芻議郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的貸款拖欠問題及解決對策

袁閩川 商婷婷

摘要 目前,各地郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但同時也存在著不同程度的貸款拖欠問題。本文認為貸款拖欠是一個管理問題,分析了郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生拖欠的原因, 并就郵儲銀行如何對小額貸款業(yè)務(wù)的拖欠問題進行管理提出了相應(yīng)的解決對策及建議。

關(guān)鍵詞郵儲銀行貸款拖欠管理

中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)05-119-01

一、貸款拖欠是個管理問題

當前,小額貸款業(yè)務(wù)作為有效解決農(nóng)民、商戶和私營企業(yè)主貸款難問題、化解郵儲銀行資金運作壓力和經(jīng)營風險的一種重要手段,正被大力提倡和推廣。但不可忽視的是,各地郵儲銀行都出現(xiàn)了不同程度的“拖欠”——即貸款逾期現(xiàn)象。權(quán)威管理咨詢及研究機構(gòu)中國東方國際保理中心曾對兩千多個拖欠款案例進行過分類及分析,將應(yīng)收帳款分為政策性拖欠、客觀性拖欠及純粹由于企業(yè)內(nèi)部的管理不到位所導致的拖欠三類。其中,政策性拖欠不到10%,客觀性拖欠占20%,而管理型拖欠超過70%!

問題的表象雖不同,但物理相通,貸款拖欠是一個包含了企業(yè)經(jīng)營、法務(wù)合約、財務(wù)管理等一系列綜合管理的問題。郵儲銀行雖然無法根治貸款拖欠這個頑劣的行業(yè)問題,但從上述研究結(jié)果可見,該行的貸款拖欠問題,通過強化企業(yè)內(nèi)部管理,是可以在某種程度上防范和追索拖欠貸款,從而在一定程度上解決貸款拖欠問題。因此,加強郵儲銀行的貸款拖欠管理顯得十分必要。

二、郵儲銀行發(fā)生貸款拖欠的原因

第一,郵儲銀行自身原因。一是貸款額度、還款周期和貸款利率不能與目標客戶的需求相適應(yīng)。若貸款額度太小,就不能給客戶帶來應(yīng)有的效益;如果貸款額度太大,客戶無使用大額貸款的能力,資金不能得到充分利用,不能帶來收益,同時也加重其還款負擔。還款方式未考慮客戶的現(xiàn)金流特點。若還款周期太短,一旦逾期,加上罰息,就會加重客戶還款負擔;還款周期太長則會增加其每次還款金額,從而增加拖欠概率。另外,設(shè)定的貸款利率未考慮到客戶的承受程度,也會增加貸款發(fā)生拖欠的可能性。二是目標客戶選擇不恰當。有的是選擇了非目標人群客戶,這些客戶沒有將貸款用于既定的生產(chǎn)經(jīng)營活動中去,而是用于揮霍浪費,結(jié)果沒有還款來源。有的是選擇了經(jīng)營情況不好的客戶,這些客戶或者是沒有從事該經(jīng)營項目的經(jīng)驗,或者是所選擇的經(jīng)營項目根本沒有創(chuàng)收能力,這導致他們在經(jīng)營項目失敗后就立即出現(xiàn)還款困難。三是信貸員的工作失誤或不負責。有的信貸員工作能力比較差,識別客戶不準確,使不合格的人獲得的貸款;有的信貸員未按要求進行客戶選擇,將貸款貸給了不符合條件的人;有的信貸員和客戶一起弄虛作假,透過壘大戶變相的將貸款集中貸給少數(shù)人,結(jié)果造成貸款回收困難;也有的信貸員敬業(yè)精神差,工作沒有積極性,不按時催收貸款,給客戶留下可還可不還的印象,結(jié)果造成大量的貸款拖欠現(xiàn)象。四是對拖欠認識不深刻。各級郵儲銀行對待拖欠的態(tài)度非常重要,如果不把堅決杜絕拖欠作為出發(fā)點,那么拖欠就很容易被認為是允許的事。當出現(xiàn)拖欠的時候,如果沒有采取及時有效的措施加以遏制,拖欠就有可能迅速擴散。

第二,客戶方面原因。一些客戶由于對自身能力和外部市場的錯誤估計而做了不適合企業(yè)實際經(jīng)營狀況的選擇,結(jié)果運作沒有成功,企業(yè)經(jīng)營陷入困境,導致還款困難。

第三,不可控因素。由自然因素導致的拖欠一般是因災(zāi)害引起的企業(yè)經(jīng)營失敗,同時,宏觀經(jīng)濟環(huán)境是個體所無法控制的,它會對整個經(jīng)濟造成影響。例如,由于產(chǎn)品市場供給大于需求所造成的價格下跌,通貨膨脹因素造成的貨幣貶值等。

三、郵儲銀行如何對貸款拖欠問題進行管理

第一,加強對信貸員的管理是前提。信貸業(yè)務(wù)是通過信貸員的具體工作實現(xiàn)的,他們的工作質(zhì)量直接影響著郵儲銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。因此郵儲銀行必須建立一套完善的信貸員管理制度,讓信貸員明確自己該干什么,應(yīng)該怎樣干。同時,要有較好的激勵機制以激發(fā)信貸員的工作積極性。

第二,建立防范拖欠的管理機制是根本。郵儲銀行在貸款操作過程中,必須建立一套嚴格的防范拖欠的機制,以保證郵儲銀行避免拖欠或?qū)⑼锨方抵磷畹退?。這包括對拖欠的認識和一系列控制拖欠的措施,其內(nèi)容包括:1.承認絕大多數(shù)拖欠不是由于不好的借款者引起的,而是由于郵儲銀行各級機構(gòu)沒有執(zhí)行有效的控制造成的,要創(chuàng)建一種逾期還款是不能考慮和不能接受的理念。2.客戶必須感到郵儲銀行貸款服務(wù)的價值。貸款應(yīng)當滿足客戶的需求,放款程序應(yīng)當簡便,要讓客戶感到郵儲銀行真正關(guān)心、支持他們。3.沒有不良的借款者,只有不良的貸款,要確保最終審批的貸款額度和期限不會給客戶的還款造成困難。4.建立一套激勵機制,鼓勵按時還款。5.建立一套對信貸員的激勵機制,使信貸員挑起負責貸款質(zhì)量的重任,使他們能夠更好地重視還款問題,應(yīng)鼓勵信貸員尋找和消除拖欠的起因。6.完善目前郵儲銀行正在使用的貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中貸款拖欠管理部分的功能,一方面使信貸員能夠有效和及時地跟蹤管理他們各自負責的貸款;另一方面使管理層能夠及時有效地分析貸款質(zhì)量,確定整個項目期內(nèi)貸款業(yè)務(wù)的趨勢,判斷可能引起拖欠的隱患。

第三,對拖欠貸款及時處理是關(guān)鍵。貸款清欠是塊硬骨頭,各級郵儲銀行管理層要高度重視。貸款拖欠一旦發(fā)生,郵儲銀行必須立即著手處理,不能拖拉,管理層要隨時關(guān)注處理進度。在處理中,要分清責任,對癥下藥,每一筆拖欠貸款都必須有對應(yīng)的處理措施。同時,各級郵儲銀行要充分認識到,僅靠個別普通員工的能力往往是啃不動的。因此,郵儲銀行領(lǐng)導必須要舍得投入,接收“有償清欠”這一市場法規(guī),這是清欠成本的重要組成部分。必須認識到,大量“久拖不決”和“拖欠不還”給企業(yè)帶來的各項資金利用效益損失是十分巨大的。針對人手和人員精力不足的問題,郵儲銀行可以考慮將部分拖欠貸款打包處理,委托各類組織或律師中介等幫助催收。

綜上,在外部客觀環(huán)境無法改善的情況下,郵儲銀行只有加強企業(yè)內(nèi)部管理,明確責任,采取各種手段,才能在一定程度上有效解決貸款拖欠問題。

參考文獻:

[1]何京頤.淺析金融部門貸款利息長期被拖欠的成因及對策.審計理論與實踐.2003(8).

[2]袁閩川,葉非.郵儲銀行求解贏利“方程”.中國郵政.2007(11).