農(nóng)村信用社小額信貸問題研究

劉 衡 開 凡

摘要:伴隨著社會主義新農(nóng)村建設步伐的加快,小額信貸在很大程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。在小額信貸業(yè)務取得成功的同時,我們不難發(fā)現(xiàn)小額信貸業(yè)務開展的過程中存在許多問題。本文就我國農(nóng)村信用社小額信貸實踐中存在的問題進行探討,并提出進一步推廣小額信貸業(yè)務的建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社小額信貸資金渠道信用評級

引言

2006年諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行行長尤努斯教授,創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行,在短短30年時間里從27美元貸款起步,發(fā)展成為擁有近800萬借款者、2548個分行,提供的服務遍及84096村莊,幾乎覆蓋了整個孟加拉國。其采用的正是小額信貸的經(jīng)營理念與方式。自20世紀80年代初我國引入小額信貸以來,這種經(jīng)營模式給我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了很大的幫助。小額信貸為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。伴隨著政府對“三農(nóng)”問題的重視以及對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力度不斷的加大,金融體制對農(nóng)業(yè)的支持也在不斷加大,農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務也越來越廣泛。同時,在小額信貸的推廣過程中,由于信用環(huán)境、行業(yè)政策、行政干預等原因,我們不難發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)信社小額信貸業(yè)務中存在著許多問題。例如:資金供給渠道狹窄,信貸成本相對較高,農(nóng)戶貸款較難,支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配,農(nóng)戶信貸觀念缺失,小額信貸產(chǎn)品設計不合理等,這些問題在一定程度上制約了小額信貸的發(fā)展。本文將著重分析農(nóng)村信用社小額信貸在我國發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,探討小額信貸進一步發(fā)展的相應對策。

一、我國農(nóng)信社小額信貸存在的問題

(一)小額信貸資金供給渠道狹窄

一是受各種因素影響,農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會閑散資金。據(jù)調(diào)查,近幾年農(nóng)村信用社的各項存款明顯緩于其他金融機構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約,金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到服務,致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其二是商業(yè)銀行在機構(gòu)撤并后留下的部分存款,在農(nóng)村信用社做短暫停留后,隨著農(nóng)村人口城市化,逐步流入城市;其三是各商業(yè)銀行、郵政儲蓄在農(nóng)村機構(gòu),利用在結(jié)算上的優(yōu)勢,吸走了大量農(nóng)村閑散資金,形成了農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。二是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額農(nóng)貸買方市場過大。日前,隨著農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展,“三農(nóng)”對信貸資金的需求也越來越大,打破了農(nóng)村信用社的信貸資金的供求平衡,形成了求大于供的局面。

(二)小額信貸產(chǎn)品設計不合理

伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟日新月異的變化和社會主義新農(nóng)村建設的需要,農(nóng)村信用社小額信貸產(chǎn)品的設計在很大程度上已經(jīng)不適應自身的發(fā)展與農(nóng)戶的需求。

首先是期限。信用社小額信貸的特點是還款期短,期限一般是半年至一年,有的只有兩三個月。出現(xiàn)的問題是:不管何時貸的款,當年年底之前都要收回。無論是2月的貸款還是11月的貸款都沒有差別,全部要在年底還清。因為信用社的年終決算目標是當年貸款回收率要超過80%,否則無法保證下一年的支農(nóng)貸款。這與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應,例如:養(yǎng)殖牛羊等牲畜出欄通常要2-3年,種植葡萄等果樹的收獲期一般在3年左右,經(jīng)濟林木的周期更長。不合理的期限制定,難以滿足農(nóng)民種、養(yǎng)殖業(yè)的現(xiàn)實需要。

其次是金額。信用社農(nóng)戶小額信貸的金額比較小,通常在1000-5000元,對于5000以上的貸款要求成立聯(lián)保小組才能發(fā)放。這樣一來,對于個人經(jīng)營的種植香菇、木耳、高山蔬菜等經(jīng)濟作物與購置農(nóng)機具等較大額的資金需求就得不到滿足。小額的策略是為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而采取的適應市場和客戶的市場定位,是為了避免了“壘大戶”的信貸風險。然而“小額”不是絕對的,隨著農(nóng)戶經(jīng)濟的改善和生產(chǎn)需求的資金要求升級,我們也不應該全盤否定“非小額”。

(三)小額信貸信用評級尚欠規(guī)范化

農(nóng)村信用社小額信貸的基礎是信用,農(nóng)戶信用等級評定則是小額信貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中,評定程序還待進一步規(guī)范。一是評價主體還需進一步完善。按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》第九條要求,“信用評定小組要以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時吸收村黨支部和村委會成員參加”。由于信貸人員對農(nóng)戶情況的不了解,使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強烈的依賴性,從而形成評定真空,部分農(nóng)戶代表和村組干部必會帶著地方保護和面情私心觀念進行評定,使信用等級評定關(guān)系化,套取貸款合法化。二是評定標準需進一步完善。目前,信用等級評定多采用定性指標和定量指標,定性指標多為評定人員憑主觀意識評價,由于缺乏有效的事后監(jiān)督機制,再加上評定農(nóng)戶的數(shù)量之大,農(nóng)村信用社在實際操作中,無法一一復查確認,致使評定失真;定量指標由于目前農(nóng)村信用社尚無系統(tǒng)的農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務檔案統(tǒng)計,無法確定每一農(nóng)戶一個時期的業(yè)務資信狀況,而只能查閱農(nóng)戶某一時點的資信狀況,形成定量數(shù)字評價失真。從而導致農(nóng)戶信用等級在評定過程中存在隨意性和片面性。

(四)小額信貸管理內(nèi)控缺失

由于農(nóng)信社的合作制名存實亡,趨利性明顯,產(chǎn)權(quán)不明晰造成了農(nóng)信社在農(nóng)戶小額信貸發(fā)放上呈現(xiàn)出重外延增長、輕視風險管理的取向。從小額信貸的發(fā)放的角度看,一些信用社的信貸人員僅憑個人的主觀印象對農(nóng)戶進行信用等級評定,未能征詢當?shù)亍按鍍晌焙腿罕娨庖?部分信用社在建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案過程中簡單從事,一般直接從當?shù)嘏沙鏊瓉磙r(nóng)戶花名冊,即建立了所謂的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,這樣的經(jīng)濟檔案不能全面反映農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)、負債情況,主要收入和支出情況,以及該戶家庭的借貸和信譽情況,對農(nóng)戶資信情況缺乏必要的了解和掌握,則小額信貸就產(chǎn)生了授信盲從。從小額信貸的回收角度看,由于信用社小額信貸涉及的農(nóng)戶廣且地域分散,加上其的信貸管理人員有限,貸后的管理工作難以到位,信貸的使用情況了解不清,使得信用社與農(nóng)戶間的信息不對稱,增加了貸款風險隱患。

二、對當前農(nóng)信社小額信貸存在問題的建議

(一)多渠道解決小額信貸資金問題

針對小額信貸資金不足的問題,可以從以下三方面著手解決:一是抓住農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢,按照商業(yè)原則引導農(nóng)戶儲蓄資金以適當形式回流農(nóng)村;同時,農(nóng)信社應不斷增強其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能,從而增強信用社在廣大農(nóng)戶中的影響力,以便最大程度的吸收農(nóng)戶手中大量的閑散資金。二是進一步引導和規(guī)范民間借貸,發(fā)揮民間融資在新農(nóng)村建設中的作用。正確引導民間金融發(fā)展成為農(nóng)民合作互助的組織模式,增加農(nóng)村資金有效供給,緩解資金緊缺狀況。要堅決打擊嚴重危害社會穩(wěn)定的高利貸,引導、規(guī)范各種民間借貸行為,確保一方金融平安。三是加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度,確保農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求得到滿足。

(二)合理設計小額信貸產(chǎn)品

面對社會主義新農(nóng)村建設要求的不斷提高,農(nóng)戶對小額信貸的要求也在不斷地提高,為此,我們應當加強信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟形勢設計小額信貸產(chǎn)品。從國際上小額信貸實行的效果來看,最具參考價值的是孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。原來刻板的“傳統(tǒng)GB模式”逐漸被“格萊明二代”所取代,這是一種訂制型、為客戶提供量身定做的更為周到的金融服務,可以滿足不同借款者的不同借貸需要。貸款期限可以是一年,也可以是兩年;還款也更為靈活,可以選擇在自己收入多的時候多還款,在自己收入少的時候少還款。在我國小額信貸推廣過程中,信用社應該利用自身優(yōu)勢,不斷深入農(nóng)村,明確農(nóng)戶需求,根據(jù)不同地域,不同人群的特點,制定與之相適應的小額信貸產(chǎn)品。

(三)完善信用評級制度

法律上對農(nóng)戶資信評級制度給予規(guī)定,避免對農(nóng)戶貸款的隨意性,為農(nóng)村小額信用制度建立科學的評判標準,加上“累進”貸款的適用,有利于農(nóng)村良好信用體系建立。對于信用評定制度的完善,我們可以參照2003年7月由國家稅務總局發(fā)布的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002年5月發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法》,將農(nóng)戶資信評定為ABCD四等級,細化各個等級的具體評判標準,定期展開農(nóng)戶信用等級評定工作。要進一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定制度,充分依靠地方政府,深入農(nóng)村調(diào)查研究,建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,最大限度地防范信用評估失實的風險。對失信的農(nóng)戶,要在條件、額度、利率等方面給予設卡,做到好還好借,增強其信用意識。同時,地方政府要積極參與其中,通過加強對農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用,控制和杜絕逃廢債務現(xiàn)象發(fā)生,加強農(nóng)村信用體系建設,促使農(nóng)村信用體系框架形成。

(四)建立健全內(nèi)部監(jiān)管機制

一要完善小額信貸內(nèi)部監(jiān)管制度。各地區(qū)的銀監(jiān)部門和聯(lián)社,應當深入基層,根據(jù)人民銀行總行下發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》,指導農(nóng)村信用社的信貸情況進行監(jiān)管,就農(nóng)戶小額信用貸款的運用過程和風險管理等內(nèi)容研究制定相應的監(jiān)控、監(jiān)測和風險評估辦法,使農(nóng)村信用社的貸款管理更具體、更有可操作性,真正發(fā)揮防范風險作用。二是要明確內(nèi)控要求。監(jiān)管者要真正把加強小額信貸內(nèi)部控制作為有效監(jiān)管的核心,督促農(nóng)村信用社強化內(nèi)控建設。通過制定《農(nóng)村信用社信貸內(nèi)部控制的指引》或其他規(guī)范性文件,明確小額信貸內(nèi)部控制的原則、內(nèi)容、方法、標準和要求,引導和監(jiān)督農(nóng)村信用社加快內(nèi)部控制的規(guī)范化進程,強化內(nèi)部控制措施,使內(nèi)部控制真正成為農(nóng)村信用社風險管理的基礎。三是完善法律監(jiān)督體制。在對小額信貸業(yè)務實施法律監(jiān)督中,要經(jīng)常開展普法教育,宣傳普及金融法規(guī),強化法律意識,督促信貸人員學習和掌握法律知識。同時要推行法律審查制度,開展執(zhí)法監(jiān)察活動,抓好各項法律和廉政制度執(zhí)行情況的檢查,防止違規(guī)違法行事,利用職務和信貸工作之便謀取私利,防止產(chǎn)生腐敗現(xiàn)象,加大違法違規(guī)案件的查處力度,對以身試法的人,要繩之以法,繩之以紀,堅決懲處。

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