創(chuàng)新授信方法　提高工作效率

肖育明

去年下半年以來(lái)，湖南益陽(yáng)農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)農(nóng)總行“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略決策，通過(guò)成立機(jī)構(gòu)、充實(shí)人員、配置資源、加大宣傳、強(qiáng)化培訓(xùn)、明晰流程和責(zé)任，惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較好開(kāi)局，在社會(huì)上產(chǎn)生強(qiáng)烈反響，同時(shí)也得到了地方各級(jí)政府和農(nóng)民群眾的歡迎和贊譽(yù)，可謂人氣旺盛，美譽(yù)連連。特別值得提出的是，通過(guò)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款的營(yíng)銷，有重點(diǎn)、有目標(biāo)地選擇一些專業(yè)戶、重點(diǎn)戶捆綁營(yíng)銷農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如短信通、網(wǎng)上銀行、電話銀行、支付通、POS、基金和第三方存管等，當(dāng)前農(nóng)行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了城鄉(xiāng)互動(dòng)、產(chǎn)品互補(bǔ)、社會(huì)效益和自身效益不斷提升的良好局面。在這種大好形勢(shì)下，我們也應(yīng)該看到，農(nóng)業(yè)銀行盡管已經(jīng)完成了股改，但體制機(jī)制還處在逐步的改革和完善中，機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員的數(shù)量和質(zhì)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求還有一定的差距。按照總行項(xiàng)行長(zhǎng)提出的三年內(nèi)向全國(guó)農(nóng)戶發(fā)放1億張惠農(nóng)卡發(fā)放4000萬(wàn)～5000萬(wàn)戶農(nóng)戶小額貸款的目標(biāo)，在不增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、不增加人員的情況下，要完成如此浩大的工作量確實(shí)有一些困難。作為基層行，既要充分認(rèn)識(shí)和估計(jì)到其中的困難，更要提起精神，克服困難，做實(shí)做好這一功在當(dāng)代、利在千秋的大事。要注重在創(chuàng)新工作方法，提高工作效率，防范控制風(fēng)險(xiǎn)上做文章。通過(guò)十個(gè)月左右的實(shí)踐，我們摸索并總結(jié)出了惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款授信實(shí)行整村、整鄉(xiāng)推進(jìn)的一些方法。

主要做法

去年10月，益陽(yáng)分行組織三農(nóng)業(yè)務(wù)部、法人客戶部和風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)人員組成調(diào)研組，以農(nóng)戶小額貸款授信實(shí)行“整村推進(jìn)”為調(diào)研主題，選擇在益陽(yáng)市洞庭湖區(qū)具有代表性的南縣青樹(shù)嘴村100多戶專業(yè)戶(含種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、商貿(mào)、運(yùn)輸、加工等農(nóng)戶)為調(diào)研對(duì)象，就“整村推進(jìn)”的方法，對(duì)象村的選擇，授信調(diào)查的開(kāi)展，授信額度的計(jì)算，擔(dān)保方式確定等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，形成了一套工作流程和方法。

(一)選擇好“整村推進(jìn)”的對(duì)象村。整體要求是村民誠(chéng)信度較高，經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好，村委會(huì)支持、配合農(nóng)行工作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈初具規(guī)模，同時(shí)專業(yè)戶相對(duì)集中，資金需求迫切而且真實(shí)。例如我們選擇的青樹(shù)嘴村，人口2300人，農(nóng)戶550戶，小組15個(gè)。其中成規(guī)模的特種養(yǎng)殖戶(水魚、鮭魚)40戶；30頭以上母豬養(yǎng)殖戶20戶；20畝以上的種植戶45戶，主要以種植水稻、棉花、油菜、南瓜、小麥、苧麻為主；加工戶2戶(榨菜油)；其他商貿(mào)、運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)戶30多戶。以上各戶有貸款需求的有140戶左右，占農(nóng)村農(nóng)戶數(shù)的25％，已發(fā)惠農(nóng)卡200多張。目前，該村在當(dāng)?shù)匦庞蒙缬匈J款余額的只有4戶(高峰期在信用社有貸款的40戶以上)，村民相互有民間借支往來(lái)的有30戶左右，均無(wú)不良記錄。該村村委會(huì)非常重視支持農(nóng)行推出的農(nóng)戶小額貸款工作，積極成立組織“五老”評(píng)議小組，推薦符合條件的農(nóng)戶申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款，并表示積極配合農(nóng)行搞好貸后管理和及時(shí)催收。

(二)做好前期輔導(dǎo)，指導(dǎo)農(nóng)戶搭建好聯(lián)保小組框架?！罢逋七M(jìn)”前，農(nóng)行要派客戶經(jīng)理到村委會(huì)聯(lián)系，組織小組長(zhǎng)和有貸款需求的農(nóng)戶做好前期準(zhǔn)備，進(jìn)行簡(jiǎn)單輔導(dǎo)，主要內(nèi)容是針對(duì)我行對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)，申請(qǐng)表、調(diào)查表所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及貸款所需提供的相關(guān)資料，其中最重要的是要指導(dǎo)借款人提前組織搭建好農(nóng)戶聯(lián)保小組框架，便于“整村推進(jìn)”時(shí)加快進(jìn)度。

(三)搞好現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。以支行或以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為單位，派2名以上客戶經(jīng)理進(jìn)行整村全面調(diào)查，收集資料和數(shù)據(jù)，填寫好各種表格。調(diào)查時(shí)，要以農(nóng)戶聯(lián)保小組為脈絡(luò)，進(jìn)行面談和實(shí)地調(diào)查。調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理要做好現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄，包括調(diào)查時(shí)間、方式、參與調(diào)查人員、調(diào)查對(duì)象以及調(diào)查數(shù)據(jù)取得方式等，并以村為單位將記錄裝訂成冊(cè)，作為歷史檔案保存以備查。

(四)授信額度的計(jì)算方法。目前，農(nóng)戶小額貸款授信額度的計(jì)算方法有5種，實(shí)踐中我們認(rèn)為，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)主要以投入成本計(jì)算法，其他商貿(mào)、運(yùn)輸、加工等混業(yè)經(jīng)營(yíng)以銷售收入計(jì)算法易于掌握和操作，也比較直觀，建議在實(shí)際工作中多采用。以水稻種植為例：全年雙季水稻合計(jì)每畝產(chǎn)量17050斤左右(早稻800斤。晚稻950斤)，按100斤／95元的市場(chǎng)銷售價(jià)計(jì)算，畝產(chǎn)收入16620元。每畝水稻各類成本投入約877元(農(nóng)藥360元，化肥217元，種籽60元，耕種費(fèi)140元，收割費(fèi)100元)，以成本計(jì)算法，每畝最高授信877×50％=438元(再乘以折扣比例)。我們?cè)谀峡h青樹(shù)嘴村調(diào)研時(shí)，將種植業(yè)的水稻、棉花、苧麻、西瓜、芝麻、小麥、油菜，養(yǎng)殖業(yè)的肉豬、常規(guī)魚類、甲魚、雞鴨等10多種種養(yǎng)品種分別測(cè)算出每畝(只、斤、個(gè))的投入成本，作為全市“整村推進(jìn)”計(jì)算授信額的參考數(shù)據(jù)，大大節(jié)約了授信調(diào)查的時(shí)間，提高了工作效率。

(五)擔(dān)保方式的選定：實(shí)際工作中，農(nóng)戶聯(lián)保是農(nóng)戶小額貸款的主要擔(dān)保形式，“公司+基地+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式只在小區(qū)域、部分行業(yè)中選用；對(duì)于農(nóng)戶有親屬、朋友在國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位工作的，要盡可能采用自然人作保證擔(dān)保；抵押擔(dān)?？紤]到農(nóng)戶合規(guī)有效的抵押物缺乏，以及抵押登記費(fèi)用和抵押物的有效性和變現(xiàn)不易，一般較少選擇；對(duì)于信用村、小康示范村等誠(chéng)信狀況好的村，可選擇適當(dāng)謹(jǐn)慎使用信用貸款，且額度一般掌握在1000～3000元左右。

(六)獨(dú)立審批人審批：以支行為單位建立獨(dú)立審批模式，合理分配獨(dú)立審批人工作量，采用1萬(wàn)元以下的農(nóng)戶小額貸款由獨(dú)立審批人單簽審批，1萬(wàn)～3萬(wàn)元的貸款由獨(dú)立審批人雙簽審批，審查審批時(shí)間不超過(guò)2個(gè)工作日。

工作體會(huì)

(一)“整村推進(jìn)”是解決工作量大、信息不對(duì)稱的有效方法

目前，在益陽(yáng)分行，一個(gè)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)人口平均約8萬(wàn)人，農(nóng)戶2.2萬(wàn)戶，按照總行的整體安排，網(wǎng)均40％的發(fā)卡農(nóng)戶達(dá)1.1萬(wàn)戶，20％的授信農(nóng)戶達(dá)5500戶。而現(xiàn)在大部分網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理只有1～2名，每個(gè)客戶經(jīng)理需承擔(dān)2700戶左右農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查，發(fā)放、管理和收回工作任務(wù)。而農(nóng)戶分散居住，各家各戶的情況千差萬(wàn)別，加上交通工具不足和農(nóng)戶外出務(wù)工等客觀條件的限制，單靠散戶發(fā)放肯定要制約工作的開(kāi)展，而采取整村，甚至整鎮(zhèn)(鄉(xiāng))推進(jìn)的方法，能有效克服這些困難和問(wèn)題。

(二)“整村推進(jìn)”是依托鄉(xiāng)、村兩級(jí)政府支持和社會(huì)監(jiān)督，掌控貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段

農(nóng)戶小額貸款帶有一定的政策性，農(nóng)戶聯(lián)保方式是農(nóng)戶小額貸款的主要擔(dān)保方式，第二還款來(lái)源是相對(duì)脆弱的。貸款的到期收回和風(fēng)險(xiǎn)控制是目前基層行最后怕的問(wèn)題。千家萬(wàn)戶的貸款，靠有限的客戶經(jīng)理與廣大的農(nóng)民群眾單線聯(lián)系，單線監(jiān)管是很難掌控得住的。只有實(shí)行“整村(鎮(zhèn))推進(jìn)”，緊緊依靠鄉(xiāng)、村兩級(jí)政府組織的支持、監(jiān)督、教育和滲透，通過(guò)對(duì)誠(chéng)信鄉(xiāng)、村和農(nóng)戶持續(xù)加大支持力度，對(duì)失信鄉(xiāng)、村和農(nóng)戶建立“黑名單”制和退出機(jī)制，并通過(guò)新聞媒體和政府有關(guān)會(huì)議等渠道的宣傳和持續(xù)跟進(jìn)，才能掌握工作的主動(dòng)權(quán)。

(三)“整村推進(jìn)”是克服柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力的有效措施

當(dāng)前惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放已全面推開(kāi)，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)量成倍增長(zhǎng)，等待發(fā)卡和授信的農(nóng)戶川流不息，爭(zhēng)先恐后，有時(shí)黑壓壓的一片，使一些正常辦理業(yè)務(wù)的高端客戶只能望而卻步，不利于農(nóng)行業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。通過(guò)“整村推進(jìn)”，預(yù)先與村委會(huì)，農(nóng)戶聯(lián)系，約定辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，有組織、有步驟地引導(dǎo)農(nóng)戶辦卡授信，采取臨時(shí)增加柜臺(tái)或指定辦卡授信的時(shí)間段，合理疏通業(yè)務(wù)量，能有效緩解柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力，確保正常，有序開(kāi)展業(yè)務(wù)。

(四)“整村推進(jìn)”是加強(qiáng)貸后管理的有效路徑

按照“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”和“可持續(xù)”的工作要求，農(nóng)戶小額貸款的貸后管理是工作的關(guān)鍵點(diǎn)和重中之重。只有放得出，收得回，才能體現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”和“可持續(xù)”的要求。實(shí)行“整村推進(jìn)”，客戶經(jīng)理就可以有的放矢、目標(biāo)明確，通過(guò)與村委會(huì)、“五老組織”等定期或不定期聯(lián)系，靈活采取電話、短信、公告、面談和實(shí)地調(diào)查等貸后管理的方法，及時(shí)、有效地監(jiān)控管轄范圍內(nèi)貸款農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭收支、重大自然災(zāi)害等情況，進(jìn)而采取針對(duì)性措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，收回貸款。