銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)支撐

趙其玲

【摘要】 本文討論了在當(dāng)前銀行面臨的多個(gè)支付清算標(biāo)準(zhǔn)環(huán)境下，為實(shí)現(xiàn)支付清算一體化、提升客戶服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化資金使用效率、加強(qiáng)資金監(jiān)管、節(jié)約系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)行投入等，有必要進(jìn)行基礎(chǔ)性的系統(tǒng)建設(shè)——金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】 支付清算 金融報(bào)文網(wǎng)關(guān) SWIFT CNAPS CFXPS

隨著金融一體化、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展以及國內(nèi)支付清算系統(tǒng)的建設(shè)，銀行間的往來面臨著越來越多的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，如SWIFT組織制定的SWIFT MT、MX報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)、中國人民銀行制定的大小額（CNAPS）報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（CFXPS）報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)以及人民銀行即將推出的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下，將有越來越多的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要通過金融報(bào)文與同業(yè)或清算系統(tǒng)間進(jìn)行交換，完成業(yè)務(wù)處理。另外，隨著金融產(chǎn)品對多幣種、跨地域、跨國界支持的需求，提供這類金融產(chǎn)品服務(wù)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將需要與多個(gè)不同的清算類系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)文交換，才能完整實(shí)現(xiàn)該產(chǎn)品的功能。這些都要求銀行系統(tǒng)能夠處理多個(gè)金融報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)。

從我國金融行業(yè)目前報(bào)文系統(tǒng)的建設(shè)現(xiàn)狀看，大多數(shù)中小銀行仍然沒有專門的報(bào)文系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)報(bào)文的處理仍然停留在手工或半手工的處理模式。如采用SWIFT的PC Connect或WorkStation、CNAPS前置MBFE等。這都使得銀行業(yè)務(wù)的處理效率低下，耗費(fèi)大量人力，無力支撐業(yè)務(wù)的大量開展。

另有部分大中型銀行雖然已經(jīng)建立了針對某一標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)文系統(tǒng)——例如針對SWIFT MT標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)文系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)或者不提供報(bào)文的路由與分揀功能；或者是獨(dú)立的系統(tǒng)，難以與銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)集成，無法支持業(yè)務(wù)的直通處理。更重要的是，這些系統(tǒng)一般都僅支持一種報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足銀行加入多個(gè)清算體系的需求，不利于金融產(chǎn)品功能的延伸，造成資源的重復(fù)投入，對系統(tǒng)維護(hù)和業(yè)務(wù)管理也帶來不便。下面，本文就如何建設(shè)金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)提幾點(diǎn)建議。

一、建設(shè)目標(biāo)

鑒于銀行目前的業(yè)務(wù)背景，可以看出金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在建設(shè)過程中將需要實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)。

1、動態(tài)的支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)

系統(tǒng)需要支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，或者因?yàn)樘鎿Q銀行原報(bào)文系統(tǒng)時(shí)，需要增加原報(bào)文系統(tǒng)處理的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可能會出現(xiàn)新的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對新報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的支持。

2、動態(tài)的支持報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級

SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會進(jìn)行升級，國內(nèi)支付清算的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)也會有升級的需要，這就要求報(bào)文系統(tǒng)必須能實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)升級。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動的前提下，實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級；另一方面，在某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級時(shí)，不影響到系統(tǒng)中其他報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。

3、強(qiáng)大的應(yīng)用整合能力

報(bào)文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速集成的能力，只有實(shí)現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報(bào)文系統(tǒng)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，同時(shí)減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)報(bào)文內(nèi)容與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)間的自動轉(zhuǎn)換，支持實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造。

二、設(shè)計(jì)思路

鑒于上述情況，要求盡可能的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與報(bào)文處理的分離，報(bào)文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供報(bào)文接入、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)解析、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等服務(wù)，業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)需求，從而提高業(yè)務(wù)的應(yīng)變速度，降低整體成本。

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的核心設(shè)計(jì)必須是提供一個(gè)彈性的規(guī)則庫，該規(guī)則庫包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)、格式檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)處理流程，動態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)需而變”。具體設(shè)計(jì)思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，并可支持標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)增加；第二，報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)以參數(shù)配置的形式保存及升級，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的互不干擾、動態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的形式實(shí)現(xiàn)與外部系統(tǒng)無縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務(wù)流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴(yán)密而豐富的用戶角色及其業(yè)務(wù)權(quán)限管理機(jī)制；第六，提供增值的可定制的報(bào)文監(jiān)測預(yù)警能力，如OFAC、黑名單檢測等。

三、結(jié)論

綜上所述，金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的建設(shè)將為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來以下價(jià)值。

1、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報(bào)文需求

金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)報(bào)文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)提供靈活的系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發(fā)難度及成本。

2、提供集中的報(bào)文處理平臺

金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)是一個(gè)大集中的報(bào)文處理平臺，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報(bào)文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。

3、為用戶帶來豐潤的經(jīng)濟(jì)效益

金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)作為一個(gè)大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護(hù)的成本；集中、直通的業(yè)務(wù)處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務(wù)處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業(yè)務(wù)收益。

四、典型應(yīng)用

基于金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的設(shè)計(jì)思路，東南融通公司研發(fā)了金融報(bào)文交換系統(tǒng)E@ble Switchman。目前國內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@ble Switchman陸續(xù)完成了新一代報(bào)文系統(tǒng)的建設(shè)，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)、SWIFT的MT報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)等，并計(jì)劃在將來增加SWIFT的MX報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進(jìn)出全行的所有報(bào)文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（如整體清算）鋪平道路。

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（責(zé)任編輯：胡婉君）