尤努斯：何謂“銀行家”？

2009年3月，2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德尤努斯(Muhammad Yunus)教授來到北京。筆者有幸聽了他在中國國際扶貧中心和中國人民銀行研究生部的兩次演講，現(xiàn)將其演講內(nèi)容整理如下。

幫窮人：格萊珉銀行創(chuàng)始初衷

我們的小額信貸，在1976年就開始了。當(dāng)時(shí)，孟加拉國的情況非常危急。全國爆發(fā)了大饑荒，到處都是饑餓的人，每天都有人死去。我必須讓自己有點(diǎn)用處，來幫助農(nóng)村人。當(dāng)時(shí)，我來到了農(nóng)村，只是想幫助其中某一個(gè)人。村莊對我來說，太大了。可不幸的是，我發(fā)現(xiàn)村莊里有人放高利貸，很多人在高利貸的惡性循環(huán)中苦苦掙扎。這些窮人，受到放高利貸的人的控制。對此，我非常憤怒，也想做出一些努力。于是，我來到一個(gè)村子。在那個(gè)村子里，有42個(gè)人受到高利貸者的剝削，而他們的貸款總額，總共是27美元。我自己掏出27美元來，替他們償還了高利貸。于是，他們就擺脫了高利貸者的控制。拿到錢的人，都非常高興，我也很高興。而更令我高興的是，經(jīng)過大概一年，村民們就把欠我的錢，基本上還清了。

我想，窮人是有信用的，應(yīng)該讓銀行的人借錢給沒有抵押品的窮人。但是，銀行拒絕了我的要求。銀行說，必須要有人給他們提供擔(dān)保。我說，那我來給窮人們提供擔(dān)保吧。就這樣，我提供了擔(dān)保，銀行才同意貸款給窮人。

不過，這幫助不了多少人，大量窮人仍然得不到貸款。于是，在1983年，我建立了自己的一個(gè)銀行，名叫格萊珉銀行?！案袢R珉”就是“鄉(xiāng)村”的意思。如今在孟加拉國的各個(gè)地方，都有分支，共有2000多家。從我們這里借錢的人中，97%為女性，我們共為7600萬窮人提供了貸款，還款率高達(dá)98%左右。很多人通過這些貸款，擺脫了貧困。

反傳統(tǒng)：格萊珉銀行體制特點(diǎn)

尤努斯教授在這兩場演講中談到了格萊珉銀行獨(dú)特的體制和它不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)：

很多人想知道格萊珉銀行體制的設(shè)計(jì)過程。尤努斯教授告訴我們，做法非常簡單。我會(huì)先觀察傳統(tǒng)銀行的做法，然后去做正好和它們相反的事情。例如，傳統(tǒng)銀行把重點(diǎn)放在富人身上，那我就肯定將重點(diǎn)放在窮人身上；傳統(tǒng)銀行的客戶是男人，那我們就選擇婦女作我們的客戶；傳統(tǒng)銀行讓客戶來找它們，我們偏要主動(dòng)出擊，去尋找客戶；傳統(tǒng)銀行需要客戶提供抵押品，我們就沒有這項(xiàng)規(guī)定；傳統(tǒng)銀行需要請律師，用厚厚的文書，把客戶約束起來，我們卻不要求這樣；傳統(tǒng)銀行會(huì)去了解客戶過去的所有歷史，我們不去了解。我們只關(guān)心客戶的現(xiàn)在和未來。即使客戶過去是個(gè)犯人，也沒有關(guān)系。我們只關(guān)注他們的今后；傳統(tǒng)銀行為有錢的男人所擁有，而我們的擁有者卻是是貧窮的婦女。

另外，我們還認(rèn)為，小額信貸的放款額度并不重要，關(guān)鍵是它的體制。

我們的鄉(xiāng)村銀行最初是由五個(gè)婦女開始啟動(dòng)的。當(dāng)時(shí)，我向她們提出了一個(gè)問題：在你們所在的小組中，如果有人償還不起貸款的話，那么其他的人應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任呢？她們說，不能允許不還款的情況出現(xiàn)，如果有人不還錢的話，其他的人一定要采取種種措施，讓違約者把錢還了。我給小組成員講，按照我們的體制和規(guī)則，如果有人不還款的話，我們應(yīng)該關(guān)心她。我們應(yīng)該說：“上帝啊，她一定是遇到什么困難了。我們要一起想辦法，來幫助她解決困難”。因此，我們不應(yīng)該對不還款的人生氣，而是要去關(guān)心她。我們應(yīng)該看到，每一個(gè)違約事件的背后，都有一段辛酸的歷史。我們應(yīng)該去尋找原因，要鼓勵(lì)她們勇敢地把不還款的原因說出來。

在我們的鼓勵(lì)下，一位違約者講出了她的故事，她的丈夫拿著錢跑了。大家可以看到，這個(gè)婦女本身就已經(jīng)非?？蓱z了，我們不應(yīng)該再落井下石，去懲罰她。即使去懲罰她，她也沒有辦法把錢還回來。相反，小組的每一個(gè)成員都應(yīng)該去幫助她。我們應(yīng)該去幫助她找到丈夫。我們告訴小組成員說，如果你要幫助她的話，你就應(yīng)該去找你自己的丈夫，因?yàn)槟阏煞虻呐笥训呐笥训呐笥?，可能?huì)找到那個(gè)可憐婦女的丈夫。生氣，并不能解決問題。找出可行性方案，才是真正的解決問題之道。懲罰，同樣也不是解決問題之道。因此，在我們的規(guī)則中，沒有懲罰違約者的條款。

我們把幫助窮人作為規(guī)則中不可或缺的一項(xiàng)。窮人本來就已經(jīng)很困難了，如果你要再懲罰他們的話，他們就更沒有能力償還貸款了。我們的目的就是要幫助窮人，使他們戰(zhàn)勝困難。

我們還提出一條決議，要讓孩子們都去上學(xué)。孟加拉的很多家庭婦女都是文盲，不會(huì)讀書，也不會(huì)寫字。在我們的鼓勵(lì)下，這些婦女把孩子送到了學(xué)校。孩子上學(xué)后，出現(xiàn)了一個(gè)令我們意想不到的好情況。雖然，他們的祖輩都沒上過學(xué)，這些孩子是他們家庭中唯一上過學(xué)的人，但是，孩子們在學(xué)業(yè)上取得了很大的成就，成為了班上頂級的學(xué)生。這真是讓人激動(dòng)！我們告訴人們，這是一件非常值得驕傲的事情，這些孩子值得驕傲，他們都是天才。我們給這些孩子提供獎(jiǎng)學(xué)金。每年大約有3萬名孩子能得到獎(jiǎng)學(xué)金。這些孩子上了小學(xué)、初中、高中、甚至大學(xué)。我們還給其中的大學(xué)生提供學(xué)生貸款，幫助他們完成高等教育。他們的父母都很窮，我們說，沒關(guān)系，你們繼續(xù)去讀大學(xué)，我們給你們提供支持。目前，在孟加拉全國，共有3.5萬名學(xué)生拿到了我們的貸款，在我們的資助下，有些人甚至拿到了博士學(xué)位。

在孟加拉，找工作是個(gè)非常難辦的事情。有些孩子在大學(xué)畢業(yè)后，又來找我們尋求幫助。我們就給他們說：你們是一個(gè)特殊的人群。你們是受過格萊珉銀行資助過的大學(xué)生，所以你們和其他的年輕人是不一樣的。你們每天都要重復(fù)你們的決心。每天早晨起床時(shí)，你們都要對自己說，我不是一個(gè)尋找工作者，我要成為工作提供者，你們的母親擁有了銀行。對你們來說，錢不是問題，實(shí)際上你們是有錢的。你們要考慮的是，如何使用這筆錢讓其他人也得到工作。在以后的生活中，你可能會(huì)受到一些挫折，可能會(huì)感到沮喪。到那時(shí)，你要想一想自己的母親。她們都是文盲，沒有任何做生意的經(jīng)驗(yàn)。但是，她們自己從銀行里申請到了貸款，開始了自己的事業(yè)。你們的母親通過自己的努力，改變了自己的生活，同時(shí)也改變了你們的生活。你們上到了大學(xué)，如果你們不能通過自己的努力，過上比你們的母親更好的生活，那才是一件值得你們反思的事情。

乞丐也能創(chuàng)造奇跡

尤努斯教授甚至給乞丐提供貸款。從這個(gè)方面上來看，尤努斯教授不僅僅是一位窮人銀行家，還成為了乞丐銀行家。

尤努斯教授說，我們還啟動(dòng)了另外一個(gè)項(xiàng)目，那就是讓乞丐們獲得貸款。我們要告訴世人，即使是乞丐，他也具有創(chuàng)業(yè)精神。

我們給乞丐提出一個(gè)建議，當(dāng)進(jìn)行挨家挨戶的乞討時(shí)，你們手里要拿著一些餅干、糖果之類的東西。這樣的話，在乞討的時(shí)候，有些人會(huì)給你們一些東西或者一些錢，然而，有些人可能會(huì)買你們手里面的東西。我們給這些乞丐講，反正你們也要去乞討，那為什么不賣點(diǎn)東西呢？

這個(gè)項(xiàng)目非常受歡迎。很多乞丐都愿意來我們這里弄點(diǎn)貸款。開始的時(shí)候，大約3000到4000名乞丐加入這個(gè)計(jì)劃。隨后，又有大約10萬名乞丐加入了進(jìn)來?，F(xiàn)在的話，大約已經(jīng)有15萬名乞丐，不再進(jìn)行過去的那種單純的乞討活動(dòng)了，他們多少做了點(diǎn)那種既乞討又賣東西的兼職活動(dòng)。

我們還告訴乞丐們，我們對這些貸款不收利息，因此，不會(huì)增加你們的還款數(shù)額。而且，這些錢也是沒有償還期限的，也就不會(huì)出現(xiàn)違約的情形。但是，你們只有先把上一筆貸款還了之后，才能申請下一筆貸款?，F(xiàn)在，有很多乞丐已經(jīng)在申請第二筆、第三筆、甚至第四筆貸款了。這樣的項(xiàng)目使乞丐們的生活得到了一步步的改善，他們獲得的第一筆貸款，數(shù)額可能僅僅是15或16美元。然而，就是這么少的錢，卻能逐漸改變一個(gè)人的生活。

在實(shí)踐的過程中，我們也積累到了一些經(jīng)驗(yàn)。比如說，我們會(huì)要求貸款者做一些儲(chǔ)蓄。現(xiàn)在，在我們貸出去的錢中，有很大的一部分就來自這些儲(chǔ)戶的存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在我們貸出去的錢中，有67%都是貸款者本人的儲(chǔ)蓄。

目前，在孟加拉國全國，大約80%的窮人可以得到我們提供的小額貸款。這樣大的密度，在全世界是首屈一指的。我們將進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸的業(yè)務(wù)范圍。在未來的三年時(shí)間里，我們有一個(gè)目標(biāo)，那就是讓孟加拉所有的貧困人口都能夠通過參加我們的小額信貸項(xiàng)目，并從中受益。

從總體上來看，小額信貸不僅僅改變了窮人的生活，而且還改變了整個(gè)孟加拉國的面貌。

格萊珉銀行與社會(huì)企業(yè)

《如何改變世界》的作者戴維伯恩斯坦這樣定義社會(huì)企業(yè)家：“為理想驅(qū)動(dòng)、有創(chuàng)造力，質(zhì)疑現(xiàn)狀、開拓新機(jī)遇、拒絕放棄，構(gòu)建一個(gè)理想世界的人”。

社會(huì)企業(yè)家是用商業(yè)的眼光來看待社會(huì)問題，用商業(yè)的規(guī)則去解決問題。他們不僅僅是為了盈利，他們的目標(biāo)不是為了追求利潤最大化，而是追求社會(huì)效益最大化。

尤努斯教授就是典型的社會(huì)企業(yè)家。他的這種社會(huì)企業(yè)家精神可以從他對社會(huì)企業(yè)的論述中體現(xiàn)出來。在兩次演講中，他是這樣論述社會(huì)企業(yè)的：傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，企業(yè)唯一的動(dòng)機(jī)就是賺錢，不應(yīng)該考慮自身的社會(huì)責(zé)任。在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下，人們建立企業(yè)的目的就是為了掙錢，人成了一個(gè)只追求利益最大化的個(gè)體。一旦接受這些觀念，人們就會(huì)變得越來越貪婪。人們所從事的活動(dòng)就越來越像是在賭博，社會(huì)也就變成了賭博的場所。

然而，人并不只是追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，人還要承擔(dān)很多社會(huì)責(zé)任，人們的活動(dòng)并不僅僅只是為了掙錢而展開。

現(xiàn)在，社會(huì)上出現(xiàn)了一種名叫社會(huì)企業(yè)的新型企業(yè)模式。這種社會(huì)企業(yè)建立的目的，不是為了追求利潤的最大化，而是為了追求社會(huì)效益的最大化。它們承擔(dān)了很多的社會(huì)責(zé)任。

目前，我們正在和達(dá)能集團(tuán)合作，建立一個(gè)酸奶廠。在孟加拉，有很多窮人營養(yǎng)不良。在生產(chǎn)這些酸奶時(shí)，我們并不追求漂亮的產(chǎn)品包裝，而是關(guān)注其中的營養(yǎng)成分。我們這樣做的目的不僅僅是為了盈利，而是為了讓窮人能夠買得起酸奶，改善他們的營養(yǎng)狀況。

我們也在和大眾公司合作。大眾公司開發(fā)了適合孟加拉實(shí)際情況的汽車，它的價(jià)格非常便宜。更重要的是，這種汽車具有綠色引擎。這種引擎可以從汽車上拆下來，做很多其他的事情。比如說，發(fā)電等等。特別值得一提的是，考慮到孟加拉經(jīng)常發(fā)生洪澇災(zāi)害，我們在設(shè)計(jì)這款引擎時(shí)，特意加入了驅(qū)動(dòng)船的功能。

我們還在與阿迪達(dá)斯公司合作。我們有這樣一個(gè)目標(biāo)，那就是要保證世界上的每個(gè)人都能有鞋子穿。我們在生產(chǎn)窮人能夠買得起的鞋子，這些鞋子的價(jià)格甚至低于1美元。

總的來說，與一般的企業(yè)相比，我們這些社會(huì)企業(yè)，除了考慮利潤之外，還會(huì)關(guān)注很多社會(huì)問題。我們要履行我們的社會(huì)責(zé)任，努力解決貧困、營養(yǎng)不良、不平等、兒童死亡等社會(huì)問題。

（周向陽 張德志整理

整理人員單位：中國人民大學(xué)）

附件：尤努斯教授對一些問題的解答

在演講會(huì)中，尤努斯教授對一些聽眾的提問，也做了精彩的解答：

問：格萊珉銀行采用了小組信貸的模式。小組信貸模式可以產(chǎn)生兩個(gè)效果：一個(gè)是讓小組成員為違約者承擔(dān)償還責(zé)任；另一個(gè)是小組成員間相互幫助。您認(rèn)為，在格萊珉銀行的發(fā)展中，哪一個(gè)效果起的作用更大？

答：有些人認(rèn)為，我們建立小組的目的，是為了讓小組成員為違約者承擔(dān)償還責(zé)任，這種說法是錯(cuò)誤的。我們從來沒有打算讓任何人為其他人承擔(dān)償還責(zé)任。我們的目的是，讓小組成員們互相幫助，共同戰(zhàn)勝困難。對于格萊珉銀行來說，小組成員間相互幫助，是成功的重要保證。

問：您認(rèn)為導(dǎo)致格萊珉銀行成功的最大原因是什么？

答：格萊美銀行之所以成功，最主要的是借款人和貸款人非常熟悉，他們之間有非常密切的關(guān)系。

問：在五個(gè)人組成的信貸小組中，如果有四個(gè)人故意違約，那剩下的一個(gè)人應(yīng)該怎么辦呢？

答：開始的時(shí)候，我們也關(guān)注這個(gè)問題。為了防止故意違約情況的出現(xiàn)，每天我們的工作人員都會(huì)和貸款者們在一起。如果有人拿了錢，去花天酒地的話，我們完全有辦法知道這些行為。在我們的監(jiān)督下，這種故意違約的情況很少會(huì)發(fā)生的。

我們還要求貸款者必須做出保證，貸到的錢只能用于創(chuàng)收活動(dòng)。比如說，為了買牛，你從我們這里申請了貸款。我們要監(jiān)督你，看你是不是去買牛了。在你買了牛之后，我們還要監(jiān)督你，看你是不是去擠奶了。擠了奶之后，你就要去賣奶掙錢。一旦掙了錢，你就要開始償還貸款了，并且每周都要償還一部分的貸款。

問：你的行為是慈善行為還是商業(yè)行為？

答：格萊珉銀行是一家商業(yè)銀行。在向窮人提供貸款時(shí)，我們不需要他們提供抵押品。但是，貸款者必須支付利息，我們還是追求盈利的。因此，它是一家商業(yè)銀行，不是慈善機(jī)構(gòu)。

然而，我們的利率也不能定得太高，如果利率太高的話，我們就變成高利貸了。我們決不希望看到，有些人打著小額信貸的旗號去做高利貸的勾當(dāng)。小額信貸是一個(gè)神圣的行業(yè)，我們希望它能夠干凈地發(fā)展下去。