金融支農(nóng)看農(nóng)行

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，給中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間和難得的歷史機遇。新時期農(nóng)行在“新農(nóng)村建設(shè)”這一國家戰(zhàn)略的導(dǎo)向下，在各地全面開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點。通過試點，在改革信貸制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保范圍，提高審貸效率，加強風(fēng)險管理，強化激勵約束等方面做了大量探索，取得了初步進(jìn)展和成效。

藍(lán)?；蒿L(fēng)好揚帆——新時期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作巡禮

黃均亮

2007年6月，新一屆黨委成立伊始，農(nóng)總行就按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的原則和要求，緊鑼密鼓運作，精益求精探索，大刀闊斧改革，廓清了新時期服務(wù)“三農(nóng)”的“藍(lán)海戰(zhàn)略”規(guī)劃，重塑了體制機制和治理架構(gòu)，初步形成了新的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)運作體系。新時期農(nóng)行在“新農(nóng)村建設(shè)”這一國家戰(zhàn)略的導(dǎo)向下，穩(wěn)健行駛在“三農(nóng)”金融服務(wù)這片“藍(lán)?！保L(fēng)勁帆滿，破浪前行，生機盎然——

2008年，全行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行貸款累放額的25.9％。還原剝離因素，全年涉農(nóng)貸款實際增加1353億元，增量占同期全行貸款實際增量的37.36％。涉農(nóng)貸款增幅10.66％，比全行貸款平均增幅高0.17個百分點。2009年一季度，累計投放涉農(nóng)貸款2281億元，同比多放563億元。截至5月底，扣除票據(jù)融資后全行涉農(nóng)貸款余額10163.59億元，比年初增加1296.99億元。

這一串串閃光的數(shù)字映襯著農(nóng)行人服務(wù)“三農(nóng)”的堅實步伐，折射著農(nóng)行人強烈的社會責(zé)任感，也凝聚了農(nóng)行人在“三農(nóng)”這片藍(lán)海中擊水千里的智慧、豪情與勇氣。

精益探索發(fā)展路徑精心繪制戰(zhàn)略藍(lán)圖

時異則事移，事異則備變。在服務(wù)“三農(nóng)”這塊領(lǐng)域，農(nóng)行有著其他金融機構(gòu)不可比擬的經(jīng)驗、制度、技術(shù)和組織優(yōu)勢，但農(nóng)行人并不因此自恃自足，而是以求真務(wù)實，與時俱進(jìn)的態(tài)度謹(jǐn)慎研究農(nóng)村金融復(fù)雜的格局。2007年9月，農(nóng)行在吉林等八省區(qū)的17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點。2008年8月，試點工作鋪展到全國1027家縣支行，占全部縣支行總數(shù)的一半以上。通過試點，在改革信貸制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保范圍，提高審貸效率，加強風(fēng)險管理，強化激勵約束等方面，做了大量探索，取得了初步進(jìn)展和成效，形成了一批行之有效的做法和典型案例。在做好風(fēng)險控制的前提下，支農(nóng)貸款顯著增加，

“三農(nóng)”金融服務(wù)功能得到加強，得到各級黨政領(lǐng)導(dǎo)的肯定和廣大農(nóng)民朋友的好評，各大主流媒體也給予了積極報道。

正是在這種“善弈者謀勢”的全局觀念指引下，2008年，農(nóng)行在深入調(diào)查研究、認(rèn)真探索論證的基礎(chǔ)上，制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃》，提出了新時期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路，明確了今后三、五、十年的發(fā)展目標(biāo)，勾畫出今后服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略路線，確立了服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。幾次關(guān)于科學(xué)發(fā)展的大討論則將“上下同，欲者勝”的法則演繹得恰到好處，全行企業(yè)文化建設(shè)也與藍(lán)海戰(zhàn)略緊密結(jié)合，服務(wù)“三農(nóng)”的思想意識得到空前統(tǒng)一和增強。

分層明確重點領(lǐng)域多維體現(xiàn)比較優(yōu)勢

沒有重點就沒有戰(zhàn)略，沒有重點就難以突破，就只能保持低水平、低層次的重復(fù)發(fā)展、無序發(fā)展，乃至徘徊不前。農(nóng)業(yè)銀行正是在基于戰(zhàn)略的高度，從“三農(nóng)”客戶需要和自身實際出發(fā)，確定了服務(wù)“三農(nóng)”的職能、區(qū)域和行業(yè)重點。職能方面，確定在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等規(guī)?；谫Y領(lǐng)域發(fā)揮骨干和主導(dǎo)作用，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平；確定在農(nóng)戶、中小企業(yè)、糧棉大縣、貧困縣等“貸款難”問題上取得突破，起到支柱和穩(wěn)定職能，不斷擴大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面。區(qū)域方面，糧棉大縣以促進(jìn)糧棉增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值為重點；貧困縣以促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富和培育縣域支柱產(chǎn)業(yè)為重點；經(jīng)濟強縣以促進(jìn)縣域經(jīng)濟發(fā)展壯大和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展為重點，邊遠(yuǎn)、高寒、沙漠化、石漠化、生態(tài)條件惡劣地區(qū)，主要通過內(nèi)外部政策扶持，努力改善經(jīng)營條件，履行好公共金融服務(wù)職能，促進(jìn)邊疆安定、民族團結(jié)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。行業(yè)方面，確定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個領(lǐng)域，作為服務(wù)“三農(nóng)”的重點領(lǐng)域。

改革優(yōu)化制度流程傾力順暢綠色通道

構(gòu)筑專業(yè)化的組織體系與政策制度體系。農(nóng)業(yè)銀行在總、分行設(shè)立了“三農(nóng)”信貸管理中心，作為三農(nóng)金融部的重要組成部分，專司“三農(nóng)”信貸政策制度制定和信貸審查工作。在二級分行層面，根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占比配置職能，城市業(yè)務(wù)占比高或城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相對均衡的二級分行，比照總、分行設(shè)置“三農(nóng)”信貸管理中心；“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)占比高的二級分行，信貸管理部門整體納入三農(nóng)金融分部，單獨成立為城區(qū)業(yè)務(wù)服務(wù)的信貸管理團隊。在前期試點過程中，總行出臺了《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》、《“三農(nóng)”客戶授信管理辦法》、《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》、《農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》、《農(nóng)戶小額貸款管理辦法》等多項綜合管理制度，涵蓋了三農(nóng)信貸評級、授信、擔(dān)保、授權(quán)、流程、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險分類、激勵考核等各個方面，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系初步形成。

能放貸、進(jìn)得來、貸得到、貸得快。一是下沉經(jīng)營重心，擴大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機構(gòu)“能放貸”。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)特點，總行在嚴(yán)格控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，適度下放權(quán)限，下沉審批層次。通過授權(quán)調(diào)整，絕大部分“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)可以在二級分行以下得到審批。二是完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來”。針對“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財務(wù)報表的實際，調(diào)整信用評級指標(biāo)，減少財務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評價客戶的信用狀況。三是創(chuàng)新?lián)７绞?，讓“三農(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實際和監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，采取多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。四是簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率?！叭r(nóng)”零售貸款原則上實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，審批環(huán)節(jié)大大簡化。

創(chuàng)新滿足服務(wù)需求共建開放和諧金融

量體裁衣，惠農(nóng)卡成為惠澤“三農(nóng)”的“及時雨”。為解決農(nóng)民“貸款難”問題，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民研發(fā)了“金穗惠農(nóng)卡”。這種卡除具備

普通的結(jié)算功能外，還具備小額信貸循環(huán)使用和代理財政支付的功能。另外，又推出惠農(nóng)信用卡，授信額度可達(dá)到30萬元，重點解決農(nóng)村市場中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營戶、個體工商戶、小型加工運銷戶、種植養(yǎng)殖大戶的臨時短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求。

勇開先河，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新填補空白。為貫徹國家“擴內(nèi)需、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)”的工作部署，年初農(nóng)業(yè)銀行提出把落實“國十條”作為實現(xiàn)今年信貸有效投放的主要抓手。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，開展針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新。一季度制定了《農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款管理辦法》、《縣域房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定》和《農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法》。特別是《農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法》的出臺，填補了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資方面的制度空白。

多方合作，推進(jìn)建設(shè)共贏和諧的服務(wù)“三農(nóng)”金融格局。針對扶貧小額信貸組織融資難的問題，農(nóng)行與中國扶貧基金會溝通，為扶貧小額信貸組織提供融資支持。農(nóng)業(yè)銀行先后與供銷合作總社、中化化肥簽訂合作協(xié)議，通過其商品流通網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村分銷網(wǎng)點，拓寬惠農(nóng)卡使用渠道。同時，與共青團中央聯(lián)合開展支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，與婦聯(lián)研究發(fā)行聯(lián)名卡、提供金融服務(wù)支持農(nóng)村婦女脫貧。此外，還與中國人壽聯(lián)合推出“新簡易人身保險”，與太平洋財險共同開發(fā)了針對小企業(yè)、農(nóng)村自然人的“金農(nóng)保一單通”。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還推出了小企業(yè)簡式快速貸款、自助可循環(huán)貸款、商鋪質(zhì)押貸款、專業(yè)合作社貸款等產(chǎn)品，適銷對路，深受農(nóng)村中小企業(yè)歡迎。

加大資源配置力度激發(fā)內(nèi)在工作活力

農(nóng)行在內(nèi)部資源配置上，針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)做了一系列特別安排。如單獨編制縣域綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟資本、加大固定資產(chǎn)投入等。明確規(guī)定優(yōu)先保障縣域支行的經(jīng)濟資本需求，確?！叭r(nóng)”貸款增長速度高于全行平均水平，縣域機構(gòu)的增量存貸比高于全行平均水平，嚴(yán)禁城市業(yè)務(wù)擠占“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的貸款計劃。對農(nóng)村商業(yè)金融需求旺盛地區(qū)的縣域支行，安排專項資金予以支持。對貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域支行，提供優(yōu)惠利率的系統(tǒng)內(nèi)借款或適當(dāng)降低準(zhǔn)備金率。

強化風(fēng)險管理控制實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展

專門出臺針對性的風(fēng)險管理政策。制定了《“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理政策綱要》，明確要以信用風(fēng)險和操作風(fēng)險為重點，建立針對性的“三農(nóng)”風(fēng)險全面管理體系，并嘗試對“三農(nóng)”實施單獨的風(fēng)險準(zhǔn)入、識別、定價、流程、預(yù)警、擔(dān)保、撥備等政策。

積極探索有效的風(fēng)險控制方法。通過擔(dān)保、保險等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。評選信用鄉(xiāng)、村、戶，對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等扶持政策，對違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。湖南分行還探索出農(nóng)戶貸款“五老”(老支書、老村長、老干部、老黨員、老村民)協(xié)助調(diào)查法，幫助客戶經(jīng)理識別風(fēng)險。

切實加強風(fēng)險管理機制建設(shè)和業(yè)務(wù)運行監(jiān)管。推行二級分行、縣域支行風(fēng)險經(jīng)理、獨立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險垂直管控。明確了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究、移交和離任審計制度。對農(nóng)戶貸款實行“三包一掛”(包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質(zhì)量掛鉤)制度。通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統(tǒng)實時監(jiān)控等方式，加強對“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握。