中國(guó)“尤努斯”的網(wǎng)貸實(shí)驗(yàn)

金　姬

你有50元的閑錢想要出借，這樣“小兒科”的事情能夠?qū)崿F(xiàn)嗎？

2009年一季度，中國(guó)新增貸款居然高達(dá)4.58萬(wàn)億元，逼近預(yù)定的全年5萬(wàn)億元底線。股市“不差錢”了，指數(shù)轉(zhuǎn)頭向上，可是，那些真正需要貸款（尤其是小額貸款）的企業(yè)和個(gè)人，也許并沒(méi)有感受到多少實(shí)實(shí)在在的“利好”。

孟加拉小額貸款創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)立的格萊珉銀行獲2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)，中國(guó)社會(huì)呼喚小額貸款的呼聲更為高漲。然而，小額貸款主要采取的還是“政府擔(dān)保、政府監(jiān)管”的模式，手續(xù)繁瑣，有人戲稱只有象征性意義。

很多人擔(dān)心尤努斯的成功經(jīng)驗(yàn)在中國(guó)難以復(fù)制：銀行對(duì)上門求貸的中小企業(yè)都不怎么待見(jiàn)，更何況是面對(duì)赤貧階層？于是，在金融心臟的上海，齊放網(wǎng)的故事尤其令人心動(dòng)。

“我愿出借50元”

你有50元的閑錢想要出借，這樣“小兒科”的事情能夠?qū)崿F(xiàn)嗎？

已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。在今年達(dá)沃斯論壇上，上海的齊放網(wǎng)榮獲“世界科技先鋒”稱號(hào)，是迄今為止第一家獲此殊榮的中國(guó)企業(yè)。齊放網(wǎng)是一家開(kāi)放式助學(xué)平臺(tái)，也是中國(guó)首個(gè)學(xué)生借貸網(wǎng)站。

齊放網(wǎng)CEO（首席執(zhí)行官）陳國(guó)權(quán)出生在美國(guó)，在美國(guó)的高中和大學(xué)當(dāng)過(guò)老師，也曾在華爾街資本市場(chǎng)做過(guò)投資人，2004年他來(lái)到中國(guó)，想在這里實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的夢(mèng)想。結(jié)合自己的職業(yè)背景，2007年陳國(guó)權(quán)將創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目鎖定在教育類網(wǎng)絡(luò)借貸上。陳國(guó)權(quán)在耶魯大學(xué)期就讀期間，是靠著父母的資助才完成學(xué)業(yè)的。他知道，因貧輟學(xué)的故事在世界各地時(shí)時(shí)都會(huì)發(fā)生。這段經(jīng)歷讓陳國(guó)權(quán)希望通過(guò)“網(wǎng)上借貸”，最大范圍地幫助貧困大學(xué)生。

其實(shí)，“網(wǎng)上借貸”在西方國(guó)家已經(jīng)逐漸成熟。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國(guó)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。投資者列出資金的金額、利率和想要出借的時(shí)間，需要借錢的人從投資者中做出選擇，借貸雙方將獲得具有法律約束力的合同。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Zopa還為用戶提供了“特殊服務(wù)”——把投資者的錢分為50筆，借給50個(gè)不同的人。即使有人拖欠還貸，由于風(fēng)險(xiǎn)早已分散，投資者的損失也會(huì)降低。

而在中國(guó)，“網(wǎng)上借貸”還是一個(gè)新事物，游走在法律的灰色地帶。對(duì)此，齊放網(wǎng)的COO（首席運(yùn)營(yíng)官）劉昱告訴《新民周刊》，在齊放平臺(tái)上產(chǎn)生的助學(xué)貸款，是一種民間借貸形式。根據(jù)最高法院的司法解釋，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，但利率不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍?！拔覀冏寚?guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃無(wú)法完全幫助到的學(xué)生有一個(gè)開(kāi)放渠道，去獲得學(xué)費(fèi)和學(xué)習(xí)生活所需的資金。齊放既不吸儲(chǔ)，也不放貸，只致力于建立一個(gè)可信的網(wǎng)上社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，提供相應(yīng)的技術(shù)、管理和信息服務(wù)?！眲㈥耪f(shuō)。

齊放網(wǎng)在2007年成立，經(jīng)過(guò)一年研發(fā)，2008年7月正式發(fā)布了試運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站。從2008年底開(kāi)始，齊放網(wǎng)正式產(chǎn)生借貸業(yè)務(wù)。目前確定的盈利模式基本是靠網(wǎng)站廣告和還款利息中的手續(xù)費(fèi)等方式。

學(xué)生借貸，最讓人擔(dān)憂的還是還款風(fēng)險(xiǎn)。齊放網(wǎng)采取與學(xué)校合作的模式，即學(xué)生在發(fā)布求助信息前，需要通過(guò)相關(guān)的認(rèn)證，比如上傳學(xué)生證、身份證等信息，同時(shí)合作學(xué)校也要確認(rèn)求助學(xué)生相關(guān)信息的真實(shí)性。同時(shí)，在借款完成后，資金也不會(huì)直接劃到求助學(xué)生的賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)放給借款學(xué)生，從而減少虛假求助信息的出現(xiàn)。如今，齊放網(wǎng)和和上海環(huán)天圣地網(wǎng)絡(luò)科技有限公司合作，通過(guò)對(duì)方的小額支付系統(tǒng)、消費(fèi)卡等產(chǎn)品技術(shù)，有效監(jiān)控和管理學(xué)生借款后的每一筆用途，保證他們用借到的錢支付學(xué)費(fèi)和生活雜費(fèi)外，不能隨意提現(xiàn)作為他用。

一位網(wǎng)名為qiver的學(xué)生在齊放網(wǎng)上發(fā)布了一條“我要買一臺(tái)電腦，還差3600”的借款信息，根據(jù)這條信息，他給出的借款利率為6%，將從借到款一年之后開(kāi)始分期還款，按照每月還款的方式分18個(gè)月歸還本金和利息。在右側(cè)的“認(rèn)證信息”一欄，qiver已經(jīng)通過(guò)了網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證。根據(jù)這條信息，愿意借款給他的人可以在注冊(cè)之后（也需提供身份證或者是營(yíng)業(yè)執(zhí)照及資質(zhì)，以確保與學(xué)生的溝通安全）進(jìn)行“投標(biāo)”，最低投標(biāo)金額為50元，也就是說(shuō)，愿意借款給他的人，可以根據(jù)自己的意愿決定借款金額的多少，在總借款金額湊夠3600元之后，這筆借款才算完成。

截至2009年4月底，齊放網(wǎng)共產(chǎn)生了600多名注冊(cè)借款人，200多名注冊(cè)資助人。前后產(chǎn)生了50多例借貸，其中近30例成功借到款項(xiàng)，9例已經(jīng)按時(shí)完成了還款，2例已經(jīng)開(kāi)始在還款過(guò)程中。借貸總金融為近10萬(wàn)，壞賬率為零。

對(duì)于公司目前的小規(guī)模成果，劉昱表示：“在現(xiàn)階段，鼓勵(lì)學(xué)生尊重自己的信用，建立有效的信用數(shù)據(jù)是我們的工作重點(diǎn)。我們不急于發(fā)展數(shù)量，而是重視每一筆貸款的質(zhì)量?！?/p>

此外，齊放網(wǎng)建立了每一個(gè)用戶的信用記錄，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的力量促使學(xué)生重視自己在這一社區(qū)的信譽(yù)，以便有更好的資助和職業(yè)發(fā)展。因?yàn)辇R放網(wǎng)的社區(qū)里有海內(nèi)外的企業(yè)，社團(tuán)，高級(jí)專業(yè)人士等，具有優(yōu)良的記錄可以幫助學(xué)生尋求更好的機(jī)會(huì)和發(fā)展。

除了誠(chéng)信機(jī)制的建立之外，如何保證貸款人的還款能力同樣是借款方擔(dān)心的問(wèn)題。陳國(guó)權(quán)表示，齊放網(wǎng)成立的最初也僅僅是考慮幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，但一段時(shí)間的實(shí)踐之后，他發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生都更關(guān)注能否順利就業(yè)，因?yàn)榫蜆I(yè)直接影響他們的還款能力。

陳國(guó)權(quán)為齊放2009年設(shè)立了一個(gè)新的目標(biāo)：就業(yè)幫助計(jì)劃。他希望通過(guò)平臺(tái)的整合能力，將企業(yè)的實(shí)習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合，不但讓大學(xué)生能夠借到錢完成學(xué)業(yè)，還要幫助他們實(shí)現(xiàn)以后的就業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立。

2008年齊放和信必優(yōu)集團(tuán)成都分公司合作實(shí)踐了一個(gè)助學(xué)就業(yè)項(xiàng)目。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的軟件外包企業(yè)，信必優(yōu)通過(guò)齊放平臺(tái)選擇了四川大學(xué)錦城學(xué)院計(jì)算機(jī)專業(yè)大三、大四的30多名學(xué)生，為他們的培訓(xùn)提供借款。培訓(xùn)成績(jī)優(yōu)秀的學(xué)生，結(jié)業(yè)后即進(jìn)入信必優(yōu)實(shí)習(xí)，以實(shí)習(xí)工資來(lái)分期歸還培訓(xùn)借款。實(shí)習(xí)表現(xiàn)優(yōu)秀的大四學(xué)生，已經(jīng)成為信必優(yōu)公司的正式員工。當(dāng)初借款的30名大學(xué)生都順利完成了技術(shù)培訓(xùn)，并在半年內(nèi)全部歸還了借款。

目前中國(guó)教育金融市場(chǎng)本身還處在初級(jí)階段，發(fā)展空間很大。來(lái)自教育部數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)大學(xué)生人數(shù)預(yù)計(jì)將穩(wěn)步達(dá)到3000萬(wàn)，每年學(xué)費(fèi)一般為5000元～１萬(wàn)元。陳國(guó)權(quán)表示，特別貧困的學(xué)生會(huì)由國(guó)家助學(xué)貸款來(lái)覆蓋，能交學(xué)費(fèi)但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生是齊放最為關(guān)注的群體。陳國(guó)權(quán)希望齊放成為大學(xué)生的信用記錄平臺(tái)，更希望有朝一日政府部門認(rèn)可齊放的信用記錄，能夠和征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接。

網(wǎng)吧聯(lián)合貸款

上海的網(wǎng)吧也是這座城市迎世博的窗口單位，因此刷墻、更換電腦等事項(xiàng)成為各大網(wǎng)吧的當(dāng)務(wù)之急。近日，某家城市商業(yè)銀行給上海的一些正規(guī)網(wǎng)吧發(fā)放貸款，引發(fā)各方關(guān)注。不僅是因?yàn)榇舜巫罡哳~度有8個(gè)億，更關(guān)鍵的是放貸模式與以往截然不同。

網(wǎng)吧在許多人看來(lái)并不起眼，但環(huán)天圣地總經(jīng)理鄧亞洲一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)吧行業(yè)在一定程度上被誤解和低俗化了?！熬W(wǎng)吧是外來(lái)人員的主要休閑和聚集地，為他們的穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定作出了一定貢獻(xiàn)?！编噥喼拚f(shuō)，上海目前有1472家有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的網(wǎng)吧，約有20萬(wàn)臺(tái)電腦。到網(wǎng)吧消費(fèi)的人主要選擇看電影、打游戲和網(wǎng)聊。如果按照每天每個(gè)位子3人次來(lái)計(jì)算，上海的網(wǎng)吧每天可以接待60萬(wàn)人次，學(xué)生占到不小比例，但主要還是外來(lái)人員居多。

除了上網(wǎng)費(fèi)，網(wǎng)吧的收入來(lái)源還有礦泉水、方便面和其他零食的銷售。在上海，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)吧的老板主要是江西人和福建人，開(kāi)一家網(wǎng)吧需要交80萬(wàn)元的執(zhí)照費(fèi)，郊區(qū)更貴，要100萬(wàn)。網(wǎng)吧一般需要10m/s的寬帶，大概300臺(tái)電腦，因此開(kāi)一家網(wǎng)吧的總投資需要兩三百萬(wàn)人民幣。但是網(wǎng)吧的收入都是現(xiàn)金流，而且比較穩(wěn)定，一年內(nèi)賺回本金并不稀罕。網(wǎng)吧老板們頭痛的是每年都要更新電腦，這就臨時(shí)需要一大筆錢，而銀行往往不愿提供貸款。

“網(wǎng)吧很賺錢，而且也很穩(wěn)定，沒(méi)有什么大風(fēng)險(xiǎn)?！杯h(huán)天圣地首席戰(zhàn)略執(zhí)行官?gòu)埣t說(shuō)，“銀行之所以不愿放貸給中小企業(yè)，因?yàn)樗鼈冸y以監(jiān)管資金流向。其實(shí)，給網(wǎng)吧放貸的風(fēng)險(xiǎn)很小?！?/p>

環(huán)天圣地給銀行的建議是，把錢直接貸給網(wǎng)吧的供貨商：例如，網(wǎng)吧需要貸款購(gòu)買電腦，銀行就把錢匯給電腦廠商，這樣就不怕網(wǎng)吧老板用貸款買車、炒股了。而且，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行讓5家網(wǎng)吧老板互保，大家互相監(jiān)督，一旦有人沒(méi)有按期還貸，其他4家也會(huì)跟著倒霉。如果這5家按時(shí)還貸，明年銀行還會(huì)提供更優(yōu)厚的額度，如此良性循環(huán)。網(wǎng)吧協(xié)會(huì)每年都要審核資格，銀行還可以與協(xié)會(huì)合作，確保網(wǎng)吧老板合理使用貸款。即便有某一家網(wǎng)吧因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而無(wú)法還貸，其他網(wǎng)吧老板也很愿意出來(lái)接手。

在給銀行出謀劃策的同時(shí)，環(huán)天圣地也順便也把公司業(yè)務(wù)推廣到網(wǎng)吧。閔行區(qū)有250多家網(wǎng)吧已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)。這些網(wǎng)吧統(tǒng)一用環(huán)天圣地提供的卡來(lái)采購(gòu)飲料，享受的是讓他們心動(dòng)的“團(tuán)購(gòu)價(jià)”。在推廣新游戲時(shí)，“集體談判”也讓網(wǎng)吧老板底氣更足了。一筆小額貸款，還讓以前并不受歡迎的銀行POS機(jī)也順理成章進(jìn)了網(wǎng)吧，今后可能會(huì)推出預(yù)售車票、手機(jī)充值和繳付水電煤等等諸多業(yè)務(wù)，“如果這些真的成為現(xiàn)實(shí)，每年春運(yùn)，外來(lái)人員就不必到售票大樓通宵排隊(duì)了?！薄?/p>