預付卡的危機時代

毛敬雅

如今，每個人錢包里總會有不同用途的“消費卡”，預付卡的衍生方便了人們的生活，但同時也帶來了一定的危機。越來越多的商家為了吸引用戶，想盡方法，美容美發(fā)、健身、洗浴、洗車、餐飲等服務業(yè)紛紛推出各類會員卡、優(yōu)惠卡、消費券等預付型消費方式，并承諾消費者在購買卡（券）后可以享受各種各樣的優(yōu)惠服務，這一銷售方式著實吸引了不少消費者。然后，這種預付型消費在很大程度上存在隱患，消費者提前付款，后消費，商家掌握了“主動權”，未來發(fā)展趨勢均由商家做主。等于說這種預付消費形式完全讓商家不存在任何虧本的憂慮。于是出現(xiàn)了一些不良商家，他們在預付消費上玩起了手腳，售卡后突然蒸發(fā)、關門停業(yè)、攜款外逃的現(xiàn)象屢見不鮮，讓很多消費者蒙受經(jīng)濟損失。

誘惑背后的萬丈深淵

今年的1月份，北京王女士在大望路某理發(fā)店辦理了張“剪發(fā)會員卡”，該理發(fā)店的會員卡分為：剪發(fā)卡、燙發(fā)卡等價格不等。由于王女士在辦卡后，因為一系列的原因直到3月中旬左右才再次踏進這家理發(fā)店。這時候發(fā)現(xiàn)當初辦卡時指定的設計師已經(jīng)離開了，那手上這張卡怎么辦呢？店員的回復是這樣的，設計師已經(jīng)離職了，所以如果要辦理退卡的話，是不可能是事情。唯一的辦法就是將會員資額轉(zhuǎn)到其他發(fā)型設計師下，而轉(zhuǎn)會員并不是免費的。一張剪發(fā)會員卡價值380元，轉(zhuǎn)會員還需支付200的轉(zhuǎn)會費。如果不交轉(zhuǎn)會費，那以后憑這張卡來就很大程度上就是學徒來負責剪發(fā)。就這樣王女士在店員的忽悠下，無奈的又辦理了轉(zhuǎn)會員業(yè)務。

當初是王女士路過大望路去別的地方辦事，碰到該理發(fā)店店員，忽悠王女士幫個忙上去理發(fā)店坐一下，讓設計師免費設計一下發(fā)型，做不做都無所謂。只是每天有名額限制，那店員還沒有達到要求，王女士想幫個忙而已，堅定立場就好了。誰知接踵而來的就是設計師的一怔忽悠，說的頭頭是道，王女士也開始心動，設計師更加“貼心”的告訴王女士，如果剪頭發(fā)沒有會員卡的話要138元，但如果辦理了會員卡就只需38元。乍聽之下，心動不已，想想反正下次還得剪發(fā)洗發(fā)，買卡絕對合算。由于人的心理因素，在不斷地忽悠之下總是有點不好意思或者是不耐煩的狀態(tài)，均會出現(xiàn)想快點跳出當下環(huán)境的感覺。

目前來看，王女士的會員卡尚能使用。然后李女士卻在金錢上遭到了很大的損失，李女士在家附近的一家名為林克美發(fā)美容的理發(fā)店里辦了一張會員卡，享受5折優(yōu)惠，每次理發(fā)只需15元。雖說這家美發(fā)美容院是在春季才開張的，但是理發(fā)店上下兩層的營業(yè)面積，再加上室內(nèi)豪華的裝修，讓李女士放心。她在支付了1000元的預付費后，成為了店里的金卡客戶。沒想到，剛理了兩次發(fā)，卡里還剩下900多元錢，這家店鋪就貼出了出租的招牌，關了張。這不僅讓在店里辦理了會員卡、存入了不少現(xiàn)金的顧客著急，就連店里的職工們也很納悶，因為就在店鋪關張前一晚，他們還在店里工作。

關于預付卡消費的類似事件，最近兩三年以來表現(xiàn)得最為突出，雖然預付式消費的問題一直以來都存在，甚至還呈現(xiàn)出上升趨勢，但是消費者在遇到問題后真正通過法律途徑來解決的卻不多，多數(shù)都是選擇了自認倒霉，要謹慎購買金額過高、期限過長的會員卡。要在巨大的誘惑面前堅定立場，在忽悠面前不要因為面子問題而選擇聽從。

有多少卡可以重來

統(tǒng)計顯示，預付卡消費已逐漸成為服務消費投訴的熱點。面對消費者有關預付卡消費的投訴，相關機構和部門目前只能采取“一事一議”的調(diào)解處理手段，并通過媒體曝光案例、發(fā)布消費警示等方式提醒消費者警惕預付卡消費中的貓膩。但是從現(xiàn)如今消費者投訴的比例來看，以上做法的效果并不明顯。一方面，“一事一議”解決的只是部分消費者遇到的侵權糾紛，在司法程序和行政調(diào)解程序上都不具備判例效應，使得其他消費者不可能通過這些成功的案例就能順利討回公道。另一方面，關于預付卡消費有風險的提示雖然層出不窮，但沒有減緩經(jīng)營企業(yè)發(fā)卡的速度，服務企業(yè)發(fā)放的預付卡依舊很多，而選擇這種消費模式的消費者也越來越多。

是消費者不知道預付卡的潛在風險嗎？據(jù)研究多數(shù)消費者很清楚預付卡的風險，但是往往因為一些因素就將自己的希望寄托在遇到一個誠信經(jīng)營者身上。而商業(yè)的信用只有靠制度來約束，無其他辦法。一些法律界人士認為，預付卡營銷方式的正常運用，以社會的誠信、有序的市場以及完善的法律法規(guī)和行政管理體系為前提。在這些前提條件不具備的情況下，預付卡方式就存在被不法經(jīng)營者惡意運用的危險，不僅消費者的利益會受到損害，其他誠信的商家、市場秩序甚至整個社會的誠信度也會受到不良的影響。

辦卡容易，退卡難。當消費者發(fā)現(xiàn)問題想辦理退卡業(yè)務時，比登天還難。商家為了規(guī)避責任，賣給消費者預付卡的時候，很少與消費者簽訂書面協(xié)議。即使有些商家與消費者簽訂了書面協(xié)議，其內(nèi)容也無法保障消費者的權益。商家管用的手法就是在最不起眼的位置上標明“所付的款項將不予退還”的字樣，或者其他各種條款均是用以約束消費者的，幾乎沒有涉及到任何有關經(jīng)營者應承擔的責任。

早在1998年，中國人民銀行與國家工商行政管理總局曾聯(lián)合頒布了《會員卡管理試行辦法》，對發(fā)卡人的資質(zhì)、發(fā)卡價款的總額、發(fā)卡程序等均作了規(guī)定。2003年12月27日，由于《中華人民共和國中國人民銀行法》的修改和中國人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行對會員卡已無審批、監(jiān)管的職能。2007年11月16日，經(jīng)中國人民銀行、國家工商行政管理總局決定，《會員卡管理試行辦法》廢止。因此，在目前法規(guī)框架下，沒有專門針對預付式消費的法律法規(guī)。

為此，工商管理部門建議，要從根本上控制預付卡風險，就要盡快針對預付式消費存在的問題制定專門的法律法規(guī)，將預付消費卡的定義、類型、運行模式等內(nèi)容規(guī)范下來，并明確預付卡管理的行政主管、執(zhí)法部門以及發(fā)生違法行為之后，如何定性如何處罰等一系列問題。

中國政法大學、中國社會科學院一些民商法專家認為，消費者購買預付費會員卡實際上是提前消費，購買的是一種消費預期。這種預期有很多不確定性，如果沒有有效制約，消費者權益很難得到保護。因此，在目前情況下，應引進公共信用和第三人信用，也就是對于這些欲推行預付費、會員卡業(yè)務的經(jīng)營者，應該規(guī)定他們必須到工商局或是消協(xié)備案登記，這屬于公共信用。辦理會員卡的錢應該繳到第三人——銀行那里，而且卡也應由銀行來發(fā)放，這樣，錢雖然還是歸經(jīng)營者使用，但由于銀行的介入，也就是第三人信用的介入，使得消費者的消費預期又得到了一層保證。

此外，也有專家建議逐步引入保障金制度。可在企業(yè)注冊時劃歸一部分資金作為對消費者的保障資金，一旦發(fā)生糾紛，可減少消費者的損失。