農(nóng)民貸款需求與農(nóng)村金融機構(gòu)多元化的挑戰(zhàn)

陳志華

[摘要]金融業(yè)的競爭是一個必然的趨勢,如何面對挑戰(zhàn),提出新的課題,作者帶著這一問題,深入農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)村金融機構(gòu)進行全面了解、分析、研究和探討。

[關(guān)鍵詞]金融業(yè)務(wù) 調(diào)查及建議

一、南平市延平區(qū)農(nóng)民貸款需求狀況

所謂“一方水土養(yǎng)一方人”,南平市延平區(qū)地廣人多、土地肥沃、自然環(huán)境優(yōu)越,很多農(nóng)民除從事傳統(tǒng)的種植業(yè)外,還選擇養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟作物種植以及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等等。在所調(diào)查的166戶農(nóng)戶中,有109戶農(nóng)戶的大部分收入來自于種植業(yè)以外的行業(yè);并且生活殷實的農(nóng)戶都從事于種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)。調(diào)查顯示:當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款主要投資于生產(chǎn)經(jīng)營活動,很少有因為消費而貸款的農(nóng)民。其中貸款需求低于5萬元農(nóng)戶,主要以傳統(tǒng)種植業(yè)為收入來源,他們的貸款主要用于買種子、農(nóng)藥、化肥等種植成本;而貸款需求高于五萬的農(nóng)戶,基本從事比較大型的養(yǎng)殖業(yè)或木制品加工業(yè)等。

南平市延平區(qū)農(nóng)民的思想比較開放。這一點主要體現(xiàn)于兩個方面:其一便是上文中提到的,南平市延平區(qū)農(nóng)民放開膽子選擇多種經(jīng)營方式;另一方面在于他們有資金的需求時,如果是太平、漳湖的農(nóng)民,當(dāng)自己和親友的資金不足的話,他們干脆選擇放棄自己的生產(chǎn)計劃,尤其他們根本不會選擇貸款這種風(fēng)險比較大的資金來源方式。然而王臺、來舟、陜陽的農(nóng)民有資金需求時則很大程度上選擇向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款,當(dāng)他們的資金有剩余時也會在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)存款,而相對便利的金融服務(wù)為他們的貸款和存款提供了很好的條件,整體上講,貸款的農(nóng)戶意識先進、積極致富。他們想致富一般會選擇種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),要創(chuàng)收就需要大量的資金,自己向親友籌集的少量資金無法彌補生產(chǎn)成本,不足的部分便衍生成農(nóng)民對貸款的需求。同時從調(diào)查中得到:貸款額度大的農(nóng)戶比較集中且延續(xù)性強,這個現(xiàn)象是比較容易解釋;這部分農(nóng)戶主要從事種植以外比較大型的生產(chǎn)經(jīng)營活動,第一年需要大量貸款用于初期生產(chǎn)投資只能依靠貸款取得,而年終獲得的較過去豐厚的利潤,滋生出第二年貸款用于擴大規(guī)模的需求,對于農(nóng)戶來講純利潤和少量存款顯然不足以支持持續(xù)擴大規(guī)模,所以他們需要持續(xù)貸款。

困擾農(nóng)民、農(nóng)村金融機構(gòu)以及政府更大的一個問題在于當(dāng)今很流行的“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象,即大部分農(nóng)民在各金融機構(gòu)中存款,這些金融機構(gòu)本身是經(jīng)濟實體,為了實現(xiàn)自己利益最大化的終極目標(biāo),他們就會把從農(nóng)村吸收的資金傳遞給經(jīng)濟比較發(fā)達的城市,所以資金便從農(nóng)村流到城市又流到經(jīng)濟比較發(fā)達的城市。農(nóng)村的資金不能很好地應(yīng)用于“三農(nóng)問題”,使農(nóng)村資金嚴重匱乏。

二、貸款機構(gòu)的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民貸款可選擇性低

雖然農(nóng)村有這么多的金融機構(gòu),除儲蓄所無貸款業(yè)務(wù)外,開立賬戶及管理費用大等原因的影響,愿意向農(nóng)民發(fā)放小額的機構(gòu)比較少,一般說來,工商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行不向農(nóng)民貸款;在郵儲銀行加入之前,真正向農(nóng)戶貸款的是農(nóng)村信用社,所以農(nóng)民本身的貸款機構(gòu)選擇本身就比較少。所以在郵儲銀行加入之前,農(nóng)民小額貸款需求基本是靠農(nóng)村信用社滿足的;郵儲銀行介入后,也就這兩個機構(gòu)為農(nóng)民提供貸款。

貸款可選擇同時導(dǎo)致了另一個問題,貸款的利率定價問題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農(nóng)民貸款最直接的因素,從調(diào)查中,自從郵儲銀行設(shè)立以后,少數(shù)農(nóng)民選擇從郵儲銀行而非農(nóng)村信用社貸款就是因為農(nóng)村信用社的利率一般比郵儲銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據(jù)調(diào)查中了解得到,農(nóng)村的貸款利率確定方法為在不超過國家規(guī)定上浮利率以內(nèi)經(jīng)過批準后,方可執(zhí)行。農(nóng)村信用社的管理成本和其他費用比較高,而郵儲銀行因為管理層級比較少,組織的資金成本比較少低,所以農(nóng)村信用社的貸款利率一般比郵儲銀行高些。

農(nóng)村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農(nóng)民的生產(chǎn)都與農(nóng)業(yè)有關(guān),生產(chǎn)期限基本上是一年期,那么農(nóng)村信貸一年還款跟農(nóng)民的生產(chǎn)周期不是非常協(xié)調(diào)嗎?但是調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)這對于農(nóng)民其實是不合意的:對于從事種植業(yè)的農(nóng)戶來講,貸款主要用于購買種子、化肥、農(nóng)藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬元每戶,他們利用資金只在一時卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產(chǎn)得到收成后除了還款本息并用于簡單的家庭消費外他們所剩無幾。第二年的生產(chǎn)成本又只能依靠貸款來支撐,這種類型的貸款季節(jié)性比較強,而且貸款戶數(shù)比較多使得金融機構(gòu)非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產(chǎn)會受到影響。假如貸款期限短于一年,農(nóng)戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農(nóng)戶的貸款成本相對間接的減少。并且我們知道,有些農(nóng)產(chǎn)品在來年出賣將會獲得更多的收入,但農(nóng)民為了還款只能在生產(chǎn)結(jié)束后以相對較低的價格即刻賣出,這部分損失對于農(nóng)民也是比較重的;對于貸款需求量大的農(nóng)戶來說,他們一般從事種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤又刺激著他們繼續(xù)投資擴大生產(chǎn),而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒有其他方式確保擴大生產(chǎn)規(guī)模,再貸款無疑增加了他們的財務(wù)成本和時間成本。假如貸款期限長于一年,他們的資金流轉(zhuǎn)就容易安排,他們的資金利用率將會大大提高。綜上,對于各種農(nóng)民,貸款期限可調(diào)對他們的生產(chǎn)周期應(yīng)相匹配。

從調(diào)查中我們了解到農(nóng)民喜歡貸款程序比較簡單的金融機構(gòu)貸款。事實上,越是大型的銀行,管理層越復(fù)雜、貸款線比較長,所以管理成本比較高,審批程序非常復(fù)雜,所以貸款從審批到拿到手時間拖得很長,農(nóng)民為了生產(chǎn)才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時難免失去好機會,對農(nóng)民非常不利。隨著農(nóng)信社改革逐步深化,農(nóng)信社逐漸增加了在服務(wù),資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個工作日之內(nèi)完成。

綜上所述,南平市延平區(qū)的農(nóng)民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當(dāng)?shù)刭Y金供給本身不足。正如上文中提到的,當(dāng)今農(nóng)村金融普遍存在一個很大的問題就是農(nóng)村“資金外流”,多家金融機構(gòu)吸存,走訪過的農(nóng)村金融機構(gòu),但是真正向農(nóng)戶發(fā)放貸款的非常有限,所以農(nóng)戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因為資金不足,只有農(nóng)村信用社給農(nóng)戶貸款。從我們對農(nóng)戶的走訪中得知,很多農(nóng)民因得不到及時的資金補充生產(chǎn)受到一些阻滯。

其次,信用擔(dān)保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農(nóng)民貸款要得到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農(nóng)村金融能否做好也是一個很大的挑戰(zhàn)。

三、信用風(fēng)險依然是借貸雙方面臨的難題

農(nóng)村金融的一個十分棘手的問題就是信用風(fēng)險問題。當(dāng)前資金滿足不了農(nóng)民的需求,其他金融機構(gòu)“有款貸不出”。而這其中的原因也是多方面的。首先,我們要說明一點:至少在我們調(diào)查中,我們可以簡單列舉幾個事實:第一,我們所調(diào)查的166農(nóng)戶中,沒有一戶曾經(jīng)與其他人發(fā)生過經(jīng)濟糾紛;第二,農(nóng)民之間的借款行為幾乎是口頭借貸,農(nóng)民彼此之間的信任程度比較高。同時,在走訪中我們也深切體會到農(nóng)民們的樸實與守信。除了及個別情況,農(nóng)民們都會盡自己所能將貸款如期如數(shù)返還。所以,我們可以這樣說:信用風(fēng)險來自于農(nóng)民道德缺陷的部分是很小的。

那么,影響信用風(fēng)險的主要原因是什么呢?影響信用風(fēng)險的一個很大原因來自于農(nóng)民的實際收入情況。在所調(diào)查的166戶農(nóng)中,年收入在三萬元至五萬元的居多,可見延平區(qū)的農(nóng)民還是富有的,從某種程度來說,當(dāng)?shù)剞r(nóng)民手里是不缺錢的。同時我們發(fā)現(xiàn):除了個別農(nóng)戶,大多數(shù)農(nóng)民在干事業(yè)的每年都要向金融機構(gòu)或個人借貸。而且,并不是我們最初所想象的越窮農(nóng)民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平區(qū)的農(nóng)民,越是富有的農(nóng)民,貸款需求量越大,而且越容易貸到款。這很容易理解:富裕的農(nóng)民不但貸款償還率高,而且即便當(dāng)前手中沒有錢,其當(dāng)年收入也是有保證的。所以農(nóng)信社支持優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象是可以理解的。也就是說,收入越少,還款越有風(fēng)險,也即信用風(fēng)險越大。

農(nóng)民借貸選擇的信用保證根據(jù)其所處具體狀況的不同而定。

極少數(shù)的農(nóng)民選擇抵押貸款。我們知道,農(nóng)村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當(dāng)作抵押。所以,農(nóng)民會選擇其他途徑進行借貸。但我們也認識到:一旦農(nóng)民有抵押權(quán)作保證,金融機構(gòu)是不會承擔(dān)過多的風(fēng)險,因而也更愿意給其提供貸款。

有些農(nóng)民和村領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系好或者村領(lǐng)導(dǎo)對其很信任,這一類農(nóng)民中,有些就請領(lǐng)導(dǎo)作為保證人來進行借貸?？梢哉f,這種擔(dān)保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔(dān)保的農(nóng)民很好的解決了資金問題,而且村領(lǐng)導(dǎo)對村里各戶的情況又十分了解,這就為信貸員減少了很多擔(dān)憂,但這其中也存在一個道德問題,如果農(nóng)戶還款能力并不十分確定,加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話,還是存在一定信貸風(fēng)險的。

與前兩者相比,聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道,在農(nóng)村,農(nóng)戶與農(nóng)戶之間十分了解,這就使得聯(lián)保小組的形成是一個相互評價,相互檢驗的過程,也保證了聯(lián)保小組一個相互信任的小團體。這種自發(fā)形成的組織形式不僅為貸款機構(gòu)減少了業(yè)務(wù)成本,也大大減少了信用風(fēng)險。

此外,農(nóng)信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風(fēng)險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農(nóng)信社的運營成本,提高了防范信用風(fēng)險。

四、農(nóng)民貸款需求反應(yīng)出農(nóng)信社的市場地位

從前文可以看出,目前在農(nóng)村金融市場,農(nóng)信社占有重要的市場地位。以南平市延平區(qū)農(nóng)信社為例,截至2009年12月末,延平區(qū)農(nóng)村信用社營業(yè)機構(gòu)25家,其中:農(nóng)信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人,資產(chǎn)總額18億元,貸款余額達12億元,農(nóng)業(yè)貸款余額8億元,分別占延平區(qū)5家商業(yè)銀行及金融機構(gòu)存款、貸款、農(nóng)業(yè)貸款總量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增長26.13%,貸款增長53.65%,2005年至2009年,累計投放貸款中,農(nóng)業(yè)貸款投放總額的63.09%,農(nóng)業(yè)貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來,延平聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額35760萬,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬;農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)村工商業(yè)貸款47700萬元;其他貸款24690萬元。農(nóng)戶貸款戶數(shù)達13000許,近一年多來,延平聯(lián)社新增貸款25661萬元,其中支農(nóng)貸款17059萬元,占新貸款總額的66.48%,新增貸款農(nóng)戶3900許。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機構(gòu)中,只有農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農(nóng)行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn),工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出農(nóng)村市場,農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點,難以在短期重建;郵政儲蓄雖有網(wǎng)點分布,但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農(nóng)村地區(qū)大量流出;在農(nóng)村金融領(lǐng)域僅存的正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)信社,面臨著服務(wù)存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。近年來,農(nóng)信社啟動了公司制的商業(yè)化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產(chǎn)生。大量農(nóng)信社面臨資金不充裕。雖然,目前農(nóng)信社由于其成本高,資金少,以及體制產(chǎn)權(quán)等問題的掣肘,但農(nóng)信社的經(jīng)營扎根農(nóng)村,網(wǎng)點遍布,有其獨特的經(jīng)驗優(yōu)勢。

延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個位于市中心的基層農(nóng)信社以外,其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場為主要目標(biāo)。南平市延平區(qū)農(nóng)信社改革選擇以商業(yè)模式為主導(dǎo),對該區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農(nóng)信社體制改革,包括統(tǒng)一的法人治理結(jié)構(gòu),明確監(jiān)管機制,實現(xiàn)風(fēng)險管理,改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。目標(biāo)就是以商業(yè)可持續(xù)的標(biāo)準為農(nóng)村提供金融服務(wù),不允許農(nóng)信社再以服務(wù)三農(nóng)作為政策性負擔(dān)為借口。2010年,延平區(qū)農(nóng)信社納入改革試點,在農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中,延平區(qū)的增資擴股速度將會驚人。風(fēng)險管理機制下,農(nóng)信社的不良貸款有大的改善趨勢。

五、多元化競爭的挑戰(zhàn)

雖然農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上占有舉足輕重的地位,但仍不能滿足農(nóng)村巨大的金融缺口,在農(nóng)村引入新的競爭機制是非常必要的。然而競爭的引入,也給農(nóng)信社帶來更大壓力和挑戰(zhàn)。

首先,郵儲銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機構(gòu),對農(nóng)信社構(gòu)成很大的競爭與挑戰(zhàn)。所以,在農(nóng)村金融市場競爭中,已經(jīng)開始于農(nóng)信社分享業(yè)務(wù)。雖然就目前的情形來看,郵儲銀行有拾取農(nóng)信社拋棄的風(fēng)險過高,記錄不良農(nóng)戶的“爛葉子”狀況。但整體上,郵儲銀行是對農(nóng)信社產(chǎn)生了沖擊。

當(dāng)然,農(nóng)信社雖然點多面廣,但相對于農(nóng)村巨大的金融缺口來說,郵儲銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農(nóng)信社利益之上的。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農(nóng)信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅。”

郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮(zhèn)的競爭,農(nóng)信社有其網(wǎng)點多,業(yè)務(wù)員經(jīng)驗充足的經(jīng)驗,尚可以靜觀其變,那么對于郵政儲蓄的競爭,則不可坐視不理。在我們的調(diào)查中,有剩余存款而又沒有強烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設(shè)與農(nóng)信社競爭貸款業(yè)務(wù),其競爭力不可小覷。

再次,工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。早先農(nóng)行從農(nóng)村撤出,造成了農(nóng)信社在農(nóng)村的一家獨大,但事實上,多家金融機構(gòu)競爭,農(nóng)信社的處境將更加艱難。

打破農(nóng)信社的壟斷地位,對農(nóng)信社來說也許是個巨大的沖擊,農(nóng)信社面臨挑戰(zhàn)是件好事情,當(dāng)然,在農(nóng)信社仍然是服務(wù)三農(nóng)主力軍的時候,國家還是應(yīng)當(dāng)對其給予政策的支持,使農(nóng)村金融得以穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻:

[1]金融改革手冊.2003.