當前金融危機下人民銀行金融監(jiān)管創(chuàng)新思考

摘要:中國正處于社會轉型時期，外資銀行將逐步大量涌入，國內金融業(yè)已開始進行業(yè)務創(chuàng)新。伴隨金融危機的爆發(fā)，人民銀行金融監(jiān)管如何適應形勢發(fā)展需要，更好地維護金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，成為值得研究的重要課題。

關鍵詞:金融危機;金融監(jiān)管;創(chuàng)新

近年來，人民銀行在完善金融監(jiān)管體制，改進金融監(jiān)管方式，提高金融監(jiān)管效能等方面進行了有益的探索，取得了較好的成果。但是，由于我國正處于社會轉型時期，金融監(jiān)管工作正處在逐步完善階段，在實踐中還存在一些問題。

一、目前金融監(jiān)管中存在的主要問題

在金融監(jiān)管中，我們還存在監(jiān)管目標不明確，監(jiān)管體制不能與市場經(jīng)濟體制對接，監(jiān)管效力不能充分發(fā)揮、金額法規(guī)不完善、金融監(jiān)管人員數(shù)值不高等突出的問題。

1.金融監(jiān)管目標適時調整不到位

受金融危機的影響，我國金融業(yè)承受了巨大壓力，并在一定范圍內引發(fā)了顯性金融風險，且日益突出。人民銀行在監(jiān)管目標取向上，側重于防范化解金融風險和穩(wěn)定金融秩序，這在特定的經(jīng)濟金融環(huán)境下，是十分必要的。但是，隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變遷，防化金融風險取得階段性成果，人民銀行的監(jiān)管目標應該適時作出調整，將金融監(jiān)管最終目標定位在保護存款人合法利益上。

2.金融監(jiān)管體制和外資銀行的經(jīng)營方式不能對接

中國金融業(yè)奉行分業(yè)經(jīng)營，并逐步形成了人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機構并立監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。這種監(jiān)管體制在我國市場經(jīng)濟體制不健全、信貸需求膨脹、金融業(yè)較混亂的情況下，對規(guī)范金融秩序、防范金融風險確實起到了很重要的作用。但是近年來，進入我國的外資銀行實行的是混業(yè)經(jīng)營，一家銀行可以同時從事證券、保險等多種業(yè)務，其經(jīng)營策略更加靈活，服務體系相對完善。國內銀行要想與外資銀行競爭，就必須實行混業(yè)經(jīng)營。否則，國內銀行和駐華外資銀行在競爭中從一開始就沒能站在同一起跑線上。因此，人民銀行應該適應金融業(yè)務發(fā)展的需要，從銀行、證券、保險分類監(jiān)管的模式回到中央銀行一家監(jiān)管上來，減少因多頭監(jiān)管帶來的不必要麻煩，降低監(jiān)管成本。

3.金融監(jiān)管效力不能充分發(fā)揮

在傳統(tǒng)監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門成為“消防隊”，哪有險情哪里上，監(jiān)管效果不明顯，表現(xiàn)為應急救火的多，提前預防的少；單項檢查的多，綜合考評的少；孤軍奮戰(zhàn)的多，協(xié)同配合的少，區(qū)域監(jiān)管標準多樣且隨意等等。在違規(guī)問題的處罰上，從輕處罰的多，從重處罰的少；經(jīng)濟處罰的多，對人處罰的少。商業(yè)銀行的主要領導要么走后門，拉關系，大事化小，小事化了；要么掏錢了事（反正是國家的錢），并不能真正引起對違規(guī)問題的高度重視，造成有些問題屢查屢犯。同時，雖然人民銀行早就提出現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合的監(jiān)管方式，實際上并沒有真正發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測的作用。表現(xiàn)在非現(xiàn)場監(jiān)測的硬件設施沒有配備齊全，數(shù)據(jù)共享還沒有真正實現(xiàn)，監(jiān)管指標的制定不夠科學，相關數(shù)據(jù)的適時監(jiān)測和分析還缺乏經(jīng)驗，不夠深入。

4.金融監(jiān)管法規(guī)尚不完善

近年來，我國陸續(xù)頒布了不少金融法律法規(guī)，為金融企業(yè)的規(guī)范經(jīng)營和人民銀行的有效監(jiān)管提供了依據(jù)。但法律法規(guī)在具體實施過程中還不能象市場經(jīng)濟國家那樣規(guī)范而靈活，權威而超脫，金融法的司法性和透明度還不高?，F(xiàn)行《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》比較概括、籠統(tǒng)，可操作性不強；《商業(yè)銀行法》不能適應未來金融業(yè)務發(fā)展和金融監(jiān)管的需要，必須重新予以修訂。

5.金融監(jiān)管人員素質有待進一步提高

外資金融機構中間業(yè)務發(fā)展多年，相對于國內傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，其業(yè)務品種較新，種類繁多。入世后，國內金融企業(yè)也要調整市場定位，加大業(yè)務創(chuàng)新，拓寬新的盈利增長點，如建立新的業(yè)務營銷和服務模式，積極開展中間業(yè)務等。因此，金融創(chuàng)新業(yè)務將會迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡銀行等高科技電子化發(fā)展加快。人民銀行監(jiān)管部門對這些業(yè)務的操作規(guī)程還知之甚少，對可能出現(xiàn)的違規(guī)問題和可能帶來的金融風險損失不能預測和把握。要做到“道高一尺，魔高一丈”，就目前大多數(shù)監(jiān)管人員所掌握的金融理論知識和工作經(jīng)驗而言，還不能完全適應監(jiān)管工作需要。

二、適應形勢，加強金融監(jiān)管創(chuàng)新

為了解決上述問題，我國的金融監(jiān)管系統(tǒng)急需轉變件管理念，進行金融監(jiān)管體制創(chuàng)新，進行監(jiān)管中心的轉移，完善金融立法，提高金融監(jiān)管人員的素質。

1.轉變監(jiān)管理念，調整監(jiān)管目標

為應對金融危機，國有商業(yè)銀行將按照市場原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要實現(xiàn)外資銀行和國內銀行同等國民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標上，人民銀行金融監(jiān)管不再側重金融風險的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機構經(jīng)營狀況，對其適時作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。

2.金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新

當前，隨著銀行自身盈利的追求、金融產品的不斷創(chuàng)新、信息和通訊技術的發(fā)展，以及世界經(jīng)濟全球一體化趨勢日益明顯，大多數(shù)國家已經(jīng)放棄商業(yè)銀行業(yè)務和保險業(yè)務、證券業(yè)務相分離的制度，代之以混業(yè)經(jīng)營。因此，在這種大的經(jīng)濟金融環(huán)境下，中國金融業(yè)不能再回避銀行、證券、保險機構的單一資本、單一業(yè)務模式。自2000年下半年以來，有關部門頒發(fā)了一系列規(guī)章制度，允許符合條件的證券公司和基金管理公司進人同業(yè)拆借市場進行信用拆借、債券回購和現(xiàn)券交易；允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券質押取得融資；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易；允許保險資金進入股票市場等。這些舉措表明我國金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展了一大步，分業(yè)經(jīng)營的局面正在發(fā)生變化。人民銀行監(jiān)管體制必須適應混業(yè)經(jīng)營的需要，走到人民銀行單一監(jiān)管的道路上來。目前，建立人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)席會議制度，是一個好的開始，步子應該再大一些。

3.監(jiān)管重心轉移到效益監(jiān)管上來

隨著市場經(jīng)濟的不斷深人和金融體制改革的深化，人民銀行金融監(jiān)管應轉變到以效益監(jiān)管上來，即從對經(jīng)營行為的監(jiān)管轉變到對經(jīng)營成果的監(jiān)管上來。這也符合保護存款人利益的監(jiān)管目標。在這種監(jiān)管模式下，人民銀行制定經(jīng)營規(guī)則框架，要求商業(yè)銀行在框架內遵循市場原則依法自由競爭，給予商業(yè)銀行廣闊的發(fā)展空間。但對金融企業(yè)的經(jīng)營效益則制定縝密科學的監(jiān)測指標，劃分級次，重點監(jiān)測。一旦達到某一臨界點，就采取相應的措施，予以警告、督促整改。如果其經(jīng)營狀況繼續(xù)惡化，必要的情況下，在其尚能清償債權人債務時，適時勒令其退出金融市場。

4.監(jiān)管手段的創(chuàng)新

要改變目前金融監(jiān)管“救火隊”的現(xiàn)狀，實現(xiàn)效益監(jiān)管，需要在監(jiān)管手段上進行改進和創(chuàng)新。一方面要突出非現(xiàn)場檢查的重要作用，制定和分解監(jiān)管指標，包括流動性指標、經(jīng)營性指標、信用風險監(jiān)測指標等，及時分析和反饋。重點制定和細化經(jīng)營成果監(jiān)測指標。建立區(qū)域金融風險預警系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)絡連通，資料共享。以非現(xiàn)場適時監(jiān)測為主，現(xiàn)場檢查成為非現(xiàn)場檢查的必要補充形式。另一方面，對利用外部審計、市場退出監(jiān)管、信息披露等方法給予足夠重視。充分發(fā)揮社會審計的作用，嚴格按照金融機構市場退出的條件、標準和程序實現(xiàn)市場退出，在有條件的情況下，實行金融企業(yè)信息披露制度，增加經(jīng)營狀況和風險情況的透明度。

5.金融立法的創(chuàng)新

嚴格的金融立法是人民銀行行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎和必要依據(jù)。面對入世，我們必須借鑒國際金融監(jiān)管的成功經(jīng)驗和理論基礎，根據(jù)我國金融監(jiān)管未來發(fā)展方向，系統(tǒng)規(guī)劃我國科學的金融監(jiān)管法律體系。當前首要的是做好金融法規(guī)的規(guī)范和廢、改、立工作。一方面，對我國現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)進行系統(tǒng)清理，將那些已不能適應金融發(fā)展需要的法律法規(guī)堅決廢止，將那些不很完善的進行重新修訂。另一方面，補充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范。主要包括存款保險制度立法、金融機構市場退出立法、金融機構信息披露立法以及金融監(jiān)管過程中對金融機構采取早期糾正措施的法律規(guī)定等。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務雷同，資金分散，不良資產占比較高，自身擴充資本金的能力較低，國際金融競爭實力較差，有必要進行銀行合并重組。人民銀行要研究商業(yè)銀行合并重組的制度辦法，同時大型的外資金融機構有可能參與到合并重組中來，也應該有明確的規(guī)范的應對策略。

6.進一步提高監(jiān)管人員素質

一是建立競爭機制、約束與激勵機制，制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格和科學的考核辦法，最大限度地調動員工的積極性。二是大力引進、吸收一批高素質的金融人才或將其他崗位上專業(yè)素質高、政治素質強的人員調整冗實到監(jiān)管隊伍中來。三是培養(yǎng)和造就現(xiàn)有監(jiān)管隊伍。一方面，選拔一批較好的監(jiān)管人員到國外中央銀行鍛煉學習一段時期；另一方面，舉辦各種形式的業(yè)務培訓班，加強監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務、新技能的培訓。

參考文獻：

[1]王曼怡:美國金融危機對我國金融監(jiān)管的啟示[J],經(jīng)濟縱橫，2009（2）：60-62.

[2]郭 亮:我國金融監(jiān)管面臨的主要問題及對策[J],經(jīng)濟論壇，2009（1）：47-49.

作者簡介：王維艷(1970—)，女，滿族，畢業(yè)于東北財經(jīng)大學，現(xiàn)任建設銀行撫順分行章黨支行,行長。