家庭理財(cái)妙招：五小定律管好您的錢袋

老　唐

您可能是一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，正在做著“房車”夢；您可能是一個(gè)初為人父的年輕爸爸，正在為孩子未來的生活和教育絞盡腦汁；您可能是一個(gè)面臨退休的老工人，正在為退休后的生活發(fā)愁……不論您處于什么樣的狀況，您都需要和錢打交道，都要面臨如何計(jì)劃收支，如何進(jìn)行投資、如何讓自己老來無憂、如何讓子女享受更好的教育等一系列問題，那么您就需要學(xué)習(xí)家庭理財(cái)。

家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支，如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問，就是要教您制定理財(cái)規(guī)劃，管理好自己的收支和投資，幫助您實(shí)現(xiàn)美好的生活目標(biāo)。如果您對理財(cái)一竅不通，那么盡管您收入很高，卻可能常常捉襟見肘，如果您善于理財(cái)，即使您的收入并不高，您也可能過上殷實(shí)、舒心的生活。

我們就來學(xué)習(xí)家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識，幫您邁出美好生活的第一步。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，您需要了解幾個(gè)很有用的“小定律”，這些小定律能夠幫您科學(xué)設(shè)計(jì)自己的家庭理財(cái)。

“4321定律”如果您手里有了一些余錢時(shí)，您就會(huì)想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當(dāng)您有比較多的余錢時(shí)，您就會(huì)為怎么分配投資發(fā)愁了；我該買多少股票?該存多少款?該買多少保險(xiǎn)?人們在長期的理財(cái)規(guī)劃中總結(jié)出一個(gè)一般化的規(guī)則，也就是所謂的“4321定律”。這個(gè)定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是；40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10％用于保險(xiǎn)。當(dāng)然這只是一個(gè)一般的小定律，按照這個(gè)小定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。

“72定律”這個(gè)定律的意思是說，如果您存一筆款，利率是x％(不考慮征收利息稅)，每年的利息不取出來，利滾利——也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36(36=72÷2)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬元。

“80定律”眾所周知，投資股票收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)也大。您在不同的年齡段，收入、財(cái)富水平不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力和盈利目標(biāo)也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低?！?0定律”講的就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1％。比如，如果您現(xiàn)年30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50％(50％=(80-30)×1％)投資于股票；當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30％。

家庭保險(xiǎn)“雙十定律”購買家庭保險(xiǎn)是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經(jīng)濟(jì)因突然事故而遭到重大破壞。但是應(yīng)該花多少錢買保險(xiǎn)，買多少額度的保險(xiǎn)比較合適呢?“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10％。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險(xiǎn)額度應(yīng)該為120萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。

房貸“三一定律”現(xiàn)代社會(huì)，貸款買房已經(jīng)成為慣例，即使有錢的人也常會(huì)選擇貸款買房。那么貸多少款買房比較合適?房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的1/3為宜，否則您會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。

需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)您的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。