對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考

尹麗艷

一、社區(qū)銀行的內(nèi)涵及我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）社區(qū)銀行的內(nèi)涵

社區(qū)銀行的概念源自于西方發(fā)達(dá)國家，1882年德國學(xué)者費(fèi)迪南德·騰尼斯首先提出了“社區(qū)”一詞，并運(yùn)用于社會(huì)學(xué)領(lǐng)域。在這里“社區(qū)”既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域?？梢?，社區(qū)銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行，目前學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。

1981年美國的《銀行業(yè)》雜志選用MichaelL Gibson給出的定義:“社區(qū)銀行是社區(qū)的財(cái)政生命線。通過其提供的個(gè)性化的、私密的以及成本低廉的服務(wù)，社區(qū)的個(gè)人和企業(yè)客戶可以開展本地經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相關(guān)的財(cái)務(wù)交易。同時(shí)，社區(qū)銀行還致力于社區(qū)改善并實(shí)現(xiàn)投資人預(yù)期的回報(bào)”。

美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)對社區(qū)銀行的定義為:社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。

從現(xiàn)實(shí)情況看，我國社區(qū)銀行的內(nèi)涵應(yīng)該是：資產(chǎn)規(guī)模在100億元人民幣以內(nèi)；以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為目標(biāo)；經(jīng)營范圍局限于一定區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。由此不難看出，社區(qū)銀行具有明顯區(qū)別于大的主流銀行的四方面特征：一是小型的現(xiàn)代商業(yè)銀行，資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模相對較?。欢遣莞鹑?，源于有限區(qū)域，服務(wù)于特定社區(qū)；三是其行業(yè)屬性為現(xiàn)代商業(yè)銀行；四是以民營企業(yè)或自然人發(fā)起為主。

（二）我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

由于我國特殊的國情，目前我國社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務(wù)上。一方面，不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)開展到社區(qū)。華夏、民生、招商等中小商業(yè)銀行紛紛在武漢市東亭小區(qū)等社區(qū)亮出了“社區(qū)銀行”的招牌；中國建設(shè)銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務(wù)”；交通銀行上海分行一邊推出社區(qū)金融學(xué)校，一邊推出社區(qū)銀行概念；廣東發(fā)展銀行北京分行與美國艾克國際科技有限公司簽訂協(xié)議，在其下屬車公莊支行、東直門支行實(shí)施由艾克國際研發(fā)的貴賓理財(cái)系統(tǒng)（EFC），為廣發(fā)銀行創(chuàng)建社區(qū)金融平臺。另一方面，一些商業(yè)銀行認(rèn)為目前的社區(qū)建設(shè)尚未成熟，甚至擔(dān)心在社區(qū)開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本高、收效慢，對進(jìn)軍社區(qū)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。這些銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設(shè)立在市區(qū)繁華地帶，即使在社區(qū)中設(shè)有零星營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在實(shí)際工作中卻沒有“社區(qū)”概念和“社區(qū)金融”意識。

實(shí)質(zhì)上，社區(qū)銀行的基本特征在于“社區(qū)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在社區(qū)的社會(huì)、地緣、人格信任關(guān)系、客戶網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)。我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。顯然，如果我們在今后的實(shí)踐中只做到社區(qū)銀行的

表層特征，最終只會(huì)導(dǎo)致“形似神不似”的失敗局面。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一） 有利于改善中小企業(yè)貸款難的問題。

1.社區(qū)銀行具備“軟信息”搜集和傳遞優(yōu)勢，能有效地解決信貸中的信息不對稱問題。以中小企業(yè)貸款為例，大銀行往往只能通過信用評分等數(shù)學(xué)模型和客戶的信用歷史等事后記錄來決定是否發(fā)放貸款，加之大銀行組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、決策權(quán)集中，制度缺乏靈活性等特征，與中小企業(yè)貸款的“額小、面廣、期短、差異性、多樣化”的特點(diǎn)幾乎格格不入。而社區(qū)銀行組織層級相對簡單，其組織優(yōu)勢更加有利于相關(guān)“軟信息”的搜集和傳遞；從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋整個(gè)過程的期限較短，有利于管理層采取靈活的經(jīng)營決策和提高貸款效率，社區(qū)銀行在審查小企業(yè)貸款時(shí)往往也能夠考慮更多因素包括這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素。

2.成本優(yōu)勢。社區(qū)銀行從事的業(yè)務(wù)一般具有規(guī)模小、零售成本低而批發(fā)成本高的特點(diǎn)。社區(qū)銀行只在一定的區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)簡單，可以節(jié)約大量的勞動(dòng)力成本和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，且社區(qū)銀行通常能與中小企業(yè)保持長期合作關(guān)系，不僅降低了信息成本、談判成本、監(jiān)督成本等顯性成本，也降低了不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)成本和銀行內(nèi)部貸款決策所耗費(fèi)的代理成本等隱性成本。因此，它服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營成本比大銀行要低，從而形成了價(jià)格優(yōu)勢。

3.社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，在經(jīng)營的過程中注意差異化服務(wù)思路，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)的個(gè)性化和差異化，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中能夠克服大銀行的服務(wù)同質(zhì)化缺陷，以求異型的發(fā)展戰(zhàn)略滿足中小企業(yè)的多樣化金融需求。

（二）發(fā)展社區(qū)銀行，可以為我國大量的民間資本尋找出路。

目前我國金融市場仍然是以現(xiàn)代銀行業(yè)為主的現(xiàn)代金融部門和以合會(huì)、集資、民間借貸為主的傳統(tǒng)金融市場的二元并存的狀況。以溫州為例，據(jù)人民銀行溫州中心支行測算，目前溫州民間借貸規(guī)模約400億元，而2004年末的銀行貸款為1534億元，以這兩個(gè)數(shù)據(jù)代表的傳統(tǒng)民間金融與現(xiàn)代金融的比例為20∶80。我國有大量的民間資本，據(jù)估計(jì)約達(dá)12萬億元人民幣以上，這些巨額資金需要尋找出路。培育和發(fā)展社區(qū)銀行,可將民間資本納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi),為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，遏制民間非法金融的蔓延。

今年7月，小額貸款公司在浙江省的試點(diǎn)，為民間資本提供了一條出路；今年11月，央行起草的《放貸人條例》草案，允許符合條件的個(gè)人注冊從事放貸業(yè)務(wù)，從而打破被銀行壟斷的信貸市場，是民間借貸“陽光化”的重大金融突破。而上述兩類新型信貸組織形式，可以通過制度安排和引導(dǎo)，發(fā)展為社區(qū)銀行，使民間資本提高組織化程度，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）發(fā)展社區(qū)銀行，有利于優(yōu)化我國銀行體系，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

中國銀行業(yè)改革的過程就是從一到多的裂變過程。由最初“大一統(tǒng)”的人民銀行到工、農(nóng)、中、建的組建，再增加10家股份制銀行，再到城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的涌現(xiàn)，再到開放以后逐步進(jìn)入的外資銀行，中國銀行業(yè)經(jīng)歷著從一到多、分家與明晰產(chǎn)權(quán)、引入市場競爭機(jī)制的過程。但目前，我國國有商業(yè)銀行依然壟斷著全社會(huì)70%的金融資產(chǎn)，60%的貸款份額，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行的市場集中度為68.5%。也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)，這幾家商業(yè)銀行的行為模式很大程度上決定著資金配置方案和渠道，使銀行業(yè)長期處于“大城市、大企業(yè)、大銀行”的發(fā)展模式上。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而一個(gè)健康的銀行體系，應(yīng)該是多層次多類型、多種成分和組織形式的銀行機(jī)構(gòu)并存、市場競爭充分、資產(chǎn)分散、業(yè)務(wù)專業(yè)化的體系，這樣的銀行體系才能分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊，從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對獨(dú)立的社區(qū)資金市場，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）發(fā)展社區(qū)銀行，能夠填補(bǔ)因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成的金融服務(wù)真空。

國有商業(yè)銀行從基層的退出和中小企業(yè)的發(fā)展以及城市居民的多元化資金需求，為發(fā)展社區(qū)銀行提供了空間。國有商業(yè)銀行逐步退出基層市場，而其他組織形式的金融機(jī)構(gòu)又不能及時(shí)跟進(jìn)補(bǔ)缺，尤其是在縣域城市，僅僅靠設(shè)立在城區(qū)的農(nóng)村信用社還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足基層商業(yè)銀行所遺棄信貸市場的資金需求，中小企業(yè)和城市居民貸款難問題也就無法從根本上予以解決。伴隨著商業(yè)銀行從基層的退出，如何完善基層金融體系建設(shè)是一個(gè)亟待探索和解決的重要課題。通過發(fā)展社區(qū)銀行，能夠填補(bǔ)因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成的金融服務(wù)真空，為特定社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)和城市居民提供個(gè)性化金融服務(wù)，是促進(jìn)和保證城市經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的有效途徑。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路

現(xiàn)階段，我國要發(fā)展社區(qū)銀行，就必須從自身的條件出發(fā)，發(fā)展出符合中國國情、有中國特色的社區(qū)銀行。

（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。市場經(jīng)濟(jì)的基本特征是產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、經(jīng)濟(jì)激勵(lì)、社會(huì)監(jiān)督。縱觀中國銀行業(yè)改革，即遵循這四個(gè)特征展開，其中最本質(zhì)的邏輯就是通過界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)制度，使商業(yè)銀行成為真正的企業(yè)法人，能夠獨(dú)立決策并對其行為后果負(fù)責(zé)。以民營資本組建的股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對完善，市場定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對市場環(huán)境變化方面也會(huì)比較靈活。同時(shí)，民營銀行發(fā)展選擇社區(qū)銀行模式，可以避免國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融資源浪費(fèi)。目前國有商業(yè)銀行進(jìn)行改革，撤并調(diào)整了許多基層網(wǎng)點(diǎn)，既造成了中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空洞化，也引起基層從業(yè)人員人心不穩(wěn)。引入社區(qū)銀行，可以充分利用國有商業(yè)銀行欲撤出網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營場所、各種設(shè)備資源，將其改由民營資本控制，解決了民營資本的出路問題、基層從業(yè)人員的就業(yè)問題，也減少了金融資源浪費(fèi)，具有可操作性。

（二）將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。首先，以城市商業(yè)銀行為例，在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗(yàn)，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我國城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，形成有自己鮮明特色的市場定位即CAP(Client-Area-Product)模型下的市場定位：客戶定位于城市居民和中小企業(yè)；產(chǎn)品定位于種類繁多、服務(wù)個(gè)性化的零售業(yè)務(wù)；區(qū)域定位于當(dāng)?shù)鼗鐓^(qū)化經(jīng)營。第二，作為我國金融弱勢群體的農(nóng)村信用社，由于市場變化正亟需轉(zhuǎn)型。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億～1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。上述一組數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶需求主靠民間金融，農(nóng)信社在農(nóng)村金融中應(yīng)發(fā)揮的主導(dǎo)地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立起來。農(nóng)信社的改革，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，促進(jìn)農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運(yùn)作的社區(qū)銀行；而改革的關(guān)鍵在于經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。另外，由于各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對待，最好是先進(jìn)行改造試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，逐步推行改革。浙江省在這方面有所探索，以溫州龍灣農(nóng)村合作銀行為例，該銀行成立于2005年6月，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民，2007年，這家農(nóng)民辦起來的銀行累計(jì)貸款余額40億元，其中60%投向了農(nóng)村，并實(shí)現(xiàn)利潤1.12億元。2004、2005.2006年三年，銀行給股東的分紅都達(dá)到15%，2007年轉(zhuǎn)增股本20%。農(nóng)民入股農(nóng)村銀行成了當(dāng)?shù)刈顭衢T的投資。對于這樣的成功試點(diǎn)應(yīng)該在條件成熟的地區(qū)加以推廣。筆者認(rèn)為，農(nóng)信社在改革中，第一，應(yīng)該首先準(zhǔn)確市場定位，把自己的市場定位于為當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)以及農(nóng)場主、農(nóng)戶提供金融服務(wù)。第二、堅(jiān)持資金運(yùn)用屬地化。大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款，投向利潤最大化的項(xiàng)目上而轉(zhuǎn)移資金，而農(nóng)信社則應(yīng)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。溫州龍灣農(nóng)村合作銀行不良貸款率僅為0.07%，就是充分發(fā)揮了熟人經(jīng)濟(jì)的作用，利用社會(huì)環(huán)境的約束力實(shí)現(xiàn)了信用建設(shè)，從而降低了風(fēng)險(xiǎn)成本。第三、充分利用自己的信息優(yōu)勢。農(nóng)信社員工十分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，尤其是對客戶的信用及財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況了如指掌，應(yīng)利用多年積累的信息優(yōu)勢，為客戶提供大銀行無法提供或成本頗高的異質(zhì)化個(gè)性化金融服務(wù)。同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這可以大大緩解“信息不對稱性” 問題 。

（三）改造部分郵政儲(chǔ)蓄銀行，組建社區(qū)銀行。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。筆者認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行能更好地實(shí)現(xiàn)這一定位。其改造為社區(qū)銀行的優(yōu)勢可以歸納為：1.擁有良好的企業(yè)形象。郵政儲(chǔ)蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供了快捷便利的服務(wù)，特別是農(nóng)村地區(qū)很多農(nóng)民出外務(wù)工，子女上學(xué)都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)在居民中取得了品牌優(yōu)勢。因此郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用郵政的良好形象和與社區(qū)客戶建立良好的關(guān)系，建立客戶信用檔案，提供靈活便利的金融產(chǎn)品，并不斷開拓和培育新客戶。2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣,農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)比重較大，城市網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)。到2006年3月末，我國郵儲(chǔ)存款余額達(dá)到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2／3以上，而且，郵政儲(chǔ)蓄65%的資金來源于農(nóng)村。因此郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該發(fā)揮它的已經(jīng)“走進(jìn)社區(qū)”的地緣優(yōu)勢，利用發(fā)達(dá)的匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)為中小企業(yè)、社區(qū)居民服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶、養(yǎng)殖戶、下崗工人等提供短期融資服務(wù)，在“走進(jìn)社區(qū)”的基礎(chǔ)上真正“融入社區(qū)”。

（四）根據(jù)美國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示，國家對社區(qū)銀行法律地位的確定和政策支持是促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展的重要保障。為促進(jìn)社區(qū)銀行，美國特意頒布的《社區(qū)再投資法》規(guī)定：美國的各類存款金融機(jī)構(gòu)必須為所在社區(qū)的小企業(yè)提供融資，這種社區(qū)再投資表現(xiàn)是監(jiān)管部門審批一家銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)或兼并其他銀行時(shí)考察的一項(xiàng)重要指標(biāo)，增加了大銀行兼并小銀行或異地?cái)U(kuò)張分支機(jī)構(gòu)的成本，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動(dòng)。此外，政府還會(huì)出面幫助創(chuàng)建社區(qū)銀行和建立管理體系。美國還規(guī)定對社區(qū)銀行免征各種稅賦，無需交存款準(zhǔn)備金，可參照市場利率自主決定存貸款利率等特殊政策。不容忽視，法律和政策的支持為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了制度環(huán)境。

（作者單位：汕頭職業(yè)技術(shù)學(xué)院）