我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究

林惠英

提要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一,是國(guó)際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn),在國(guó)際金融史上已有160多年的歷史了。然而,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國(guó)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),尚處于起步階段。本文分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的幾個(gè)重要問(wèn)題,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù),它具有低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高利潤(rùn)的特點(diǎn)。關(guān)于中間業(yè)務(wù)的定義,目前的金融界沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。在這里,本文采用2001年6月21日,中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義。所謂中間業(yè)務(wù),是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可以分為適用于審批制的業(yè)務(wù)和適用于備案制的中間業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。

適用于審批制的業(yè)務(wù),具體包括:票據(jù)承兌;開(kāi)出信用證;擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù),包括備用信用證業(yè)務(wù);貸款承諾;金融衍生業(yè)務(wù);各類(lèi)投資基金托管;各類(lèi)基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù);代理證券業(yè)務(wù);代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);中國(guó)人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。

適用于備案制的中間業(yè)務(wù),具體包括:各類(lèi)承兌業(yè)務(wù);出口托收及進(jìn)口代收;代理發(fā)行、承銷(xiāo)、兌付政府債券;代收代付業(yè)務(wù),包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放;代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)(如代收水電費(fèi));委托貸款業(yè)務(wù);代理政策性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù);代理資金清算;代理其他銀行卡的收單業(yè)務(wù),包括代理外卡業(yè)務(wù);各類(lèi)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù),包括代售履行支票業(yè)務(wù);各類(lèi)見(jiàn)證業(yè)務(wù),包括存款證明業(yè)務(wù);信息咨詢(xún)業(yè)務(wù),主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢(xún);企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù);企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù),包括融資顧問(wèn)、國(guó)際銀團(tuán)貸款安排;保管箱業(yè)務(wù);中國(guó)人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的幾個(gè)主要問(wèn)題

隨著國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的加劇,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念已經(jīng)開(kāi)始改變,逐漸認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)銀行收入的重要性,相繼開(kāi)設(shè)了大量的中間業(yè)務(wù)品種,取得了一定的成績(jī)。但是,與國(guó)際上成功的商業(yè)銀行相比,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中,仍然存在不少問(wèn)題。

1、中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位失誤。受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,目前我國(guó)商業(yè)銀行大都以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,主要精力都放在了存貸款上,匯兌結(jié)算也只是為了存貸款。銀行借助于計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化的通信技術(shù)手段,將有限的中間業(yè)務(wù)做得更好,其目的也是為了增強(qiáng)存款能力,從而提高經(jīng)營(yíng)效益。這是把中間業(yè)務(wù)看成是提高銀行吸存能力的一種途徑。這種將中間業(yè)務(wù)僅僅定位于穩(wěn)定信貸市場(chǎng)、鞏固客戶(hù)、拉動(dòng)存款等附屬層次上的認(rèn)識(shí)勢(shì)必不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、內(nèi)控制度不健全。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從上到下缺乏總體規(guī)劃,各分支機(jī)構(gòu)各行其是,在實(shí)際工作中造成無(wú)章、無(wú)制、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可循,缺乏規(guī)范化管理,有些中間業(yè)務(wù)組織異化為直接辦理銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)部門(mén);有些將本屬于中間業(yè)務(wù)的代理服務(wù)業(yè)務(wù)變成無(wú)償服務(wù),如對(duì)技改項(xiàng)目的評(píng)估論證和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)等工作歸入信貸管理部門(mén),由有償服務(wù)改為無(wú)償服務(wù),使中間業(yè)務(wù)的收入與支出不對(duì)稱(chēng),抑制了中間業(yè)務(wù)的正常發(fā)展,造成了中間業(yè)務(wù)在實(shí)際工作中無(wú)法加強(qiáng)指標(biāo)體系的考核工作。

3、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善,我國(guó)商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系,而國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意,同一銀行不同支行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)可自行浮動(dòng),缺乏系統(tǒng)性,未能實(shí)現(xiàn)全成本核算,產(chǎn)品的定價(jià)缺乏科學(xué)依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),不少商業(yè)銀行為提高中間業(yè)務(wù)的收入占比,利用自身的特殊優(yōu)勢(shì)而實(shí)行亂收費(fèi),僅就前段時(shí)間湖南長(zhǎng)沙一個(gè)工行打印還貸明細(xì)單收費(fèi)問(wèn)題就鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng),其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。

4、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不到位。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開(kāi)設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí),市場(chǎng)調(diào)查深度不夠,沒(méi)有形成市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種,各家商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本沒(méi)有區(qū)別,沒(méi)法行成自己的特色,服務(wù)質(zhì)量不高。另外,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過(guò)程中缺乏有效的促銷(xiāo)手段,被動(dòng)地等待客戶(hù)上門(mén),客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的辦理、收費(fèi)等情況沒(méi)有及時(shí)了解,對(duì)新品種的認(rèn)同度低。市場(chǎng)調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開(kāi)辦范圍小、使用局限多。

5、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反映,其風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性和滯后性特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)品種較多,個(gè)性差異很大,其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性的特點(diǎn)。特別要注意的是擔(dān)保類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%的,也就是說(shuō),擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是一樣的,一旦擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)給銀行帶來(lái)無(wú)法彌補(bǔ)的損失。而我國(guó)的商業(yè)銀行目前還沒(méi)有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。

6、中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才,服務(wù)手段落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才,這些人才還要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)。在外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中,聚集了大批復(fù)合型人才,他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo);另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備,能夠?yàn)榭蛻?hù)提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反,我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員,業(yè)務(wù)的服務(wù)手段也相對(duì)落后。商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究

1、轉(zhuǎn)變觀念,準(zhǔn)確定位中間業(yè)務(wù)。面對(duì)新的金融形勢(shì),要轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系,明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托,充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性,同時(shí)開(kāi)拓、協(xié)調(diào)發(fā)展,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路,采取多種方式,真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù),從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo),中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多,也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同,定價(jià)決定因素不同,自主定價(jià)權(quán)不同,所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略,并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí),積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用,建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)混亂的局面,營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)環(huán)境,進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境需要借助社會(huì)力量對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行輿論監(jiān)督,出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重,要考慮到廣大客戶(hù)的接受能力。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線(xiàn),并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別,最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定,并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制,規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致存款利率上升,商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小,為保證經(jīng)營(yíng)收益,銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi),以彌補(bǔ)成本。

3、強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。首先,要深入調(diào)查市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題,爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反應(yīng)熱烈的產(chǎn)品;其次,要確定明確的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo),采取有效的促銷(xiāo)手段。區(qū)分客戶(hù)是有效促銷(xiāo)的第一步,這一點(diǎn)可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶(hù)按在銀行的財(cái)富值來(lái)分類(lèi),可以分為富?？蛻?hù)、大眾富?？蛻?hù)、大眾客戶(hù)三大類(lèi)。區(qū)分完客戶(hù)群體后,就可以采取不同策略,各個(gè)擊破。對(duì)于富?？蛻?hù),與之建立以客戶(hù)經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對(duì)此類(lèi)客戶(hù)可選擇信函寄送宣傳資料或上門(mén)服務(wù)的形式加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶(hù)向低成本自動(dòng)化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本。配備專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為高端客戶(hù)提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。

4、防范風(fēng)險(xiǎn)。首先,在觀念上要明確中間業(yè)務(wù)只是風(fēng)險(xiǎn)較低,并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

其次,在操作層面上要堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化,這可以考慮Var系統(tǒng),它是計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成熟技術(shù)。

特別值得關(guān)注的是,擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),客戶(hù)一旦違約,所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)異,銀行將處于很不利的法律地位?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》將此類(lèi)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)定為100%。銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行墊款比重較高,也需關(guān)注。

5、加快金融電子化建設(shè)。加快金融電子化步伐,實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),形成完備的金融信息系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)與科技部門(mén)要密切配合,加強(qiáng)信息溝通,通過(guò)外包與內(nèi)部開(kāi)發(fā)相結(jié)合的形式,盡快開(kāi)發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品。

6、培養(yǎng)和引進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才。要嚴(yán)把從業(yè)人員的招聘關(guān)。筆者認(rèn)為,銀行可以嚴(yán)格實(shí)行中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的上崗資格考試,考試內(nèi)容包括中間業(yè)務(wù)所需的基本專(zhuān)業(yè)知識(shí)。這樣,應(yīng)聘人員在應(yīng)聘前就會(huì)進(jìn)行相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備,這有利于將銀行對(duì)新員工的培訓(xùn)成本轉(zhuǎn)嫁到新員工自己身上,可以降低銀行的中間業(yè)務(wù)成本。

要采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),特別是對(duì)從事比較復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和交易的高級(jí)管理人員的培養(yǎng)。

商業(yè)銀行還可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢(shì),建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級(jí)人才?，F(xiàn)在是國(guó)外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時(shí)刻,很多“海龜”重新登陸祖國(guó),這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)“人才及時(shí)雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中謀取人才暴利。

(作者單位:蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]賀強(qiáng),杜惠芬,李磊寧等著.我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢(shì)研究[M].北京:科學(xué)出版社,2006.8.1.

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