我國(guó)地下錢莊成因的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

方亦凡

摘要：地下錢莊是一種非法金融機(jī)構(gòu)，主要存在于我國(guó)東南沿海地區(qū)。地下錢莊的存在有其現(xiàn)實(shí)的客觀基礎(chǔ)，其獨(dú)特的營(yíng)運(yùn)方式使其有足夠的生存空間。文章在對(duì)中國(guó)地下錢莊的概念、性質(zhì)以及與其他國(guó)家的不同進(jìn)行簡(jiǎn)單分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了我國(guó)地下錢莊存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素。地下錢莊從法律角度來(lái)講是一種非法組織，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看。其有存在的必然性。地下錢莊是在離額利潤(rùn)的驅(qū)使下，在存在供給和需求的基礎(chǔ)上，在監(jiān)管不力和比較優(yōu)勢(shì)的條件下而形成的一種產(chǎn)物。

關(guān)鍵詞：地下錢莊成因經(jīng)濟(jì)學(xué)

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2009)04-045-02

中國(guó)有地下錢莊，其他發(fā)展中國(guó)家有地下錢莊，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)也有地下錢莊。這種定性的表述時(shí)?？梢曰煜煌瑔栴}間的差別，所以最好是給出定量的分析，在條件限制的情形下也至少要給出分類的分析。一個(gè)合法金融機(jī)構(gòu)非常發(fā)達(dá)的市場(chǎng)環(huán)境和一個(gè)合法金融機(jī)構(gòu)比較落后的市場(chǎng)環(huán)境，所對(duì)應(yīng)的地下錢莊的業(yè)務(wù)特點(diǎn)多有差異。這個(gè)差異首先體現(xiàn)在合法金融機(jī)構(gòu)和地下錢莊的經(jīng)營(yíng)范圍和客戶群幾乎沒有交集，在合法金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的市場(chǎng)環(huán)境下，地下錢莊的主營(yíng)業(yè)務(wù)即是合法金融機(jī)構(gòu)一般拒絕從事的洗錢之類的非法交易，客戶群也大多從事毒品販賣等非法交易。在合法金融機(jī)構(gòu)落后的市場(chǎng)環(huán)境下，地下錢莊的主營(yíng)業(yè)務(wù)卻是合法金融機(jī)構(gòu)也會(huì)從事的普通借貸交易，客戶群則大多從事生產(chǎn)和貿(mào)易等合法交易。這個(gè)差異在經(jīng)營(yíng)規(guī)模上也會(huì)有顯著的不同。在合法金融機(jī)構(gòu)非常發(fā)達(dá)的市場(chǎng)環(huán)境下，地下錢莊總是以個(gè)案形式存在的，金融犯罪的涵義較多，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重不會(huì)很大，對(duì)國(guó)家金融政策的擾動(dòng)不會(huì)非常明顯。在合法金融機(jī)構(gòu)比較落后的市場(chǎng)環(huán)境下，情形大為不同，地下錢莊宛然形成一股氣候，是作為一種金融現(xiàn)象而存在。金融犯罪的涵義得到淡化，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重引人矚目，對(duì)國(guó)家金融政策形成可感知的擾動(dòng)。

一、我國(guó)地下錢莊的概念及性質(zhì)

地下錢莊是民間對(duì)從事地下非法金融業(yè)務(wù)的一類組織的俗稱，是地下經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式?，F(xiàn)在的地下錢莊與清朝風(fēng)行一時(shí)的“票號(hào)”、“錢莊”有著千絲萬(wàn)縷的歷史淵源。二者在經(jīng)營(yíng)本質(zhì)上并沒有什么區(qū)別，都是由于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，民間資本的活躍而興起的。道光初年，票號(hào)最先由民間商鋪轉(zhuǎn)化而來(lái)，剛開始只是兼營(yíng)匯兌，后來(lái)業(yè)務(wù)從匯兌擴(kuò)充為辦理存放款活動(dòng)，成為全社會(huì)最完整形態(tài)的金融組織，在調(diào)撥資金、為開展埠際貿(mào)易服務(wù)起了促進(jìn)商品流通的重要作用。后來(lái)由于清政府的大肆借貸，外國(guó)銀行的排擠，票號(hào)逐漸走向衰落。在新中國(guó)成立后，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)國(guó)家實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，對(duì)商品、資源實(shí)行嚴(yán)格管制，民間資本缺乏發(fā)展空間。改革開放后，國(guó)家放開市場(chǎng)搞活商品經(jīng)濟(jì)，社會(huì)對(duì)資金的需求刺激了民間資本的流動(dòng)。由于國(guó)家有關(guān)金融政策的限制，經(jīng)濟(jì)人追求資本利益最大化的原因，使得地下錢莊應(yīng)運(yùn)而生。

根據(jù)1999年6月30日國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第三條規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者從事吸收存款，發(fā)放貸款，融資擔(dān)保，外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)?！币虼?，地下錢莊屬于非法金融機(jī)構(gòu)。國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中規(guī)定：地下錢莊是一類以盈利為目的，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織。其實(shí)際上就是地下銀行，因?yàn)樗哂秀y行所特有的業(yè)務(wù)性質(zhì)，內(nèi)部的結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，分工明確，職責(zé)分明，能夠?qū)崿F(xiàn)大量資金的周轉(zhuǎn)，形成了具有一定規(guī)模、有組織的、跨地區(qū)甚至跨國(guó)境從事人民幣和外匯非法交易活動(dòng)的組織。

二、當(dāng)前我國(guó)地下錢莊的特點(diǎn)

地下錢莊的地區(qū)分布，以沿海地區(qū)尤其是東南沿海為主，如廣東、福建、浙江、江蘇、山東等省。理由是這些地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金流動(dòng)性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融保持著旺盛的需求；國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)普遍持有一定程度的“排斥”態(tài)度；民間確實(shí)有大量的游資找不到好的投資渠道，于是地下金融活動(dòng)猖獗。不過(guò)最近幾年，我國(guó)的地下錢莊的地區(qū)分布明顯有所擴(kuò)展，呈現(xiàn)出點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，其觸角已經(jīng)由東南沿海延伸至內(nèi)陸地區(qū)，比如山西、河南、湖南、江西、新疆等地均發(fā)現(xiàn)了不同類型的地下錢莊。

地下錢莊的表現(xiàn)形式有本幣型、外匯型和綜合型三種。本幣型地下錢莊主要從事吸收公眾存款、借貸拆借、高剎轉(zhuǎn)貸以及典當(dāng)、私募基金等非法金融活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)幣種為人民幣。該類型地下錢莊在全國(guó)大多數(shù)省份均有出現(xiàn)，尤其以民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速的浙江、江蘇等省表現(xiàn)突出。外匯型地下錢莊主要從事買賣外匯、跨境匯款非法金融活動(dòng)及洗錢等違法犯罪活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)幣種為外匯和人民幣(用于換匯)，主要分布在外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、外資企業(yè)眾多或者華僑比較集中的沿海地區(qū)及邊境地區(qū)，如廣東、福建、山東、黑龍江等地。綜合型地下錢莊既從事吸收公眾存款、發(fā)放高利貸等人民幣業(yè)務(wù)，也從事外匯買賣、洗錢等活動(dòng)。

地下錢莊的組織模式有家族型、殼公司型和網(wǎng)絡(luò)型三種。家族型地下錢莊以個(gè)體戶為多，經(jīng)營(yíng)點(diǎn)大都設(shè)在家中或商業(yè)區(qū)，以開設(shè)一個(gè)小店為掩護(hù)，家庭成員全職或兼職從事非法匯兌活動(dòng)。在境外的合作伙伴也多數(shù)是該家族的直系親屬。殼公司型地下錢莊往往以咨詢公司、五金交電公司等名義為掩護(hù)，租房辦公，靠一部電話、一部傳真機(jī)從事交易。網(wǎng)絡(luò)型地下錢莊往往以一、兩個(gè)資金雄厚、“信譽(yù)好”的地下錢莊為主體，拖帶若干個(gè)小型的地下錢莊作為衛(wèi)星錢莊，形成網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)。

地下錢莊的運(yùn)作方式獨(dú)特，絕大多數(shù)地下錢莊都利用合法金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非法交易。地下錢莊與客戶間的交易，一般只要通過(guò)電話或傳真聯(lián)系，客戶只要按約定將人民幣或外匯款繳至地下錢莊銀行賬戶即可辦理，有的地下錢莊還為客戶先墊款后收賬。如境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)主要通過(guò)銀行辦理，即需要人民幣或外匯的客方只要經(jīng)介紹人電話或傳真與地下錢莊談妥交易后，將外匯或人民幣存人地下錢莊以他人名義開立的銀行“本外幣一本通”儲(chǔ)蓄賬戶，地下錢莊核實(shí)收款后，便立即按照商定好的價(jià)格將人民幣或外匯資金劃轉(zhuǎn)到客方銀行“一本通”儲(chǔ)蓄賬戶，迅速完成外匯非法交易活動(dòng)。

三、我國(guó)地下錢莊成因的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

地下錢莊的產(chǎn)生與發(fā)展有其社會(huì)原因和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。由于國(guó)家的金融監(jiān)管體制和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的二元性，地下錢莊的存在和發(fā)展已經(jīng)成為發(fā)展中國(guó)家的一種普遍現(xiàn)象，我國(guó)也不例外。由于金融管制中的疏漏，社會(huì)上往往形成有組織的銀行體系與無(wú)組織的地下金融相互并存的現(xiàn)象。下面就從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)我國(guó)地下錢莊存在的原因進(jìn)行分析。

1、追求高額利潤(rùn)是產(chǎn)生地下錢莊的直接原因。追求利潤(rùn)是經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)濟(jì)人的基本特征。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)人的目的就是追求利潤(rùn)的極大化。馬克思在《資本論》中形象的指出：“如果有10％的利潤(rùn)，資本就保證到處被使用；有20％的利潤(rùn)，資本就活躍起來(lái)；有50％的利潤(rùn)，資本就鋌而走險(xiǎn)；為了100％的利潤(rùn)，資本就敢踐踏一切人間法律；有300％

的利潤(rùn)，資本就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。”地下錢莊的經(jīng)營(yíng)伴隨著高額利潤(rùn)的存在，本幣型地下錢莊表面上以高于銀行利率的方式集聚資金，但程序簡(jiǎn)單，運(yùn)作速度快，操作人員少，管理成本低。雖然以高于銀行的利率進(jìn)行資金輸出，但由于一些企業(yè)主或個(gè)人資金需求的短、頻、快的特點(diǎn)，或由于缺乏貸款條件，為了資金周轉(zhuǎn)或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，接受了地下錢莊的高利率貸款，致使處于存貸中間的地下錢莊，擁有了經(jīng)營(yíng)資金業(yè)務(wù)的高額利潤(rùn)。外幣型地下錢莊的利潤(rùn)來(lái)源則主要有兩個(gè)方面：一是賺取外匯利差。二是手續(xù)費(fèi)收入。到地下錢莊換匯，手續(xù)費(fèi)一般是1.5‰－2‰。

2、大量閑置民間資本和部分企業(yè)、個(gè)人資金需求的存在，是地下錢莊能夠生存并發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。需求與供給是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下問題的關(guān)鍵。需求和供給是構(gòu)成市場(chǎng)的兩個(gè)基本要素，供給是指在市場(chǎng)上生產(chǎn)者能得到的每一價(jià)格他們?cè)敢獬鍪鄣臄?shù)量，需求指按照消費(fèi)者必須支付的每單位不同的價(jià)格，他們?cè)敢赓?gòu)買的數(shù)量。在市場(chǎng)中，只要有需求，同時(shí)有供給，交易就會(huì)完成。當(dāng)然，在市場(chǎng)上一種產(chǎn)品的供需數(shù)量并不是固定不變的，它主要受到以下因素的影響：需求受到產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者的收入、相關(guān)替代產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者的愛好、廣告費(fèi)用、消費(fèi)者對(duì)未來(lái)價(jià)格變化的期望等的影響；供給量受到產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的成本、生產(chǎn)者對(duì)價(jià)格的期望等的影響。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)民收入迅速提高，儲(chǔ)蓄雖然能增加財(cái)富積累，但商業(yè)銀行的存款利率一降再降，且要征收利息稅，使儲(chǔ)蓄的收益非常低，再投資渠道不暢，資金剩余者對(duì)資金投向渠道與資金運(yùn)用效益缺乏滿足感。地下錢莊以所謂“利率市場(chǎng)化”的誘人條件，使社會(huì)閑置資金流入地下錢莊。據(jù)有關(guān)部門估計(jì)，浙江省溫州地區(qū)至少有2000億元的民間資金，但當(dāng)?shù)氐耐顿Y品種單一或投資管理復(fù)雜，對(duì)一些資本運(yùn)作能力較差的大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，地下錢莊是最簡(jiǎn)單、高效、快捷的選擇，這也為地下錢莊的生存和發(fā)展提供了資金條件。一些地區(qū)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的異常活躍，民營(yíng)企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，規(guī)模的擴(kuò)張，資金需求量增多，為地下錢莊的資金輸出提供了動(dòng)力。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，因?yàn)樽陨砩袩o(wú)資金積累，而社會(huì)上許多在發(fā)展中的個(gè)體、私營(yíng)業(yè)主急需資金，但銀行和農(nóng)村信用社內(nèi)部信貸管理較為嚴(yán)格，貸款程序復(fù)雜，額度有限，往往難以滿足需要。通過(guò)地下錢莊成了必由的選擇。地下錢莊中的資金不斷加速輸出，同時(shí)也為進(jìn)一步吸儲(chǔ)社會(huì)閑散資金提供了動(dòng)力，資金的吸儲(chǔ)、輸出、再吸儲(chǔ)，形成了地下錢莊資金的循環(huán)鏈。

3、金融網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)在一定區(qū)域的缺位，給地下錢莊的生存和發(fā)展留下了空間。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身存在著一定缺陷，這就需要國(guó)家通過(guò)經(jīng)濟(jì)或者政策手段來(lái)彌補(bǔ)，如果國(guó)家經(jīng)濟(jì)和政策手段沒有及時(shí)有效地提出，就會(huì)為非法行為留下生存空間。我國(guó)金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)分布也不盡完善，金融機(jī)構(gòu)又以國(guó)有商業(yè)銀行占有較大比重，專業(yè)銀行商業(yè)化未能完成，造成資金分配未能符合各經(jīng)濟(jì)成分需求的金融分割局面。金融分割局面的產(chǎn)生，以及信用配給的不當(dāng)勢(shì)必造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給無(wú)法滿足社會(huì)對(duì)資金的需求。存在金融網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，存款利率的降低及利息稅的開征，貸款服務(wù)意識(shí)的淡薄，手續(xù)的繁瑣，效率的低下等事實(shí)。造成難以滿足個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)短、頻、快的資金需求。特別是近年來(lái)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在一定地區(qū)的鎮(zhèn)、村的金融網(wǎng)點(diǎn)缺位，許多民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求者求助于地下錢莊便是必由之路，給地下錢莊的生存和發(fā)展留下了空間。

4、比較優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)使地下錢莊運(yùn)作成本低，收益高。比較優(yōu)勢(shì)理論認(rèn)為，國(guó)際貿(mào)易的基礎(chǔ)是生產(chǎn)技術(shù)的相對(duì)差別(而非絕對(duì)差別)，以及由此產(chǎn)生的相對(duì)成本的差別。每個(gè)國(guó)家都應(yīng)根據(jù)“兩利相權(quán)取其重，兩弊相權(quán)取其輕”的原則，集中生產(chǎn)并出口其具有“比較優(yōu)勢(shì)”的產(chǎn)品，進(jìn)口其具有“比較劣勢(shì)”的產(chǎn)品。比較優(yōu)勢(shì)貿(mào)易理論在更普遍的基礎(chǔ)上解釋了貿(mào)易產(chǎn)生的基礎(chǔ)和貿(mào)易利得。與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相比，地下錢莊的比較優(yōu)勢(shì)在于兩點(diǎn)：一是具有收集客戶信息的積極性。地下錢莊要依靠客戶吃飯，必然主動(dòng)尋找客戶。二是搜尋信息的費(fèi)用比較低。地下錢莊由于非法性質(zhì)，交易無(wú)法大范圍的擴(kuò)展，這正好減少了其獲得客戶信息的成本。由于交易半徑小，他們對(duì)于客戶的了解程度可以具體到客戶家住何處，有幾口人，各有何愛好。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所張軍研究員說(shuō)：“溫州地下錢莊的勢(shì)力范圍一般是在兩公里之內(nèi)，這樣對(duì)前來(lái)貸款的人的情況很熟悉，能夠控制好風(fēng)險(xiǎn)。”地下錢莊采取了一些明顯區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式，為其吸引了不少“客戶”。如地下錢莊融資成本低，利率機(jī)制靈活，可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整利率；地下錢莊服務(wù)周到，手續(xù)簡(jiǎn)單，營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，群眾存款、取款方便快捷等。

5、難打擊與打擊難是地下錢莊不能得到根本遏制的重要原因。一是難打擊。我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)地下錢莊并未作任何法律上的規(guī)定，對(duì)其從事的一些非法活動(dòng)也未具體規(guī)定或者雖然有規(guī)定但可操作性不強(qiáng)，導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)對(duì)此類行為難以打擊。二是打擊難。地下錢莊人員少，交易手續(xù)簡(jiǎn)單，而且往往跨地區(qū)、跨國(guó)境動(dòng)作，有的內(nèi)外勾結(jié)，執(zhí)法機(jī)關(guān)很難掌握其違法犯罪的有力證據(jù)。近年來(lái)，一些地下錢莊非法交易向更加隱蔽的方向發(fā)展，如減少銀行轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行現(xiàn)金交易，使用虛假的或者借用不相關(guān)人員的身份證件開立銀行賬戶，并頻繁更換等，使打擊難度進(jìn)一步加大。

責(zé)編：賈偉