我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀研究

[收稿日期] 2009-05-22

[摘 要] 保險(xiǎn)界一致認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段，也是最高階段。我國發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)具有重大意義，在此基礎(chǔ)上，本文深入分析我國目前責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，從中發(fā)現(xiàn)問題，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)市場(chǎng);責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀

doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2009.18.022

[中圖分類號(hào)] F84069

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

[文章編號(hào)] 1673-0194(2009)18-0063-06

一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)理論界一致認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為3個(gè)大的階段:第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)(后來擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn));第二階段是人壽保險(xiǎn);第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn) (Liability Insurance)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對(duì)他人的損害，根據(jù)法律或契約對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以在投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。我國《保險(xiǎn)法》第五十五條第二款對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的定義是:“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人為第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)物的保險(xiǎn)?！?/p>

二、我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況分析

目前我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展比較落后。自20世紀(jì)80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定發(fā)展。

(一)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

近年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)平均每年增長(zhǎng)16%。至2007年末，全國共有產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營主體42家，其中中資公司27家，外資公司15家。目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種450個(gè)，附加險(xiǎn)1 100個(gè)。開辦的險(xiǎn)種有:產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)以及附加在其他險(xiǎn)種上的責(zé)任險(xiǎn)(如車輛險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等)。2007年我國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入2 087億元，與前一年同期相比增長(zhǎng)32%，我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入為666億元，與去年同期相比增長(zhǎng)189%，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入32%。

圖1描繪了我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)2000-2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況，從中可以看出，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不平穩(wěn)，雖然總體上發(fā)展較快，但2003、2004年出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。2003、2004年出現(xiàn)下滑的主要原因是意外傷害險(xiǎn)的推出，取代了以往部分通過雇主責(zé)任險(xiǎn)承保的業(yè)務(wù)，社會(huì)工傷保險(xiǎn)制度的推廣，也減少了客戶投保雇主責(zé)任險(xiǎn)的需求，導(dǎo)致占責(zé)任保險(xiǎn)比重較大的雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入下降。2005年政府大力推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，采取了許多措施，成效明顯，使得責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2005年后快速增長(zhǎng)。

我國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)收入的比重，可以反映出責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)財(cái)險(xiǎn)收入增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)程度，并能夠反映出責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的地位。我國責(zé)任險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)收入比重一直不高，最高的年份是2002年的47%，也沒有超過5%，這一比重的平均值為36%，說明我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還未能重視責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。然而，國外保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展表明，目前責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有很大的比重，世界平均水平為15%，一般發(fā)達(dá)國家的這一比重在30%左右，美國這一比重甚至高達(dá)40%~50%。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率情況

從表2中可以看出，2000年以后責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率有了較大幅度的下調(diào)。費(fèi)率下調(diào)的原因主要有以下3個(gè)方面:一是責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率一直低于車險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，加上保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制措施的加強(qiáng)，整體上責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率不高，責(zé)任保險(xiǎn)的承保成本也不高，因此市場(chǎng)費(fèi)率有下落的空間;二是市場(chǎng)規(guī)律的作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使各保險(xiǎn)公司采取“降價(jià)”政策，尤其是外資保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入，外資保險(xiǎn)公司重視責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，加上自身雄厚的實(shí)力及開展責(zé)任保險(xiǎn)成熟的經(jīng)驗(yàn)，使得中資保險(xiǎn)公司不得不降低費(fèi)率;三是管理措施的完善，業(yè)務(wù)質(zhì)量控制力度的加強(qiáng)使保險(xiǎn)公司承保的相對(duì)利潤(rùn)空間增大，有能力通過降低費(fèi)率進(jìn)一步開拓市場(chǎng)。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)分割情況

我國2007年各財(cái)險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額如圖3所示，從中可以看到，人保財(cái)險(xiǎn)在我國的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域里占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名第一，占據(jù)了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)53%的份額。其后分別是平安、太保、美亞、中華聯(lián)合?？傮w上，中資保險(xiǎn)公司占據(jù)了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)91%的份額，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)中資保險(xiǎn)公司還是占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是我們也不要忽視外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展。在我國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名(見表3)前十名中，雖然只有一家外資公司——美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其排名位列第四，但是我們要看到的是，在外資公司的業(yè)務(wù)主要針對(duì)我國幾大主要城市、還沒有形成全國布局的情況下，美亞財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入能夠排名第四，這足應(yīng)引起我國中資保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注。中資保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，否則，等外資公司在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展起來，我國中資保險(xiǎn)公司再想搶占這一市場(chǎng)勢(shì)必非常困難。

(四)中資、外資責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展情況對(duì)比

從表4中，我們可以看到在我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)比重前十名的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均是外資企業(yè)，外資企業(yè)的責(zé)任險(xiǎn)占比平均為2218%，美國聯(lián)邦和美亞這一比例分別高達(dá)6394%和4108%。而中資企業(yè)這一比例最高的是中銀財(cái)險(xiǎn)為409%，其次是人保財(cái)險(xiǎn)的408%，中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的這一比例平均為286%。

在責(zé)任險(xiǎn)賠付率上，中資保險(xiǎn)公司也是不占優(yōu)勢(shì)。表5中，2007年責(zé)任險(xiǎn)賠付率前十名中只有1家是外資公司——美國利寶賠付率4911%，其余9家都是中資公司，華農(nóng)和華安賠付率更是高達(dá)42703%和11144%，賠付率如此之高的原因，可以歸為以下幾點(diǎn):一是新成立的公司在責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)上，由于沒有集合足夠的風(fēng)險(xiǎn)集，使得在賠付率方面不穩(wěn)定;二是保險(xiǎn)公司對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，承保了大量高風(fēng)險(xiǎn)劣質(zhì)業(yè)務(wù)，同時(shí)沒有做好責(zé)任保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。但是，即使除去特殊年份責(zé)任保險(xiǎn)賠付率不穩(wěn)定的影響，中資保險(xiǎn)公司的賠付率也都在40%左右，而外資保險(xiǎn)公司的賠付率卻能夠控制得很好，一般能控制在10%左右。責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及法律法規(guī)內(nèi)容較多、涉及相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)知識(shí)較多的業(yè)務(wù)，不僅要求保險(xiǎn)公司配備一定的精算人才，同時(shí)還要求配備一定的法律專業(yè)人才和相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)人員。而目前我國保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)的高級(jí)專業(yè)性人才，通過表3、表6我們可以看到，雖然中資保險(xiǎn)公司的人員儲(chǔ)備與外資相比具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是中資保險(xiǎn)公司具有高級(jí)學(xué)歷的人才占比與外資相比還是具有一定的差距。

綜上，在目前的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上，雖然中資保險(xiǎn)公司占據(jù)市場(chǎng)份額的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是其責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高，不是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，沒能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏;外資保險(xiǎn)公司雖然業(yè)務(wù)量不大，但憑借自身豐富的管理經(jīng)驗(yàn)及人才等優(yōu)勢(shì)，在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展上還是具有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)，承保的業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)，賠付率低。

下面我們?cè)購呢?cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上分析中資、外資的差別。

從圖4中可以看出，國內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入過于集中，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)是中資產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)來源，而其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)量小，保費(fèi)收入少。在我國，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，其對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)超過了60%，有些公司這一比例更高，甚至超過80%。這就有可能因?yàn)槟硞€(gè)險(xiǎn)種效益滑坡而影響整個(gè)公司的整體效益。比如目前的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家財(cái)險(xiǎn)公司通過降低費(fèi)率競(jìng)價(jià)的方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)，使得車險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)的賠付率高而效益率低，直接影響了保險(xiǎn)公司的整體效益及其良性發(fā)展。這也說明我國中資財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過分依賴。因此調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國中資財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資公司，不會(huì)在市場(chǎng)已經(jīng)成熟、競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)與中國保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪，而是直接進(jìn)入高端市場(chǎng)——責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。

從2007年我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)(見圖5)中可以看到，外資財(cái)險(xiǎn)公司避開了中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)在其整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占比重比較大。優(yōu)化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及正確的發(fā)展策略使得外資保險(xiǎn)公司在我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得了良性的較快的發(fā)展。

據(jù)有關(guān)資料顯示，外資保險(xiǎn)公司在責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，憑借境外母公司有力的技術(shù)支持、完善的全球核保理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得了很多驕人的成績(jī)。比如，上海外資財(cái)險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)比較明顯。

上海是我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最成熟的地區(qū)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多的城市。因此，有必要對(duì)上海的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況加以分析。

上海外資財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為1748億元，占整個(gè)上海財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的144%，高于全國平均水平，而責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)占據(jù)了上海責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)將近半壁江山，2007年這一數(shù)據(jù)為471%。在責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)上，美亞財(cái)險(xiǎn)居第一位，超過人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)收入1/3左右，上海的這一數(shù)據(jù)跟全國的數(shù)據(jù)相比差別很大，中資財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)失去了保費(fèi)收入的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。其次，責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重也遠(yuǎn)高于中資保險(xiǎn)公司，大部分超過10%，其中美國聯(lián)邦、美亞更是高達(dá)6394%和4366%。而在中資保險(xiǎn)公司中只有華泰財(cái)險(xiǎn)公司超過10%，平安財(cái)險(xiǎn)為8%，而其他中資財(cái)險(xiǎn)公司這一比例基本不到5%。

上海是我國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的地方，在責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一領(lǐng)域，中資財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展速度。據(jù)有關(guān)資料顯示，外資公司在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和董事高管責(zé)任保險(xiǎn)上優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。2007年，美亞保險(xiǎn)占據(jù)了3639%的上海產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，美亞和丘博合計(jì)占據(jù)7813%的上海董事高管責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，而中資公司保費(fèi)收入居前的校方和醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)都是靠政府推動(dòng)。此外，外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力也明顯強(qiáng)于中資保險(xiǎn)公司，外資財(cái)險(xiǎn)公司的主要責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品一般比較完整，涵蓋的項(xiàng)目也比較多，基本能滿足不同客戶的需求。

上海責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況應(yīng)該引起我國中資財(cái)險(xiǎn)公司的高度重視，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的深入及其在全國范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的展開，如果中資財(cái)險(xiǎn)公司還不能重視責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，我國的中資財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)失去更多的市場(chǎng)份額。

三、我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題分析

(一)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品需求不足，投保意識(shí)不高

從責(zé)任保險(xiǎn)自身的特性來說，它是一種具有正外部性的商品。正外部性指一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體活動(dòng)給他人帶來的利益大于自己所獲得的利益，即社會(huì)收益大于私人收益。責(zé)任險(xiǎn)的特征決定了它的正外部性。對(duì)正外部性產(chǎn)品來說，如果由市場(chǎng)價(jià)格來決定責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量，那么這個(gè)需求量肯定低于社會(huì)所必要的需求量，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足。責(zé)任保險(xiǎn)的正外部性在第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種表現(xiàn)得更為顯著。

(二)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品供給不足，重視程度不夠

當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，但是相對(duì)于車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種而言，責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度要低得多。

首先，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的研發(fā)力度不夠，由于責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)需要更高的專業(yè)技術(shù)，創(chuàng)新責(zé)任保險(xiǎn)需要更高的投入，許多保險(xiǎn)公司因此不重視產(chǎn)品的開發(fā)及創(chuàng)新;其次，很多保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不足，特別是基層保險(xiǎn)公司，往往把重點(diǎn)放在車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種上，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)也只是涉及比較傳統(tǒng)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。以上兩點(diǎn)造成我國責(zé)任保險(xiǎn)的供給相對(duì)不足，責(zé)任保險(xiǎn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司中仍從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與其他險(xiǎn)種相比發(fā)展相對(duì)滯后。

(三)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)法律、法規(guī)不完善

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國法律制度的完善程度密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)的重要原因之一。法制的完善是責(zé)任保險(xiǎn)賴以生存發(fā)展的基礎(chǔ)，如果沒有法律的規(guī)定和約束，責(zé)任保險(xiǎn)所承保的法律責(zé)任就無從談起。目前我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開展尚不具備必要的法律環(huán)境。

四、加快我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(一)擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)有效需求，加大責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度

政府可以對(duì)部分險(xiǎn)種實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，并對(duì)購買責(zé)任保險(xiǎn)采取相關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠政策。由于責(zé)任保險(xiǎn)具有正外部性，采取上述措施擴(kuò)大其需求，可以解決其需求不足的問題，滿足社會(huì)利益。如將公眾責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等逐步納入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益，維持社會(huì)穩(wěn)定。

隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的廣泛深入和人們維權(quán)意識(shí)的逐步提高，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任的事故不斷增加，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所帶來的潛在損失逐步被人們所認(rèn)識(shí)，并日益受到重視。保險(xiǎn)有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，加強(qiáng)與有關(guān)部門和行業(yè)的合作與交流，通過多種方式向社會(huì)宣傳責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，提高全社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度和理解度。

(二)加大責(zé)任保險(xiǎn)有效供給，提高責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重視程度

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)方面，依據(jù)市場(chǎng)需求開發(fā)創(chuàng)新責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如設(shè)計(jì)開發(fā)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，隨著我國法律的健全，個(gè)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中承擔(dān)的法律責(zé)任在不斷增多，開發(fā)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)將具有十分廣闊的市場(chǎng);針對(duì)不同行業(yè)或企業(yè)設(shè)計(jì)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，將責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)化，滿足不同行業(yè)、不同企業(yè)的需要，即產(chǎn)品的差異化發(fā)展;注重責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，為責(zé)任保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

在營銷管理方面，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該從總公司到基層都重視起來，加大基層責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)，形成專門的責(zé)任保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

(三)建立健全與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)

國家立法機(jī)關(guān)和有關(guān)政府部門應(yīng)盡快對(duì)保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律予以細(xì)化，建立和完善民事責(zé)任賠償機(jī)制，尤其應(yīng)建立健全保護(hù)民事責(zé)任受害人合法權(quán)益的相關(guān)法律制度，明確民事賠償責(zé)任的法律界定，加大責(zé)任方的侵權(quán)過失成本，保護(hù)受害者的合法權(quán)益，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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