淺談住房公積金貸款的風(fēng)險管理

原美娟

[摘要] 住房公積金是職工的長期性住房儲金,已成為廣大繳存住房公積金職工、居民個人購房貸款的首選貸款方式,但隨著信貸規(guī)模的不斷擴大,貸款風(fēng)險不斷增強。防范和化解貸款風(fēng)險,合理管理好風(fēng)險和收益,達到“適度風(fēng)險,合理承擔(dān),穩(wěn)定收益”的貸款管理目標(biāo),是當(dāng)前住房公積金管理中心急需解決的重要工作。

[關(guān)鍵詞] 住房公積金貸款 風(fēng)險原因 資金安全

我國建立住房公積金的目的就是為了維護職工的合法權(quán)益,促進城鎮(zhèn)住房建設(shè),提高城鎮(zhèn)居民的居住水平,提高職工住房消費能力,推行“低存低貸”的購房融資政策。近年來隨著住房公積金政策的普及和我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展,住房公積金貸款規(guī)模急劇擴大,但隨著貸款業(yè)務(wù)的開展,其中存在的潛在風(fēng)險也逐漸暴露,損害了廣大繳交住房公積金職工的切身利益。

風(fēng)險從經(jīng)濟學(xué)上解釋,并非現(xiàn)實的損失或危機,而是一種可能性,大家關(guān)注的都是獲利的可能,從而忽略風(fēng)險的存在,但這種風(fēng)險一旦真實發(fā)生,就會造成難以彌補的損失。所以,我們在實際工作中,要預(yù)先識別、分析、控制、管理風(fēng)險,實現(xiàn)住房公積金貸款資金安全有效發(fā)揮作用。

一、貸款風(fēng)險形成的原因

1.貸款人個人信用缺失

個人信用指個人在社會經(jīng)濟活動中的誠信,包括接受強制性的法律規(guī)章制度和接受非強制性的道德約束和輿論約束。隨著社會經(jīng)濟的市場化,人們的誠信意識開始淡化,追求個人利益的欲望不斷膨脹。由于我國沒有建立完善的個人信用制度,日常生活中不斷發(fā)生個人信用缺失的事情。住房公積金中心了解貸款人的信用程度和收入狀況只能依據(jù)申請人所填寫的資料,當(dāng)貸款人弄虛作假騙取貸款或者惡意不還,甚至與擔(dān)保人串通時,就會有無法按期歸還的風(fēng)險。

2.貸款人還款來源出現(xiàn)問題

社會市場經(jīng)濟的發(fā)展是變化莫測的,市場經(jīng)濟在運行過程中有它自身的運行規(guī)律。當(dāng)經(jīng)濟運行過程中出現(xiàn)無法避免的波動,尤其是出現(xiàn)金融危機時,就會給借款人的單位效益造成不利影響,甚至有的單位瀕臨破產(chǎn),借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定甚至下崗,嚴(yán)重影響貸款償還能力,從而形成還款能力下降的風(fēng)險。貸款人的償還能力直接關(guān)系到住房公積金貸款資金回收的及時性、安全性、風(fēng)險性,如果貸款期限長的話,又會增加市場風(fēng)險,如遇央行貸款利率上調(diào),職工的還款負擔(dān)還會加重,逾期率就會上升,造成貸款資金無法及時歸還。

3.委托銀行自身的風(fēng)險

國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》明確規(guī)定住房公積金管理中心不能直接辦理金融貸款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)委托住房委員會指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的貸款業(yè)務(wù),個人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理,并由住房公積金中心承擔(dān)貸款風(fēng)險,受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險。這其實意味同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個不同的利益主體,受委托銀行是市場經(jīng)濟中以獲取最大利潤為經(jīng)營目標(biāo)的經(jīng)濟實體,雖然和住房公積金中心簽訂委托合同,但仍會在自身利益的驅(qū)動下在運作過程中和中心產(chǎn)生各種矛盾。受委托銀行對貸款的回收力度不夠,貸款發(fā)放到位后,銀行既不能及時通知客戶還款,也不實行跟蹤服務(wù),導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是,甚至對逾期戶也不及時通知中心。而住房公積金管理中心因貸款業(yè)務(wù)審核后就不再直接面對借款人,受委托銀行又與管理中心信息交流不夠,致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期。還有住房公積金管理中心和受委托銀行是不同的管理機構(gòu),各有各的運作程序,在實際操作過程中,由于程序的不銜接也會造成各種信息的不暢通,從而給貸款資金的順利回收帶來風(fēng)險。由于住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行是由住房委員會指定的,即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責(zé)或者不全力配合,住房公積金管理中心也無力對銀行進行制約和追究,無法保護廣大職工的利益。

4.住房公積金管理中心管理機制不完善的風(fēng)險

貸款工作包括資信審查、貸款發(fā)放、貸款回收、帳務(wù)處理、檔案管理、擔(dān)保人質(zhì)押、與銀行協(xié)作等,是一項政策性強、責(zé)任重大、業(yè)務(wù)素質(zhì)能力要求高的綜合系統(tǒng)工程。發(fā)放貸款前工作人員的風(fēng)險防范意識不強,對借款人收入、信用、貸款用途及保證人資格審查不仔細認真,發(fā)放貸款時,不認真核對借款人、保證人的身份證件造成代簽,給日后貸款的正?；厥章裣码[患,致使公積金受損。貸款后期管理不及時跟上,對各貸款戶歸還情況不掌握,對逾期貸款清理和催收不及時,甚至中心工作人員與借款人相互串通故意不還,都會造成貸款風(fēng)險產(chǎn)生。

二、規(guī)避風(fēng)險的管理措施

住房公積金貸款管理風(fēng)險是客觀存在的,必須正視現(xiàn)實情況,根據(jù)上述風(fēng)險的產(chǎn)生原因積極采取應(yīng)對措施,防止重大的風(fēng)險損失。

國家要加快住房公積金的立法工作,規(guī)范住房公積金管理使用。住房公積金各項業(yè)務(wù)堅持按法律、按規(guī)定辦,杜絕隨意性。業(yè)務(wù)工作每個環(huán)節(jié)要加強監(jiān)督,嚴(yán)格審核,善于利用相關(guān)法律,用法律武器來保障各項工作的順利進行和健康發(fā)展,從而維護公積金繳納者的合法權(quán)益,保證住房公積金制度的健康、快速發(fā)展。政府有關(guān)部門要采取有效措施加強對住房公積金管理和使用的監(jiān)督,對住房公積金的使用和管理情況進行檢查,建立對住房公積金管理和使用的全過程監(jiān)督機制,對管理使用情況每年向社會公告,接受社會和公眾監(jiān)督。

住房公積金中心要根據(jù)本中心的實際情況訂立嚴(yán)格而明確的崗位責(zé)任制,建立健全貸款業(yè)務(wù)制度,實行規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化管理。(1)管理層對下級要求要嚴(yán)格,崗位分工明確,組織工作人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識,提高風(fēng)險意識。工作人員必須按照條例的要求認真審核貸款人和擔(dān)保人的信用,必要時要進行實地調(diào)查,嚴(yán)格審查貸款用途和資料的真實性,把風(fēng)險控制在初始階段。對提供虛假資料騙取公積金貸款的職工要有相應(yīng)的記錄,防止再次騙取。(2)住房公積金的貸款發(fā)放要建立一整套的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化的程序,不管是誰發(fā)放,也不管是誰要貸款,都要按照規(guī)定來進行,防止違規(guī)發(fā)放和人情發(fā)放,在每個環(huán)節(jié)上都能制約漏洞的產(chǎn)生。

住房公積金管理中心在公積金管理工作中要實現(xiàn)信息化微機化管理,適應(yīng)當(dāng)今金融業(yè)快速發(fā)展的新形勢和新挑戰(zhàn),減少發(fā)放貸款過程中的人為操作,提高貸款工作的透明度,接受社會和公眾的監(jiān)督,防止風(fēng)險的產(chǎn)生,提高工作效率。微機化管理也能加強與銀行的合作,有利于中心及時了解貸款職工的還款和逾期情況,對逾期戶能及時催還,增加資金安全性,也防止拖欠過多增加職工歸還難度,從而造成故意不還的情況的發(fā)生。

住房公積金管理中心的干部職工要轉(zhuǎn)變觀念,調(diào)整思路,強化風(fēng)險意識,多學(xué)習(xí)新知識,提高業(yè)務(wù)素質(zhì),把住房公積金個人貸款的各種風(fēng)險降到最低,為我國住房公積金事業(yè)的發(fā)展建言獻策。