消費(fèi)信貸呼喚個人信用立法

姚冬梅

摘要個人信用缺失問題已經(jīng)成為制約社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展,阻礙市場經(jīng)濟(jì)化進(jìn)程的一大根本性問題。本文論述了建立健全個人信用法律制度對于發(fā)展消費(fèi)信貸的重要作用以及建立征信機(jī)構(gòu)的必要性,并針對國內(nèi)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀提出了個人信用立法的基本內(nèi)容,以防范因個人信用缺失而帶來的消費(fèi)信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞消費(fèi)信貸金融信用個人信用

中圖分類號:D920.0文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(2009)02-057-01

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸是一種金融信用,其發(fā)放對象是自然人,以消費(fèi)者未來的購買力作為放款基礎(chǔ),消費(fèi)信貸用于購買個人和家庭所需要的各類消費(fèi)品,是為個人生活消費(fèi)目的購買。

消費(fèi)信貸本質(zhì)上是銀行的一種貸款行為,是建立在雙方互相信任的基礎(chǔ)上的。在我國,銀行的信用程度是普遍認(rèn)可的,而個人的信用程度卻由于缺乏個人全面真實(shí)的信用信息而在短時間內(nèi)無法做出準(zhǔn)確的判斷,信用風(fēng)險已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營活動的首要風(fēng)險。資料顯示,中國每年因逃廢債造成的直接損失約為1800億元,由于合同欺詐造成的損失約55億元;由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的各種損失約2000億元。在這種情況下,銀行對消費(fèi)信貸小心翼翼,往往要求消費(fèi)者提供各種證明資料,辦理擔(dān)保、抵押、公證等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)和索要的文件過多使得消費(fèi)者在消費(fèi)信貸面前望而卻步。而美國的個人消費(fèi)信貸之所以最發(fā)達(dá),并且沒有因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險,發(fā)達(dá)的信用信息體系在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。

個人信用制度是在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保證個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和,是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人的信用行為,建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保證。我國的信用制度還遠(yuǎn)未建立起來主要是由于中國長期實(shí)行計劃經(jīng)濟(jì)體制,各種經(jīng)濟(jì)資源都是由政府通過直接行政命令的方式在所屬單位之間配置的,信用只是一種微不足道的輔助手段,企業(yè)之間的商業(yè)信用被嚴(yán)格禁止。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在,我國的信用基礎(chǔ)仍十分薄弱,更談不上完善的信用制度和信用管理體系,從而阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為融入世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程,提高我國經(jīng)濟(jì)在國際上的競爭力的重要途徑,有必要進(jìn)一步建立健全和完善我國個人信用制度。

在我國,最早為個人信用立法的城市是深圳。2002年《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》的出臺標(biāo)志著我國個人信用體系建設(shè)進(jìn)入了法制化軌道。之后的北京、汕頭等城市也出臺了有關(guān)個人信用地方法規(guī)和規(guī)章。從我國個人信用立法現(xiàn)狀來看,我國對個人信用管理的立法工作仍停留在一個較低的層面上,尚未制定出一部全國性的法律,導(dǎo)致我國信用信息開放程度低,信用機(jī)構(gòu)無法獲得信用信息。現(xiàn)實(shí)表明,建立信用制度需要一部全國性的法律對信用制度所涉及的各種社會關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)劃和調(diào)整。

我國個人信用立法宜采取立法與修改現(xiàn)行法律相結(jié)合的方式,即先制定出一部個人信用管理的基本法,在此基礎(chǔ)上對現(xiàn)行法律中有關(guān)個人信用的部分作出適當(dāng)修改。借鑒其他國家信用立法經(jīng)驗(yàn),我國個人信用立法應(yīng)主要包括以下幾個內(nèi)容:

1.信用信息征集的法定許可。個人信用立法應(yīng)圍繞著信用信息的征集與個人合法權(quán)益的保護(hù)來進(jìn)行,二者相互交織,緊密相連。將個人信用信息征集法定化就很有必要,與此同時,應(yīng)當(dāng)限定個人信息的征集范圍。比如個人收入狀況、銀行帳戶往來情況等,因其直接表明個人的信用情況而應(yīng)屬于個人信用征集范圍,而婚姻狀況、政治立場等則不宜被征集。

2.征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)所提供的信用報告將影響到一個人的信用評價,所以征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)采取一定管理上、技術(shù)上的措施,確保個人信息的正確性,對所掌握的個人信息除依法提供信用報告外,不得做其他目的使用,不得故意提供虛假或錯誤信息報告。

3.保護(hù)個人合法權(quán)益,主要是對隱私權(quán)和知情權(quán)的保護(hù)。應(yīng)當(dāng)限定個人信用信息的使用,限定個人信用信息披露年限。美國法律規(guī)定,個人不良信用記錄保留超過7年、企業(yè)破產(chǎn)信息超過10年的不得再披露。深圳的個人信用管理辦法也做了類似的規(guī)定。

隱私權(quán)和知情權(quán)是相互沖突的,但在個人信用制度中,二者卻內(nèi)在統(tǒng)一。保護(hù)知情權(quán)應(yīng)充分發(fā)揮個人的監(jiān)督作用,通過賦予個人信用信息權(quán)利主體充分的權(quán)利,如查詢權(quán)、提出異議權(quán)等使個人對信用信息的征集、使用過程給予充分監(jiān)督。

4.法律責(zé)任。由于征信機(jī)構(gòu)主要是為社會提供個人信用服務(wù),其首先和主要承擔(dān)的法律責(zé)任應(yīng)是侵權(quán)損害賠償責(zé)任,應(yīng)當(dāng)確立為過錯責(zé)任歸責(zé)原則,即征信機(jī)構(gòu)只對其故意或過失提供的虛假錯誤信息或?yàn)E用個人信息的行為負(fù)責(zé)。要求征信機(jī)構(gòu)對每條信息都詳細(xì)鑒別真?zhèn)问遣豢赡艿?要求其承擔(dān)無過錯或過錯推定歸責(zé)原則下的損害賠償責(zé)任亦有失公平。

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。要保證消費(fèi)信貸交易的安全與穩(wěn)定,應(yīng)當(dāng)從個人信用法律制度和信息披露法律制度以及金融信用評級法律制度等幾方面加以完善。建立健全個人信用法律制度,加大執(zhí)法力度,規(guī)范信用行為,對于加快我國銀行信貸業(yè)的發(fā)展,提高人的素質(zhì)和促進(jìn)社會文明進(jìn)步、規(guī)范政府行為以及塑造政府良好形象都將大有裨益。