我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中脆弱成因的分析

陽(yáng)玉浪

摘要：從我國(guó)巨災(zāi)頻發(fā)的現(xiàn)狀、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的歷史演進(jìn)，以及取得的階段性成效分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求矛盾，尤其是對(duì)需求不旺、供給失衡的分析，探討我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制建立中的體制問(wèn)題和社會(huì)認(rèn)識(shí)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)保障體系成因

中圖分類號(hào)：F840.64文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2009)04-010-02

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般是指突發(fā)的、無(wú)法預(yù)料的、無(wú)法避免的，可能給人類社會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡的災(zāi)害事故，諸如地震、洪水、熱帶氣旋等引起的不確定事件。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從定義上講是一個(gè)模糊概念，保險(xiǎn)界目前對(duì)其沒(méi)有統(tǒng)一的定義。在實(shí)務(wù)中，通常的做法是各個(gè)國(guó)家根據(jù)本國(guó)的實(shí)際情況，在不同歷史時(shí)期對(duì)其進(jìn)行不同的定義和劃分。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身就是一個(gè)發(fā)展的概念。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局在不同時(shí)期對(duì)巨災(zāi)有不同的定義：在1983年前，巨災(zāi)為超過(guò)100萬(wàn)美元的被保險(xiǎn)損失；1983年后，增加為500萬(wàn)美元；1997年1月1日后，巨變被定義為引起至少2500萬(wàn)美元被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)頓失并影響許多財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)保戶和保險(xiǎn)公司的事件。不管如何界定，巨災(zāi)在不斷地逼近或侵?jǐn)_我們這個(gè)世界。

一、巨災(zāi)對(duì)我國(guó)的影響

1，巨災(zāi)頻發(fā)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。素有“三歲一饑，六歲一裹，十二歲一荒”之說(shuō)。自公元前206年至1949年的2155年中，共發(fā)生水災(zāi)1029次，較大的旱災(zāi)1056次。幾乎水旱災(zāi)害年年有之，死亡萬(wàn)人以上的災(zāi)害10－20年出現(xiàn)一次。近40多年來(lái)。平均每年出現(xiàn)旱災(zāi)7.5次，洪澇災(zāi)害5.8次，臺(tái)風(fēng)6 9次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)世界的平均額度。全國(guó)約有70％以上的大城市、一半以上的人口和55％的國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入分布在氣象災(zāi)害、海洋災(zāi)害、洪水災(zāi)害、地震和平原地質(zhì)災(zāi)害嚴(yán)重的沿海地區(qū)和平原地區(qū)，而且在這些地區(qū)的人口密度和總量以及經(jīng)濟(jì)價(jià)值還保持快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，因此，災(zāi)害損失暴露非常巨大。據(jù)聯(lián)合國(guó)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，20世紀(jì)我國(guó)六級(jí)以上的破壞性地震650多次，全球54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，發(fā)生在我國(guó)的就有8次。進(jìn)入21世紀(jì)。極端災(zāi)害性天氣不斷侵?jǐn)_我國(guó)，2004年浙江發(fā)生“云娜”臺(tái)風(fēng)，2005年8月“麥莎”臺(tái)風(fēng)波及上海、江蘇、浙江、安徽、山東等省市，2006年是1998年我國(guó)發(fā)生特大洪水以來(lái)遭受自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的一年，臺(tái)風(fēng)“珍珠”、“碧利斯”、“格美”、“派比安”、“桑美”、“寶霞”相繼橫掃東南沿海及江西、湖南、安徽等省份，2008年年初爆發(fā)波及21省50年不遇冰雪災(zāi)害，5月又發(fā)生震驚世界的汶川大地震。

2、巨災(zāi)損失。20世紀(jì)我國(guó)遭受自然災(zāi)害的損失當(dāng)教地震、洪水、臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的損失最為慘重。僅以地震為例，造成數(shù)億人受傷，59萬(wàn)人死亡。經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)千億元。接1990年不變價(jià)格計(jì)算，自然災(zāi)害造成的年均直接經(jīng)濟(jì)損失為：20世紀(jì)50年代480億元，60年代570億元，70年代590億元，80年代690億元，進(jìn)入90年代后，年均已經(jīng)超過(guò)1000億元。僅1998年自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失高速3000億元。2004年僅浙江“云娜”臺(tái)風(fēng)就造成164人傷亡，4000人受傷，經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)181億元。2005年8月，“麥莎”臺(tái)風(fēng)受災(zāi)人口2931.2萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失168.4億元，2005年臺(tái)風(fēng)給浙江造成損失286，81億元，2005年緊急安置災(zāi)民是一般年份的10倍。2006年特大洪水造成直接經(jīng)濟(jì)損失2484億元。2008年低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成21個(gè)省(區(qū)、市、兵團(tuán))不同程度受災(zāi)，因突死亡107人。失蹤8人，農(nóng)作物受災(zāi)面積1.77億畝，絕收2530畝；森林受損面積近2.6億畝；倒塌房屋35.4萬(wàn)問(wèn)，直接經(jīng)濟(jì)損失1111億元人民幣。四川汶川大地震傷亡8.7萬(wàn)人，經(jīng)濟(jì)損失迭8451億元。而且所有受災(zāi)地區(qū)交通、通訊、電力、供水、水利等基礎(chǔ)設(shè)施均受到無(wú)法進(jìn)行數(shù)量統(tǒng)計(jì)的破壞，這不但影響了災(zāi)區(qū)當(dāng)下的生活安排，對(duì)災(zāi)后重建的制約亦異常深遠(yuǎn)。

二、我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的主要措施

1、緊急應(yīng)急機(jī)制。我國(guó)應(yīng)急救援體系舉足輕重。在美國(guó)“9.11”事件及2003年SARS公共衛(wèi)生突發(fā)事件后，國(guó)家高度重視應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生和社會(huì)安全等方面的社會(huì)應(yīng)急救援體系建設(shè)。成立了國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局，國(guó)務(wù)院還籌建了國(guó)家突發(fā)公共事件應(yīng)急委員會(huì)。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，出臺(tái)了《國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)惠預(yù)案》，按突發(fā)公共事件的不同類別，專門明確了由中央和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的幾類主要事件的應(yīng)急處理、調(diào)查。為做好應(yīng)急救援體制建設(shè)，國(guó)家還要求各級(jí)政府和各部門、各行業(yè)從人力、物力、財(cái)力等方面加大投入，使我國(guó)在應(yīng)急救援管理體制方面建立健全了一套集中統(tǒng)一、政令暢通、反應(yīng)快速、處置及時(shí)、行之有效的應(yīng)急救援體系。從國(guó)內(nèi)形勢(shì)看，頻發(fā)的巨災(zāi)也促使應(yīng)急救援體系基本做到了統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理，條塊結(jié)合、以塊為主。結(jié)構(gòu)完整、功能全面，職責(zé)明確、規(guī)范有序，反應(yīng)靈教、運(yùn)轉(zhuǎn)高效，整合資源、信息共享。軍民結(jié)合與公眾拳與，明確了災(zāi)害事件發(fā)生、報(bào)警、響應(yīng)、結(jié)束、善后處王等環(huán)節(jié)的主管部門與協(xié)作部門及其職責(zé)，為巨競(jìng)減損救援發(fā)揮了主導(dǎo)作用。

2、政府救濟(jì)機(jī)制。對(duì)于國(guó)內(nèi)這些集中發(fā)生的巨大災(zāi)害事故，目前主要由國(guó)家民政、地震、防汛抗旱等部門負(fù)責(zé)防災(zāi)減災(zāi)任務(wù)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的災(zāi)區(qū)重建也基本是靠政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐蠟，政府財(cái)政承擔(dān)了最主要的賑災(zāi)重建任務(wù)，從國(guó)內(nèi)2000年的數(shù)據(jù)來(lái)看，災(zāi)害損失占到了國(guó)民生產(chǎn)總值的3％-6％。2005年中央財(cái)政投入87億元作為災(zāi)后安置重建補(bǔ)助，財(cái)政補(bǔ)貼占當(dāng)年自然災(zāi)損的4.26％。2008年汶川地震國(guó)家制定了災(zāi)后恢復(fù)重建總體規(guī)劃，中央財(cái)政資金下?lián)?00個(gè)億。其它來(lái)源，包括地方財(cái)政、對(duì)口支援、社會(huì)募集、資本市場(chǎng)融資、國(guó)內(nèi)銀行貸款、國(guó)際組織貸款、城鄉(xiāng)居民自有和自籌資金、企業(yè)自有和自籌資金、創(chuàng)新融資以及其他等多種渠道籌措，為恢復(fù)重建工作順利開(kāi)展提供資金保障，政府又一次成了救災(zāi)保障的主力。

3、保險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制。眾所周知。對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，光有應(yīng)急機(jī)制和救濟(jì)體系是不夠的，單純依靠財(cái)政補(bǔ)償也難以應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)重的巨兜風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政實(shí)際用于巨災(zāi)補(bǔ)償?shù)闹С稣紝?shí)際損失的比例相對(duì)較低。上世紀(jì)80年代，國(guó)家財(cái)政提供的自然災(zāi)害救濟(jì)款平均每年只有9.35億元，相當(dāng)于災(zāi)害損失的1.35％。到了90年代。財(cái)政提供的自然災(zāi)害救濟(jì)款平均每年18億元左右，相當(dāng)于災(zāi)害損失的1.8％左右。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，災(zāi)害事故發(fā)生頻率的增加，這種依靠政府財(cái)政救濟(jì)轉(zhuǎn)移巨變風(fēng)險(xiǎn)的作用越來(lái)她有限度。將保險(xiǎn)納入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范和保障體系中，共同化解巨災(zāi)帶來(lái)的各種經(jīng)濟(jì)、

政治及人員生存的風(fēng)險(xiǎn)是今后的發(fā)展方向。只是當(dāng)下保險(xiǎn)保障機(jī)制所發(fā)揮的作用僅僅表現(xiàn)在：快速應(yīng)急反應(yīng)、履行保險(xiǎn)合同、開(kāi)展公益活動(dòng)等方面，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在普遍對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不成熟的情況下。顯得微不足道。以2008年年初雪災(zāi)保險(xiǎn)賠付為例，造成的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)了千億，截至當(dāng)年2月，保險(xiǎn)業(yè)賠款僅超16億元，估計(jì)最終賠款額只占總經(jīng)濟(jì)損失的2％～3％。因此，在化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，還只是一種有益補(bǔ)充。

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系演進(jìn)及成效

1、我國(guó)巨變保險(xiǎn)體系的演進(jìn)。我國(guó)的巨突保險(xiǎn)制度的建設(shè)與發(fā)展大致可以分為兩個(gè)階段：第一階段，在新中國(guó)成立之后，1951年中央人民政府政務(wù)院作出了《關(guān)于實(shí)行國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》，在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的具體推動(dòng)下，到1952年底，國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社的財(cái)產(chǎn)絕大多數(shù)都辦理了保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)的責(zé)任范圍中已包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，在我國(guó)的一些省份，還開(kāi)展了以大牲畜和農(nóng)作物為對(duì)象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。但是，由于歷史原因，到了1959年我國(guó)全面停辦了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二階段，改革開(kāi)放以來(lái)，1979年國(guó)務(wù)院決定逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從1980年－1995年是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的恢復(fù)時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期針對(duì)我國(guó)企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍均包含了洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍中也包括了各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也得到了快速的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。因此。從這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)供給看。巨災(zāi)保險(xiǎn)的體系建設(shè)已經(jīng)初步完善。但從1995年開(kāi)始，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司停辦地震保險(xiǎn)，因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供的各類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中均將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)遭遇新的危機(jī)。

2、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系取得的階段性成效。從巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)發(fā)展的歷史進(jìn)程可以看出，中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系初步確立。首先，它伴隨著新中國(guó)各項(xiàng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的建立而建立，為中國(guó)的社會(huì)主義革命和建設(shè)以及加強(qiáng)與當(dāng)時(shí)的社會(huì)主義國(guó)家的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，提供了相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。其次，它促進(jìn)了改革開(kāi)放。民族保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是與國(guó)家實(shí)行對(duì)外開(kāi)放同步而行的。保險(xiǎn)主體由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家統(tǒng)攬，發(fā)展到如今100多家主體，既是中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)的需要。更是參與經(jīng)濟(jì)全球化需要。既是國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)的需要，更是國(guó)內(nèi)企業(yè)走出國(guó)門的需要。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展，從某種程度上。促進(jìn)了第一產(chǎn)業(yè)的安全需求，保障了第二產(chǎn)業(yè)的安全生產(chǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前。全國(guó)獨(dú)立工業(yè)企業(yè)都參加了各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在幾次大的自然災(zāi)害事故中，保險(xiǎn)發(fā)揮了積極的補(bǔ)償作用。再次，豐富了巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。推廣了巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，推動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)和市場(chǎng)需求的激發(fā)，參與了社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)體系的建立，特別是黨的十六大以來(lái)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)理論的確立，進(jìn)一步完善了商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理功能體系。同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展為保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建立奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)的巨走作用毋客置疑。關(guān)鍵是如何理清思路、找準(zhǔn)癥結(jié)，化解供需矛盾，進(jìn)一步完善和健全巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮并挖掘保險(xiǎn)保障體系的巨大潛能。

四、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系脆弱成因分析

保險(xiǎn)在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障應(yīng)該依次是個(gè)人和企業(yè)自身、保險(xiǎn)、社會(huì)援助，最后才是政府，政府的角色是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，大量的損失應(yīng)該用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司。用市場(chǎng)行為取代行政行為，以期效率更高，效果更好。但是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系作為社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器、助推器效用卻顯脆弱、滯后，這一方面反映經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不成熟，另一方面則是：

1、政府在賑災(zāi)減災(zāi)中的角色定位過(guò)于顯赫。長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的政府包辦。在賑災(zāi)減災(zāi)工作中尤為突出，從而沒(méi)有探討和完善賑災(zāi)減災(zāi)體系。這種政府救濟(jì)為主的救濟(jì)體制，不但加重各級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)，滋生民眾依賴心理，還削弱防災(zāi)減損意識(shí)，甚至導(dǎo)致出現(xiàn)夸大災(zāi)難，故意增加損失的道德風(fēng)險(xiǎn)等。但巨災(zāi)損失的特性決定了其時(shí)社會(huì)造成嚴(yán)重影響，需要?jiǎng)佑萌鐣?huì)力量綜合解決。亟需轉(zhuǎn)變以往的巨災(zāi)應(yīng)對(duì)策略，即政府從災(zāi)害的事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)防事中應(yīng)急管理和事后補(bǔ)償并重，從注重工程手段(建壩、修水庫(kù))轉(zhuǎn)向非工程手段(或二者結(jié)合)，從單一的巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制轉(zhuǎn)向注重災(zāi)害全過(guò)程、多因素整體性補(bǔ)償機(jī)制轉(zhuǎn)變。

2、對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)危害的認(rèn)識(shí)存在偏差。從歷年巨災(zāi)賠付狀況來(lái)看，社會(huì)群體和個(gè)人對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的危害認(rèn)識(shí)顯然不足，總認(rèn)為巨災(zāi)周期長(zhǎng)，與自己的關(guān)系不大。還有一些人將解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的希望建立在國(guó)家和社會(huì)的救濟(jì)上。通過(guò)對(duì)1998年長(zhǎng)江特大洪水的損失情況分析，這方面問(wèn)題非常突出，當(dāng)年水災(zāi)造成的損失為2484億元，保險(xiǎn)公司的賠償僅為30億元，大約是社會(huì)總損失的1％。遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家一次巨災(zāi)損失中保險(xiǎn)賠償達(dá)30％－50％的比例。湖南衡陽(yáng)2003年11月3日特大火災(zāi)事故中，也只有一戶居民投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。重慶開(kāi)縣2003年12月23日天然氣井噴事故中，保險(xiǎn)賠償僅及直接經(jīng)濟(jì)損失的0.1％。

3、對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建設(shè)缺乏系統(tǒng)研究和整體規(guī)劃。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究更多的是針對(duì)國(guó)外的體系和經(jīng)驗(yàn)，缺乏對(duì)我國(guó)具體情況的實(shí)證性研究。同時(shí)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要國(guó)家有一個(gè)整體的思路和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，這樣才能協(xié)調(diào)各方力量，共同推動(dòng)。

4、對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。一些部門和人士簡(jiǎn)單地認(rèn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)，因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)就是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的事，其實(shí)不然，任何一個(gè)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都需要政府的重視和投入。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立上，需要政府支持，更需要政府作為再保險(xiǎn)人加大時(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投入。而中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)僅占全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的0.1％。成為制約商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

5、與巨災(zāi)保險(xiǎn)體系息息相關(guān)的金融體制改革滯后。巨災(zāi)保險(xiǎn)保障需要資本市場(chǎng)的支持，金融體制改革滯后在一定程度上制約了巨突保險(xiǎn)制度建設(shè)的步伐，現(xiàn)代巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上依賴于金融創(chuàng)新。如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)。我國(guó)的金融體制改革與監(jiān)管水平還遠(yuǎn)不能適應(yīng)這方面的需要。

6、保險(xiǎn)意識(shí)和巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給有待加強(qiáng)和完善。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是解決全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)，即自覺(jué)接收保險(xiǎn)制度，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建設(shè)雖然遇到了一些困難，但也并不像有些學(xué)者批評(píng)的：“我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給屬于一片空白”。筆者認(rèn)為。這種說(shuō)法是不全面的。在我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)過(guò)程中，產(chǎn)品方面的因素固然存在，但更重要的是保險(xiǎn)意識(shí)的推廣和普及。從商品的角度看，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)提供的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍中是包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的，如工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及各類人身保險(xiǎn)。而其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如洪水、臺(tái)風(fēng)等一直是各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)。只是針對(duì)企業(yè)各類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)和針對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)不能提供地震保障。

責(zé)編：賈偉