論防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的社會誠信體系建設(shè)

李 娟

摘要:依靠物質(zhì)資本和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級均無法徹底規(guī)避農(nóng)村小額信貸風(fēng)險,而社會成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款積極性的影響,依靠社會資本實現(xiàn)信用增級卻不僅可以較好地適應(yīng)農(nóng)村小額信貸客戶缺少資本、消除信息不對稱成本過高等客觀制約,可以降低農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸風(fēng)險,還可以提高農(nóng)村小額信貸的效率,保持農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:小額信貸;信貸風(fēng)險;信貸效率改進(jìn);社會誠信;建設(shè)

中圖分類號:C912.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1002—2589(2009)14—0038—03

農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱,且缺乏解決信息不對稱問題的手段和工具。一些市場中介機構(gòu)所提供的信用評級和審計過的財務(wù)報表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對稱,金融機構(gòu)會依據(jù)市場中介機構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款,但我國目前農(nóng)村金融市場上基本上不存在能夠提供農(nóng)戶信用評級的中介機構(gòu)。除了市場中介機構(gòu)所提供的信用評級信息能夠解決信息不對稱問題外,貸款市場上借款者所提供的抵押擔(dān)保物的情況也能在一定程度上解決信息不對稱問題;但農(nóng)村小額信貸市場的借款者收入較低,無法提供合乎金融機構(gòu)規(guī)定的抵押擔(dān)保物。與依靠物質(zhì)資本實現(xiàn)信用增級(比如擔(dān)保抵押)和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級(比如盡職調(diào)查、經(jīng)審計過的會計報表、信用評級機構(gòu)的評級)不同,在實踐當(dāng)中還存在有依靠社會資本實現(xiàn)信用增級的第三條途徑。

一、社會資本在信用增級中的作用

從狹義或者說從個體的角度看,社會資本蘊含于社會團(tuán)體、社會網(wǎng)絡(luò)之中,個人不能直接占有和運用它,只有通過成為該網(wǎng)絡(luò)的成員或建立起網(wǎng)絡(luò)聯(lián)帶,才能接近與使用該資本(Coleman,1988)。社會資本是人與人之間的聯(lián)系,存在于人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)之中,這種個人與組織的其他人之間的聯(lián)系可以給個人帶來未來的收益。從廣義或者說從組織規(guī)范的角度看,社會資本是組織內(nèi)部為了成員間的相互利益而普遍認(rèn)同和遵守的規(guī)范。著名學(xué)者福山給社會資本下的定義是:社會資本是促進(jìn)兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規(guī)范(Fukuyama,2000)。一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內(nèi)部所共同遵守的規(guī)范和成員之間凝聚力的大小,或者說是組織對于其成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規(guī)范,就會受到懲罰,其社會資本減少;相反的,如果遵守規(guī)范,他的社會資本就會不斷增加。

把社會資本這一概念引入到農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸分析,可以看出,由于借款人的故意賴賬行為會損害小組中的其他成員的利益,也會損害該借款人在周圍社區(qū)中的聲譽和信用度,從而會大大減少他個人的社會資本。如果借款人認(rèn)為貸款的數(shù)額不足以彌補由于賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失,那他就不會故意不歸還貸款。小組成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款具有積極性的影響,對小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的人施加“同伴壓力”,發(fā)揮社會資本作用可以提高小額信貸的效率。

社會信用合作組織是多個經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行互惠合作而自主建立起來的一種合作金融機構(gòu)和制度安排。在缺乏抵押擔(dān)保品的情況下,農(nóng)村金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)的一個外來組織,往往對借款農(nóng)戶只具有很弱的約束力。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)如何避免發(fā)放小額信貸后的道德風(fēng)險問題、提高借款農(nóng)戶的還款意愿變得尤為突出。[1]農(nóng)村金融機構(gòu)通過與民間的、企業(yè)或者是當(dāng)?shù)卣木哂幸欢ǖ纳鐣Y本的組織機構(gòu)合作,借助這些當(dāng)?shù)氐慕M織所擁有的豐富信用資源建立社會信用合作組織,從而間接地提高了農(nóng)村金融機構(gòu)對借款農(nóng)戶的約束力以及借款農(nóng)戶的還款意愿,借助其社會資本能力控制信用風(fēng)險,不僅可以增強信用關(guān)系,控制農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險,而且可以大大減少農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的運營成本,彌補農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放不注重機構(gòu)建設(shè)的弊端,能使農(nóng)村金融機構(gòu)有更大的意愿發(fā)放小額信貸,滿足更多邊緣農(nóng)戶的小額信貸資金需求,從而不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)的總體效率,這種互惠多贏的制度安排是一種行之有效的信用合作機制[2]。

二、加快社會信用平臺建設(shè)

實現(xiàn)信用增級的社會信用合作組織可以有多種形式,它可能是村鎮(zhèn)社區(qū)的群眾組織,也可能是村民委員會,還可能是一些公司企業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從當(dāng)?shù)鼐唧w的社會資本環(huán)境出發(fā),選擇合適的社會信用合作組織的具體形式,建設(shè)社會信用平臺,有效降低小額信貸的發(fā)放成本和減少拖欠現(xiàn)象,提升小額信貸的效率。

(一)政府的信用資源

政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與國民經(jīng)濟(jì)運行的多重身份,我國目前特定的社會結(jié)構(gòu)中存在有強大的政府組織網(wǎng)絡(luò)和組織資源。[3]在當(dāng)前的體制轉(zhuǎn)型時期,農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮地方政府的信用和組織優(yōu)勢來構(gòu)建小額信貸運行平臺,有著重要意義和可操作性。首先,農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府成立貸款平臺,代表農(nóng)村金融機構(gòu)管理農(nóng)戶和微型私人企業(yè)貸款業(yè)務(wù),并組織當(dāng)?shù)馗黝惾耸繉r(nóng)戶小額信貸申請進(jìn)行民主評議,農(nóng)村金融機構(gòu)參考民主評議的推薦意見,獨立進(jìn)行評審,明確是否提供貸款,這提高了小額信貸發(fā)放決策的公正性和效率性。其次,由政府指定的借款人作為借款平臺,對農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任,承擔(dān)委托責(zé)任。農(nóng)村金融機構(gòu)決定貸款后,與借款平臺簽訂合同,借款平臺再與農(nóng)戶和微型私人企業(yè)簽訂委托貸款相應(yīng)合同,然后,發(fā)放貸款。貸款結(jié)束后,通過借款平臺回收貸款。再次,成立信用促進(jìn)會,形成自律機制。信用促進(jìn)會內(nèi)部根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶情況以協(xié)議方式成立若干聯(lián)保小組,形成相互監(jiān)督約束機制,所有借款農(nóng)戶均需加入,這可以大大促進(jìn)信用建設(shè)。

(二)民間的信用資源

費孝通先生認(rèn)為,我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”,其特點是人與人之間有著一種私人關(guān)系,相互之間通過這種關(guān)系聯(lián)系疊加,構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此,我國民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)村地區(qū)群眾性基層組織有農(nóng)民協(xié)會、村民委員會、家族會等,這些組織由于比較貼近小額信貸的對象,相對比較了解借款農(nóng)戶,再加上人們往往比較重視鄰里的信譽關(guān)系,因此這些基層組織可以在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸過程中作為社會信用合作組織,通過組織化的方式實現(xiàn)信用增級。農(nóng)村金融機構(gòu)作為服務(wù)基層農(nóng)戶的金融機構(gòu),可以利用身處農(nóng)村、熟悉民情、貼近農(nóng)戶的各類群眾性基層組織設(shè)立擔(dān)保平臺,對農(nóng)戶和微型私人企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保平臺負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)社區(qū)范圍內(nèi)的授信調(diào)查和擔(dān)保監(jiān)控工作,對提出擔(dān)保申請借款的農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查,擔(dān)保平臺審查后對借款農(nóng)戶提供擔(dān)保,農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)擔(dān)保平臺擔(dān)保的借款人發(fā)放貸款。

(三)企業(yè)的信用資源

在一些農(nóng)村地區(qū),農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)既是當(dāng)?shù)氐睦惔髴?同時又與當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的各個方面息息相關(guān),因而擁有很大的影響力。農(nóng)村金融機構(gòu)可以采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式構(gòu)建社會信用合作組織。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與龍頭企業(yè)進(jìn)行合作,借助該企業(yè)的社會資本通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式向原本信用能力不足的廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。這種模式分為兩類:一類是直接到農(nóng)戶,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托,龍頭企業(yè)為小額信貸農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保,農(nóng)村金融機構(gòu)直接發(fā)放小額信貸給農(nóng)戶,農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品由龍頭企業(yè)收購;另一類是間接到農(nóng)戶,以龍頭企業(yè)作為承貸主體承貸承還、農(nóng)戶認(rèn)賬的間接到戶形式發(fā)放小額信貸。一方面,公司通過向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)和銷售渠道等服務(wù),降低單個農(nóng)戶容易遭遇的技術(shù)和市場的風(fēng)險;另一方面,公司和基地可以借助眾多農(nóng)戶的合力在較短的時間內(nèi)形成較大的生產(chǎn)規(guī)模,獲取規(guī)模效益,這使得公司與農(nóng)戶形成了強大的利益共同體。

三、社會信用平臺運作方式創(chuàng)新

(一)社會信用合作組織選擇

在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)放過程中,選擇正確的社會信用合作組織是決定組織化信用增級這一制度安排成敗與否的關(guān)鍵所在。農(nóng)民往往在社會上多個相互交疊的組織里扮演著不同的角色。由于農(nóng)民在血緣、地緣、業(yè)緣等方面的不同,一個農(nóng)民不止是生活在一個單一的組織(圈子)里面,在其中都具有互利程度不等的長期合作關(guān)系,因而也分別擁有多少不一的社會資本。農(nóng)民的行為有可能增加他在某一組織中的社會資本,但同時卻可能減少他在另外一個組織當(dāng)中的社會資本。[4]如果一個組織能通過社會資本的增減這一獎懲措施有效促使其成員有積極性去遵守而不是違反規(guī)范,則反映了該組織擁有足夠多的社會資本來影響和約束成員的行為。

農(nóng)村金融機構(gòu)如何選擇社會信用合作組織,首先要看該社會信用合作組織是否具有足夠多的社會資本,是否對借款農(nóng)戶擁有足夠大的約束力;其次,要看該社會信用合作組織運行效率的高低,在這種合作關(guān)系中受到的激勵程度的大小。這兩個條件缺一不可:如果社會信用合作組織對借款農(nóng)戶缺乏足夠的約束力,那么這種安排無法實現(xiàn)借款農(nóng)戶的信用增級,結(jié)果是小額信貸的風(fēng)險和償債責(zé)任被轉(zhuǎn)嫁到了社會信用合作組織身上;如果社會信用合作組織自身的運行效率低下,或者缺乏利益激勵,那么很大一部分小額信貸資金可能被該社會信用合作組織所損耗,結(jié)果是降低而不是提升了小額信貸的發(fā)放效率。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該在權(quán)衡以上兩點利弊的基礎(chǔ)上最終選擇合適的社會信用合作組織。

(二)農(nóng)村小額信貸服務(wù)中介創(chuàng)新

為了防止小額信貸因農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱出現(xiàn)道德風(fēng)險問題,應(yīng)該在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放中引入第三方的作用,即在小額信貸資金供給者(農(nóng)村金融機構(gòu))與資金需求者(農(nóng)戶)之間建立一個能夠有效貼近并深入小額信貸市場內(nèi)部,處理小額信貸市場局部化信息的服務(wù)中介,由其來發(fā)現(xiàn)、收集、篩選、利用、供給信息,分散或承擔(dān)部分風(fēng)險,撮合可以給各方帶來利益的小額信貸交易。功能完善的服務(wù)中介能夠使農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶交易所需的信息鏈得到有效貫通,農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶在小額信貸資金流動中可以建立起長期的、深入的、有力的激勵約束關(guān)系。

1.在農(nóng)村金融市場各類主體及活動的基礎(chǔ)上構(gòu)建金融服務(wù)中介功能組織。金融服務(wù)中介的功能包括農(nóng)戶貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶信用評級以及各種類型的資金中介等等。構(gòu)建金融服務(wù)中介的關(guān)鍵,是“由暗轉(zhuǎn)明”,把多種多樣的農(nóng)村金融活動或組織特別是原本不公開的民間金融活動或組織參與者納入規(guī)范化合法化的運行及監(jiān)管體系中,以民間金融活動或組織為基礎(chǔ)和主體構(gòu)建功能導(dǎo)向性的組織模式。各類功能性組織要內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的實際條件及現(xiàn)實需求,突出民間性、草根性、多樣化及多層次性。不限形式、不限規(guī)模、不限所有制,從個人到機構(gòu),如獨立的專業(yè)貸款人、信用代理和村鎮(zhèn)銀行,都可以成為金融服務(wù)中介的組織部分。農(nóng)村金融服務(wù)中介組織主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營人員必須盡可能地貼近農(nóng)村居民。吸引村鎮(zhèn)內(nèi)從事借款的人員、能人及有威望的人(如經(jīng)營大戶、村干部、村中大家族的長者)以各種方式參與進(jìn)金融服務(wù)中介的運營中,在業(yè)務(wù)上發(fā)揮社會力量的激勵、約束等作用。經(jīng)營范圍在最初階段應(yīng)該限制在村鎮(zhèn)內(nèi),避免可能產(chǎn)生的非理性擴張沖動,在現(xiàn)實經(jīng)營能力與信息比較優(yōu)勢的條件下實現(xiàn)獲利經(jīng)營。這樣有利于充分有效的利用村鎮(zhèn)內(nèi)的局部化信息,對交易者實施有力行為約束[5]。當(dāng)金融服務(wù)中介市場體系逐步建立發(fā)展成熟后,機構(gòu)的各類屬性就應(yīng)該通過交易行為由市場進(jìn)行選擇,在正規(guī)經(jīng)營和信息分散之間找到一個效率最大化的邊界。

2.區(qū)分政策性和商業(yè)性金融服務(wù)中介功能組織。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性,農(nóng)民融資能力的相對欠缺,政府對三農(nóng)理應(yīng)起到扶持援助作用,金融服務(wù)中介的建立運營需要突出政策性和商業(yè)性兩個維度。如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)戶信用評級這類對于商業(yè)資金起“引路針”和“定心丸”作用的組織,需要政策性力量在初始階段扮演主要角色,突出制度供給引導(dǎo)的重要作用,強調(diào)其政策性機構(gòu)的性質(zhì),淡化或降低盈利性的要求?；蛴烧氉猿鲑Y組建;或由政府牽頭,金融機構(gòu)、農(nóng)戶參與共建。而對于各類資金中介、信息中介而言,如農(nóng)戶貸款中間商、小額信貸組織這類處理信息、實現(xiàn)資金有效流動的組織結(jié)構(gòu),則要明確商業(yè)盈利的性質(zhì)。放開機構(gòu)進(jìn)入門檻,將政府制度供給引導(dǎo)和民間需求引導(dǎo)兩方面的力量結(jié)合起來,在各種民間借貸行為與組織規(guī)范化、制度化、組織化的基礎(chǔ)上建立大量小型商業(yè)主體。充分利用民間資本運營者在農(nóng)貸市場中的優(yōu)勢,實現(xiàn)自我經(jīng)營、自負(fù)盈虧。政府和監(jiān)管部門著重建設(shè)嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)肅責(zé)任承擔(dān)的外部制度框架。

3.嚴(yán)格金融服務(wù)中介組織的準(zhǔn)入及監(jiān)管。市場準(zhǔn)入及監(jiān)管的著眼點應(yīng)放在各組成部分的功能性上,不能硬性強調(diào)其機構(gòu)特征;不應(yīng)干涉納入正軌的自我經(jīng)營的商業(yè)金融機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)。對運營自有資金的貸款類組織(機構(gòu)或個人),不應(yīng)單純的規(guī)定資本金之類門檻限制,只需防止其變相吸收存款即可?？筛鶕?jù)當(dāng)?shù)鼐唧w經(jīng)濟(jì)金融狀況,規(guī)定機構(gòu)出資人最大數(shù)量和最低出資額度;關(guān)注運營資金與資本金的比率,在初始階段要求資本金超過運營資金,禁止資金杠桿作用的出現(xiàn)。可設(shè)置政策性措施激勵其健康發(fā)展,并最終演化成為資金中間商——從農(nóng)村金融機構(gòu)等金融機構(gòu)以協(xié)議利率批發(fā)資金,向其村鎮(zhèn)內(nèi)的需求者零售資金,并從中獲利。這也需要政府設(shè)立強制性村鎮(zhèn)再投資方面的規(guī)定,并允許存款類機構(gòu)在不愿意自我經(jīng)營的情況下向這些在信息處理、風(fēng)險控制等方面具備比較優(yōu)勢的中間商出售手中的法定強制額度。

對于“運營”信息的中間組織,如評級機構(gòu)、沒有自有資金的中介機構(gòu)等,只需對其傳遞信息的有效性進(jìn)行評價,即在一定時間長度內(nèi),考核建立在其傳遞的信息基礎(chǔ)上的貸款業(yè)務(wù)的盈利率、不良率即可。當(dāng)然,在公眾存款類機構(gòu)與這些機構(gòu)的業(yè)務(wù)交往中需要監(jiān)管部門的介入,而對于運營自有資金的貸款類組織而言,對于這些機構(gòu)的評價篩選則完全可以自我進(jìn)行,無需監(jiān)管部門介入。

參考文獻(xiàn):

[1]郭明奇.小額信用貸款與農(nóng)村信用體系建設(shè)[J].金融研究,2002(10):10-12.

[2]謝磊,田柳.農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品及其信用管理探析[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2005(3):30-31.

[3]高國稀.發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)中的誠信[J].倫理學(xué),2003,(6):22-24.

[4]姚益龍.市場經(jīng)濟(jì)中的信用關(guān)系重建思考[J].理論經(jīng)濟(jì)學(xué),2002,(1):55-56.

[5]龍靜云.誠信:市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的道德靈魂[J].倫理學(xué),2003,(5):25-27.

The Discussion on Social Honesty System Construction about Guarding Risk of Rural Microfinance

LiJuan

(The Humanities College of Hunan Agricultural University, Changsha, Hunan, 410128)

Abstract: The credit increment depending on material capital and eliminating information non-symmetry can not radical evade rural microfinance risk. Due to the positive influence to borrower reimbursement by social capital and joint liability each other, the credit increment depending on social capital can suit the objective restriction with capital lack of rural microfinance borrower, can reduce the microfinance risk and also can improve microfinance efficiency.

Key words: Microfinance, Financial Risk, Financial Efficiency Improvement, Social Honesty, Construction