淺議保險人說明文務的理論基礎

摘要 保險人說明義務的理論基礎并非最大誠信原則的要求。對保險人說明義務的內涵、性質研究可以得知誠實信用原則是保險人說明義務的法理基礎：而對保險合同基本特征及合同法一般原則的研究可以得知契約自由原則是保險人說明義務的另一個理論基礎。

關鍵詞 保險人 說明任務 理論基礎

中圖分類號：D923.05 文獻標識碼：A

一、前言

保險人說明義務是我國保險法所規(guī)定的一項保險人與投保人簽訂保險合同時所履行的法定義務。即將于2009年10月1日起實施的新保險法對保險人說明義務的重新細化規(guī)定，改變了2000年保險法中保險人說明義務規(guī)定較為籠統(tǒng)原則，缺乏可操作性的狀況，也突顯了保險人說明義務這一制度的重要性。然而，保險人說明義務制度背后所存在的理論基礎是什么，它的價值所在是什么卻爭論較大，因此保險人說明義務的法理依據(jù)所在頗值探討。

二、保險人說明義務的內涵

所謂保險人說明義務，是指保險人于保險合同訂立階段。依法應當履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術語及有關文件內容，向投保人陳述、解釋清楚。以便使投保人準確地理解自己的合同權利和義務的法定義務。由此可見。保險人說明義務是保險人在保險合同締約階段所履行的法定義務。它在性質上屬于先契約義務(pre-contractual duty)。它不是依據(jù)當事人雙方約定成立、免除的合同義務，是保險人依法應當承擔的法定義務。

三、保險人說明義務制度基礎——最大誠信原則之質疑

最大誠信原則(utmost good faith)產(chǎn)生于英美法系海上保險業(yè)務的發(fā)展過程中。在早期保險業(yè)欠發(fā)達的特殊背景下，保險人自身技術、業(yè)務能力落后，無法確知保險標的的真實狀況，在與投保人的交易過程中并不具有優(yōu)勢地位，由此衍生了最大誠信原則以及投保人告知義務制度。

很多學者從保險法的基本原則之最大誠信原則來闡述保險人說明義務的理論基礎。他們認為：最大誠信原則應對保險人、投保人具有普遍效力。是否遵從最大誠信原則，是評價保險合同效力的重要依據(jù)。但在各保險人是否負相應義務則未作規(guī)定。此種做法。顯然未體現(xiàn)最大誠信原則的普遍效力，對投保人而言有失公允。并據(jù)此認為。對保險合同條款內容的說明，是最大誠信原則在保險合同訂立時的具體體現(xiàn)。然而，探究最大誠信原則之起源得知，保險法上的最大誠信有其特定的適用范圍，其效力所針對的是保險人與投保人之間信息不對稱的問題，并由此產(chǎn)生了對投保人告知義務的要求。而說明義務與告知義務二者并非對等的關系。二者在內容、作用等方面都存在著差異，并非屬于同一范疇。因此，簡單地將保險人說明義務涵蓋于最大誠信原則的要求之內。實屬夸大最大誠信原則的適用范圍。其理由筆者不敢茍同。

四、保險人說明義務制度理論基礎的重新審視

筆者認為。探討保險人說明義務的理論基礎。應從說明義務本身的涵義、性質人手。正如前文所言，保險人說明義務是保險人在保險合同締約階段所履行的法定義務，它在性質上屬于先契約義務。先契約義務，是指合同生效前締約當事人在締約過程中，基于誠實信用原則而應承擔的一種合同附隨義務。由此可見。誠實信用原則是先契約義務，也是保險人說明義務真正的理論基礎所在。誠實信用原則是大陸法系對善良、誠實、守信等道德原則進行高度概括后形成的指導一切民事行為的“帝王條款”。但誠實信用原則尤其體現(xiàn)于債法當中。因為私法。尤其是債法。關于交易者多，而交易需以誠信為基礎，爾后方能圓滿行之。在合同領域。誠實信用原則要求契約雙方不僅承擔合同所約定的義務，而且要承擔誠實善意的補充義務。保險人說明義務即是這一原則對保險人誠實信用的具體要求。需要指出的是。誠實信用原則與保險法最大誠信原則有著本質的區(qū)別。二者在具體內容。適用范圍上存在著根本的差異，并非簡單的量差的關系。這一點對于厘清保險人說明義務的法理基礎尤為重要。

其次。就保險合同本身來說，它必須符合合同法一般原則的要求。契約自由原則是合同法的基本要求之一。古典契約理論中的契約自由原則，是以假定當事人雙方對契約內容具有同等認知程度和同等締約能力為前提的。然而，保險合同作為典型的附和合同，鑒于其技術性、大數(shù)法則運營基礎之要求，多由保險人自己事先起草擬定。這顯然難以保證投保人對合同條款內容具有同等的認知程度和締約能力。從立法上規(guī)定保險人說明義務?？梢员ＷC投保人對合同內容條款也具有與保險人同等的認知理解。保險合同當事人雙方在此基礎上締結合同，才可以真正滿足契約自由原則的基本要求。因此，契約自由原則也是保險人說明義務的法理基礎之一。

五、結語

綜上所述，誠實信用原則及契約自由原則是保險人說明義務的理論基礎。誠實信用原則要求保險人在合同締約階段履行基于該原則而產(chǎn)生的說明義務；契約自由原則要求保險人對保險合同條款進行說明，以保證契約自由的實現(xiàn)。我國保險法對保險人說明義務的立法規(guī)定即是在這兩個理論基礎之上建立而成的。