期農(nóng)村小額信貸問題

劉　云

[提要]小額信貸通過不同方式向農(nóng)民提供貸款，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)奠定了資金基礎(chǔ)。本文通過從不同層面闡述農(nóng)村小額信貸的重要性，辨證地分析其在我國的實踐及不足，并據(jù)此提出相應(yīng)的對策，從而完善我國農(nóng)村小額信貸工作，使其在新時期為支農(nóng)服務(wù)發(fā)揮更大的作用。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸；重要性；對策

作為農(nóng)村金融的創(chuàng)新成果，小額信貸為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了重要的貢獻。2009年3月，溫家寶總理在政府工作報告中指出，今后要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”的金融支持。這充分顯示了政府對“三農(nóng)”問題，特別是對農(nóng)村信貸融資問題的關(guān)注。在這樣的背景下，研究農(nóng)村小額信貸具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村小額信貸的重要意義

1有利于縮小城鄉(xiāng)金融信貸二元結(jié)構(gòu)，完善中國現(xiàn)代化金融體系。由于歷史因素的影響，長期以來形成的城鄉(xiāng)金融信貸二元結(jié)構(gòu)導致原本“貧血”的農(nóng)村要向城市“輸血”，大量信貸資金的外流，致使農(nóng)村缺少充足的資金支持，嚴重的制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的存在，為“失血”的農(nóng)村帶來了希望。它通過為農(nóng)戶提供小額信貸這一形式，使得信貸資金回流到農(nóng)村，在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)金融信貸二元結(jié)構(gòu)，符合黨的十六大以來中央確立的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展方略。

2有利于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導多元化發(fā)展。小額信貸不但要讓貧困的農(nóng)戶有錢可貸，滿足最基本的生產(chǎn)、生活需要，而且也會滿足有一定規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的需要。雖然較一般農(nóng)戶，這些群體擁有較為豐富的生產(chǎn)資料，但同樣也會遇到資金瓶頸的問題，想擴大經(jīng)營或上馬好的項目，往往因為缺錢而無奈的擱置。小額信貸的出現(xiàn)，為這些人提供了資金幫助，間接地豐富了農(nóng)村多元化的經(jīng)營，推動了其經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3有利于保持農(nóng)村經(jīng)濟增長，擴大內(nèi)需。農(nóng)村小額信貸為農(nóng)村經(jīng)濟的增長提供了資金的保證，通過信貸資金的支持，使有市場需求、有資源優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)得到較快發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村經(jīng)濟搞上去了，內(nèi)需也就拉動了?！皵U大內(nèi)需最大潛力在農(nóng)村”，無論是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還是農(nóng)民的生活質(zhì)量，都是擴大內(nèi)需的巨大空間，而這一切都需要通過小額信貸這座橋梁來架起。

4有利于打破農(nóng)民貸款難的局面，促進農(nóng)民增收。長期以來，大部分農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶因為沒有足夠資本，造成生產(chǎn)、經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)困難。小額信貸的存在在一定程度上緩解了農(nóng)民資金緊張的問題，使得農(nóng)戶不再借貸無門。因為有了資金的注入，農(nóng)民就能根據(jù)實際情況自主選擇適合發(fā)展的項目，切實提高了農(nóng)民的收入。以海南省為例，從1999年開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來，全省小額信貸總戶數(shù)約55萬戶，貸款總額52億元。2007年海南農(nóng)民增收幅度達到18％，創(chuàng)10年來最高，農(nóng)村小額信貸發(fā)揮的作用功不可沒。

5有利于緩解返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)的壓力。由于受金融危機的影響，部分農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)。因為農(nóng)民工本身文化層次低，技術(shù)含量不高，再加上返鄉(xiāng)之后，面臨土地資源緊張、融資難等困境，使得他們成為就業(yè)人員中的弱勢群體。農(nóng)村小額信貸給了這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的機會。

二、我國農(nóng)村小額信貸的實踐及不足

在我國，小額信貸主要存在以下四種模式：

第一種模式是以探索小額信貸在中國扶貧模式的試驗項目，其資金以國際援助為主。主要代表為聯(lián)合國開發(fā)計劃署在四川和云南的項目、世界銀行在陜西安康的項目。

第二種模式是以實現(xiàn)扶貧為宗旨，由政府主導的政策性項目，其資金主要來源于財政資金和扶貧貼息貸款。主要以陜西省商洛地區(qū)的影響最大。

第三種模式是以農(nóng)村信用社開辦的小額信貸活動，其資金主要以農(nóng)村信用社的存款和中央銀行再貸款為基礎(chǔ)。自1999年以來，中央政府和中國人民銀行根據(jù)中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給的特點，發(fā)布了一系列的農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策的指導文件，確定以農(nóng)村信用社為依托，在農(nóng)戶間推行小額信貸。

第四種模式是以小額信貸公司經(jīng)營的帶有商業(yè)色彩的民間信貸活動，其資金來源由股東繳納的資本金、捐贈資金。以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金組成。2005年12月，山西平遙縣通過公開招標方式，確定了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司，開啟了民間小額信貸業(yè)務(wù)的先河。

這四種模式存在的不足：

從整體上講，第一種和第二種模式在實踐的過程中都遇到相同的問題，即持續(xù)性發(fā)展能力薄弱。這兩種模式小額信貸更加注重對農(nóng)村極度貧困的弱勢群體的幫助，希望能夠做到扶貧到戶，而忽略了對模式本身的長期可持續(xù)發(fā)展的培養(yǎng)。這種“輸血”式的小額信貸，或許可以解決一時的燃眉之急，但從長遠角度來講，既不能很好的激發(fā)受惠農(nóng)民脫貧致富的積極性，也增加了資金回收的負擔。

對于農(nóng)村信用社：

1手續(xù)不夠簡便。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強的特點，一旦錯過時間，損失是無法彌補的。這就要求在借貸環(huán)節(jié)越快越好。農(nóng)戶在向農(nóng)村信用社進行小額信貸時，需要提供相應(yīng)的貸款申請，由農(nóng)村信用社的資信評定小組及申請人所在村的村民代表和村委會提供情況，作出信用等級評定后，才能發(fā)放貸款。從申請到拿到貸款，這往往需要一段較長的時間，有可能使農(nóng)戶錯過了最佳的生產(chǎn)經(jīng)營時節(jié)。

2信用評定缺乏統(tǒng)一標準。因為農(nóng)村信用社對信用評定缺乏統(tǒng)一標準，無法建立比較翔實的農(nóng)戶信息檔案，所以在現(xiàn)行的信用評定方法在很大程度上依賴于人的主觀判斷，這就很難達到一個真正公平有效的評估并且容易引發(fā)腐敗的問題。

對于小額信貸公司：

1社會地位尷尬。民間小額信貸公司從最初的山西平遙試點到現(xiàn)在的大有燎原之勢，一直沒有擺脫其尷尬的社會地位。雖然現(xiàn)在國家對其合法地位予以承認，但公眾對其印象還等同于“高利貸”，談之色變，寧可錯失好的項目也不愿向其借款，這種情況不利于民間小額信貸公司的發(fā)展。

2抗風險能力差。一方面因為國家政策明確規(guī)定小額信貸公司的資金來源有限，主要依靠股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，而不能吸收外來存款，這就對其資金供給的要求很高。另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外部影響較多，不確定性很大，因此小額信貸公司就要承擔因意外產(chǎn)生的不能還款的風險。

3趨利性導致利率高。和其他模式相比，小額信貸公司的商業(yè)化色彩更為濃厚，在利益的驅(qū)動下，這就容易引發(fā)越過國家的政策限制，變相提高利率，增加農(nóng)戶的負擔。

三、完善農(nóng)村小額信貸工作的對策

(一)從農(nóng)戶層面：增強信用觀念。首先，向農(nóng)戶加強對小額信貸的宣傳力度。利用干部走訪，黨員談心等形式，借助板報、廣播等媒介，進行信用教育，促使受惠者轉(zhuǎn)變自身惰性，不再“等”和“靠”，積極主動地提高生產(chǎn)力，及早還清貸款。其次，對于按時還貸者可以樹立誠信典型，提高貸款額度，放寬還款期限；對違反信用的借貸者，再貸款的時候可以考慮降低其貸款額度，縮小還款期限。

(二)從信貸機構(gòu)層面：搞好自身建設(shè)，加強相互協(xié)作。首先，在軟環(huán)境上要做好“調(diào)查、評信、公示、復查”一條龍服務(wù)工作，確保每個環(huán)節(jié)公平、公正、公開。在硬環(huán)境上，要充分利用信息技術(shù)，運用專門的小額信貸管理軟件進行系統(tǒng)管理。其次，由被動轉(zhuǎn)為主動，積極收集相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營信息，并對此進行優(yōu)化整理，通過預先分析可以提高對農(nóng)戶經(jīng)營風險等信息的掌握程度。

(三)從政府層面：注重持續(xù)性發(fā)展，加大監(jiān)管力度。小額信貸不僅是要幫助農(nóng)民脫貧，而且更要促進農(nóng)民增收，從而帶動整個社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，這是一項長期的工程。因此政府在引進國際援助資金或自行開展的小額信貸項目過程中，要注重培養(yǎng)其持續(xù)發(fā)展的能力。

除此之外，政府要加強對農(nóng)村信用社和民間小額信貸公司的監(jiān)管。對于農(nóng)村信用社，各地政府應(yīng)結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟情況，制定統(tǒng)一的信用評定標準，從源頭上杜絕腐敗行為的產(chǎn)生。在借貸過程中，實行責任負責制，做到每一環(huán)節(jié)都有人承擔相應(yīng)的責任。對于民間小額信貸公司，實行嚴格準入制度，保證民間小額信貸公司的資質(zhì)優(yōu)良，從根本上轉(zhuǎn)變公眾對其的不良印象。要進行不定期抽查，防止個別小額信貸公司在利益的驅(qū)使下，違規(guī)提高借貸利率。