農(nóng)村金融改革需要理順的幾個(gè)關(guān)系

張同玲　周忠民

一、農(nóng)村金融理財(cái)容易被“忽略”

幾年前，當(dāng)城里人為辦的信用卡太多而煩惱時(shí)，在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村還有人將錢用塑料布裹起藏到墻縫縫里；當(dāng)城里人為股票漲跌喜悲時(shí)，還有一些農(nóng)戶正在琢磨春耕的種子錢從哪兒來(lái)。金融理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)大中城市和商業(yè)銀行如雨后春筍般茁壯成長(zhǎng)，大中城市的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化和公開(kāi)化，表現(xiàn)異常火爆。而在廣大農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)悄無(wú)聲息、產(chǎn)品十分匱乏，面臨著嚴(yán)重缺失的尷尬處境。很大程度上，我們關(guān)注的是城市居民的理財(cái)視野，而人口眾多的農(nóng)村地區(qū)卻被遺忘了。是什么原因造成了這種“冷熱不均”的現(xiàn)象出現(xiàn)?主要原因如下：一是金融理財(cái)服務(wù)門檻過(guò)高，大中城市一般“門檻”在20萬(wàn)元以上，而農(nóng)村總體上高收入客戶占比較低，造成客源稀少，理財(cái)這種“嫌貧愛(ài)富”的特性使得農(nóng)村幾乎成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大銀行似乎都在有意與農(nóng)村“疏遠(yuǎn)”，收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)城市人投放，不愿意承擔(dān)起對(duì)廣大農(nóng)民群眾開(kāi)展投資理財(cái)知識(shí)普及和教育的責(zé)任。二是金融理財(cái)需要具備廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)、通曉各種金融工具和投資工具、了解國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、精通市場(chǎng)分析的人才，而農(nóng)村居民對(duì)金融投資政策普遍缺乏了解，絕大部分農(nóng)村居民沒(méi)有接受過(guò)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，熟悉金融投資收益計(jì)算、收益方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析的專業(yè)人才在農(nóng)村地區(qū)更是鳳毛麟角。農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢生錢。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)高達(dá)22000億元以上。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專家感嘆，這一龐大數(shù)字看起來(lái)很美，其實(shí)，數(shù)字的背后，卻似乎能聽(tīng)到10億農(nóng)民發(fā)出的“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”的無(wú)奈嘆息?！板X財(cái)需要打理，人生需要規(guī)劃”?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”。這些理財(cái)廣告語(yǔ)城市里的人早已耳熟能詳。然而，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，理財(cái)是何物?手中的錢財(cái)多少應(yīng)該用于生產(chǎn)生活?閑錢如何保值增值?卻是天大的學(xué)問(wèn)。三是適合農(nóng)戶投資理財(cái)需要的產(chǎn)品品種少，導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦的投資理財(cái)產(chǎn)品不及城市的三分之一，許多投資理財(cái)產(chǎn)品面對(duì)城市居民，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實(shí)際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推廣。四是農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。農(nóng)村居民整體收入水平低，社會(huì)保障差，也制約了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，難以應(yīng)對(duì)和防范金融投資新品種因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，難以把握其運(yùn)行規(guī)律和收益的最佳時(shí)機(jī)。資金被“套死”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

二、農(nóng)村金融理財(cái)是未來(lái)重要“戰(zhàn)場(chǎng)”

黨的十七大報(bào)告首次提出：“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”?！柏?cái)產(chǎn)性收入”寫進(jìn)黨代會(huì)報(bào)告，百姓進(jìn)入理財(cái)新時(shí)代，根據(jù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的科學(xué)發(fā)展理念，這一命題同樣適用于農(nóng)民。農(nóng)民不能被排除在財(cái)產(chǎn)性收入的大門之外。近年來(lái)，農(nóng)村理財(cái)意識(shí)蘇醒明顯，我國(guó)金融業(yè)的持續(xù)增收孕育著農(nóng)村的理財(cái)市場(chǎng)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)農(nóng)民理財(cái)狀況調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)收入的不斷提高，特別是近幾年隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和各種“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)的深入開(kāi)展，農(nóng)民對(duì)基金、股票、債券、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品有了一定的了解，對(duì)于高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)這塊美味的“奶酪”更是情有獨(dú)鐘。從心理上能夠接受金融理財(cái)，紛紛表示愿意購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，因此廣大農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)需求比較旺盛。農(nóng)民原有的靠?jī)?chǔ)蓄保值增值的理財(cái)觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成。

農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，逐步成為看得見(jiàn)的“奶酪”，這塊市場(chǎng)潛力很大。如果能夠?qū)⒛壳皟H局限在城市的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，大面積覆蓋到縣域以下，有效幫助全國(guó)的農(nóng)民打理好手中的錢財(cái)，使其能夠廣泛享受到現(xiàn)代理財(cái)服務(wù)，有學(xué)者甚至樂(lè)觀地預(yù)測(cè)，誰(shuí)率先占領(lǐng)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，誰(shuí)就將擁有中國(guó)金融市場(chǎng)的未來(lái)。發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，不僅有利于拓寬農(nóng)民增加收入的渠道，而且有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

三、農(nóng)村金融理財(cái)誰(shuí)來(lái)關(guān)注

“看似容易做時(shí)難”這句話用在拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)無(wú)疑是最準(zhǔn)確不過(guò)的。畢竟這是一個(gè)全新的理財(cái)市場(chǎng)，是一項(xiàng)前無(wú)古人的事業(yè)，充滿著懸念和新的變數(shù)。同時(shí)，也是一個(gè)相對(duì)弱質(zhì)的金融市場(chǎng)，從遠(yuǎn)處看開(kāi)滿鮮花，從腳下看卻往往布滿荊棘?？梢?jiàn)，如何科學(xué)合理地拓展農(nóng)民理財(cái)渠道，發(fā)掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大發(fā)展過(guò)程中面臨的現(xiàn)實(shí)課題。

1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變重城市、輕農(nóng)村的思想觀念，增強(qiáng)拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的自覺(jué)性和主動(dòng)性。只要環(huán)顧各大銀行推出的琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，其市場(chǎng)定位的目標(biāo)客戶群指向，以及由此而設(shè)計(jì)的多樣化“款式”所針對(duì)的現(xiàn)實(shí)和潛在的主流消費(fèi)者來(lái)看，盡管千差萬(wàn)別，卻幾乎無(wú)一例外地“忽略”了占全國(guó)總?cè)丝?0％的廣大農(nóng)民。事實(shí)上，近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行“去農(nóng)化”傾向的愈演愈烈以及農(nóng)村金融服務(wù)的“邊緣化”。種種跡象表明，銀行理財(cái)似乎成為“城里人”的專利和特權(quán)，大部分農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民“大眾化”的理財(cái)服務(wù)。筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)上上下下必須徹底改變那種理財(cái)只是面對(duì)大中城市“高端客戶”的奢侈品、農(nóng)村客戶大多沒(méi)有理財(cái)需求、農(nóng)村幾乎不存在理財(cái)市場(chǎng)的片面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村理財(cái)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)以及搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的戰(zhàn)略意義和歷史責(zé)任，從心理上變“去農(nóng)化”為“親農(nóng)”，從而增強(qiáng)拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的自覺(jué)性和主動(dòng)性。

2政府、金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境的建設(shè)。與城市相比，農(nóng)村金融資源配置一度嚴(yán)重缺失。因此，今后政府這只“手”要開(kāi)始發(fā)揮作用才行。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，是一塊亟待開(kāi)發(fā)的處女地，是一個(gè)尚未開(kāi)發(fā)的廣闊市場(chǎng)。改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是開(kāi)拓農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的非常必要之舉。在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還要對(duì)廣大農(nóng)民進(jìn)行“金融掃盲”，建立“銀農(nóng)聯(lián)系點(diǎn)”，以增強(qiáng)農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境，繁榮農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。

3金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融理財(cái)知識(shí)宣傳力度。當(dāng)前，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺。政府、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)村入戶，或利用電視、報(bào)刊和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民朋友宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品，吸引農(nóng)民朋友的參與，讓金融理財(cái)產(chǎn)品真正“上山下鄉(xiāng)”，不斷引導(dǎo)、激發(fā)農(nóng)戶的理財(cái)需求，積極培育和拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。特別是農(nóng)村信用社必須利用好自身扎根農(nóng)村這一得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村以貼標(biāo)語(yǔ)、寫廣告等的形式向農(nóng)民朋友們宣傳自己的金融產(chǎn)品，吸引他們到信用社理財(cái)。

4金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需要，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民理財(cái)需求的金融產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的客觀實(shí)際，研制開(kāi)發(fā)符合農(nóng)戶理財(cái)需要，迎合農(nóng)村居民心理的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。如可針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問(wèn)題，適當(dāng)降低教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。郵政儲(chǔ)蓄可加大代理開(kāi)放式基金、分紅保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的力度。可以考慮在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融理財(cái)中心，并按金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展需求。設(shè)計(jì)國(guó)債、基金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、股份分紅、養(yǎng)老保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，方便農(nóng)民理財(cái)。進(jìn)一步推廣了助學(xué)、建房、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等貸款品種，不斷滿足農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的金融需求；加大對(duì)失地農(nóng)戶安居和再就業(yè)工程的信貸投入，提高了授信額度；大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，幫助逐步富裕起來(lái)的農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

5加強(qiáng)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)教育和防范。拓展農(nóng)村金融理財(cái)，必須防“險(xiǎn)”在先，農(nóng)村金融理財(cái)收益必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)?！肮墒杏酗L(fēng)險(xiǎn)，人市需謹(jǐn)慎”，農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也是如此。制定相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)操作，確保各類理財(cái)業(yè)務(wù)符合國(guó)家法律、法規(guī)的要求。盡可能避免操作風(fēng)險(xiǎn)。