中美兩國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀的比較分析

張　平　孟令忠

摘要：運(yùn)用文獻(xiàn)資料法、比較分析法，從不同角度對(duì)中美兩國(guó)體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了對(duì)比分析，旨在找出我國(guó)體育保險(xiǎn)的不足之處，并借鑒美國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)體育保險(xiǎn)建立參照系。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；美國(guó)；體育保險(xiǎn)；比較

中圖分類號(hào)：G80-05文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-4590(2009)03-0054-03

Abstract:By the research method of literature and compare, the paper analyzed the present situation of sports insurance from different angles The purpose is to find the shortcomings of China sports insurance, draw America experience, and then hope to provide the reference to China sports insurance

Key words: China; America; sports insurance; comparison

お

實(shí)踐告訴我們，體育領(lǐng)域客觀存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，比如，運(yùn)動(dòng)員比賽中的意外事故、訓(xùn)練中的傷病、退役后的養(yǎng)老及保障、體育賽事與體育器材的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，這些問(wèn)題一旦出現(xiàn)，某一組織或個(gè)人不可能夠獨(dú)自承擔(dān)。體育保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的方式，越來(lái)越受到人們的關(guān)注。中國(guó)由于特殊的國(guó)情，體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直不盡如意，沒(méi)有形成真正意義的有效市場(chǎng)，體育保險(xiǎn)需求與供給產(chǎn)生了極大的不平衡，在一定程度上，阻礙了體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展速度。而美國(guó)的體育保險(xiǎn)業(yè)起步早，已經(jīng)形成了規(guī)?；?、專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展態(tài)式，在成為盈利樂(lè)觀的體育產(chǎn)業(yè)之一的同時(shí)，對(duì)體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展也起到了很好的保障作用。本文在論述體育保險(xiǎn)有關(guān)理論的基礎(chǔ)上，對(duì)中美體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了對(duì)比分析，為我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)上的、有價(jià)值的借鑒。

1 體育保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)

1.1 體育保險(xiǎn)的概念

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，對(duì)保險(xiǎn)的定義作了以下界定：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡限時(shí)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。從某種意義上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

體育保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一個(gè)分支，是指在體育領(lǐng)域內(nèi)，體育保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同約定的范圍內(nèi)，承擔(dān)相應(yīng)體育風(fēng)險(xiǎn)的一種制度。體育保險(xiǎn)大致分為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)和體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)兩大類。

1.2 體育保險(xiǎn)的意義

1.2.1 是轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一

體育運(yùn)動(dòng)的實(shí)踐告訴我們，我們無(wú)法徹底消除體育風(fēng)險(xiǎn)，特別是隨著競(jìng)技運(yùn)動(dòng)水平挖掘的越來(lái)越極限化，以及介入體育運(yùn)動(dòng)的組織越來(lái)越復(fù)雜化，各種不可預(yù)知的體育風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，這種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失也越來(lái)越大。例運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練、比賽過(guò)程中的意外傷害及退役保障；體育運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者運(yùn)動(dòng)過(guò)程中發(fā)生的意外事故；體育賽事組織運(yùn)行過(guò)程中面臨的賽事停辦風(fēng)險(xiǎn)等，一旦這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，相關(guān)人員都會(huì)遭受不同程度的損失，且有些損失是個(gè)人或某一組織所不能承擔(dān)的。這樣，轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)就成為解決這類事物的重要手段。再加上，對(duì)體育個(gè)體而言，體育風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性，使從事機(jī)構(gòu)具有利潤(rùn)空間。因此，體育保險(xiǎn)被國(guó)內(nèi)外公認(rèn)為是轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。

1.2.2 促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

完善的體育保險(xiǎn)制度，需要很多機(jī)構(gòu)和人員的參與，例制定行政立法的政府機(jī)構(gòu)、體育保險(xiǎn)中介、體育保險(xiǎn)公司、體育保險(xiǎn)代理人、體育保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，在這一過(guò)程中，會(huì)創(chuàng)造很多新的就業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，也會(huì)形成大量的體育保險(xiǎn)基金，可以廣泛用于投資、信貸、資金拆借，大力促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。美國(guó)目前各類的保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)展到5000多家，2006年保費(fèi)收入就達(dá)到83964億元，保險(xiǎn)密度為29706美元，保險(xiǎn)深度為125%，形成了一個(gè)非常大的體育產(chǎn)業(yè)。在中國(guó)，體育保險(xiǎn)也具有相當(dāng)廣闊的開(kāi)發(fā)前景，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已注冊(cè)的運(yùn)動(dòng)員約2萬(wàn)人，加上二線、三線隊(duì)員不下8萬(wàn)人；每年的傳統(tǒng)競(jìng)技和商業(yè)性的國(guó)內(nèi)外賽事約600場(chǎng)；每年參加全民健身的人數(shù)在億次以上；全國(guó)各類體育場(chǎng)館有60多萬(wàn)個(gè)，蘊(yùn)藏著無(wú)限的商機(jī)。若能制定出相應(yīng)的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將會(huì)極大的促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1.2.3 是實(shí)現(xiàn)我國(guó)體育可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障

體育運(yùn)動(dòng)本身的特點(diǎn)決定了在參與其中的過(guò)程中存在著危險(xiǎn)因素。尤其是對(duì)抗激烈、欣賞性較高的競(jìng)技體育項(xiàng)目，運(yùn)動(dòng)員要想取得優(yōu)異成績(jī)，必須靠長(zhǎng)期的高強(qiáng)度訓(xùn)練，這給運(yùn)動(dòng)員的心理和生理都造成了巨大的壓力，極易造成運(yùn)動(dòng)損傷，且有些損傷可能會(huì)造成很嚴(yán)重的后果，甚至有可能會(huì)喪失生命。有關(guān)調(diào)查研究也顯示，很多家長(zhǎng)之所以不愿意送子女進(jìn)體校進(jìn)行競(jìng)技體育訓(xùn)練，在很大程度上，是因?yàn)閾?dān)心運(yùn)動(dòng)損傷而造成運(yùn)動(dòng)壽命的過(guò)早結(jié)束，且退役后的生活無(wú)法得到保障。完善的體育保險(xiǎn)制度可以起到補(bǔ)償訓(xùn)練和比賽的風(fēng)險(xiǎn)損害、保障運(yùn)動(dòng)員的退役后生活的作用，解決他們的后顧之憂，為體育的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

2 中美體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀比較

2.1 體育保險(xiǎn)法規(guī)及執(zhí)行情況的比較

1935年，美國(guó)頒布了《社會(huì)保障法》，成為世界上最早實(shí)施社會(huì)保障制度的國(guó)家之一。二戰(zhàn)以后，政府又不斷的對(duì)其進(jìn)行修改和補(bǔ)充，形成了一套以殘疾和醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、公共援助以及健康與福利服務(wù)為主干的社會(huì)保障制度。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員作為以體育為謀生手段的勞動(dòng)者，與其它勞動(dòng)者一樣享受社會(huì)保險(xiǎn)，屬于《社會(huì)保障法》的保障對(duì)象。此外，還有專門針對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的體育社會(huì)保險(xiǎn)制度，例棒球、橄欖球、籃球等職業(yè)聯(lián)盟建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這些制度都很好的解決了運(yùn)動(dòng)員的后顧之憂，為美國(guó)職業(yè)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展起到了保障作用。

在中國(guó)，《體育法》的頒布被認(rèn)為是體育工作走上法制化、規(guī)范化軌道的開(kāi)始，但它只是一個(gè)總綱，難以覆蓋體育工作中各方面的細(xì)節(jié)操作問(wèn)題，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)方面的法規(guī)就相對(duì)滯后。后來(lái)雖然有《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)試行辦法》的出臺(tái)，稍稍緩解了這種滯后，但這些只針對(duì)部分優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員，且真有傷殘發(fā)生時(shí)，保障的額度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。再加上，中國(guó)并不十分完善的社會(huì)保障體系，作為特殊身份的運(yùn)動(dòng)員，在役期間以國(guó)家干部的身份而存在，在訓(xùn)期間，公費(fèi)醫(yī)療發(fā)揮了一定程度的體育保險(xiǎn)作用，但卻不能妥善解決他們的傷殘，意外死亡問(wèn)題，特別是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，運(yùn)動(dòng)員退役后的安置更是成為中國(guó)社會(huì)的一大難點(diǎn)。

2.2 體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較

保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要指的是各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供給客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。美國(guó)的體育保險(xiǎn)業(yè)全面面向市場(chǎng)，“以顧客為中心”出臺(tái)了豐富多樣的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有對(duì)人的保險(xiǎn)，也有對(duì)物的保險(xiǎn)；有對(duì)項(xiàng)目的保險(xiǎn)，也有對(duì)賽事的保險(xiǎn)；有對(duì)競(jìng)技運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)，也有對(duì)群眾體育的保險(xiǎn)；有對(duì)職業(yè)生涯的傷病賠償；也對(duì)有運(yùn)動(dòng)員退役后的全面保障。例健康保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、國(guó)家代表隊(duì)的保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)、職業(yè)和半職業(yè)運(yùn)動(dòng)隊(duì)的責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)體育聯(lián)盟的養(yǎng)老保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)等?？傊畜w育保險(xiǎn)的需求，就有相對(duì)應(yīng)的滿足這種需求的險(xiǎn)種。

雖然我國(guó)存在著巨大的、潛在的體育保險(xiǎn)需求，但在現(xiàn)階段，與體育保險(xiǎn)相似的只有人身意外保險(xiǎn)。人身意外保險(xiǎn)是指在意外事故中身體蒙受傷害而殘疾或死亡后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定，給付殘廢保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。但這款險(xiǎn)種卻明確列出了除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人在從事拳擊、摔跤、滑雪、漂流江河等競(jìng)技體育和活動(dòng)期間所遭受的意外傷害即屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予賠付。若需要保險(xiǎn)，則需事先進(jìn)行特別的約定，成為特別約定意外傷害保險(xiǎn)。與美國(guó)各保險(xiǎn)公司各有其特色體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種不同的是，中國(guó)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的體育保險(xiǎn)的相似率達(dá)90%以上，險(xiǎn)種覆蓋面窄，根本不能滿足體育保險(xiǎn)的需求。

2.3 體育保險(xiǎn)意識(shí)的比較

在美國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較早，制度較為完善。再加上長(zhǎng)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，職業(yè)體育俱樂(lè)部、運(yùn)動(dòng)員個(gè)人、普通體育愛(ài)好者都深刻意識(shí)到體育保險(xiǎn)的重要性和必要性。因此，幾乎大部分參加體育活動(dòng)的人員都會(huì)熱衷于購(gòu)買體育保險(xiǎn)。

而在中國(guó)，由于傳統(tǒng)文化的長(zhǎng)期影響，“富貴在天”、“養(yǎng)兒防老”的觀念曾長(zhǎng)久的存在于國(guó)人心中，再加上中國(guó)社會(huì)在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，其特征便是以家庭或家族為共同體來(lái)享受財(cái)富和抵御外界的壓力。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)預(yù)防未來(lái)的觀念比較弱。特別是對(duì)于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制長(zhǎng)期影響下的中國(guó)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員，從小開(kāi)始就享受政府的包干一切，政府提供吃、住、訓(xùn)練條件，傷病有公費(fèi)醫(yī)療，也往往很少有保險(xiǎn)的意識(shí)。中美的這種體育保險(xiǎn)意識(shí)的差距從年保險(xiǎn)費(fèi)收入總額、保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)收入)和保險(xiǎn)深度(保費(fèi)總收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比)就可以很明顯的看出(如表1)。

01

2.4 體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的比較

2.4.1 體育保險(xiǎn)公司

美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都對(duì)運(yùn)動(dòng)員提供相應(yīng)的保障。例社會(huì)保險(xiǎn)中的傷殘保險(xiǎn)是為保障公民受意外傷害(包括參加體育活動(dòng))而喪失正常收入的一種保險(xiǎn)；各職業(yè)聯(lián)盟提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)，規(guī)定運(yùn)動(dòng)員每年向所屬聯(lián)盟交納一定的會(huì)費(fèi)，服役多少年后，就可在退役后獲得一筆豐厚的養(yǎng)老保險(xiǎn)金；SODA體育保險(xiǎn)公司為很多體育項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)隊(duì)、協(xié)會(huì)、錦標(biāo)賽、集訓(xùn)營(yíng)、體育官員和場(chǎng)地所有者提供保險(xiǎn)；K＆K保險(xiǎn)公司提供的業(yè)余體育保險(xiǎn)；美國(guó)業(yè)余體育聯(lián)合組織(AUU)為自己的協(xié)會(huì)會(huì)員、俱樂(lè)部和團(tuán)隊(duì)會(huì)員等提供的保險(xiǎn)；還有各類學(xué)校體育保險(xiǎn)保障了學(xué)校體育活動(dòng)的順利開(kāi)展?？梢哉f(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，已形成開(kāi)放型、競(jìng)爭(zhēng)型的運(yùn)行機(jī)制，再加上產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兼營(yíng)的允許政策和費(fèi)率的自由化政策，更加促進(jìn)了這種競(jìng)爭(zhēng)的形成，使各保險(xiǎn)公司都積極主動(dòng)的開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，包括體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

目前，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家專門的體育保險(xiǎn)公司，開(kāi)展體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是屈指可數(shù)，只有太保、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽等幾家，且由于產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不允許兼營(yíng)的政策和費(fèi)率的統(tǒng)一政策，限制了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，制約了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)體育保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的積極性。除商業(yè)體育保險(xiǎn)外，我國(guó)的一些其它體育保障體系效果也并不很理想，例中華全國(guó)體育基金會(huì)為優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的投保以及開(kāi)展的“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)”，但卻出現(xiàn)很多問(wèn)題：范圍窄，大部分運(yùn)動(dòng)員不在此范圍；資金缺口很大，開(kāi)展的難度越來(lái)越大；出事賠付費(fèi)用低；對(duì)運(yùn)動(dòng)員退役后的問(wèn)題考慮不夠等。

2.4.2 體育保險(xiǎn)中介

由于體育組織或體育個(gè)人可能對(duì)保險(xiǎn)不十分了解，保險(xiǎn)公司也有可能對(duì)體育不熟悉，連接兩者之間關(guān)系的中介機(jī)構(gòu)的存在就很有必要，它能把體育保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司的承保能力聯(lián)系在一起，進(jìn)行有效的組織和運(yùn)作。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，美國(guó)的體育保險(xiǎn)業(yè)已形成了體育保險(xiǎn)代理人與體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合的模式，這些中介人員沒(méi)有嚴(yán)格的區(qū)分，有時(shí)難以區(qū)別，而且很多的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是從體育保險(xiǎn)代理人發(fā)展而來(lái)的。他們既懂保險(xiǎn)又懂體育，廣泛存在于各保險(xiǎn)公司及體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了很重要的紐帶作用。

2004年3月，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的“中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，是我國(guó)第一家專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司，也是保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的唯一體育系統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品代理機(jī)構(gòu)，以運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)、賽事保險(xiǎn)、體育保險(xiǎn)咨詢?yōu)橹黧w業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)的體育保險(xiǎn)中介業(yè)邁出了重要的一步。但無(wú)論是業(yè)務(wù)數(shù)量、業(yè)務(wù)種類、公司規(guī)模與美國(guó)相比都存在很大的差距。

2.4.3 體育保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

美國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展是以美國(guó)完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度是分不開(kāi)的。美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制實(shí)行的是聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)督的管理體制，以州政府管理為主，聯(lián)邦政府管理為輔。最高的監(jiān)督機(jī)構(gòu)是全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，由各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官組成。州政府頒布保險(xiǎn)法律和管理規(guī)則，設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)包括體育保險(xiǎn)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)公司實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)督管理，且監(jiān)督范圍廣、內(nèi)容多、可操作性強(qiáng)，對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，包括體育保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起到了很好的保障作用。

1998年11月成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)是中國(guó)最高權(quán)力的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，它的職責(zé)是：制定行業(yè)政策法規(guī)和發(fā)展規(guī)劃；監(jiān)督和指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；查處違法、違規(guī)行為；建立評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)；培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)等。通過(guò)以上可以看出，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)即是保險(xiǎn)業(yè)的管理者，又是監(jiān)督者，還是指導(dǎo)者。在實(shí)際運(yùn)行中，出現(xiàn)監(jiān)管手段行政化、監(jiān)管目標(biāo)不明確、監(jiān)管指標(biāo)不科學(xué)、監(jiān)管人才缺乏等問(wèn)題，跟不上體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的步伐。

3 對(duì)中國(guó)體育保險(xiǎn)的啟示

3.1 擴(kuò)大宣傳，提高國(guó)民的體育保險(xiǎn)意識(shí)

上述中美兩國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)用收入總額、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的數(shù)據(jù)說(shuō)明，我國(guó)國(guó)民的整體保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，特別是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下發(fā)展起來(lái)的競(jìng)技體育。國(guó)家應(yīng)加大體育保險(xiǎn)宣傳的力度，消除人們的僥幸心理，鼓勵(lì)體育賽事組織者、運(yùn)動(dòng)員、各級(jí)學(xué)校及體育運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者加入保險(xiǎn)，在普及體育保險(xiǎn)的過(guò)程中提高國(guó)民的體育保險(xiǎn)意識(shí)。

3.2 鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種

體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一是我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素之一，我國(guó)保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，只是參照社會(huì)上的一般人身意外險(xiǎn)，側(cè)重于死亡和重大傷殘的賠償，且很多危險(xiǎn)性高的體育項(xiàng)目不在保險(xiǎn)的范圍，跟不上體育保險(xiǎn)的需求?？梢酝ㄟ^(guò)以下途徑來(lái)解決這一問(wèn)題。1)加快體育保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。體育院校和高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院應(yīng)負(fù)擔(dān)起體育保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的重任，培養(yǎng)出精通體育運(yùn)動(dòng)和金融保險(xiǎn)知識(shí)的人才隊(duì)伍；2)建立體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，架起體育投保人與保險(xiǎn)公司的有效橋梁。體育保險(xiǎn)中介應(yīng)及時(shí)將具有體育保險(xiǎn)需求人員的要求反饋給保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司協(xié)商，制定出雙方都有利的體育保險(xiǎn)新品種。3)國(guó)家體育總局擔(dān)當(dāng)起應(yīng)盡的責(zé)任。可建立體育保險(xiǎn)中介公司，擔(dān)當(dāng)體育保險(xiǎn)需求者及保險(xiǎn)公司的橋梁，也可成立體育保險(xiǎn)公司，最大范圍的也降低體育活動(dòng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 獲取政府部門的支持

為了滿足我國(guó)社會(huì)日益增長(zhǎng)的體育保險(xiǎn)需求，政府部門應(yīng)制定的一定的政策來(lái)促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)快速、健康的發(fā)展。1)放開(kāi)費(fèi)率，打破行業(yè)壟斷。目前費(fèi)率統(tǒng)一的政策是引起中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)壟斷的重要因素之一，改變目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率統(tǒng)一的政策，打破行業(yè)壟斷，鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的特點(diǎn)制定出新的營(yíng)銷戰(zhàn)略，占領(lǐng)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)份額；2)提供必要的財(cái)政政策支持，例降低稅收、實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司拓展體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；3)建立各項(xiàng)目體育傷病、體育賽事及其它體育資源的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，給保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供數(shù)據(jù)支持；4)完善體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體制。參照美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，再根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，制定出適合我國(guó)國(guó)情的體育保險(xiǎn)監(jiān)管體系，促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)快速、健康、有效的發(fā)展；5)將運(yùn)動(dòng)員納入社會(huì)保障體系。作為對(duì)國(guó)家有特殊貢獻(xiàn)的運(yùn)動(dòng)員應(yīng)通過(guò)立法將其納入社會(huì)保障體系，為他們做好養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等各種社會(huì)保障，使他們消除從事職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的后顧之憂，保證我國(guó)競(jìng)技體育的順利發(fā)展。

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