國際銀行家之夢

李　碩

維持中國市場高速增長同時，馬蔚華為招商銀行擬定了一份極盡穩(wěn)健的海國圖志

對招商銀行行長馬蔚華而言，四月是奔波的一月。先是一年一度的分行行長大會，然后便是蘇州、合肥、北京、博鰲、香港、紐約等一連串的出差計(jì)劃?！霸诩~約每天有七場活動?！瘪R對《環(huán)球企業(yè)家》說，話語中多少有些興奮。

的確，對于這位執(zhí)掌著中國第六大商業(yè)銀行的銀行家，他太需要一點(diǎn)新鮮刺激了。性格上，馬蔚華是個變動不居的人。自1999年從央行前往招商銀行擔(dān)任行長，還沒有哪家中國的商業(yè)銀行能像他治下的招行一樣成為十年來常說常新的業(yè)界話題：從最早推出的一卡通，到如今中國最大的信用卡發(fā)卡行；從國內(nèi)首先進(jìn)人私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，到成立中小企業(yè)貸款的專營機(jī)構(gòu)。

如此積極嘗試新業(yè)務(wù)，持續(xù)的增長便并不令人意外。據(jù)4月25日公布的最新年報(bào)，這家以1億資本金為起點(diǎn)的銀行如今的總資產(chǎn)已超過1.5萬億元人民幣，2008年凈利潤則達(dá)到267.59億元。這為招行和馬蔚華贏得了足夠多的榮譽(yù)：今年3月，在中國內(nèi)地不足700個網(wǎng)點(diǎn)的招行第三次被《亞洲銀行家》評為“中國最佳零售銀行”，而馬本人也獲得了亞太區(qū)唯一的“年度最佳零售銀行家”的稱號。

但眾所周知的是，招行在中國始終是一家偏小的銀行：距離與其規(guī)模最為接近的交通銀行，它仍差了一萬億的資產(chǎn)。而在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)上，用馬蔚華自己的話說：“我們前面的銀行，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的零頭都比我們多?！?/p>

雖然接下來按部就班的成長本是應(yīng)有之意，但對于59歲的馬蔚華，想創(chuàng)造一點(diǎn)質(zhì)變需要的時間就太長了。這讓他不可避免地看向了另一個選擇：國際化。

在2003年底的一次內(nèi)部演講上，馬蔚華曾相當(dāng)感慨地回顧自己在美國設(shè)立招商銀行代表處的曲折旅程：申請了三年，他自己跑了美國五趟。其難度并不止于商業(yè)決策：為招行的代表處，時任央行行長的戴相龍和當(dāng)時的美聯(lián)儲主席格林斯潘談過三次，話題涉及中國協(xié)助美國反洗錢，以及美資銀行在中國的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。最終，馬蔚華在飯桌上與花旗集團(tuán)董事長桑迪·維爾達(dá)成了君子協(xié)定：他幫維爾推動花旗在華的分行進(jìn)程，而維爾去幫他搞定紐約代表處。

在當(dāng)時，馬已經(jīng)看到了進(jìn)一步國際化的可能性：“可能分行也不遠(yuǎn)了?！?/p>

可這個“不遠(yuǎn)處”，是五年之后的2008年：金融危機(jī)在全球危害最烈、華爾街模式飽受質(zhì)疑的年頭里。去年中，招行先是以近360億港元收購了香港第四大本地獨(dú)立銀行永隆銀行；然后是10月順利登陸紐約，成為十七年來第一家在美國開設(shè)分行的中資銀行。

對于一直以來與巨人同行的招行，這兩個開始小則小矣，但終歸讓它擠入了新的競技場。此刻馬蔚華的心態(tài)也發(fā)生著微妙的改變，他對《環(huán)球企業(yè)家》說：“我心目中曾經(jīng)有很多完美銀行的形象，但是在這場危機(jī)中改變了很多。我現(xiàn)在覺得，每家銀行都有值得尊重的一面，不一定完美無暇。”

告別純粹的仰視后，他是否能迅速在全球范圍內(nèi)為自己贏得一些尊重?

進(jìn)退

在招商銀行紐約分行行長方輝看來，年近花甲的馬蔚華心態(tài)年輕，精力過人。而與很多官員轉(zhuǎn)型的銀行家不同，馬蔚華樂于主動出擊，每次去美國出差，他都會主動拜訪各大金融機(jī)構(gòu)的CEO和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員，向?qū)Ψ叫v招商銀行的理念和文化。在招行從開始籌劃紐約代表處，到去年成功將代表處升級為分行的十年時間里，現(xiàn)任美國財(cái)長蓋特納、前花旗集團(tuán)總裁桑迪·威爾等很多華爾街的權(quán)勢人物都熟悉了招商銀行，并成為馬蔚華的朋友。

但在出海這一高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目上，馬終究是個相當(dāng)講究尺度的人?！懊绹慕鹑跈C(jī)構(gòu)，有毒資產(chǎn)已經(jīng)反應(yīng)出來了，但還沒有撥備，接下來有沒有延伸問題，還有很大的不確定性。這時候我們謹(jǐn)慎為好?！彼f。

這讓給招行的紐約分行設(shè)定了_一個非常飽受的預(yù)期：“我們現(xiàn)在沒指望紐約分行有巨大的回報(bào)?！痹诮酉聛淼倪\(yùn)營中，招行紐約分行將集中于結(jié)算、清算等風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)，在世界金融危機(jī)尚未結(jié)束之時，“穩(wěn)步前進(jìn)”更為重要。事實(shí)上，相對于更具未來意義的紐約分行，招商銀行的當(dāng)務(wù)之急是完成其對香港市場的布局——也就是盡快完成對永隆銀行的整合。然而在銀行間的并購案中，這歷來都是最艱難的部分。

為此，招商銀行在收購剛一敲定便火速挖來了前工銀亞洲董事總經(jīng)理兼行政總裁朱琦擔(dān)任永隆銀行行長。在此之前，這位身材瘦削、言語謹(jǐn)慎的銀行家已經(jīng)在香港市場浸淫十四年之久，曾經(jīng)為工商銀行收購香港友聯(lián)銀行的整合立下汗馬功勞，在其管理之下，工銀亞洲在香港的業(yè)務(wù)在近兩年中相當(dāng)可圈可點(diǎn)。

目前，在招商銀行現(xiàn)有的客戶結(jié)構(gòu)中，約有40％集中于珠江三角洲，這與永隆銀行的客戶有很大的同一性。長期以來，盡管招行在香港擁有全牌照，但擴(kuò)張速度卻并不快，收購永隆使其一舉獲得了三十五家網(wǎng)點(diǎn)，以及保險(xiǎn)、證券等部分有規(guī)模的業(yè)務(wù)。如若朱琦能夠圓滿完成對永隆銀行的整合任務(wù)，招商銀行則可以借助永隆銀行的網(wǎng)絡(luò)使其零售業(yè)務(wù)覆蓋香港，并同時為兩地客戶提供統(tǒng)一的服務(wù)?！癐T系統(tǒng)的打通等工作正在有條不紊的進(jìn)行，我們想在2009年就能讓永隆的整合初見成效?！瘪R蔚華表示。

紐約分行獲準(zhǔn)成立后不久，招商銀行2008年半年報(bào)中公告稱，將在倫敦和中國臺灣建立代表處。

儲備期

實(shí)際上，如果僅僅將招商銀行的地域化突破看做是其國際化的全部雄心則未免有些狹隘。多年以來，在諸多中資商業(yè)銀行中，招商銀行無論在業(yè)務(wù)架構(gòu)還是在內(nèi)部管理方面，始終是與國際成熟模式最為相近的一家。

一個并不為太多人注意的事實(shí)是，在國內(nèi)眾多商業(yè)銀行中，招商銀行是最早從成熟金融市場招攬人才的中資銀行。早在2002年，招商銀行開始籌劃信用卡業(yè)務(wù)時便從臺灣請來幾十人的團(tuán)隊(duì)作為顧問公司，在上海成立了內(nèi)部獨(dú)立核算的信用卡中心，由原臺灣最大民營銀行中信銀行信用卡部副總經(jīng)理仲躋偉擔(dān)任總經(jīng)理，不到一年，第一張一卡雙幣國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡就誕生了。在當(dāng)時中國銀行業(yè)尚未開始大規(guī)模轉(zhuǎn)制，此舉顯得頗為大膽。可如今，招商銀行的信用卡發(fā)卡量已經(jīng)超過2000萬張，并在短短4年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了盈利。

這一成功也使得招商銀行在隨后的人才引進(jìn)上走在了同行之前。每年，馬蔚華都會親自去美國尋找需要的人才，目前招行在風(fēng)險(xiǎn)控制、新資本協(xié)議、私人銀行等領(lǐng)域的一些管理人員都是從海外直接招聘而來。而在招商銀行紐約分行，除了少數(shù)管理層以及IT部門等同國內(nèi)聯(lián)系密切的職位為外派人員外，人事、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵部門的主管全部是從當(dāng)?shù)卣械谩?/p>

有趣的是，招商銀行現(xiàn)在已經(jīng)變成了向其它中等規(guī)模銀行“出口”人才的基地。目前，現(xiàn)任中信銀行行長陳小憲、平安銀行副行長陳偉都曾經(jīng)是招商銀行的副行長。

更重要的變化發(fā)生于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長期以來，在中資銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，對公批發(fā)業(yè)務(wù)一直居于核心地位，利差是多數(shù)商業(yè)銀行的主要收入來源?？稍谖鞣姐y行，這一業(yè)務(wù)的比重多數(shù)都降到了一半以下，更多收入來自于為客戶提供服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，這也成為五年前招商銀行內(nèi)部開始進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的最大動力。

不過，要想扭轉(zhuǎn)人們的思維定式顯然不是件容易的事情。為了讓執(zhí)行層面的管理者們都能夠在尚看不到太多收益的時候仍然堅(jiān)持向零售業(yè)務(wù)傾斜，馬蔚華幾乎對各個分行行長進(jìn)行了布道式的說服，并專門以銀行業(yè)務(wù)的變革為主題舉辦了多次行長培訓(xùn)班，而他更是親自上陣，講述戰(zhàn)略調(diào)整的現(xiàn)實(shí)意義。此外，招行還將戰(zhàn)略調(diào)整的因素加入對分行的年度考核指標(biāo)中。

“盡管有反復(fù)，但現(xiàn)在已經(jīng)比較自覺了?！瘪R蔚華說，到目前為止，招商銀行一卡通已發(fā)行超過4500萬張，其個人儲蓄存款占各項(xiàng)存款的比例達(dá)到T40％左右——這個比例對國有銀行不是新鮮事，然而對網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)并沒有優(yōu)勢的中小銀行來說卻是難以達(dá)到的。甚至，馬蔚華將目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)負(fù)債看成是招商銀行抵御經(jīng)濟(jì)低迷狀態(tài)的武器之一：在金融危機(jī)發(fā)生后，大量本土的私人銀行客戶將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到中資銀行，而兩年前推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的招商銀行正從中看到新的機(jī)會。