改革發(fā)展農(nóng)村金融

蔣定之

一、30年農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷史成就

中國經(jīng)濟(jì)改革從農(nóng)村起步。３０年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了翻天覆地的變化。伴隨這一偉大的歷史發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)村金融改革逐步走向深入，體制機(jī)制建設(shè)成效顯著，服務(wù)“三農(nóng)”功能明顯增強(qiáng)，為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供了強(qiáng)大動力。一是農(nóng)村金融組織體系從“大一統(tǒng)”框架到多元化、多層次發(fā)展，以股份制為主導(dǎo)、政策性與合作制補(bǔ)充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的農(nóng)村金融組織體系初步建立。二是農(nóng)村信貸資金從國家計劃供應(yīng)到按市場原則優(yōu)化配置，信貸規(guī)模逐步轉(zhuǎn)向總量的指導(dǎo)性控制并根據(jù)風(fēng)險指標(biāo)實(shí)施市場化調(diào)節(jié)，支農(nóng)資金按照客戶需求和市場信貸條件實(shí)施商業(yè)化配置，信貸資金配置效率顯著改善。三是農(nóng)村金融服務(wù)從簡單的“存貸匯”到全方位拓展，形成了以農(nóng)村小額貸款、本外幣結(jié)算、銀行卡等品種較為豐富的產(chǎn)品體系，以及貸款上柜臺、ＡＴＭ、網(wǎng)上銀行等較為便捷的服務(wù)方式，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和便利度明顯提高。四是農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系從各個機(jī)構(gòu)的分散運(yùn)行到系統(tǒng)性整合完善，農(nóng)村地區(qū)信用創(chuàng)建成效明顯，覆蓋全國的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和先進(jìn)支付手段逐步向農(nóng)村延伸，“三農(nóng)”金融支付日趨便捷。五是農(nóng)村金融監(jiān)管從一般財政性管理到專業(yè)化的外部監(jiān)管，新的監(jiān)管理念和持續(xù)監(jiān)管思路深入人心，農(nóng)村金融監(jiān)管制度逐步完善，分類監(jiān)管和差別監(jiān)管措施充分運(yùn)用，農(nóng)村金融監(jiān)管有效性明顯提升。

經(jīng)過30年的艱難探索和持續(xù)努力，農(nóng)村金融已由最初的動員儲蓄、提供結(jié)算便利，逐步發(fā)展成為配置“三農(nóng)”資源、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、打造誠信環(huán)境的重要行業(yè)。截至2007年末，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)12.4４萬個，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)9.1萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的23.4％。截至２００８年９月末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額7.2萬億元，占全部貸款余額的22.8％，其中農(nóng)戶貸款1.6萬億元，農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)到34.6％，受惠農(nóng)戶３億多，為支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。

二、30年農(nóng)村金融改革發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)

３０年來農(nóng)村金融改革發(fā)展的偉大實(shí)踐，有這樣幾條基本經(jīng)驗(yàn)特別寶貴。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。金融體制改革必須服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略?！叭r(nóng)”問題不僅是一個經(jīng)濟(jì)問題，更是全黨全國面臨的最大的社會問題。改革發(fā)展農(nóng)村金融的根本目的，就是要持續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。這也是我們制定和落實(shí)農(nóng)村金融政策的根本出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的階段性特點(diǎn)。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生深刻變革，體制、機(jī)制、文化等各個方面都呈現(xiàn)出明顯的階段性特點(diǎn)。農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)布局、功能定位、產(chǎn)品服務(wù)等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有主動適應(yīng)這個階段性的歷史要求，政策措施才更具現(xiàn)實(shí)操作性，農(nóng)村金融體系才更具活力和生命力。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅(jiān)持市場化主導(dǎo)方向。市場經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容之一是活力與效率。隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平的不斷提高，更大程度地發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，日益成為整個農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要堅(jiān)持解放思想，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制和外部環(huán)境的市場化建設(shè)，促進(jìn)更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的各項(xiàng)重要功能和作用。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅(jiān)持創(chuàng)新。農(nóng)村金融改革發(fā)展的３０年，本質(zhì)上就是不斷創(chuàng)新與進(jìn)步的３０年。與時俱進(jìn)的探索創(chuàng)新，也極大加快了其自身改革發(fā)展進(jìn)程。面對全新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，面對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任，面對不斷發(fā)展變化的農(nóng)村金融需求，必須以更堅(jiān)定的信心和更有力的舉措，全面推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，在防范風(fēng)險基礎(chǔ)上，持續(xù)為農(nóng)村金融改革發(fā)展注入生機(jī)與活力。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅(jiān)持因地制宜原則。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展很不平衡。這既需要我們在宏觀層面上作出符合“三農(nóng)”發(fā)展階段性特點(diǎn)的制度安排，更需要兼顧微觀層面的差異，充分尊重基層首創(chuàng)精神，鼓勵和引導(dǎo)圍繞“三農(nóng)”貸款可得性、服務(wù)便利性和財務(wù)可持續(xù)性，探索符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際的多種改革模式和科學(xué)的發(fā)展方式。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須注重政策的正向激勵和引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，帶來“三農(nóng)”金融服務(wù)風(fēng)險大、成本高、收益低等問題，客觀上與金融的商業(yè)化運(yùn)作存在一定矛盾。必須充分借鑒各國在這個領(lǐng)域的普遍做法和有益經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國國情，加快構(gòu)建農(nóng)村金融政策扶持體系，有效激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的內(nèi)在積極性，確保農(nóng)村信貸投入的持續(xù)增長和農(nóng)村金融服務(wù)的持續(xù)改善。

農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅(jiān)持防范金融風(fēng)險。農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)數(shù)量種類多，性質(zhì)差異大，現(xiàn)實(shí)風(fēng)險和潛在風(fēng)險都比較突出，是金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。要始終把風(fēng)險防范作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的重要保障，堅(jiān)持風(fēng)險為本的理念，切實(shí)強(qiáng)化金融監(jiān)管，有效防范和化解金融風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，確保農(nóng)村金融乃至整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的安全穩(wěn)定。

三、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展

當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入深刻變革的關(guān)鍵階段，同時國際金融危機(jī)的蔓延加劇對中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展形成較大沖擊。深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會精神，全面做好新時期新形勢下的農(nóng)村金融工作，努力探索中國特色現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展道路，具有更加深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一是加快建立健全農(nóng)村金融組織體系。堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展需要，加快構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融協(xié)調(diào)發(fā)展。在政策性金融方面，按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，全面承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期、微利甚至無收益“三農(nóng)”項(xiàng)目的政策性信貸支持，顯著擴(kuò)大政策性信貸投放規(guī)模；加快建立政策性保險制度和省級機(jī)構(gòu)體系，完善商業(yè)保險和政策性保險連接機(jī)制。在商業(yè)性金融方面，抓緊推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。在合作金融方面，鼓勵在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上發(fā)展真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，允許從金融機(jī)構(gòu)融入資金，面向社員提供金融服務(wù)。

二是加快建立健全農(nóng)村金融市場體系。堅(jiān)持特色化發(fā)展，適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，加快構(gòu)建規(guī)制科學(xué)、競爭適度、運(yùn)行高效的農(nóng)村金融市場體系。在農(nóng)村信貸市場方面，在適當(dāng)時機(jī)放開貸款利率上限，鼓勵商業(yè)性金融業(yè)務(wù)探索差異化、特色化的市場定位和發(fā)展模式，引導(dǎo)開展金融服務(wù)的自主創(chuàng)新、錯位競爭與業(yè)務(wù)合作，提高農(nóng)村信貸市場活力與合力。在農(nóng)村保險市場方面，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，完善農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道，鼓勵和支持商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。在農(nóng)村資本市場方面，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過資本市場籌集資金，逐年增加中央國債運(yùn)用于“三農(nóng)”的比重，支持政策性銀行發(fā)行支農(nóng)金融債券，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和信息披露制度。加快建立農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新政策激勵機(jī)制，充分調(diào)動基層創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，促進(jìn)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

三是加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。堅(jiān)持全面協(xié)調(diào)發(fā)展，適應(yīng)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率需要，加快構(gòu)建農(nóng)村擔(dān)保、征信、支付清算、教育培訓(xùn)等農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。在信用體系建設(shè)方面，繼續(xù)大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評價制度，加快建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的全國信貸登記系統(tǒng)，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。在農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)方面，積極探索農(nóng)用土地和農(nóng)村宅基地抵押的有效方式，支持各類資本設(shè)立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力培育具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，加快建立農(nóng)村不動產(chǎn)抵押登記和交易制度。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，進(jìn)一步延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的輻射范圍，完善支付結(jié)算品種，拓寬支付服務(wù)渠道。在農(nóng)村金融隊(duì)伍建設(shè)和金融知識普及教育方面，全面實(shí)施農(nóng)村金融從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，加快建立科學(xué)的農(nóng)村金融高管人員評價考核、選拔任用和流動機(jī)制；盡快將金融基礎(chǔ)知識納入國民義務(wù)教育體系，廣泛宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

四是加快建立健全農(nóng)村金融政策扶持體系。堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，適應(yīng)引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投入農(nóng)村的需要，本著歷史問題歷史對待、政策問題政策解決的實(shí)事求是態(tài)度，抓緊建立以財政和稅收為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融政策扶持體系。在財政政策上，核心是“多予”，重點(diǎn)是建立農(nóng)業(yè)貸款貼息政策。加快制定出臺農(nóng)業(yè)貸款貼息辦法，發(fā)揮“財政小補(bǔ)貼撬動信貸大資金”的政策效應(yīng)。在稅收政策上，核心是“少取”，重點(diǎn)是加大稅收減免優(yōu)惠。加快建立以縣域機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放雙層緯度的稅收減免制度，適當(dāng)擴(kuò)大所得稅優(yōu)惠范圍，并予以長期化、制度化。在貨幣政策上，核心是“放寬”，重點(diǎn)是完善差別準(zhǔn)備金制度。根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率。要堅(jiān)持統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是貧困地區(qū)采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融加快改革發(fā)展，促進(jìn)縮小區(qū)域發(fā)展差距。

五是加快建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系。堅(jiān)持安全發(fā)展，適應(yīng)維護(hù)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定需要，建立健全分工明確、協(xié)調(diào)順暢、運(yùn)作有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。按照“誰批準(zhǔn)、誰監(jiān)管”的原則，明確各類金融企業(yè)的監(jiān)管主體，改進(jìn)監(jiān)管方式方法，合理配置監(jiān)管資源，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。繼續(xù)實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，對不同類別和不同風(fēng)險的農(nóng)村金融企業(yè)實(shí)施差別監(jiān)管措施。加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的監(jiān)管考核與評價，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的社會責(zé)任。抓緊建立覆蓋所有存款類農(nóng)村金融企業(yè)的存款保險制度。建立具有激勵約束作用的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分類糾正和處置制度安排，實(shí)施市場兼并為主、強(qiáng)制推出為輔的市場退出政策，暢通市場退出渠道，提高整個農(nóng)村金融體系健康度。