商業(yè)銀行侵犯客戶金融隱私權(quán)問(wèn)題探討

卜祥瑞

商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的法律本質(zhì)是合同關(guān)系。商業(yè)銀行在與客戶業(yè)務(wù)往來(lái)及拓展過(guò)程中客觀上必將產(chǎn)生收集、知悉、利用客戶各種信息行為，這些信息的不當(dāng)管理及利用極易構(gòu)成對(duì)客戶金融隱私權(quán)的侵犯。明晰金融隱私權(quán)內(nèi)涵、剖析商業(yè)銀行侵犯客戶金融隱私權(quán)的現(xiàn)象，以及采取有針對(duì)性措施保護(hù)客戶金融隱私權(quán)，對(duì)于促進(jìn)金融法治建設(shè)、保護(hù)客戶合法權(quán)益、保障金融生態(tài)健康發(fā)展具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。

隱私權(quán)與金融隱私權(quán)

隱私，一般是指按正常的心理和社會(huì)道德水準(zhǔn)，不愿意或不便于讓他人知道的個(gè)人信息，以及不愿意和不便于讓他人介入或侵入的個(gè)人領(lǐng)域，包括個(gè)人生活安寧和個(gè)人信息秘密兩個(gè)方面。隱私權(quán)是指自然人對(duì)個(gè)人信息和個(gè)人領(lǐng)域享有的支配和維護(hù)權(quán)利，是為國(guó)際社會(huì)廣泛接受和保護(hù)的一項(xiàng)基本人格權(quán)利。作為一種人格權(quán)，它包括隱私隱瞞權(quán)、隱私利用權(quán)、隱私維護(hù)權(quán)以及隱私支配權(quán)。隱私權(quán)牽涉到道德問(wèn)題，更涉及到諸多的法律問(wèn)題。

我國(guó)《憲法》、《民法通則》中對(duì)隱私權(quán)沒(méi)有明確的法律規(guī)定，但在其他一些法律法規(guī)、行政規(guī)章中略有提及，如：《婚姻法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《逮捕拘留條例》、《旅游飯店行業(yè)規(guī)范》、《醫(yī)療美容服務(wù)管理辦法》等。2005年10月1日起中國(guó)人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》實(shí)施，這是我國(guó)與金融隱私權(quán)關(guān)聯(lián)度十分密切的行政規(guī)章，是我國(guó)金融隱私權(quán)保護(hù)的顯著進(jìn)步，但其效力、保護(hù)范圍等明顯乏力。2006年10月我國(guó)制定《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，該法較為重視保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，并專門規(guī)定對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)而獲得的客戶身份資料和交易信息要予以保密，不得非法向任何組織和個(gè)人提供。同時(shí)規(guī)定，反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門與機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查；司法機(jī)關(guān)依法獲得的客戶身份資料和交易信息只能用于反洗錢刑事訴訟。與之配套，中國(guó)人民銀行制定了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》也規(guī)定了相應(yīng)的內(nèi)容。但是，我國(guó)隱私權(quán)尤其是金融隱私權(quán)在法律上的實(shí)質(zhì)保護(hù)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大差距。

世界上很多國(guó)家很早就對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行了法律保護(hù)。美國(guó)早在19世紀(jì)就確立了對(duì)民眾隱私權(quán)的法律保護(hù)基礎(chǔ)。美國(guó)國(guó)會(huì)早在1974年就通過(guò)了《隱私權(quán)法》，這是美國(guó)保障公民個(gè)人信息的最重要的基本法律。之后，又有《財(cái)務(wù)隱私權(quán)法》、《聯(lián)邦電子通訊隱私權(quán)法》、《防止身份盜用法》、《消費(fèi)者隱私保護(hù)法》等法律不斷補(bǔ)充進(jìn)來(lái)。德國(guó)同樣重視公民隱私權(quán)保護(hù)，并且在保護(hù)公民個(gè)人信息的立法方面走在世界前列。1970年德國(guó)黑森州就頒布了德國(guó)首部地方性《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，在全球范圍內(nèi)開(kāi)辟了一個(gè)新的立法領(lǐng)域。1977年和1981年，適用于德國(guó)聯(lián)邦政府層面的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》和所有州政府層面的《州數(shù)據(jù)保護(hù)法》先后出臺(tái)，此后還進(jìn)行了多次修訂。英國(guó)在公民隱私、個(gè)人信息方面曾發(fā)生過(guò)較多侵權(quán)案件，但在1984年英國(guó)議會(huì)通過(guò)了《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，并于1998年對(duì)該法案進(jìn)行修訂。此后，英國(guó)陸續(xù)通過(guò)了《調(diào)查權(quán)法案》、《通信管理?xiàng)l例》和《通信數(shù)據(jù)保護(hù)指導(dǎo)原則》等一系列旨在保護(hù)公民個(gè)人信息的法律。日本也于2005年實(shí)施了《個(gè)人信息保護(hù)法》。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在立法保護(hù)公民隱私權(quán)與個(gè)人信息同時(shí)，逐步形成了對(duì)公民金融隱私權(quán)保護(hù)的法律體系。

金融隱私權(quán)是指?jìng)€(gè)人對(duì)其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)的一種權(quán)利。金融隱私權(quán)的主體是金融業(yè)客戶，包括潛在客戶。金融隱私權(quán)的指向客體是金融信息，其是指金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉和掌握的包括個(gè)人的身份、各類金融資產(chǎn)狀況和交易情況在內(nèi)的所有信息和資料。金融信息不僅與金融隱私權(quán)密切相關(guān)，也是金融隱私權(quán)法律保護(hù)基礎(chǔ)。學(xué)者普遍認(rèn)為，金融信息一般包括：

個(gè)人身份信息。一般包括姓名、性別、出生年月、身份證件名稱及號(hào)碼（社會(huì)保障號(hào)碼）、聯(lián)系電話、通訊地址、文化程度、職業(yè)、特殊職務(wù)等。在辦理銀行卡時(shí),客戶提供的家庭財(cái)產(chǎn)狀況,如住房權(quán)屬、汽車品牌、融資渠道、債權(quán)債務(wù)狀況等。

個(gè)人交易信息。銀行賬戶號(hào)碼、密碼、存貸款數(shù)額等賬務(wù)信息，持卡數(shù)量、透支記錄等信用信息，投資信息和保險(xiǎn)信息等。

與個(gè)人相關(guān)的其他信息。主要指金融機(jī)構(gòu)將與客戶交往過(guò)程中所獲取的衍生信息進(jìn)行分析后對(duì)客戶形成的信息。如根據(jù)交易信息判斷出客戶交易習(xí)慣、消費(fèi)偏好、職業(yè)背景、性格特點(diǎn)、不良嗜好、生活規(guī)律、社會(huì)交際狀況等等。

金融信息內(nèi)容十分廣泛，客戶金融隱私信息完全包含其中，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程中稍有不慎，極易導(dǎo)致客戶金融隱私信息泄露。以美國(guó)銀行系統(tǒng)為例，上千萬(wàn)人的信用卡資料泄露案件時(shí)有發(fā)生。折扣零售商TJX公司曾爆出4570萬(wàn)張信用卡和借記卡資料遭黑客竊取，成為美國(guó)最嚴(yán)重的金融信息安全事故之一。這些非法獲取的數(shù)據(jù)被用于非法交易，導(dǎo)致數(shù)目驚人的欺詐消費(fèi)，給銀行業(yè)也帶來(lái)巨大的損失。

我國(guó)金融法制建設(shè)還處在初級(jí)階段，金融隱私權(quán)還沒(méi)有明確納入現(xiàn)行法律之中，商業(yè)銀行對(duì)客戶金融信息的保護(hù)義務(wù)還不夠明晰，侵犯客戶金融隱私權(quán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

商業(yè)銀行侵犯客戶金融隱私權(quán)的表現(xiàn)

金融隱私權(quán)具有隱瞞、支配、救濟(jì)三項(xiàng)基本權(quán)能。金融隱私權(quán)的核心，是對(duì)信用信息及其利益的支配，即信息持有者對(duì)其信用信息享有控制支配權(quán)。非法的侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)客戶的金融信息，即侵犯客戶金融隱私權(quán)。當(dāng)前，商業(yè)銀行侵犯客戶金融隱私權(quán)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

信息收集失范

銀監(jiān)會(huì)曾于2007年印發(fā)《商業(yè)銀行信息披露辦法》，規(guī)范了商業(yè)銀行信息披露方式，增強(qiáng)了商業(yè)銀行信息透明度，促進(jìn)了銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展。但是對(duì)商業(yè)銀行收集個(gè)人客戶和法人客戶信息資料問(wèn)題，至今沒(méi)有任何明確規(guī)范。

第一，收集信息過(guò)多，要求客戶提供與業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度不高的信息。如在申請(qǐng)表中要求填寫(xiě)個(gè)人簡(jiǎn)歷，申請(qǐng)信用卡在不辦理副卡的情況下要求填寫(xiě)子女狀況等。

第二，反復(fù)收集信息。幾乎每一次到銀行辦理業(yè)務(wù)都要反復(fù)填寫(xiě)大量的個(gè)人信息，尤其是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理、貸記卡以及借記卡申請(qǐng)等，不僅要照片和任職證明，還要提供多份婚姻狀況以及民事判決書(shū)等，有的銀行在銷戶時(shí)還要求客戶再行提供。

第三，收集渠道單一。主要是任由客戶自行填寫(xiě)，客戶信息全部來(lái)源于客戶關(guān)系建立初期，很少借助社會(huì)現(xiàn)有信息資源來(lái)了解客戶狀況。

第四，收集信息缺少核查。一方面銀行要求客戶填寫(xiě)大量信息，另一方面，銀行對(duì)客戶信息缺少核對(duì)必要程序和路徑規(guī)定。

信息收集失范導(dǎo)致銀行與客戶建立基本關(guān)系時(shí)取得的客戶信息沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)揮。

存款信息失密

我國(guó)憲法明確規(guī)定保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，我國(guó)《商業(yè)銀行法》專章規(guī)定對(duì)存款人的保護(hù)?？蛻舸婵钚畔⒈Ｃ懿粌H是一項(xiàng)法律原則，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的國(guó)際慣例。1924年，英國(guó)上議院通過(guò)“圖爾尼爾”案，以“默示條款”理論最先確立了銀行對(duì)存款人的保密義務(wù)。此后，美國(guó)法院也通過(guò)判例逐漸將銀行的保密義務(wù)延伸，使得該義務(wù)幾乎覆蓋了所有被銀行掌握金融信息的個(gè)人，且這一義務(wù)不因客戶結(jié)清賬戶或停止使用賬戶而終止。我國(guó)銀行保密義務(wù)是以《合同法》的“附隨義務(wù)”為基礎(chǔ)，包括通知、協(xié)助、照顧、保護(hù)、保密等義務(wù)，但是，我國(guó)《商業(yè)銀行法》對(duì)于客戶存款信息保密規(guī)定的過(guò)于籠統(tǒng)，無(wú)法規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)客戶存款信息保密具體行為。存款信息的失密主要表現(xiàn)為：

第一，以反洗錢為目的上報(bào)信息渠道不規(guī)范，商業(yè)銀行對(duì)涉及大量客戶存款信息仍然采取紙質(zhì)文件郵寄或者硬盤(pán)人工報(bào)送方式，在網(wǎng)絡(luò)傳遞方面很少采取加密程序。

第二，協(xié)助法院等權(quán)力機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款時(shí)對(duì)客戶存款信息保護(hù)不力。一方面法律法規(guī)有關(guān)協(xié)助沖突問(wèn)題尚未解決，另一方面法律法規(guī)規(guī)定也不充分，商業(yè)銀行處于兩難境地。如極個(gè)別地方紀(jì)委因“雙規(guī)”需要不嚴(yán)格履行法定手續(xù)要求查詢客戶存款信息，在法定手續(xù)不健全的情況下，甚至“以行風(fēng)測(cè)評(píng)”相要挾。

第三，商業(yè)銀行內(nèi)部員工不當(dāng)使用客戶存款信息。有的銀行員工利用工作便利，違法為存在利益爭(zhēng)議的當(dāng)事人提供另一方存款信息。有些商業(yè)銀行客戶經(jīng)理利用職務(wù)便利大量查詢大額存款客戶信息，在客戶存款到期后直接利用存款時(shí)填寫(xiě)的聯(lián)系電話進(jìn)行電話營(yíng)銷，侵犯客戶的應(yīng)有的私生活安寧權(quán)。

第四，商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳時(shí)不當(dāng)披露客戶存款信息，如在宣傳理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)披露未成年人如何利用“壓歲錢”理財(cái)?shù)?。在平面媒體或者可視媒體上宣傳貴賓理財(cái)室時(shí)，未經(jīng)客戶同意向公眾披露“貴賓”理財(cái)行為和形象等，間接披露客戶存款信息。

第五，內(nèi)外勾結(jié)盜用客戶存款或者客戶賬戶信息。

業(yè)務(wù)外包泄密

商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)效率，將諸多業(yè)務(wù)實(shí)行外包無(wú)可厚非，但在實(shí)施外包過(guò)程中忽略對(duì)客戶信息保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的商業(yè)銀行對(duì)客戶金融隱私信息缺少最基本的保護(hù)，在不做任何包裝情況下直接委托郵遞公司郵寄客戶信用卡、信用卡交易單據(jù)、銀行貴賓卡等，甚至用平信郵寄客戶交易清單。有的商業(yè)銀行在委托律師事務(wù)所、法律事務(wù)所打包清收不良貸款時(shí)，全面提供客戶與銀行往來(lái)資料，甚至運(yùn)用媒體曝光方法公開(kāi)客戶違約信息，忽略了委托清收過(guò)程中對(duì)客戶信息的保護(hù)。有的商業(yè)銀行直接將客戶信貸申請(qǐng)資料、信用卡申請(qǐng)等載有大量客戶信息資料作為廢紙外賣給廢品公司，導(dǎo)致客戶資料成為失去保護(hù)的“垃圾”。有的商業(yè)銀行與資產(chǎn)評(píng)估、社會(huì)審計(jì)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為取得“中間業(yè)務(wù)”收入，無(wú)原則提供客戶尤其是法人客戶信息，賺取不正當(dāng)利益，侵犯客戶金融隱私權(quán)。

征信記錄不良

征信是對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)。2003年9月，中國(guó)人民銀行征信局成立，公共個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始投入運(yùn)營(yíng)。個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，該系統(tǒng)通過(guò)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行向征信系統(tǒng)報(bào)送大量公共個(gè)人信息，但由于我國(guó)配套制度缺乏、商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制及系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定等一系列原因，導(dǎo)致大量錯(cuò)誤征信記錄產(chǎn)生。一方面商業(yè)銀行報(bào)送有關(guān)征信息不完整、不準(zhǔn)確乃至錯(cuò)誤，在報(bào)送路徑上各家商業(yè)銀行并不統(tǒng)一，導(dǎo)致征信信息不良。另一方面，征信中心系統(tǒng)缺少必要的核查、甄別能力，采集信息來(lái)源標(biāo)準(zhǔn)不一，信息源存在天然瑕疵等因素，導(dǎo)致大量客戶信息混亂。另外，信用采集人漠視客戶申請(qǐng)錯(cuò)誤信息更正權(quán)利，導(dǎo)致較多征信訴訟案件的產(chǎn)生。征信訴訟案件核心問(wèn)題是征信不良，征信的核心又是客戶金融信息不當(dāng)輸出，這種“不良”行為不僅會(huì)侵犯客戶信用權(quán)，也必然會(huì)侵犯客戶金融隱私權(quán)。

近年來(lái)商業(yè)銀行出現(xiàn)大量假按揭貸款行為，假按揭貸款中借款人的必然違約行為，使很多無(wú)辜客戶個(gè)人征信記錄出現(xiàn)不良，而征信不良又導(dǎo)致相關(guān)客戶一系列金融活動(dòng)無(wú)法展開(kāi)。相關(guān)客戶申請(qǐng)撤銷不良征信記錄的愿望并不能直接實(shí)現(xiàn)，必須有商業(yè)銀行出具相應(yīng)手續(xù)，消除時(shí)限上還受制于商業(yè)銀行不良貸款處理進(jìn)程。因此，客戶與商業(yè)銀行都無(wú)法及時(shí)消除“不良”，最后導(dǎo)致客戶訴請(qǐng)精神損害賠償。

總之，商業(yè)銀行侵犯客戶金融隱私權(quán)的行為具有現(xiàn)實(shí)性、多樣性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，在法律后果與責(zé)任上更多地表現(xiàn)為客戶隱私暴露、安寧權(quán)侵犯、經(jīng)濟(jì)損失以及客戶信譽(yù)影響。當(dāng)前，金融隱私權(quán)尚未成為我國(guó)相關(guān)法律明確規(guī)定的權(quán)利，如何保護(hù)客戶金融隱私權(quán)已成為金融界、法律界無(wú)法回避的問(wèn)題。

依法保護(hù)客戶金融隱私權(quán)對(duì)策

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是現(xiàn)代金融業(yè)典型代表。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新過(guò)程中如何保護(hù)好客戶金融隱私權(quán)任重道遠(yuǎn)。

培育金融隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)

金融隱私權(quán)作為全新的民事權(quán)利，還不為廣大金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員所認(rèn)識(shí)。培育金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員金融隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)，就是要不斷地普及涉及客戶權(quán)利保護(hù)法律常識(shí)，樹(shù)立合同意識(shí)、保密意識(shí)，從客戶權(quán)利保護(hù)出發(fā)，堅(jiān)持依法辦事，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，在辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)特別要注意涉及客戶金融隱私信息的保護(hù)，審慎運(yùn)用、處理涉及客戶金融隱私信息，堅(jiān)決抵制一切侵犯客戶金融隱私權(quán)利的行為，把客戶金融隱私信息保護(hù)提升到維護(hù)客戶合法權(quán)益、維護(hù)商業(yè)銀行信譽(yù)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，使客戶金融隱私權(quán)保護(hù)成為金融生態(tài)建設(shè)的重要內(nèi)容。

同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)于可能披露客戶金融隱私信息行為，應(yīng)當(dāng)通過(guò)內(nèi)部部門進(jìn)行必要的合規(guī)性、合法性審查，避免信息披露行為侵犯客戶合法權(quán)益。相關(guān)機(jī)關(guān)在要求商業(yè)銀行配合查詢、凍結(jié)、扣劃單位或者個(gè)人存款時(shí)，應(yīng)依法合規(guī)辦理相關(guān)事務(wù)。相關(guān)新聞媒體在堅(jiān)持新聞自由的前提下，亦應(yīng)充分注意《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的規(guī)定，通過(guò)多種形式宣傳與培育金融隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)。

發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制作用

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)量在不斷地增加，業(yè)務(wù)范圍也在不斷地拓展延伸，銀行業(yè)協(xié)會(huì)在保護(hù)客戶金融隱私權(quán)利方面同樣是大有作為。一是通過(guò)提升行業(yè)服務(wù)水平，減少客戶就金融隱私信息的投訴率；二是通過(guò)培訓(xùn)及通報(bào)等方式，有針對(duì)性解決商業(yè)銀行突出侵犯客戶金融隱私權(quán)的事件；三是銀行業(yè)與社會(huì)中介服務(wù)行業(yè)合作時(shí)，統(tǒng)一規(guī)范對(duì)外提供涉及客戶信息的方式方法，注意解決廣告宣傳、媒體報(bào)道等不當(dāng)披露客戶金融隱私行為；四是發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新過(guò)程中銀行間客戶信息共享等問(wèn)題，防止銀行間出現(xiàn)客戶金融信息不當(dāng)收集、披露或者使用。

強(qiáng)化對(duì)金融隱私權(quán)侵權(quán)行為的懲治

金融隱私權(quán)是商業(yè)銀行廣大客戶應(yīng)當(dāng)依法享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。對(duì)于客戶對(duì)商業(yè)銀行侵犯金融隱私權(quán)的投訴，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法給予高度重視，嚴(yán)格依據(jù)《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)規(guī)定，進(jìn)行嚴(yán)肅查處，把客戶金融隱私權(quán)保護(hù)納入維護(hù)正常金融秩序和良好金融生態(tài)建設(shè)的范疇。對(duì)屢次發(fā)生侵犯客戶金融隱私權(quán)行為的金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員依法追究其行政責(zé)任。對(duì)由于侵犯客戶金融隱私權(quán)行為而給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失、名譽(yù)損失的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法判處金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員或者社會(huì)不法分子泄露、竊取、收買公民個(gè)人信息行為，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《刑法》規(guī)定追究其刑事責(zé)任。

加強(qiáng)金融隱私權(quán)保護(hù)法治建設(shè)

2002年全國(guó)人大委托有關(guān)專家起草了《民法典》草案，對(duì)隱私權(quán)的內(nèi)容規(guī)定了自然人的生活安寧和寧?kù)o權(quán)、自然人的私人生活秘密權(quán)和自然人的通信自由權(quán)三方面權(quán)利，隱私權(quán)將成為我國(guó)未來(lái)法律正式確認(rèn)的一項(xiàng)公民權(quán)利。我國(guó)著名民法專家楊立新教授在《侵權(quán)責(zé)任法》草案建議稿中，明確提出了“侵害信用權(quán)”，即以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。由此可見(jiàn)，我國(guó)有關(guān)隱私權(quán)的立法工作正在有序推進(jìn)，與之相對(duì)應(yīng)的《商業(yè)銀行法》的修訂亦應(yīng)列入議事日程，并把客戶金融隱私權(quán)利明確列入保護(hù)范圍。同時(shí)在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快制定并頒行《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》，通過(guò)法律形式賦予信息主體相應(yīng)權(quán)利，明確個(gè)人信息處理的基本原則、個(gè)人信息與商業(yè)銀行信息披露的關(guān)系、個(gè)人敏感信息保護(hù)以及行業(yè)自律機(jī)制等相關(guān)內(nèi)容，并就侵犯?jìng)€(gè)人信息刑事責(zé)任做出明確具體規(guī)定。

加強(qiáng)金融隱私權(quán)的保護(hù)，是推進(jìn)我國(guó)金融法制建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。把金融隱私權(quán)納入金融法制建設(shè)的日程，必能促進(jìn)我國(guó)金融事業(yè)健康、有序的發(fā)展。

(作者單位：吉林省銀行業(yè)協(xié)會(huì))