大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀及模式的探討

林一青

摘要:大學(xué)生是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人力資源保證,如何改革當(dāng)今大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模式,為高校大學(xué)生的健康成長(zhǎng)提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾,是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)改革面臨的巨大挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 經(jīng)驗(yàn)借鑒 發(fā)展模式

我國(guó)對(duì)大學(xué)生實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療始于20世紀(jì)50年代初,1989年國(guó)家發(fā)布的《公費(fèi)醫(yī)療管理辦法》明確將公辦普通高校本專(zhuān)科生和研究生納入公費(fèi)醫(yī)療體系,這一制度為保障大學(xué)生的身體健康、維護(hù)高校的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。然而,近年來(lái),隨著高校招生規(guī)模的擴(kuò)大、民辦高校的快速發(fā)展及我國(guó)國(guó)情的變化,現(xiàn)行公費(fèi)醫(yī)療制度的缺陷日益顯現(xiàn),已不能適應(yīng)形勢(shì)需要,改革大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模式迫在眉睫。

一、我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀

(一)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的模式

目前,大多數(shù)高校采用的醫(yī)療保險(xiǎn)模式是:現(xiàn)有的公費(fèi)醫(yī)療+學(xué)生自愿參加的商業(yè)保險(xiǎn),即學(xué)生在享有原有的公費(fèi)醫(yī)療待遇的同時(shí),學(xué)校鼓勵(lì)學(xué)生自愿自費(fèi)投保商業(yè)保險(xiǎn),以一種再保險(xiǎn)的方式作為對(duì)學(xué)生醫(yī)療保障的補(bǔ)充。

傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療是指對(duì)于我國(guó)統(tǒng)招計(jì)劃內(nèi)的大學(xué)生實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療,經(jīng)費(fèi)由國(guó)家根據(jù)學(xué)生人數(shù)實(shí)行定額撥款,部屬高校每人每年60元,省屬高校每人每年40元。當(dāng)學(xué)生生病或發(fā)生意外事故后,應(yīng)先到本院校醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī),門(mén)診基本用藥由校醫(yī)院提供,學(xué)生自付比例在10%左右。因病情需要,可由接診醫(yī)生開(kāi)具轉(zhuǎn)診單,轉(zhuǎn)到其他定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。

學(xué)生自愿參加的商業(yè)保險(xiǎn)一般為大學(xué)生平安保險(xiǎn)和附加綜合醫(yī)療保險(xiǎn)(含住院醫(yī)療保險(xiǎn)和急診費(fèi)用補(bǔ)貼),保險(xiǎn)期限按學(xué)年計(jì)算,一般為一學(xué)年,保單可續(xù)保,續(xù)保時(shí)不需體檢,為簡(jiǎn)化手續(xù),可三年、四年或五年一次性繳費(fèi),在新生入學(xué)時(shí)一次繳清。學(xué)生因意外傷害或因病住院的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司按規(guī)定賠付。保險(xiǎn)公司不賠付的醫(yī)療費(fèi)再由學(xué)校補(bǔ)貼一定比例(一般從公費(fèi)醫(yī)療費(fèi)中支付),學(xué)生個(gè)人承擔(dān)剩余部分。

(二) 現(xiàn)行保險(xiǎn)模式中存在的問(wèn)題

上述醫(yī)療保險(xiǎn)模式較之前的傳統(tǒng)公費(fèi)醫(yī)療模式有了很大的改善,能基本滿(mǎn)足大部分學(xué)生看病就醫(yī)的需要,但是同時(shí)存在著一些不容忽視的問(wèn)題。

第一、覆蓋面較窄,傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療僅爭(zhēng)對(duì)公辦普通高校計(jì)劃內(nèi)的高校本專(zhuān)科生和研究生,民辦高校和非計(jì)劃內(nèi)學(xué)生都無(wú)法享受到公費(fèi)醫(yī)療的保障。

第二、傳統(tǒng)公費(fèi)醫(yī)療已出現(xiàn)嚴(yán)重超支現(xiàn)象,許多學(xué)校已不堪重負(fù)。

第三、由于政府給予的公費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)助有限,院校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療設(shè)備較差,醫(yī)藥用品種類(lèi)少、質(zhì)量差,同時(shí)醫(yī)療服務(wù)水平不高,工作人員服務(wù)態(tài)度較差,校醫(yī)業(yè)務(wù)水平不高,有時(shí)影響學(xué)生的有效治療,在校學(xué)生對(duì)校醫(yī)院的滿(mǎn)意度普遍較低。

第四、由于存在醫(yī)療費(fèi)用的最高支付限額,重大疾病醫(yī)療保障無(wú)法解決。

第五、保險(xiǎn)理賠周期較長(zhǎng),理賠程序繁瑣,保險(xiǎn)金事后支付,常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人因支付不起保險(xiǎn)費(fèi)而影響治療的情況。

另外,我國(guó)大學(xué)生還存在沒(méi)有收入來(lái)源,參保意識(shí)薄弱等障礙。

二、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒

(一)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的借鑒——上海

經(jīng)過(guò)2007年完善之后的上海市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革具有一定的借鑒意義。

上海市有關(guān)部門(mén)制定的《完善普通高等院校學(xué)生醫(yī)療保障制度若干意見(jiàn)》規(guī)定,新的上海市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋了上海市各類(lèi)高等院校、科研院所中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本科學(xué)生、高職學(xué)生以及非在職研究生。至此,全市所有普通高等教育大學(xué)生將實(shí)現(xiàn)醫(yī)保全覆蓋,并將原來(lái)的保障方式由原來(lái)的學(xué)校保障轉(zhuǎn)型為社會(huì)保障。

新規(guī)范統(tǒng)一規(guī)定了上海市大學(xué)生醫(yī)療保障待遇、就醫(yī)政策、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算、醫(yī)療保障資金籌措與管理等相關(guān)的細(xì)致規(guī)定,對(duì)于住院和門(mén)診大病實(shí)行全市集中統(tǒng)籌管理,普通門(mén)診沿用原公費(fèi)醫(yī)療制度的學(xué)校管理方式,并實(shí)行本院校機(jī)構(gòu)首診制度?！兑庖?jiàn)》還要求各院校建立大學(xué)生醫(yī)療幫困互助金,或?qū)⑨t(yī)療幫困納入院校幫困助學(xué)的補(bǔ)助范圍,對(duì)個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用困難的大學(xué)生給予幫助。同時(shí),鼓勵(lì)大學(xué)生自愿參加商業(yè)保險(xiǎn)。

上海市新的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行后,不論是在校生還是社會(huì)人士都對(duì)該制度的完善高度贊賞。作為一名上海市高校大學(xué)生,最直接、最親身的體驗(yàn)就是本校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)層次較一年前有了很大的提高,其管理也得到了更好的規(guī)范,提高了高校大學(xué)生的基礎(chǔ)保障水平。該制度充分體現(xiàn)了社會(huì)公平性,實(shí)現(xiàn)了高覆蓋、高保障的標(biāo)準(zhǔn),在宗旨、定位和框架結(jié)構(gòu)上均符合我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情,也是與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)的。上海模式對(duì)我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模式的改革有著重要的借鑒意義。

(二)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒——德國(guó)

西方國(guó)家的社會(huì)保障體系十分成熟,縱觀(guān)美國(guó)、德國(guó)、日本等高等教育發(fā)達(dá)的國(guó)家,幾乎都實(shí)行全民性醫(yī)療保險(xiǎn),大學(xué)生作為無(wú)收入的群體,其醫(yī)療保障基本上是由政府承擔(dān)。

做為世界上第一個(gè)以社會(huì)立法實(shí)施社會(huì)保障制度的國(guó)家,德國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的宗旨是“高收入幫助低收入、富人幫助窮人、團(tuán)結(jié)互助、社會(huì)共濟(jì)、體現(xiàn)公平”。所有在德國(guó)大學(xué)就讀的本、外國(guó)學(xué)生,都必須參加醫(yī)療保險(xiǎn),注冊(cè)入學(xué)時(shí)大學(xué)生必須提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明,否則不能注冊(cè)。根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定,大學(xué)生可以繳納較低的保險(xiǎn)費(fèi)享受醫(yī)務(wù)保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及意外保險(xiǎn)這三重醫(yī)療保險(xiǎn),大學(xué)生可以根據(jù)自己的病癥和客觀(guān)醫(yī)療條件,在允許的范圍內(nèi)自主選擇醫(yī)院和醫(yī)生,保障范圍極其廣泛,學(xué)生保費(fèi)和參保后享受的待遇是法定的。此外,醫(yī)生服務(wù)質(zhì)量的保證是建立在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)生協(xié)會(huì)締結(jié)的協(xié)約的基礎(chǔ)上,學(xué)生看病時(shí)在財(cái)務(wù)上不與醫(yī)院直接發(fā)生關(guān)系,由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院結(jié)算,這樣醫(yī)院就會(huì)及時(shí)治療,醫(yī)生也會(huì)盡自己最大的能力治療,避免了治療效果差、醫(yī)療保障滯后的情況。

雖然外國(guó)在解決大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)方面或多或少也存在一些問(wèn)題,且與我國(guó)國(guó)情不一定相適應(yīng),但總體而言,它仍有許多地方值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒。

三、我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模式的探討

大學(xué)生在接受高等教育數(shù)年后,必將進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng),大學(xué)生的身體健康水平將直接影響人才的體質(zhì),間接影響人才素質(zhì)的發(fā)展。建立一個(gè)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與我國(guó)醫(yī)療服務(wù)水平相協(xié)調(diào)、以追求普遍保障為目標(biāo)的全國(guó)統(tǒng)一的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模式具有積極和深遠(yuǎn)的意義。

借鑒上海市和國(guó)外高校大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn),充分結(jié)合我國(guó)國(guó)情,筆者對(duì)當(dāng)今我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)模式的改革提幾點(diǎn)建議:

第一、堅(jiān)持以社會(huì)保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔、構(gòu)建多層次醫(yī)療保險(xiǎn)的原則。據(jù)中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院《北京大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀分析》課題的調(diào)查結(jié)果顯示,對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革,絕大多數(shù)學(xué)生偏好具有福利性質(zhì)的醫(yī)療保障模式,認(rèn)為政府和學(xué)校應(yīng)當(dāng)是新制度的主要責(zé)任主體,但同樣也意識(shí)到個(gè)人也是社會(huì)保障中的一個(gè)責(zé)任主體。在現(xiàn)有條件下,許多高校資金緊張,除了國(guó)家和政府扶持的高校,很多高校難以從政府那里得到資金支持,自然不會(huì)自掏腰包為學(xué)生開(kāi)展醫(yī)療服務(wù),政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的重視,加大對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的資金投入,同時(shí)鼓勵(lì)大學(xué)生參加商業(yè)保險(xiǎn)?？梢越梃b上海模式,以省市為單位,各院校之間建立起大學(xué)生幫困互助基金,幫助解決大學(xué)生的重大疾病。此外,互助基金可以交由公益性的基金機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,拓寬其升值空間。通過(guò)構(gòu)建多層次的醫(yī)療保險(xiǎn),使我國(guó)每位大學(xué)生的身體健康都能得到良好的保證。

第二、加大政府投入,做到“廣覆蓋、高保障”,堅(jiān)持普遍性與特殊性相結(jié)合的原則。在當(dāng)前情況下,政府對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的投入是不足的,在政府開(kāi)支中所占比例較其他發(fā)達(dá)國(guó)家也有很大差距,然而我們也應(yīng)當(dāng)理性地認(rèn)識(shí)到僅靠政府的力量來(lái)辦好大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)也是不可能的,這需要靠政府、學(xué)校、學(xué)生和社會(huì)四方的共同努力。2008年底國(guó)務(wù)院決定將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn),這樣大學(xué)生的日常醫(yī)療和大病醫(yī)療都有了一定的保障。筆者認(rèn)為,政府加大對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的投入,應(yīng)以廣覆蓋為宗旨,對(duì)所有大學(xué)生實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),不能漏過(guò)任何一個(gè)大學(xué)生,同時(shí)還應(yīng)做到普遍性和特殊性相結(jié)合,對(duì)沒(méi)有條件參加商業(yè)保險(xiǎn)的學(xué)生給予額外的醫(yī)療補(bǔ)助。此外,政府還應(yīng)投入部分資金,幫助部分院校建設(shè)自己的醫(yī)療機(jī)構(gòu),或?qū)Σ缓蜆?biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行改善。

第三、構(gòu)建“學(xué)?？葱〔?社會(huì)保大病,重病靠互助”的保險(xiǎn)模式。上海實(shí)行高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)首診制度,對(duì)于住院和門(mén)診大病實(shí)行全市集中統(tǒng)籌管理,這既可以有效地限制了投入的增加,又可以確保大學(xué)生在第一時(shí)間就近得到較良好的醫(yī)療保障。同時(shí)當(dāng)大學(xué)生發(fā)生重病時(shí),各院校提取構(gòu)建的醫(yī)療幫困基金將發(fā)揮重大的作用,此時(shí)我們還可以充分發(fā)揮社會(huì)的力量,向需要幫助的同學(xué)伸出援助之手,幫忙渡過(guò)難關(guān)。中國(guó)正處于社會(huì)主義初級(jí)階段,醫(yī)療保障還需要改革和完善,我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的情況,構(gòu)建與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng),與醫(yī)療服務(wù)水平相協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)模式。

第四、堅(jiān)持強(qiáng)制實(shí)行,提高大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)?？v觀(guān)西方發(fā)達(dá)國(guó)家,幾乎所有的國(guó)家對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)均實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制。由于大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),加之一些客觀(guān)情況的限制,若實(shí)行自愿保險(xiǎn)的形式,將大大降低承保率,起不到風(fēng)散風(fēng)險(xiǎn)的作用。在大學(xué)期間對(duì)學(xué)生進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)教育,對(duì)學(xué)生踏入社會(huì)后亦有很大的好處,他們會(huì)意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性,會(huì)為自己、為親人做更多的考慮,從而更有效地保障自己和家人的健康,更好地為社會(huì)服務(wù)。

(作者單位:華東政法大學(xué)商學(xué)院)

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