關(guān)于溫州民間借貸的若干思考

朱恒斌

摘要:金融風(fēng)暴的沖擊波正肆虐全球,企業(yè)正面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn),小企業(yè)紛紛倒閉,大企業(yè)風(fēng)掃殘云,市場格局正在發(fā)生巨大的變化,重新洗牌已在所難免!資金鏈斷裂、訂單萎縮……一些企業(yè)不得不忍痛借入高利貸,致使民間借貸水漲船高,利率不斷攀升。在這種情況下,一些企業(yè)己進(jìn)入“不生產(chǎn)等死,生產(chǎn)是快死”的休克狀態(tài)。因此,加大金融支持,規(guī)范民間借貸、為企業(yè)保駕護(hù)航、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,維護(hù)社會穩(wěn)定已是刻不容緩的大事。

關(guān)鍵詞:民間借貸;資金鏈;地下錢莊;二元格局;不良資產(chǎn);鄉(xiāng)村銀行;利率市場化

1 民間借貸的現(xiàn)狀

都說溫州人有錢,溫州民間到底有多少錢?這幾年銀行利率如何“扶搖直上”,溫州人“穩(wěn)坐泰山”。按照溫州人的習(xí)慣,創(chuàng)業(yè)初期一般先向親朋好友借,之后再向民間貸,做大了才去找銀行。許多企業(yè)規(guī)模做大以后,依然喜歡既用銀行,也靠民間的“兩條腿”走路的融資方式。盡管最近十幾年來,“抬會”被整治,“私人錢莊”被關(guān)閉,“基金會”被取締……“灰色”的民間借貸因為不合法而“命運(yùn)坎坷”?？墒蔷用駛€人和企業(yè)相互之間的融資行為不僅從未間斷過,反而范圍越來越廣,總量越來越大,形式也越來越多樣化。金融機(jī)構(gòu)和地下錢莊并存的“二元格局”已經(jīng)形成。

1.1 龐大的民間資本

根據(jù)溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文提供的資料,目前溫州在民間的老百姓手里的流動資本大致有6000億的人民幣,民間金融借貸規(guī)模已經(jīng)突破600億元,而此前這一數(shù)字還只是400億元。這些民間資本總是不斷地在尋找出路,炒房團(tuán)、炒股團(tuán)……,無獨(dú)有偶,在義烏,目前在工商局注冊登記的義烏擔(dān)保公司共有30家,從事民間借貸的寄售行遍布大街小巷,一個縣級市就高達(dá)200多家;緊挨著國際商貿(mào)城的寄售行大大小小有三四十家。而在市中心的江濱路、化工路,寄售行密度更高達(dá)七八十家,一些寄售行甚至門挨門,足見民間資本的龐大和瘋狂,客觀上為民間借貸提供了資金條件。

1.2 瘋狂的利率

據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,今年一月份,溫州地區(qū)的民間借貸的平均年息在14.124%以上,這一利率水平比目前銀行貸款7.47%的年利率高出了一倍,這些民間貸款的利率,最低也高于銀行利率4倍以上,有的高出10倍甚至更多!另據(jù)臺州市發(fā)改委的檢測,2月份民間借貸年利率加權(quán)平均高達(dá)17.42% ,短期臨時性的周轉(zhuǎn)資金的年利率更是高達(dá)36-60%,有些甚至達(dá)到了120-300%!義烏的民間借貸,月利息從兩三分一路走高攀升至0.1元甚至0.15元……

1.3 隱含的巨大風(fēng)險

在溫州民間借貸中,個人信用至高無上。越講信用的人錢轉(zhuǎn)得才快,相反而信用不好的人財產(chǎn)再多也借不到錢,更不會有人跟他做生意。溫州人知道,失信的成本太高。民間借貸不要抵押,無須擔(dān)保,全憑“信用”二字。而一旦生意失敗,付出的將是慘重的代價!由浙江省經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局、外經(jīng)貿(mào)廳、省企業(yè)聯(lián)合會等部門共同完成的《當(dāng)前中小企業(yè)生存環(huán)境亟待改善》調(diào)查報告顯示,浙江全省200多萬家民企處境微妙,大量中小企業(yè)生存面臨危機(jī)。據(jù)溫州市經(jīng)貿(mào)委對26個工業(yè)重鎮(zhèn)23470家企業(yè)調(diào)查,目前處于停工、半停工的中小企業(yè)有1486家,占6.3%。中型民企資金鏈斷裂,會波及上下游,尤其是下游的小企業(yè),這種資金危機(jī)會像傳染病一樣一波接一波擴(kuò)大。無獨(dú)有偶,同樣的情況也發(fā)生在義烏,接近三成的民營企業(yè)資金鏈斷裂,瀕臨倒閉。

1.4 地下錢莊粉墨登場

很多地方出現(xiàn)了不少投資公司,其實就是“地下錢莊”,它們都披著合法外衣進(jìn)行非法活動。人們禁不住地下錢莊高額利潤的誘惑,將資金投向地下金融市場,致使地下金融活動暗流涌動。投資公司月息一般從6分起步,最高達(dá)1毛甚至2毛。如此高的利息,讓人望而卻步。然而,由于資金的缺口實在太大,投資公司的業(yè)務(wù)還是“蒸蒸日上”。

2 民間借貸的社會影響

在一定程度上,民間借貸解決了一些企業(yè)和個人的短期資金需求,有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而,由于借貸的利率大幅度提高,原來的促進(jìn)作用已經(jīng)演化為經(jīng)濟(jì)的制約因素,并愈演愈烈?；叩睦蕯_亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃?并威脅到社會的穩(wěn)定與安全。

2.1 畸高的利率不受法律保護(hù)

最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定:“民間借貸的利率最多不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。”民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性,容易引起借貸雙方的糾紛;二是民間借貸金額小,涉及人員廣泛,且多發(fā)生于社會基層,一旦發(fā)生糾紛,將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響;三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還,部分通過暴力收回借款,借貸雙方人身安全受到威脅,民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司;四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為,對社會的危害更大。

2.2 企業(yè)和經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)沉重,資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)

企業(yè)高息負(fù)債后,財務(wù)支出進(jìn)一步增大,使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急,但高息負(fù)債帶來的效益有限,往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后,增值有限,企業(yè)難以支付到期債務(wù),往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債,拆東墻補(bǔ)西墻,企業(yè)資產(chǎn)嚴(yán)重縮水,制約了企業(yè)的發(fā)展。而資金鏈斷裂的企業(yè),則瀕臨破產(chǎn)邊緣。

2.3 擾亂地方金融秩序

國家實施適度從緊的貨幣政策以來,各金融機(jī)構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后,利用支付高額利息直接從社會上融資,誘導(dǎo)民間閑散資金投入,使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動。一方面使社會資金失去控制,不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展;另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等,一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信用的利率高,借款人總是先還高利貸,再考慮銀行貸款,造成銀行的不良資產(chǎn)增加,直接影響銀行效益,也不利于金融的宏觀調(diào)控。

3 規(guī)范民間借貸行為,維護(hù)金融穩(wěn)定和社會和諧

應(yīng)該承認(rèn),民間借貸的存在是合理的,不可能消失,無法徹底取締,只要進(jìn)行有效的管理、合理的規(guī)范、科學(xué)的引導(dǎo),民間借貸能夠在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.1 金融部門主動出擊,堅強(qiáng)信貸管理,提高服務(wù)水平

銀行需要廣泛籌集資金,保證對那些經(jīng)營管理水平較高,產(chǎn)品有市場競爭能力,能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度,支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平,利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。三是各國有商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求,以緩解資金供求矛盾。四是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo);五是金融部門要創(chuàng)造條件,積極開拓融資市場,為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3.2 立法規(guī)范引導(dǎo)民間借貸

鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢,國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸管理辦法》,以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理等部門應(yīng)依法加強(qiáng)對民間借貸的管理,允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸,引導(dǎo)民間借貸走上健康正常的軌道,同時嚴(yán)厲打擊地下錢莊的民間高利貸和由此滋生的暴力行為和黑惡勢力,營造安定和諧的社會環(huán)境。

3.3 完善民間借貸的運(yùn)行機(jī)制

借貸需要提供抵押或者擔(dān)保,對不具備借貸條件的堅決控制。對所有的民間借貸都需要簽訂借貸合同,合同可以統(tǒng)一文本格式,并送交銀監(jiān)會備案。對利率、期限和付息方式進(jìn)行嚴(yán)格的限制,嚴(yán)禁采取復(fù)利計息,嚴(yán)厲禁止高息攬存。組建鄉(xiāng)村銀行,使鄉(xiāng)村居民也能享受到方便、快捷的金融服務(wù)。取締地下錢莊,鄉(xiāng)村銀行可以先采取試點(diǎn),逐步開展業(yè)務(wù),待時機(jī)成熟再全面鋪開,方便大家存貸款和購買金融產(chǎn)品,存貸利率可以浮動(利率市場化),但需嚴(yán)格控制浮動范圍,加強(qiáng)監(jiān)管。

放松對中小企業(yè)信貸額度的控制。一些中小企業(yè)舉步維艱,若還是得不到資金支持,其中的一些企業(yè)就只有關(guān)門大吉。對于一些成長性比較好、信用等級比較高的中小企業(yè),政府可以加大資金扶持力度,以幫助這些企業(yè)做大做強(qiáng),使地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán)的軌道。

金融仿佛一個人的中樞神經(jīng)系統(tǒng),牽一發(fā)而動全身,社會的和諧穩(wěn)定有賴于金融秩序的穩(wěn)定,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加離不開金融的大力扶持,規(guī)范民間借貸、拯救民營企業(yè),已是刻不容緩。

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