試論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

李　夏

摘要：中間業(yè)務(wù)是銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，是目前商業(yè)銀行面對(duì)競爭、迎接挑戰(zhàn)、提高實(shí)力的一個(gè)主要手段。在我國加入WTO后，未來銀行的競爭是新興業(yè)務(wù)的競爭，尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭，已經(jīng)成為中資銀行和外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)相比依然差距還很大，并且存在觀念落后、品種單一、收費(fèi)不合理等問題。文章在對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題進(jìn)行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2009)03-190-02

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)表外化、金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)是20世紀(jì)80年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，近些年來增長迅速，在銀行業(yè)務(wù)中的地位日趨重要。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，在商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化發(fā)展過程中，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)之一的重要意義，加之入世給銀行業(yè)帶來的中間業(yè)務(wù)競爭與挑戰(zhàn)日益加劇，如何進(jìn)行金融創(chuàng)新，全面快速地發(fā)展中間業(yè)務(wù)等已成為迫在眉睫需要解決的問題。

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。按照巴塞爾委員會(huì)的定義，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)可以分為狹義與廣義兩種。廣義的表外業(yè)務(wù)分為金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)、債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。其中，金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)是指那些為銀行帶來服務(wù)性收入而不會(huì)影響表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)；或有債權(quán)、債務(wù)類表外業(yè)務(wù)是指那些雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映。但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)或負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，即狹義的中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)際上就是指巴塞爾委員會(huì)確定的廣義類表外業(yè)務(wù)。中國人民銀行對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類，即支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得快速發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭，我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展：

1經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)。我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控削和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

2中間業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)量增大，收入達(dá)到一定規(guī)模。截至2004年，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類420多個(gè)品種。以工商銀行為例，已開辦了人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等八個(gè)類別。260多種中間業(yè)務(wù)。在2001年底，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7％，且中闊業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34％。

3部分業(yè)務(wù)品種市場知名度高。如工商銀行的人民幣資金結(jié)算、證券投資管理托管、農(nóng)業(yè)銀行的代理保險(xiǎn)、保管葙業(yè)務(wù)，中國銀行的國際結(jié)算和長城國際貸記卡。建設(shè)銀行的農(nóng)卡系列生肖卡和工程建設(shè)項(xiàng)目代理。交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實(shí)業(yè)銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)中存在的問題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距。且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題，具體表現(xiàn)在：

1中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理，收益低。長期以來，我國商業(yè)銀行都是資產(chǎn)貸債業(yè)務(wù)占絕對(duì)比重，對(duì)中問業(yè)務(wù)缺乏足夠的重視，忽視了中聞業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的功能。國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40％～50％，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10％以內(nèi)，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，比例最高的中國銀行也只有17％。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種，但60％集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上，都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品，銀行投入了大量的人力、物力，但利潤率很低。

2中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全，市場競爭無序。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的配套法律支持，規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全。如專門規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其實(shí)是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行合規(guī)性管理。而對(duì)具體業(yè)務(wù)的開展并沒有做出詳細(xì)規(guī)定。目前仍有許多不完善之處。由于信息不對(duì)稱，沒有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi)，銀行之間行成了“囚徒因境”博弈均衡，嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

3相關(guān)管理體制、經(jīng)營機(jī)制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中淥有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在某些商業(yè)銀行中，由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差，雖然逐級(jí)設(shè)置了中間業(yè)務(wù)部，但上級(jí)行往往沒有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度，無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題，出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資，增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，最終制約了其發(fā)展。

4專業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是資金結(jié)算、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。中間業(yè)務(wù)所發(fā)展需要的技術(shù)支持力度不足，一方面，在硬件、軟件開發(fā)方面資金投入不足，且各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益較差；另一方面，現(xiàn)有的技術(shù)支持又不能滿足市場的需求，如全國性跨行通兌、大面積網(wǎng)上支付和客戶資料實(shí)時(shí)查詢等。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，需要一批熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才?，F(xiàn)在開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人員較為匱乏，尤其缺乏能夠從事創(chuàng)新型的、技術(shù)含量較高的、復(fù)雜性的中間業(yè)務(wù)的工作人員。這使得財(cái)務(wù)顧問、評(píng)估審核等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、服務(wù)層次高的

業(yè)務(wù)難以開展，人員狀況難以適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

三、為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的環(huán)境

針對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)措施，全面地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境：

1轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)三大意識(shí)。商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下國有銀行的經(jīng)營理念，樹立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。增強(qiáng)憂志意識(shí)，居安思危，知難而進(jìn)，振奮精神求發(fā)展；增強(qiáng)市場意識(shí)，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心開展經(jīng)營，爭取業(yè)務(wù)發(fā)展的市場優(yōu)勢(shì)；增強(qiáng)效益意識(shí)，把發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營效益作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，實(shí)現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)。

2加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，要發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱，從而達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須建立一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法，成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)，對(duì)全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理，定期不定期地對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況進(jìn)行督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲，加強(qiáng)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入的考核，對(duì)中間業(yè)務(wù)的完成情況和市場需求變化進(jìn)行分析研究，及時(shí)推出能滿足客戶需求的中間業(yè)務(wù)品種。

4完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生。使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門要據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中闊人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理：時(shí)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，圓其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管。要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

5加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)扣引進(jìn)力度。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時(shí)，必須加大收入分配制度改革力度。盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。

6加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

責(zé)編若佳