小額信貸保險(xiǎn)初探

周　慧

【摘要】 發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)對(duì)于防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)、建立社會(huì)主義和諧社會(huì)具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)也已經(jīng)有這方面的實(shí)踐，但是仍然需要從各方面加以完善。

【關(guān)鍵詞】 小額信貸保險(xiǎn)；銀保合作；保證保險(xiǎn)

一、引言

在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸是指為那些收入在5000元以下的低收入家庭提供的持續(xù)的、低利率的包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款等在內(nèi)的小額信貸服務(wù)。小額信貸保險(xiǎn)是專門針對(duì)在金融機(jī)構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害事故的風(fēng)險(xiǎn)而量身定做的險(xiǎn)種。它既保證了銀行貸款順利收回，同時(shí)也為借款人一旦發(fā)生的人身意外提供了保險(xiǎn)保障。

目前各公司主要合作對(duì)象均為農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，投保人主要為辦理小額信貸的農(nóng)村居民。保費(fèi)由上述代理機(jī)構(gòu)代為收取，并轉(zhuǎn)賬支付給保險(xiǎn)公司。各公司賬面上支付給代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)比例一般在8%～30%之間，多數(shù)控制在10%左右。

二、小額信貸保險(xiǎn)的積極作用

農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)屬于典型的保障類產(chǎn)品，盡管保費(fèi)低廉，但經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益卻不容忽視。

1．實(shí)現(xiàn)了借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的共贏

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，小額信貸保險(xiǎn)賠付率較低，是典型的效益型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也增加了保費(fèi)收入。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款大部分是無(wú)抵押的信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通常如果貸款主體發(fā)生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)依法獲得了代理手續(xù)費(fèi)，增加了中間業(yè)務(wù)收入；對(duì)于辦理了小額信貸保險(xiǎn)的借款農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，則大大減少了借款農(nóng)戶因意外致貧的可能。

2．探索了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)三農(nóng)的切入點(diǎn)

保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能，決定了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該而且可以在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮更大的作用。但是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差。要讓農(nóng)民真正信任保險(xiǎn)、放心買保險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是要滿足農(nóng)民的真實(shí)需求，讓農(nóng)民真正體會(huì)到保險(xiǎn)的作用。小額信貸保險(xiǎn)這種費(fèi)率較低而保障較高的險(xiǎn)種就是滿足農(nóng)民的真實(shí)需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

三、現(xiàn)實(shí)實(shí)證分析

1．國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在孟加拉國(guó)和印度這些發(fā)展中國(guó)家，小額信貸保險(xiǎn)支持了50%的農(nóng)民擺脫了貧困，加入小額信貸項(xiàng)目的家庭每周的收入增加了145%，為農(nóng)戶帶來(lái)真正的改變和實(shí)際的成果。

2．中國(guó)的發(fā)展情況

早在2003年，太平洋人壽就率先在全國(guó)開展小額信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)，并推出配合小額信貸借貸者意外傷害開發(fā)的“安貸寶”；泰康人壽推出“泰康借款人(小額保險(xiǎn)版)意外傷害保險(xiǎn)”；新華保險(xiǎn)推出了“借貸?！?，計(jì)劃增加開發(fā)農(nóng)村小額養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，并拓展銀行代理、農(nóng)村社團(tuán)組織專業(yè)代理等多元化銷售渠道；中國(guó)人壽則計(jì)劃成立農(nóng)村小額保險(xiǎn)手機(jī)銷售項(xiàng)目研究小組，擬探索手機(jī)銷售模式。

小額信貸保險(xiǎn)的運(yùn)作方式一般為：農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款（信用貸款、擔(dān)保貸款）時(shí)，同時(shí)購(gòu)買小額信貸保險(xiǎn)，在借款人出現(xiàn)意外時(shí)，農(nóng)信社為第一受益人，理賠款優(yōu)先歸還農(nóng)信社款項(xiàng)，費(fèi)用為每月收費(fèi)為合同標(biāo)的的萬(wàn)分之二。

四、小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的不利環(huán)境

首先是小額信貸保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，公眾對(duì)險(xiǎn)種認(rèn)識(shí)不深。例如借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定，參保人發(fā)生意外傷害時(shí)導(dǎo)致全殘的，必須進(jìn)行評(píng)殘，而評(píng)殘要交納一定的費(fèi)用。農(nóng)民不愿評(píng)殘，也就不能及時(shí)得到賠償。當(dāng)參保人意外身亡而家人根本不知道其購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，容易出現(xiàn)出險(xiǎn)后超過(guò)180天索賠期限而沒有索賠的情況。

其次是保險(xiǎn)范圍局限。目前僅僅開展了借貸者意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，暫時(shí)無(wú)法提供農(nóng)戶十分渴望的如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目保險(xiǎn)，遭遇洪水、山洪爆發(fā)、冰雹、特大降雨、決堤等自然災(zāi)害保險(xiǎn)。

再次是保險(xiǎn)公司面臨退保帶來(lái)的成本支出風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般相當(dāng)于貸款期間，當(dāng)借款人提前還款并要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司已按照保費(fèi)收入支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)可能無(wú)法追回，給保險(xiǎn)公司成本支出的核算造成不利影響。

五、政策建議

發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)應(yīng)該提倡申貸人關(guān)聯(lián)投保，建立壞帳風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政通過(guò)壞帳風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與保險(xiǎn)公司按照相應(yīng)承擔(dān)的比例聯(lián)合進(jìn)行賠付，減少電子傳輸環(huán)節(jié)，確保農(nóng)民最快時(shí)間獲得貸款。具體可以從以下幾方面著手：

1．深化銀保合作，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)確保小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展

小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率低，保額高，風(fēng)險(xiǎn)的控制是經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。對(duì)于小額信貸保險(xiǎn)開展過(guò)程中的強(qiáng)制投保風(fēng)險(xiǎn)，可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司按照《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》的要求，加強(qiáng)對(duì)銀行代理銷售人員的培訓(xùn)。對(duì)于退保帶來(lái)的成本支出風(fēng)險(xiǎn)，可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司與銀行進(jìn)一步加強(qiáng)深層次合作。保險(xiǎn)公司還可以創(chuàng)新保險(xiǎn)與銀行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社的合作方式，擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)的滲透力度。

2．建立適合農(nóng)產(chǎn)品的金融工具和保險(xiǎn)，為貸款的農(nóng)戶提供最新的市場(chǎng)信息及咨詢服務(wù)

一個(gè)適用于農(nóng)產(chǎn)品的金融產(chǎn)品和配套的保險(xiǎn)是現(xiàn)在農(nóng)戶們發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的迫切要求。這些險(xiǎn)種要將農(nóng)民在氣候變化、市場(chǎng)變化、意外條件下所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)完全覆蓋到。

3．引導(dǎo)市場(chǎng)主體嘗試開展小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)

在目前小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作模式下，銀行、保險(xiǎn)公司、借款人三者風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。投保人要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，但事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行。保險(xiǎn)公司既要支付手續(xù)費(fèi)，又要全部承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行既降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，又獲得了可觀的中間收入。此類業(yè)務(wù)如果采用貸款保證保險(xiǎn)的形式開展則更為合理，即由貸款銀行作為投保人，為銀行貸款業(yè)務(wù)投保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行自行承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在貸款人無(wú)法及時(shí)足額還款時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

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