我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式

邢 冰

提要我國加入WTO后,國內(nèi)金融市場逐步進(jìn)入全面開放時期,外資銀行憑借強(qiáng)大的綜合競爭實力,對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后,是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),我國應(yīng)加大力度完善并發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)這一潛力巨大的市場,增加銀行利潤,擴(kuò)大銀行競爭力。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展模式

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù),與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大主體業(yè)務(wù)。在國外,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相當(dāng)成熟,美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右,而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%左右,是我國商業(yè)銀行增加綜合競爭力所應(yīng)重點突破的環(huán)節(jié)。

一、中間業(yè)務(wù)概論

(一)中間業(yè)務(wù)的定義。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項,提供各項金融服務(wù)并收取手續(xù)費,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,利用技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢,以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項,提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。當(dāng)前,我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤增長空間越來越小,中間業(yè)務(wù)因其具有收入穩(wěn)定、服務(wù)功能強(qiáng)、風(fēng)險較小等特點,與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成了現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的三大主體業(yè)務(wù)。

(二)中間業(yè)務(wù)的分類。中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)重點發(fā)展存、貸款業(yè)務(wù),忽視中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場,采取不收費或少收費,甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù),不惜倒貼、不計價格、不計成本,嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

(二)中間業(yè)務(wù)品種少,利潤貢獻(xiàn)低?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則還比較欠缺。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%～50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。

(三)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理,創(chuàng)新能力弱。從發(fā)展品種和范圍上看,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理,主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄、品種單調(diào)、缺乏特色、層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上,而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式

(一)整合中間業(yè)務(wù)現(xiàn)有可用資源,規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費市場。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費存在的諸多問題,嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,必須按照市場經(jīng)濟(jì)的要求,建立一個公平、合理的收費機(jī)制。首先,建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費分類管理機(jī)制;其次,建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場收費機(jī)制。盡快理順商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費,使收費水平與風(fēng)險程度相適應(yīng),建立公平、合理的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費體系。

(二)構(gòu)建更為有效的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品分銷渠道。分銷效率的高低影響到多項中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,其中國際結(jié)算類、咨詢顧問類、交易類業(yè)務(wù)對柜面人員的專業(yè)技能與服務(wù)水平提出了較高要求。因此,商業(yè)銀行應(yīng)在目標(biāo)市場構(gòu)建強(qiáng)大并富有效率的網(wǎng)點分銷渠道,同時加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等多元化的電子分銷渠道建設(shè),實現(xiàn)在任何時間、任何地域、以任何方式向客戶提供所需的金融服務(wù)。

(三)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)工具,擴(kuò)大產(chǎn)品供給。商業(yè)銀行在不斷發(fā)展完善原有中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,應(yīng)擴(kuò)大銀行客戶資源,進(jìn)行品種創(chuàng)新,使中間業(yè)務(wù)得到全面發(fā)展。其中包括:創(chuàng)新與資本市場、保險市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)品種;創(chuàng)新投資理財業(yè)務(wù),為客戶提供高附加值、高技術(shù)含量的綜合化、個性化、專家化的金融服務(wù),以及創(chuàng)新外匯、結(jié)算、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)。

(四)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,防范風(fēng)險。首先,應(yīng)該完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)和政策,盡快制定和完善中間業(yè)務(wù)收費、創(chuàng)新、監(jiān)管實施辦法,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo);其次,借鑒國外監(jiān)管手段、方法、技術(shù)指標(biāo),科學(xué)設(shè)計中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系,提高監(jiān)管水平;最后,應(yīng)健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。

(作者單位:東北財經(jīng)大學(xué)研究生院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]王兆星.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管[M].中國金融出版社,2004.

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