我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題及解決方法

王　璟

摘要:盡管我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展,取得了舉世矚目的成就,不僅具備了良好的產(chǎn)業(yè)體系框架,而且一個(gè)金融保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源共享的業(yè)務(wù)融合性的“寡頭主導(dǎo),大中小共生”的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局的開(kāi)放大市場(chǎng)逐漸形成。但不可否認(rèn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍然存在一些不足和亟待解決的問(wèn)題。本文就是通過(guò)對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的分析,提出一些解決的建議。

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);不足;解決方法;創(chuàng)新

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。它有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供大量資金,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境,還可以提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,取得了令人矚目的成績(jī):保費(fèi)收入穩(wěn)步上升;保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度也相應(yīng)提高;保險(xiǎn)市場(chǎng)主體供給也不斷增加;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展;保險(xiǎn)監(jiān)管功能得到加強(qiáng);人們的保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步提高。然而,隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化浪潮的推進(jìn),我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)前所未有的轉(zhuǎn)軌時(shí)期,隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的

不斷深化,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)所隱藏的一些問(wèn)題逐步暴露了出來(lái)。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.償付能力不足是主要制約因素

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的評(píng)估,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的主要問(wèn)題是償付能力不足,主要原因在于提取的責(zé)任準(zhǔn)備金不夠以及高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨額資本缺口。按照標(biāo)準(zhǔn)普爾的估計(jì),中國(guó)非壽險(xiǎn)(包括財(cái)險(xiǎn)和再保險(xiǎn))需要增資70億——100億元人民幣才能達(dá)到資本充足水平。而2003年中國(guó)全部的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入也不過(guò)869億。如果想通過(guò)利潤(rùn)來(lái)不斷增資,還需要一段漫長(zhǎng)的時(shí)間。其實(shí),正是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展掩蓋了保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題。因?yàn)橛斜ＹM(fèi)的不斷流入,保險(xiǎn)公司可以用新收取的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)原來(lái)準(zhǔn)備金不足的虧空,這使得償付能力不足的潛在威脅被現(xiàn)實(shí)中財(cái)務(wù)狀況良好的現(xiàn)象所掩蓋了。

2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因

從市場(chǎng)準(zhǔn)入制度來(lái)看,由于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期在封閉狀態(tài)下運(yùn)行,保險(xiǎn)業(yè)已成為一個(gè)壟斷程度相當(dāng)高的行業(yè)。雖然隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革的深化,特別是在WTO的推動(dòng)下,金融保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步開(kāi)放,但總的來(lái)說(shuō)國(guó)家的控制力度相當(dāng)大,政策準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高,開(kāi)發(fā)度很低,開(kāi)放的進(jìn)度也很慢。目前的市場(chǎng)主體還不夠多,競(jìng)爭(zhēng)程度與其他行業(yè)相比還十分有限,已進(jìn)入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來(lái)的利潤(rùn)?？梢哉f(shuō)現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保證了各家保險(xiǎn)公司的生存并使大家基本上能和平共處,但它同時(shí)也導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平始終處于粗放階段的狀況,獲利能力低下。雖然隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入發(fā)展,特別是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立和不斷完善,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了由政府經(jīng)辦保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變,由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為國(guó)內(nèi)唯一保險(xiǎn)人的壟斷市場(chǎng)發(fā)展到多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存的寡頭壟斷市場(chǎng),國(guó)外保險(xiǎn)公司有限度地在中國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人以利潤(rùn)最大化和規(guī)模擴(kuò)張為基本目標(biāo),利益驅(qū)動(dòng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力,財(cái)務(wù)核算成為保險(xiǎn)人加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理的中心環(huán)節(jié)。然而令人遺憾的是,這種由獨(dú)家壟斷向寡頭壟斷的變化并未給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)帶來(lái)新的生機(jī),在如何適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),繼續(xù)發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)策方面,一些業(yè)內(nèi)人士仍然沒(méi)有徹底擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的以我為主的觀念,主要建議仍是如何推動(dòng)保險(xiǎn)需求方接受現(xiàn)存或稍加改良的保險(xiǎn)模式,這種與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的建議很難推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.創(chuàng)新不足制約后續(xù)發(fā)展

世界各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐證明,每一次大的創(chuàng)新,都會(huì)帶來(lái)發(fā)展的一次飛躍。因此,我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要想在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地, 必須用創(chuàng)新理論武裝自己,充分利用金融創(chuàng)新理論,借鑒國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),更新經(jīng)營(yíng)管理理念,改進(jìn)資源配置方式,不斷提升保險(xiǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力,促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

入世后,面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)化的浪潮,為尋求自身的可持續(xù)發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)在營(yíng)銷制度、銀保合作、家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新,有力地推動(dòng)了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。但總體來(lái)看我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新依舊存在著創(chuàng)新動(dòng)力不足以及創(chuàng)新能力薄弱等問(wèn)題,其創(chuàng)新很難有效滿足消費(fèi)群體多層次的保險(xiǎn)需求。究其原因主要有以下三個(gè)方面:一是思想觀念跟不上市場(chǎng)發(fā)展步伐。許多公司不愿花精力去創(chuàng)新,推出的“創(chuàng)新產(chǎn)品”大多只是國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的拷貝或者復(fù)制,因而這些所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”在中國(guó)市場(chǎng)上往往水土不服,成為了一種“無(wú)效創(chuàng)新”。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術(shù)。受利益機(jī)制的驅(qū)使,目前在產(chǎn)險(xiǎn)公司整體的資源配置上,創(chuàng)新還沒(méi)有被放在突出的位置上,人力、物力的配備都顯得很薄弱。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門與銷售部門、投資部門的協(xié)同效應(yīng)并沒(méi)有充分發(fā)揮,因而難以充分把握資本市場(chǎng)變化給產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的機(jī)遇。三是尚未建立創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制,忽視了對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù),存在著嚴(yán)重的“搭便車”現(xiàn)象,這在很大程度上抑制了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新熱情。

針對(duì)上述的幾種問(wèn)題,我們必須對(duì)癥下藥,提出恰當(dāng)?shù)慕鉀Q方法,以促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

二、解決問(wèn)題的措施

1.“深根固本以制天下”

我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)上升發(fā)展的階段,還存在很多不成熟和有待改進(jìn)的地方,在面對(duì)外資企業(yè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候,我們不能急于冒進(jìn),而是要打好基礎(chǔ),“深根固本以制天下”。新生企業(yè)要敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度,打好發(fā)展基礎(chǔ),在基礎(chǔ)上投入的越多,以后經(jīng)營(yíng)上的難度就會(huì)越少,發(fā)展就會(huì)越順利;基礎(chǔ)沒(méi)打好,盲目上規(guī)模,就會(huì)出問(wèn)題?；A(chǔ)打好了,再大干快上,加速發(fā)展。新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒(méi)有直接效益(但會(huì)形成間接效益,如無(wú)形資產(chǎn)、市場(chǎng)占有率、機(jī)構(gòu)和規(guī)模經(jīng)驗(yàn)等),但從戰(zhàn)略上看,則必須要有直接效益,這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)也是終點(diǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報(bào)這樣一個(gè)膚淺的水平上,而應(yīng)該放在長(zhǎng)期的基礎(chǔ)建設(shè)上。

2.管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ),專業(yè)人才是開(kāi)拓市場(chǎng)的基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。因此,人才是保險(xiǎn)業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最稀缺的資源是人才,人才不僅是指單純懂保險(xiǎn)的,其實(shí)我國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)更缺懂企管的,懂研究的,具有情報(bào)收集和分析能力的。然而在所有人才問(wèn)題中,最嚴(yán)重的問(wèn)題還不是缺乏業(yè)務(wù)人才的問(wèn)題,因此要扭轉(zhuǎn)重保險(xiǎn)技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,樹(shù)立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。

為此,我覺(jué)得新生財(cái)產(chǎn)行業(yè)應(yīng)該在以下個(gè)方面下功夫:1)企業(yè)從建立伊始就該不惜一切代價(jià)去壟斷人才(壟斷了人才就意味壟斷了市場(chǎng),建立了別人進(jìn)入市場(chǎng)的障礙)。2)要打破目前存在的門派觀念,破除保險(xiǎn)圈內(nèi)的近親繁殖,讓其他行業(yè)的新鮮血液盡可能多的流入到保險(xiǎn)行業(yè)。不僅要在國(guó)內(nèi)找,還要到國(guó)際上去找合適的人。3)既要注意從保險(xiǎn)專家中培養(yǎng)管理人員,使之具備基本的管理技能和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略思維;更要在重視將管理專家迅速轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)專家;還要及時(shí)從其它相關(guān)行業(yè),特別是新興產(chǎn)業(yè),引進(jìn)專門人才,將其有計(jì)劃有步驟地改造成既懂保險(xiǎn)又懂專業(yè)的兩棲人才,為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備后備力量。要形成以管理人才為主,以業(yè)務(wù)人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。

3.完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管制度,加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管

隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng), 產(chǎn)險(xiǎn)公司可運(yùn)用的保險(xiǎn)資金不斷增加。但由于產(chǎn)險(xiǎn)公司可用資金的使用期限大多較短, 因而在運(yùn)用時(shí)應(yīng)保證保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性。盡管近些年來(lái)我國(guó)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用的制度建設(shè)方面取得了一定進(jìn)展,資金運(yùn)用渠道得到進(jìn)一步拓寬,但保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域仍然有限。建議有關(guān)部門今后繼續(xù)放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,其中包括探索投資商業(yè)銀行、基金公司和證券公司等金融機(jī)構(gòu);發(fā)布債權(quán)和股權(quán)投資計(jì)劃管理指引;開(kāi)展保險(xiǎn)資金投資證券化產(chǎn)品和參與金融衍生產(chǎn)品交易,鼓勵(lì)成立更多的專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司,推動(dòng)資產(chǎn)管理公司由單一管理保險(xiǎn)資產(chǎn)向綜合管理社會(huì)公眾資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。同時(shí),這樣也有利于解決我國(guó)財(cái)產(chǎn)業(yè)普遍存在的償付能力不足的問(wèn)題。

加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管則需要做到1)加強(qiáng)制度建設(shè)。近幾年保監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布了一系列資產(chǎn)、負(fù)債評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),償付能力報(bào)告制度體系初步建成。2)提高償付能力監(jiān)管的效率。對(duì)償付能力不足的公司,應(yīng)做到早預(yù)警、早報(bào)告、早處理。3)建立稽核審計(jì)工作定期報(bào)告,引導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善和償付能力管理理念的提升。4)建立動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,健全精算制度,統(tǒng)一財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑和績(jī)效評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系。

4.加強(qiáng)創(chuàng)新能力,保持市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新是一種能力,這種能力不是單純的研究能力或開(kāi)發(fā)能力,而是一種能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)和技術(shù)機(jī)會(huì),正確地做出創(chuàng)新的決策,有效地實(shí)施這一決策并成功地引入市場(chǎng)的能力。創(chuàng)新同時(shí)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基石。

市場(chǎng)的創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的有效需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務(wù),用新技術(shù)、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場(chǎng)。學(xué)習(xí)積累機(jī)制是創(chuàng)新的核心問(wèn)題,是支持創(chuàng)新得以順利開(kāi)展的重要基礎(chǔ)。創(chuàng)新是需要投入來(lái)支持的,必須在制度上、機(jī)制上予以解決。創(chuàng)新必須要圍繞企業(yè)的核心專長(zhǎng)進(jìn)行而不能追時(shí)髦,更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。

我們不能被目前存在的問(wèn)題和挫折而嚇到。展望未來(lái),中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然充滿希望。在改革開(kāi)放新的形勢(shì)下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)向好,保險(xiǎn)業(yè)仍將保持快速增長(zhǎng),不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力。我們相信,隨著保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新實(shí)踐的日益豐富,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)將更加高效、穩(wěn)健運(yùn)行,從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的宏偉目標(biāo),為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和全面建設(shè)小康社會(huì)做出新的更大的貢獻(xiàn)。

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(作者單位:南京師范大學(xué)強(qiáng)化培養(yǎng)學(xué)院07級(jí)文科班)