探索新契機下國內貿易保險的發(fā)展

張　晨　周怡丹

[摘 要]2008年全球金融危機以來，應收賬款風險成為國內企業(yè)面臨的主要風險之一。在政府部門相關政策的出臺和市場環(huán)境的雙重推動下，國內貿易信用保險產品迎來了新的契機。然而，國內貿易信用保險在國內仍然是非常年輕的產品，隨著保險公司加大對此類風險的評估，該險種的發(fā)展也遇到了瓶頸。本文從三個方面探討了應采取的應對措施。

[關鍵詞]金融危機 國內貿易保險 保險需求

在2008年開始的全球金融危機的影響下，我國很多企業(yè)面臨著虧損、破產、倒閉的悲慘境地。企業(yè)在擔心買家無法支付款項的情況下，開始尋求一些手段來轉移風險，于是，國內信用保險的需求大大增加。與出口信用保險相對應，國內貿易信用保險是一種企業(yè)在采用賒賬方式銷售商品或提供服務時，由于到期未收回債款所導致的應收賬款損失，由保險公司按照約定的條件承擔經濟賠償責任的合同。出口信用保險和國內貿易信用保險的實施能夠幫助買賣雙方合理的選擇合作伙伴，控制經營風險，彌補因壞賬帶來的損失，從而提升信用風險管理的水平。

今年三月份，商務部等五部門發(fā)表的《關于推動信用銷售健康發(fā)展的意見》更是給國內貿易信用保險的發(fā)展帶來了新的契機?！兑庖姟分兄赋觯l(fā)展信用銷售，有助于擴大國內需求，加快資金周轉，從而提高經濟運行效率，優(yōu)化市場信用環(huán)境，完善社會信用體系。國家鼓勵企業(yè)與保險機構之間加強合作，發(fā)展信用保險下的貿易融資，降低自身信貸風險，幫助企業(yè)解決信用貿易中的融資困難。不難看出，這一舉措在經濟衰退期的影響將會是巨大的。

同時，隨著國內貿易信用保險需求的擴大，國內外經濟貿易形勢嚴峻，保險公司加大了對風險的評估，控制了一定的承包比例，承保范圍也越來越謹慎，國內貿易信用保險的發(fā)展因此面臨巨大的挑戰(zhàn)。

國內貿易信用保險的發(fā)展已經迫在眉睫，需求方與供給方的不平衡又制約了該險種的發(fā)展，為突破這一瓶頸，各方應積極采取措施，將國內貿易信用保險推向成熟。

一、完善數(shù)據信息平臺的構建

企業(yè)信用評級的構建是一個高風險技術，金融危機的大背景下，經濟形勢不明朗，企業(yè)經營狀況也發(fā)生著日新月異的變化，這就要求我們構建的是一種動態(tài)的信息系統(tǒng)。據了解，中國信保、人保財險、平安財險等保險公司已經先后構建了中國企業(yè)的數(shù)據庫，力爭能夠隨時為企業(yè)提供高質量的資信產品。中國信保作為國家的政策性保險公司，在信用與風險領域積累著豐富經驗，其信息的搜集來源多、信息廣，包括工商局、統(tǒng)計局、法院、金融機構、外匯管理局、行業(yè)協(xié)會在內的國內信息渠道，更能夠充分發(fā)揮國家政策支持下的高效。中國人保利用2年的時間構建了一支300多人的“動態(tài)資信網”，范圍遍布全國各地4500多個分支結構，充分發(fā)揮了商業(yè)保險公司的能動性，對買家進行風險監(jiān)視，進行事前、事中、事后全面的風險管理。如果將這兩家保險公司聯(lián)合起來看，這種高效與高速不就是我們所追尋的目標嗎？時下，政策性保險公司與商業(yè)性保險公司相互合作已經不是新鮮事，在“企業(yè)信用資信網”的發(fā)展進程中，這樣的合作更是能夠發(fā)揮各自的優(yōu)勢，節(jié)約成本，提高運營效率，為國內貿易信用保險的發(fā)展乃至全國的經濟發(fā)展提供更加快捷便利的風險管理服務。

二、形成與出口信用保險相適應的國內貿易信用保險，發(fā)揮關聯(lián)優(yōu)勢

出口貿易信用保險的發(fā)展是先于國內貿易信用保險的，其中的許多經驗都是值得國內貿易信用保險借鑒的。經濟全球化下，供應鏈式的生產銷售關系讓企業(yè)的商業(yè)風險也相應增大，并且在世界范圍內擴散。國內貿易保險與出口信用保險共同受到全球經濟環(huán)境的影響，如果一個鏈條斷了，那么與之相關聯(lián)的整個產業(yè)鏈也會相應受到不同程度的影響。比如說，某企業(yè)下游采購商是國內某企業(yè)，而上游供貨商卻是國外某企業(yè)，如果所處的整個行業(yè)產業(yè)鏈環(huán)境不佳，那么極有可能因為某一產業(yè)鏈的壞損導致與之相關聯(lián)的國內、國外兩個市場的危機。

企業(yè)借助信用保險，可以理順供應鏈關系，化解貿易風險。國內貿易信用保險與出口信用保險的相互互補，有利于企業(yè)信用風險的有效控制。利用這種相互間的優(yōu)勢，讓國內企業(yè)在內外雙重監(jiān)管下得到堅實的防護。同時，國外資本與國內資本市場的信用信息相互融合，還有利于我國國際收支的基本平衡，減少貿易摩擦，從構建出全方位的貿易信用保險出發(fā)，由整體到個別，從而最終起到提高國內貿易信用保險可行性的目的。

三、道德意識與法律政策的相互配合

我國社會信用體系的構建有助于國內貿易信用保險的穩(wěn)健運行，相關法律政策制定的能夠規(guī)范和約束我國國內貿易信用保險的發(fā)展。目前為止，我國雖然還沒有專門的國內貿易和投資保險法，但是隨著市場需求的擴大，中國信保為保證內貿險的順暢運行，先后制定了《國內貿易信用保險業(yè)務承保管理規(guī)定》、《國內貿易信用保險業(yè)務理賠管理規(guī)定》等一系列管理文件。并研發(fā)了《國內貿易信用保險條款》和相關業(yè)務單證。這無疑對我國專門的貿易保險法打下了很好的基石，相信不久的將來這一方面的法律法規(guī)會有所突破。

國內許多企業(yè)的信息披露不真實、不充分、不及時、容易導致企業(yè)間信息往來的不對稱，當企業(yè)的財務狀況、信譽度不明確時，不利于企業(yè)間業(yè)務的交流，更不利于保險公司國內貿易信用保險的推廣。所以國內的企業(yè)應當加強道德意識和抗風險能力，重視企業(yè)信息的真實性和有效性，優(yōu)化自身的財務報表，從而提高信用等級，創(chuàng)造出更多的貿易機會，以獲得更多的貿易融資的便利。有關部門也要在監(jiān)管以及對信息披露造假的處罰力度上面加強力度，不斷的完善國內企業(yè)的信用評級體系，

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