兩個美國女孩的小額信貸實踐

陳七妹

46歲的張瓊?cè)A的孩子一個上大學一個上高中，她想借2000元人民幣買兩頭小豬仔來養(yǎng)，五云高娃48歲，養(yǎng)了50頭山羊，還種了1300棵防火樹，她想借4000元錢，賣點草種-格日勒想貸款4000元錢，投入到奶牛身上，賺錢了將來把喜歡摔跤和足球的兒子送到市里的體育學校。

還有數(shù)百名來自內(nèi)蒙古和四川的農(nóng)民，正在網(wǎng)上等待小額貸款。而這些，都與兩個美國女孩有關(guān)。

一年前，魏可欣和孟康妮，這兩個有中國名字的美國女孩，開創(chuàng)了一種新慈善：通過網(wǎng)絡(luò)把人們手里的幾十元、幾百元錢集中起來，投資給養(yǎng)牛戶、養(yǎng)雞戶和小店老板做生意。關(guān)鍵的是，這些貸款不求回報，不為升值，甚至一去不復返，永遠處在放貸的循環(huán)之中。

這種新慈善的載體，就是她們共同創(chuàng)辦的“我開網(wǎng)”(wokai.org)。至今?！拔议_網(wǎng)”上的636位投資人已經(jīng)為20多位內(nèi)蒙古赤峰市和四川儀隴地區(qū)的貧困農(nóng)民投了10萬美元。魏可欣是網(wǎng)站CEO，孟康妮是董事之一。

這兩個美國女孩看起來跟中國內(nèi)蒙古農(nóng)村的奶牛養(yǎng)殖戶之間并無任何關(guān)聯(lián)，但她們用自己的“哲學”將二者聯(lián)系起來：“我生在一個能給我很多機會的世界中，我可以上大學、做任何我想做的工作。但是不是每個人都有這樣的機會昵?所以我得付出，幫助那些沒有這種機會的人。”

魏可欣和盂康妮3年前結(jié)識于清華大學，在中國的日子里，她們都給自己取了中文名字、學會了中文，還開始關(guān)注中國的經(jīng)濟發(fā)展問題。孟康妮2006年曾經(jīng)在一個小額信貸的機構(gòu)工作過，魏可欣則一直對清潔能源和經(jīng)濟發(fā)展有濃厚的興趣。兩個人一拍即合，“我開網(wǎng)”誕生了。

“我開”這個名字的意思就是，讓農(nóng)民開始做自己的生意，來改善家庭的狀況，翻譯成英文是“I start”。

網(wǎng)絡(luò)理想國的投資

“我開網(wǎng)”上的這10萬美元并非一般意義上的投資：有的人一次只拿出了10美元或者20美元，資金即便被歸還，投資人也得不到回報。這些錢會在不同的農(nóng)民手里繼續(xù)滾動，為不同的小生意出力。

“對于投資人來說，這更像一個善事，而不是投資?！蔽嚎尚老蛭医忉尅拔议_網(wǎng)”的運作過程。網(wǎng)友通過免費的網(wǎng)上支付工具Google Checkout把錢打到“我開網(wǎng)”的賬戶上，再由“我開網(wǎng)”把錢轉(zhuǎn)給在內(nèi)蒙古和四川的兩個合作機構(gòu)，最終由合作者們負責發(fā)錢、收錢。借出去的錢還回來之后，再由捐款者選擇下一個需要錢的農(nóng)民，如此周而復始。

這聽上去簡直比“天使投資”還天使。為什么會有這樣的“雷鋒”?看看我開網(wǎng)上的636個投資人的資料吧，幾_平都是年輕的面孔，有在世界各地的華裔、中國人，有喜歡中國的和在中國生活的外國人。

在美國加州的臺灣籍小伙子艾倫拿出了555美元資助四川農(nóng)民鄧軍民。鄧軍民需要錢來開一個修理和出售農(nóng)具的小鋪子，他在2009年5月18日開始借款，現(xiàn)在已經(jīng)還款37％。

艾倫寫道：“中國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展不僅能幫數(shù)億貧困人口走出困境，也能為解決全球的貧窮問題做貢獻。中國人充滿希望，有很好的生活態(tài)度，有充沛的精力，盡微薄之力幫助他們，是我這樣的人應該做的!”

一位google公司的員工里奇拿出20美元，和另外16個人一起投了600美元(約合4000人民幣)給赤峰農(nóng)民趙秀琴，趙秀琴用這筆錢為修理店買了一臺機床?！鞍汛蠹伊闵⒌拈e錢集中起來借給需要的人，這真是個好點子!”里奇簡單的投資理念代表了大部分網(wǎng)友輕松的慈善心態(tài)。

經(jīng)過一年多的努力，“我開網(wǎng)”如今在紐約、舊金山、西雅圖、香港和北京有150多名志愿者，他們利用休息的時間為“我開網(wǎng)”做宣傳演講、辦Party，來擴大網(wǎng)站的影響，有的人自己就是投資者。包括NBC、《新聞周刊》等美國主流媒體都在關(guān)注“我開網(wǎng)”這個新生事物和它的運營模式。

農(nóng)民都是“銀行家”

農(nóng)戶能按時還錢嗎?錢被用在什么地方了?不還款怎么辦?面對小額信貸，幾乎所有人都會有疑問，更何況是由一個網(wǎng)站來做。魏可欣找到了解決信任危機的辦法。

“我們有非常嚴格的管理和評價體系。一旦我們選定合作伙伴，就去看他們最近3年的財務數(shù)據(jù)、社會影響力、管理團隊的能力和組織的透明度。然后我們要下去做3天～5天的實際接觸，從組織的領(lǐng)導到出納、會計、放貸員等都要談話，最后要看他們的貸款客戶的審計，比如從3000個貸款客戶中選5個～10個去面談。”

內(nèi)蒙古昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(以下簡稱CZWSDA)是“我開網(wǎng)”的合作伙伴之一。他們負責將錢送到赤峰農(nóng)民的手中。CZWSDA秘書長霍桂林在接受采訪時介紹說，CZWSDA由聯(lián)合國和赤峰婦聯(lián)合辦，已有10多年歷史，以發(fā)放小額貸款為主要工作，至今回款率達到了99.9％以上。

CZWSDA的工作人員負責收集農(nóng)民的信息，為他們拍照，把他們的信息公布在“我開網(wǎng)”上，并且每3個月就負責報道一下進展，最后收集還款。

“可欣和康妮，她們兩個人給人的感覺特別敬業(yè)。”這是霍桂林對兩個美國女孩的印象。為了鞏固這個關(guān)于“信任”的聯(lián)盟，霍桂林和他的團隊也在努力。

他們將每5個村民形成一個擔保組，互相監(jiān)督，誰還不上錢，大家來幫助。每一筆錢的花銷都會及時更新在網(wǎng)上：草籽長出來了嗎?新買的小牛出欄了嗎?家里有了什么變化?

“大銀行覺得窮人沒信譽，還不了貸款，但是我們的經(jīng)驗卻正好說明，他們每個人都是銀行家。只要讓他們選擇適合自己的項目，以他們的能力，每個人都能還上錢?！被艄鹆终f。

通常情況下，借款一年，分為25周還清，最高限額4000元。每兩周信貸員就要去農(nóng)戶家收錢。還款包含8％的利息，被用來做機構(gòu)的運營成本。

魏可欣跟著CZWSDA的放貸員去過赤峰下面的村子五六次，每次訪問4個村子。在一個村子里待幾個小時，跟農(nóng)民聊天?！八麄円姷轿沂峭鈬?，覺得特別好奇，”魏可欣笑著說，“我不知道是因為‘我開網(wǎng)，還是因為我是外國人，他們對我很熱情。但是有的時候他們會不好意思說話?！?/p>

50元改變別人的生活

“如果你是我的朋友，我聊天的時候，我肯定會跟你說，你加入‘我開吧，幫助小額信貸吧!”魏可欣又笑了。

“一方面你是中國人，你有很多機會，生活得好，如果你有興趣去支持其他沒那么多機會的人，會是很有價值的一件事。這會讓你感覺很好。你幫助他們開始做生意、把孩子送去學校、今后為他們的地區(qū)帶來變化。你的錢被歸還后，另一個又拿著它開始新的機會。五六十元錢，你就可以改變他們的生活?！?/p>

“我開網(wǎng)”基本上也改變了魏可欣的生活，“我收獲了很多，學會做一個團隊的領(lǐng)導、跟人交流、組織一個機構(gòu)……”

魏可欣的父親就出自貧窮家庭，生活寬裕后，他—直都在幫助社區(qū)里的窮人。而魏可欣自己從中學開始就在做各種公益事業(yè)，包括幫助有精神問題的孩子。

她記得一個叫黃登軍的四川人，為了照顧家鄉(xiāng)的父母從打工的城里回到老家。他從零開始，投入所有的錢開養(yǎng)雞場，“他聰明又有勇氣，他得到了錢就能把女兒送到學校去，小額信貸就能給這樣的家庭提供更多的機會?！?/p>

現(xiàn)在“我開網(wǎng)”只能支持200個黃登軍這樣的人，魏可欣希望3年之后能達到5000人。