論企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)

張金利

摘要企業(yè)信用,關(guān)系著企業(yè)生死存亡的命運(yùn)。本文圍繞企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)分析存在的問題并提出應(yīng)對(duì)之策對(duì)企業(yè)發(fā)展及應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)具有理論借鑒和實(shí)踐參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞信用企業(yè)信用信用監(jiān)管經(jīng)濟(jì)效益

中圖分類號(hào):C93文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

我國(guó)是有著五千多年的文明史的禮儀之邦,胡錦濤總書記提出的“以誠(chéng)實(shí)守信為榮,以見利忘義為恥”,是為人為商者的基本。崇尚誠(chéng)實(shí)守信之人,鄙視背信棄義之徒。但是,當(dāng)世界向著更加文明的境界邁進(jìn)之時(shí),當(dāng)中國(guó)及其企業(yè)信用日益增長(zhǎng)之時(shí),仍有不少人對(duì)信用文明有所輕視甚至忽視。在一些領(lǐng)域和一部分人心目中,誠(chéng)實(shí)守信者最后竟落得一無(wú)所有的地步,而“背信棄義”者卻為一些人所羨慕,成就了自己想要的虛榮與地位。如果說中國(guó)過去把以誠(chéng)立身、以信交友作為傳統(tǒng)道德的一項(xiàng)極為重要內(nèi)容的話,那么,中國(guó)當(dāng)代“信用”二字意義則更加重大而又深遠(yuǎn)。

信用,是人與人之間在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)交往中的誠(chéng)實(shí)信任。信用是一種被有限認(rèn)可的交易媒介,是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式,其功能是便于商品的流通和價(jià)值的轉(zhuǎn)移。所以,在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用不僅僅是道德領(lǐng)域上的誠(chéng)信、可靠,在商業(yè)領(lǐng)域還表現(xiàn)為一種可帶來(lái)利潤(rùn)的資源、一種可交易的商品。在社會(huì)化生產(chǎn)和商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,信用形式也不斷發(fā)展,主要形式有商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用等。其中,最早發(fā)展起來(lái)的是商業(yè)信用關(guān)系,即以賒銷方式形成的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上,銀行信用得到發(fā)展,并成為最主要的信用形式,使信用活動(dòng)滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。以商業(yè)形式和銀行信用為基礎(chǔ),國(guó)家信用、企業(yè)信用和消費(fèi)信用得到長(zhǎng)足發(fā)展。在信用形式日益豐富、發(fā)展的基礎(chǔ)上,經(jīng)濟(jì)生活中逐漸誕生了大批專業(yè)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),形成了比較完備的信用制度,制定了許多與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。各種信用要素相互聯(lián)系、相互影響,逐步融合為一個(gè)統(tǒng)一的體系——社會(huì)信用體系。社會(huì)信用體系,是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ),是保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的重要機(jī)制,對(duì)國(guó)家而言,它表現(xiàn)為維護(hù)信譽(yù)的法律體系,對(duì)社會(huì)而言,它表現(xiàn)為不同區(qū)域的信用服務(wù)架構(gòu),對(duì)企業(yè)而言,它表現(xiàn)為交易雙方的相互信任,對(duì)個(gè)人來(lái)說,它表現(xiàn)為做人處事堅(jiān)守諾言的可信品德。完善的信用管理法律體系是誠(chéng)信社會(huì)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家完善的個(gè)人信用法制建設(shè)相比,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處在初步完善階段,信用法制建設(shè)比較滯后,我們應(yīng)該把企業(yè)信用管理作為當(dāng)前建立信用管理系統(tǒng)的目標(biāo)和方向,這也是國(guó)家構(gòu)筑金信工程的核心內(nèi)容。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下,信用經(jīng)濟(jì)成為了主導(dǎo)經(jīng)濟(jì),信用成為了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。企業(yè)信用是社會(huì)信用監(jiān)管體系的重要組成部分,為企業(yè)發(fā)展和政府監(jiān)管建立起一座橋梁,使現(xiàn)代化企業(yè)能夠插上誠(chéng)信的翅膀飛得更高更遠(yuǎn)。

1 關(guān)于企業(yè)信用以及企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)

信用形式按信用主體(對(duì)象)分,有個(gè)人信用、企業(yè)信用、公用信用三種。企業(yè)信用是指企業(yè)在資本運(yùn)營(yíng)、資金籌集、商品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)活動(dòng)中與信用相關(guān)的行為、狀況和能力。企業(yè)信用泛指一個(gè)企業(yè)法人授予另一個(gè)企業(yè)法人的信用,其本質(zhì)是賣方企業(yè)對(duì)買方企業(yè)的貨幣借貸。它包括生產(chǎn)制造企業(yè)在信用管理中,對(duì)企業(yè)法人性質(zhì)的客戶進(jìn)行的賒銷,即產(chǎn)品信用銷售。在產(chǎn)品賒銷過程中,授信方通常是材料供應(yīng)商、產(chǎn)品制造商和批發(fā)商,而買方則是產(chǎn)品賒銷的受益方,它們是各種各樣的企業(yè)客戶或代理商。買方以自己企業(yè)的名義取得賣方所授予的信用。企業(yè)信用還涉及商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信貸,以及使用即期匯款付款和預(yù)付貨款方式以外的貿(mào)易方式所產(chǎn)生的信用。

企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)即金信工程,是一項(xiàng)涉及制度創(chuàng)新、職能整合、流程優(yōu)化、技術(shù)實(shí)施等多方面的系統(tǒng)工程 , 是進(jìn)一步推進(jìn)市場(chǎng)主體監(jiān)管制度的改革和創(chuàng)新?！?金信工程 ” 是對(duì)工商系統(tǒng)信息化工作本質(zhì)的高度概括 , 體現(xiàn)了工商工作改革與創(chuàng)新 , 體現(xiàn)了利用信息化手段全面推進(jìn)職能到位 , 發(fā)揮工商部門在整頓與規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的主力軍作用。這項(xiàng)工程的實(shí)施 , 是整頓與規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本措施 , 將為我國(guó)信用社會(huì)的建立奠定重要的基礎(chǔ)。

2 當(dāng)前建立完善的企業(yè)信用監(jiān)管體系存在的問題

就當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言,企業(yè)信用體系的建設(shè),存在著以下幾個(gè)問題:

第一,國(guó)家法律法規(guī)等理論指導(dǎo)體制的不完善。(1)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中,國(guó)家政策、政府管理、法律環(huán)境、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、征信手段、評(píng)價(jià)方法等都有一套成熟的理論和長(zhǎng)期的實(shí)踐,而我們僅僅是從政府一個(gè)部門的企業(yè)登記和日常監(jiān)管入手開展工作,相比之下,我們的信用體系建設(shè)依然處于較低的層次;(2)企業(yè)信用涉及商業(yè)銀行、征信和信用調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估以及信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)和信用咨詢等一整套市場(chǎng)運(yùn)作流程,而我們僅僅提供企業(yè)是否違法的客觀記錄,并對(duì)少數(shù)嚴(yán)重違法失信企業(yè)提供網(wǎng)上查詢;(3)信用管理是涉及多部門的系統(tǒng)工程,應(yīng)有完善的相關(guān)法律體系并規(guī)范操作,而我們只能以“反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法”的“誠(chéng)實(shí)信用”原則和“公司法”對(duì)違法當(dāng)事人的限制性規(guī)定做參照,因此急需制定相關(guān)法律,包括公開披露違法失信企業(yè)時(shí)出現(xiàn)的不當(dāng)行政的法律救濟(jì)措施。

第二,企業(yè)信用管理制度存在著不足之處。我國(guó)加入WTO后,一系列的國(guó)際貿(mào)易規(guī)則,不僅要求我們遵守國(guó)內(nèi)的法律法規(guī),同時(shí)還必須符合WTO國(guó)際公法的要求。企業(yè)參與經(jīng)濟(jì)全球化必須以誠(chéng)實(shí)信用為前提,以嚴(yán)格履行合同為保證,這是法律的要求,也是企業(yè)生存必須遵守的底線。然而許多企業(yè)沒有意識(shí)到這個(gè)問題,對(duì)合同管理與質(zhì)量管理乃至企業(yè)發(fā)展的關(guān)系在理性上認(rèn)識(shí)不足,管理方式、組織形式不適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)交易要求,合同管理制度不健全,不少企業(yè)缺少專門或兼職的部門管理合同,有的兼職人員不懂合同,沒有實(shí)現(xiàn)合同管理電子化、網(wǎng)絡(luò)化,一些中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)合同臺(tái)帳手工填寫,隨意涂改,合同文本使用不規(guī)范,合同主要條款漏項(xiàng),企業(yè)間相互拖欠嚴(yán)重,給企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益和誠(chéng)信帶來(lái)負(fù)面影響。

第三,社會(huì)信用管理意識(shí)不強(qiáng)。當(dāng)前,一方面由于全社會(huì)對(duì)合同管理認(rèn)識(shí)的差異,特別是廣大消費(fèi)者對(duì)合同知識(shí)知之甚少;另一方面現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中合同交易又極為廣泛和普遍,使得利用合同進(jìn)行的違法事件不在少數(shù)。個(gè)別不法分子利用一些地區(qū)、企業(yè)、個(gè)人盼望資金、好項(xiàng)目的心理,在引進(jìn)資金、引進(jìn)項(xiàng)目、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)和高科技項(xiàng)目上利用合同進(jìn)行欺詐,使地區(qū)、企業(yè)、個(gè)人蒙受損失。

3 建立完善的企業(yè)信用監(jiān)管體系的主要舉措

面對(duì)信用管理的現(xiàn)狀,如何適應(yīng)入世的需要,提高企業(yè)信用價(jià)值,解決企業(yè)信用監(jiān)管體系中存在的問題,刻不容緩!本著促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的理念,我們應(yīng)有選擇的借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理理念以及方法,重視工商部門的合同監(jiān)管職能,改善社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用的宏觀環(huán)境,提高微觀個(gè)體主體作用的意識(shí)。

3.1 建立個(gè)人、企業(yè)信用狀況征信、查詢信息系統(tǒng),解決信息不對(duì)稱問題,提高每一個(gè)行為主體的自身救濟(jì)能力

信息不對(duì)稱問題,是導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)狀況的原因之一,也是失信者能夠存在并得以延續(xù)的一個(gè)重要原因。目前,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,人們?cè)诮煌巴豢赡苷莆諏?duì)方所有的信息,特別是對(duì)其商業(yè)活動(dòng)中是否存在失信的情況是很難獲得其相關(guān)資料的,從而容易造成判斷失誤決策失誤甚至受到欺騙,給不良信用者以可乘之機(jī)。另一方面,信息不對(duì)稱也是阻礙經(jīng)濟(jì)交往發(fā)生的一個(gè)重要原因,由于對(duì)對(duì)方的信用系數(shù)沒有足夠的把握程度,即使達(dá)成了交易協(xié)議也會(huì)設(shè)置保證條約。例如,從銀行申請(qǐng)貸款,必須提供相應(yīng)的擔(dān)保跟抵押,使交易成本大幅度的上升,在一定程度上制約了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)效益的提高。因此,建立企業(yè)信用信息系統(tǒng),必須依靠社會(huì)各方面的力量的支持。在我國(guó)當(dāng)前的政治、經(jīng)濟(jì)體制下,由于這一系統(tǒng)屬于社會(huì)公益性質(zhì),并且信息的獲取也需要借助多種手段,因此,必須建立以政府為主導(dǎo),其他各有關(guān)部門參與協(xié)助的信用信息核心系統(tǒng),將個(gè)人與企業(yè)的工商登記年檢記錄、納稅記錄、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、產(chǎn)品質(zhì)量技術(shù)檢驗(yàn)紀(jì)錄、民事糾紛與訴訟記錄、違法違規(guī)與刑事犯罪紀(jì)錄等通過信用信息中心聯(lián)網(wǎng)集中社會(huì)共享。

同時(shí),應(yīng)大力的積極的動(dòng)員各種社會(huì)力量參與社會(huì)信用征信及查詢系統(tǒng)的建設(shè)。如各行業(yè)協(xié)會(huì)就可以建立本行業(yè)信用記錄。例如人民銀行可以率先組織建立起借款人信貸信息登記查詢系統(tǒng)、資信評(píng)估系統(tǒng)等,將個(gè)人及企業(yè)在各金融機(jī)構(gòu)融資、擔(dān)保的相關(guān)情況和信用等情況給予全面的反映,提高金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,有力地打擊不良信用企業(yè)和個(gè)人。再將這一企業(yè)和個(gè)人借款信用信息系統(tǒng)融入到個(gè)人信用信息中心,能夠有效快速的促進(jìn)信用監(jiān)管體系的建立。此外,還應(yīng)該鼓勵(lì)商辦信用信息系統(tǒng),即企業(yè)以營(yíng)利為目的,自己組織信用調(diào)查,建立專項(xiàng)信用信息查詢系統(tǒng),為使用者提供有償服務(wù)。

總之,各類信用信息系統(tǒng)應(yīng)互連互通,形成信用網(wǎng)絡(luò)和中心,做到信用信息資源共享,為全社會(huì)各方面的使用者提供更全面的信用查詢和資信服務(wù)。

3.2 進(jìn)一步整肅企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu),規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為,提高并發(fā)揮各類專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在信用建設(shè)中應(yīng)有的作用,成為征信系統(tǒng)重要的把關(guān)環(huán)節(jié)

目前,一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)自身的信用程度就不好,常常提供不真實(shí)的信用信息,不僅不能起到客觀公正的中介和咨詢作用,有些還提供虛假評(píng)估、審計(jì)結(jié)論,誤導(dǎo)和欺騙社會(huì),欺騙企業(yè)和個(gè)人。如故意高估價(jià)格的房地產(chǎn)評(píng)估報(bào)告,虛假驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告等,在很多上市公司騙案中出現(xiàn),屢見不鮮,如銀廣夏、麥科特,東方電子等騙案,都是中介機(jī)構(gòu)所為,給社會(huì)和投資企業(yè)及個(gè)人造成了極大的危害和損失。

可見,全面整肅信用中介機(jī)構(gòu),提高市場(chǎng)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為,嚴(yán)厲打擊失信的中介機(jī)構(gòu),是建立正常信用秩序的一個(gè)重要措施。首先,要加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的立法,明確其對(duì)失信結(jié)果的法律和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。其次,要盡快培養(yǎng)出一批信譽(yù)可靠的咨詢公司、信用調(diào)查評(píng)估公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所,資信估價(jià)公司等中介機(jī)構(gòu),提高其評(píng)估、調(diào)查資信的可靠性,提高其對(duì)社會(huì)披露信息的可信性。同時(shí)通過立法允許根據(jù)企業(yè)或個(gè)人需要,對(duì)交往對(duì)手的信用情況進(jìn)行專門調(diào)查,提供專業(yè)征信服務(wù),提高企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)交往中信用判斷的準(zhǔn)確性,有利于排除失信者。

3.3 加強(qiáng)信用法制建設(shè),為企業(yè)和個(gè)人等行為主體者提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障

(1)加快建立、修改和完善法律體系,建立有利于保護(hù)債權(quán)人、守信方,打擊負(fù)債、失信方的信用規(guī)則,使經(jīng)濟(jì)行為主體在維護(hù)正當(dāng)權(quán)益上有法可依。當(dāng)前特別需要加快建立和修改的法規(guī)應(yīng)該是《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《商業(yè)銀行法》、《訴訟法》等。立法上不僅要考慮各種實(shí)體法的建立、修改和完善,明確各主體的權(quán)利和義務(wù),訴訟程序上也應(yīng)采取一些有利于保護(hù)債權(quán)人的措施和法規(guī)或條款。

(2)采取各種措施、切實(shí)解決訴訟難、執(zhí)行難的問題。司法應(yīng)該是維護(hù)信用秩序的最后殺手锏。但是目前訴訟難、執(zhí)行難的問題,已成為信用建設(shè)的重大障礙。兩難的存在導(dǎo)致大量的經(jīng)濟(jì)糾紛得不到及時(shí)解決,使違法失信者有機(jī)可乘,繼續(xù)逍遙法外。最突出的還是執(zhí)行難的問題,表現(xiàn)為一是執(zhí)行效率不高,二是執(zhí)行中存在不公正現(xiàn)象。如有執(zhí)行中會(huì)受到各方面的行政干預(yù),或受到不良信用人抵制、行賄等不良影響,使判決不能有效執(zhí)行。消極執(zhí)法的狀況也比較普遍,如對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)等的追蹤,法官往往聽任甚至屈從于債務(wù)人,而債權(quán)人正是因?yàn)槿鄙僮粉欂?cái)產(chǎn)的手段才訴諸法院,由此形成債權(quán)人贏了官司賠了錢(如訴訟費(fèi))的局面,而債務(wù)人則成功逃債,經(jīng)濟(jì)上和法律上得不到應(yīng)有的制裁。

提高司法效率,加大執(zhí)法力度,依法公正積極的執(zhí)法,講求法律信用維護(hù)債權(quán)人的利益,警示和懲罰(下轉(zhuǎn)第188頁(yè))(上接第161頁(yè))違約、違法者,及時(shí)有效地追究失信者經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任,消除僥幸的避債心理和失信可占便宜的不正常狀況,是實(shí)現(xiàn)社會(huì)正義、建立正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用秩序的基本保障。

(3)提高司法獨(dú)立性,監(jiān)督地方政府信用行為。司法獨(dú)立,不僅有助于解決訴訟難和執(zhí)行難的問題,更有助于解決政府機(jī)構(gòu)的信用問題。檢察院、法院等司法系統(tǒng)受制于同級(jí)地方政府,是司法不能獨(dú)立的重要因素,是有法難依、執(zhí)行難的原因所在,也是地方保護(hù)主義不能有效解決的原因所在,更是行政訴訟的巨大障礙。政府既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常信用秩序建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)者和組織者,更是信用關(guān)系的維護(hù)者、參與者和執(zhí)行者。政府統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟(jì)的特殊地位,使其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也有自身的經(jīng)濟(jì)利益,由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng),使其在信用公正方面必然有其不可避免的局限性和偏袒性。因此,司法系統(tǒng)在人、財(cái)、物方面必須通過立法由中央垂直領(lǐng)導(dǎo),脫離同級(jí)地方政府,實(shí)現(xiàn)獨(dú)立司法。

應(yīng)該看到,政府信用建設(shè)也是全社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的一個(gè)內(nèi)容,政府及其有關(guān)部門也要守信用維信,切不可失信。政府信用是社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用體系中的龍頭和旗幟,政府講信用可為全社會(huì)做表率,對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用秩序的影響作用極大。這一問題要從兩個(gè)方面說,在經(jīng)濟(jì)交往中,政府作為平等主體,確實(shí)有信用的問題,這就是必須通過司法途徑解決,不可能長(zhǎng)期靠政府自覺讓利或強(qiáng)權(quán)牟利。政府在行政和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,所謂公平公正、為社會(huì)服務(wù)、為民辦事是其職責(zé)所在,況且與企業(yè)和個(gè)人的雙方力量對(duì)比懸殊,靠講信用維護(hù)正常信用關(guān)系決非長(zhǎng)久之

計(jì),關(guān)鍵是要有第三方監(jiān)督,如人大質(zhì)詢渠道、社會(huì)輿論渠道、行政訴訟等司法監(jiān)督渠道。

3.4 加大對(duì)欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期社會(huì)心理失衡,社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序不穩(wěn)定,社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用秩序不正常,部分人追求一夜暴富,不擇手段,不講信用,甚至違法犯罪嚴(yán)重危害了社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境。對(duì)犯罪分子打擊力度不夠是各類經(jīng)濟(jì)欺詐行為頻發(fā)的重要原因。加大對(duì)破壞信用犯罪分子的打擊力度,形成法律的威懾作用,是建立社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用秩序的重要任務(wù)。如在信貸案件中,有些企業(yè)和個(gè)人將貸款資金轉(zhuǎn)移、抽逃私吞、揮霍等,銀行通過民事訴訟追索,借款企業(yè)控制人以對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任為保護(hù),以破產(chǎn)、注銷企業(yè)來(lái)逃債,最后銀行只能無(wú)功而返。銀行想通過刑事追索,而有時(shí)司法部門不愿受罪,特別是幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的貸款,公安機(jī)關(guān)往往以標(biāo)的小、公安機(jī)關(guān)人手少、干不過來(lái)為由不予受理,而犯罪分子詐騙金額主要以幾十萬(wàn)上百萬(wàn)為主。在證據(jù)的取得上,銀行手段有限,只有司法介入后,才容易取得,但司法部門往往要銀行先提供犯罪證據(jù)。銀行難以做到,司法部門又不出手,犯罪分子則有恃無(wú)恐,形成極壞的社會(huì)示范效應(yīng)。因此,嚴(yán)厲打擊信用犯罪是當(dāng)務(wù)之急。