農(nóng)村信用社市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略選擇

李子洲

摘要：文章從我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程經(jīng)驗出發(fā)，結合農(nóng)村信用社發(fā)展實際狀況，提出當前農(nóng)村信用社應采取股份化、市場化的改革取向，實行財務可持續(xù)原則，發(fā)展成為管理先進、服務優(yōu)良的現(xiàn)代金融企業(yè)，并針對農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略，提出要充分利用現(xiàn)有資源、發(fā)揮經(jīng)營優(yōu)勢、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，將農(nóng)村信用社打造成農(nóng)村領域最大的社區(qū)金融機構。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；市場定位；發(fā)展戰(zhàn)略；股份制

中圖分類號：F832文獻標識碼：A

文章編號：1674-1145(2009)06-0009-03

當前中央對農(nóng)村金融改革工作高度重視，提出要加快構建適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系以解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的問題，陸續(xù)采取了一系列措施對農(nóng)村金融體系進行重大改革。中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》一文明確表示國家將按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，鼓勵銀行業(yè)金融機構到農(nóng)村地區(qū)設立分支機構，并于2007年10月12日宣布擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的試點范圍，將試點省份從現(xiàn)在的6個省(區(qū))擴大到全國31個省市區(qū)，此舉表明國家構建新型農(nóng)村金融體系的改革舉措已經(jīng)全面推開。

2008年10月，中央出臺《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》進一步對農(nóng)村金融改革提出了方向性要求，該決定指出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準人政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。在這里以中央文件的形式明確了建立多層次農(nóng)村金融體系的要求，推進農(nóng)村金融改革的方向已經(jīng)非常清晰。

2009年中央一號文件又提出要增強農(nóng)村金融服務能力，抓緊制定鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制。在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融人資金，對農(nóng)村金融改革又做了明確說明。

農(nóng)村金融市場正迎來一場前所未有的巨大變革，新的農(nóng)村金融體系構建過程已經(jīng)開始，農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場上壟斷者或準壟斷者的地位將受到嚴重挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社在新型農(nóng)村金融體系中如何生存發(fā)展，如何正確定位的問題顯得至關重要。本文從我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程經(jīng)驗出發(fā)，結合農(nóng)村信用社發(fā)展實際狀況，提出當前農(nóng)村信用社應正視歷史，尊重農(nóng)村信用社從未有過真正合作制，期間又多次試圖恢復合作制而未如愿以償?shù)默F(xiàn)實，不再堅持合作制發(fā)展路徑，采取股份化、市場化的改革取向，實行財務可持續(xù)原則，逐步發(fā)展為農(nóng)村市場上管理先進、服務優(yōu)良的現(xiàn)代金融企業(yè)，并對農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略提出幾點意見和建議。

一、合理的農(nóng)村金融市場主體構成

理想的農(nóng)村金融市場應該是一個機構多元化的市場，通過農(nóng)村金融組織及活動的多樣性和多層次性，在農(nóng)村金融領域引入金融供給方的競爭，破除壟斷或者準壟斷局面。金融機構問充分有效的競爭能夠提高效率，促進金融創(chuàng)新，擴大金融服務供給，促使金融機構按照服務產(chǎn)品的成本和風險實行風險定價，一個具有充分競爭性的市場可以使金融資源配置達到最優(yōu)化。

從各國農(nóng)村金融市場發(fā)展的情況來看，一個競爭性的農(nóng)村金融市場的主體應該是競爭性的商業(yè)金融、真正意義上的合作金融、政策性金融同時存在，互為補充的有機統(tǒng)一體。在我國應該具體體現(xiàn)為國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營銀行、目前的農(nóng)村信用社、真正意義上的合作金融組織、商業(yè)化小額信貸、政策性扶貧信貸以及非正式金融組織，它們都應該是競爭性農(nóng)村金融市場的組成部分。

二、農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的戰(zhàn)略定位

我國農(nóng)村信用社改革由于諸多歷史原因和改革思路上的多次分歧，農(nóng)村信用社沒有真正地實行過合作制，國家對農(nóng)村信用社的管理與國有銀行基本類似，農(nóng)村信用社將貸款貸給誰、貸多少、抵押擔保程序等均由信用社管理層以及行政管理部門所決定，事實上農(nóng)民從來不認為信用社是農(nóng)民自己的互助合作金融組織，而視同政府部門或國家銀行的某類附屬機構，導致農(nóng)村信用社處于農(nóng)民不承認信用社是自己的組織，政府不承認它是官辦的金融組織，信用社職工也不承認信用社是農(nóng)民自己的組織，造成農(nóng)村信用社實際上處于一種“準官辦”狀態(tài)的尷尬境地。

在我國金融改革過程中，農(nóng)村信用社在四大國有銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，國家對民營銀行長期以來實行禁人政策的情況下成為農(nóng)村金融市場上提供金融服務的主要正規(guī)金融機構，承擔了大量政策性支農(nóng)業(yè)務。國家對農(nóng)村信用社的定位始終在商業(yè)化和政策性之間徘徊，對信用社的管理始終處于信貸軟約束狀態(tài)，結果是沒有人對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和經(jīng)營效果真正負起責任，無法對農(nóng)村信用社形成的大量不良資產(chǎn)進行清晰的責任劃分，導致道德風險居高不下。我國的農(nóng)村信用社，早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認歷史，尊重現(xiàn)實，按照市場原則，堅持股份制方向，圍繞管理體制、產(chǎn)權制度和法人治理等三個關鍵環(huán)節(jié)，把農(nóng)村信用社分期分批辦成產(chǎn)權明晰、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)。

本文認為農(nóng)村信用社由于歷史的原因和實際的發(fā)展現(xiàn)狀，已經(jīng)不能也沒有必要繼續(xù)堅持合作制，應該按照市場化、商業(yè)化、股份化的方向進行改革，將農(nóng)村信用社改造為獨具特色的農(nóng)村社區(qū)(縣域社區(qū))銀行機構。農(nóng)村信用社的市場定位應該是農(nóng)村金融領域最大的社區(qū)金融機構，以服務農(nóng)村領域的各類經(jīng)濟主體為目標，努力成為農(nóng)村市場上網(wǎng)絡覆蓋最全面，以零售金融業(yè)務為特色，提供綜合金融服務的銀行機構。同時，對于國家政策性、扶貧性農(nóng)村金融業(yè)務，可以利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡優(yōu)勢進行全面代理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主渠道作用。

三、充分認識自身差距，選擇恰當發(fā)展戰(zhàn)略

(一)縣域金融競爭日趨激烈

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行的改革方向和市場定位日趨明確。農(nóng)業(yè)銀行股改已經(jīng)完成，農(nóng)業(yè)銀行的目標是恢復縣域金融主渠道地位，增設了“三農(nóng)”政策與規(guī)劃部、“三農(nóng)”對公業(yè)務部、“三農(nóng)”個人業(yè)務部等專門部室，專門攻占農(nóng)村市場；農(nóng)發(fā)行也在改革經(jīng)營機制，增加商業(yè)銀行功能和業(yè)務延伸，將在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭項目和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目上，利用低利率的政策，與同業(yè)展開競爭；郵政儲蓄銀行已經(jīng)從小額質(zhì)押貸款業(yè)務向各項貸款業(yè)務擴展，其經(jīng)營目標也是農(nóng)村金融市場，并經(jīng)國家銀監(jiān)會批準與國家開發(fā)銀行在縣域開辦銀團貸款業(yè)務；放寬農(nóng)村金融市場準入政策后，按照商業(yè)化原則運行的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社也將活躍在農(nóng)村金

融市場上，特別是農(nóng)村資金互助社很可能首先在農(nóng)村合作經(jīng)濟組織中興起，應引起特別關注。農(nóng)村金融市場將形成多家金融機構競爭的格局，對農(nóng)村信用社發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，加上體制弱勢、資本金勢單力薄等客觀條件都對農(nóng)村信用社的發(fā)展不利。

(二)員工隊伍的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務技能較低

目前，農(nóng)信社的相當部分業(yè)務人員，特別是部分管理人員，從學識水平、知識層次、年齡結構、發(fā)展理念等方面看，遠不能適應金融理念不斷更新、信貸工具不斷改進、業(yè)務創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的要求，綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社業(yè)務快速發(fā)展的“瓶頸”。

(三)業(yè)務創(chuàng)新嚴重滯后，技術手段落后

盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上存貸款規(guī)模最大，網(wǎng)點輻射范圍最廣，但在服務手段、產(chǎn)品種類、技術創(chuàng)新等方面卻遠遠落后于其他銀行。資產(chǎn)品種單一、負債品種單一、營銷手段落后等都制約了農(nóng)信社的發(fā)展，龐大的網(wǎng)絡優(yōu)勢沒有發(fā)揮出來。

(四)歷史包袱沉重

以河北省為例，由于歷史原因，全省尚有大量的歷年虧損掛賬。不良貸款比例較高，這些問題都嚴重制約著農(nóng)信社整體經(jīng)營效益的提高。

(五)內(nèi)部控制薄弱，約束有力、激勵有效的機制尚待建立

農(nóng)村信用社目前有章不循、執(zhí)行制度意識差、業(yè)務操作不合規(guī)等問題突出，多數(shù)省份的農(nóng)村信用社未建立起有效的覆蓋“全部業(yè)務、全部崗位、全部流程”的內(nèi)部控制體系，風險隱患較大，既不是好的“部門銀行”，更與現(xiàn)代的“流程銀行”差距甚遠。同時由于激勵機制不健全，員工的工作積極性、主動性差，對各項業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展極其不利。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略措施

(一)搶抓歷史機遇，盡快發(fā)展壯大

當前農(nóng)村信用社正處于一個重要的轉(zhuǎn)折期和發(fā)展期，從農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的形勢來看，農(nóng)村信用社正面臨著良好的發(fā)展機遇和巨大挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社應該把握住當前改革發(fā)展的有利形勢，充分把握農(nóng)村金融處在重要轉(zhuǎn)折期這一歷史機遇。從總體上看，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，農(nóng)信社基本確立了在縣域金融市場上的主體地位，未來一段時間內(nèi)，網(wǎng)點優(yōu)勢仍將使我們在市場競爭中處于有利地位。新農(nóng)村金融體系構建剛剛起步，尚未完善。農(nóng)業(yè)銀行剛剛股改完成，在短時間內(nèi)難以抽出足夠的精力顧及農(nóng)村。郵政儲蓄銀行尚未真正建立起服務農(nóng)村的信貸管理體系。農(nóng)村信用社應該在這個歷史機遇中深入進行產(chǎn)權改革，完善法人治理結構，建立合理的組織架構，改革構建新的業(yè)務流程，盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，抓緊發(fā)展，做大、做強。

(二)應該充分利用農(nóng)村機構網(wǎng)點多、人員關系緊密的優(yōu)勢

這是農(nóng)村信用社最具差別化的競爭優(yōu)勢，要利用長期積累的人緣優(yōu)勢，網(wǎng)點、人力資源規(guī)模優(yōu)勢，打造社區(qū)性金融服務品牌，建立更加密切的客戶關系，努力成為縣域內(nèi)規(guī)模最大、輻射最廣、業(yè)務最全、服務最好的金融機構。

(三)應發(fā)揮好農(nóng)信社的經(jīng)營靈活優(yōu)勢

農(nóng)信社自主經(jīng)營空間大、信貸權限大、利率定價靈活，這是其他金融機構不可比擬的優(yōu)勢。只要在依法合規(guī)經(jīng)營、有效防控風險的前提下，抓住經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，提高效率，保持對其他商業(yè)銀行的服務便捷、反應靈活的比較優(yōu)勢，就能鞏同和擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

(四)提高核心競爭力，打造縣域社區(qū)第一零售銀行

核心競爭力就是具有價值的優(yōu)越性、獨一無二性、延展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性等特性。放到銀行層面，就是指商業(yè)銀行不易被模仿的、具有異質(zhì)性的獨特能力，是符項優(yōu)勢的整合體。當前實行股份制改革的國有控股商業(yè)銀行普遍把個人金融業(yè)務作為其重點發(fā)展領域，圍繞個人金融業(yè)務，在金融產(chǎn)品開發(fā)、機構及人力資源配備、資金投人等方面投入了大量精力，也取得了較好的成效。個人金融業(yè)務的優(yōu)勢在于：一是個人金融業(yè)務對全行利潤貢獻度較高；二是個人金融貸款業(yè)務的不良率最低；三是通過發(fā)展個人金融業(yè)務，可以較好解決機構網(wǎng)點整合所帶來的員工相對富余的問題。

農(nóng)村信用社應該借鑒商業(yè)銀行的主要做法：一是穩(wěn)定發(fā)展個人負債業(yè)務，此項業(yè)務已成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的資金來源：二是發(fā)展個人和企業(yè)理財業(yè)務，滿足客戶的投資需要，同時提升品牌效應，增加中間業(yè)務收入；三是大力開展個人信貸業(yè)務。第一，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，發(fā)展最快、開辦最成功的當屬個人住房按揭貸款，其基本做法是把住房開發(fā)貸款與個人住房消費按揭貸款實行緊密聯(lián)動。第二，不斷對個人貸款業(yè)務進行產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村信用社在開發(fā)客戶適用的金融新產(chǎn)品上應該努力學習商業(yè)銀行的先進做法，把商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進行二次創(chuàng)新后為我所用，改變農(nóng)村信用社產(chǎn)品單一落后的局面。

(五)細分客戶資源，不斷開發(fā)營銷優(yōu)質(zhì)客戶

農(nóng)村信用社在縣域內(nèi)有許多潛在優(yōu)質(zhì)客戶，關鍵是農(nóng)信社能不能開發(fā)出來，開發(fā)出來能不能實行差別化服務，使客戶感到滿意，建立密切、穩(wěn)定的關系。主要應該體現(xiàn)在：

1、大力開發(fā)居住在鄉(xiāng)村的農(nóng)戶客戶群。開發(fā)農(nóng)戶客戶群，要把工作重點放在信用戶的評定和信用村鎮(zhèn)的建設上，做到“三個依靠、兩個結合、堅持一個原則”，即縣聯(lián)社要依靠縣委、縣政府號召推動，信用社要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府逐村安排推動，信用社客戶經(jīng)理要依靠村黨支部、村委會具體扎實地實施評定工作；信用工程建設要與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化(公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶)經(jīng)營結合起來，要與新農(nóng)村建設(文明生態(tài)村建設)結合起來；要堅持農(nóng)村信用社最終決策的原則。為調(diào)動和發(fā)揮基層農(nóng)村信用社作為一線業(yè)務營銷團隊的作用，提高對市場變化的快速反應能力，增強市場營銷的主動性，必須把農(nóng)戶小額信用貸款的營銷、貸后管理和收回放在信用社基層機構，縣級聯(lián)社做好風險控制、風險監(jiān)測、評價和后臺服務保障工作。

2、對縣域城郊接合部的私營企業(yè)、私營企業(yè)主、個體工商戶開展授信業(yè)務。這部分客戶群體因為多數(shù)是通過農(nóng)村信用社支持成長起來的，與農(nóng)村信用社有深厚感情，并且在縣域有極大的發(fā)展?jié)摿?，農(nóng)村信用社應從中選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)客戶，采取靈活便捷的服務措施，加大支持力度，盡快使其做大做強。對已經(jīng)進城的客戶，我們應當采取跟蹤服務的方式，縣域的信用社要主動與城郊接合部的農(nóng)村信用社機構溝通聯(lián)系，以社團貸款方式共同做好服務。

3、開發(fā)個人消費貸款業(yè)務。從目前商業(yè)銀行個人消費貸款特別是按揭貸款情況看，其收益比較穩(wěn)定，貸款不良率最低，而且占用資本資源比較少，個人消費貸款一定程度上也分散了貸款集中度風險。

4、加快發(fā)展公司類優(yōu)質(zhì)客戶貸款業(yè)務。農(nóng)村信用社應當把縣域內(nèi)每個優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)作為信貸業(yè)務營銷開發(fā)的重點對象，要力爭成為縣域優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)資金供應的主渠道。

5、適度參與城鄉(xiāng)基礎設施建設。通過評估，對財力基礎較好的縣(市)，可以支持政府平臺公司對城鄉(xiāng)基礎設施項目進行貸款，開辦中長期貸款。

6、以市場為導向，以客戶為中心，做好業(yè)務創(chuàng)新?？h域社會經(jīng)濟發(fā)展很快，社會和居民對金融產(chǎn)品的需求層次越來越高，越來越富于多元化、個性化，農(nóng)村信用社應該圍繞市場需求，及時進行產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、利率定價創(chuàng)新。

(六)構建良好的客戶經(jīng)理隊伍

銀行客戶經(jīng)理制，已被西方商業(yè)銀行證明是能夠帶來巨大管理效應的金融創(chuàng)新，它的一個重要作用在于有效地控制了銀行的經(jīng)營風險。建立一支“業(yè)務精良、作風過硬”的客戶經(jīng)理隊伍是保證各項業(yè)務發(fā)展的基礎，我國在1997年就開始引入銀行客戶經(jīng)理制，農(nóng)村信用社應該積極探索實行客戶經(jīng)理制的可行做法，切實發(fā)揮客戶經(jīng)理在向客戶提供“一攬子”金融服務和防范信貸風險方面的作用。