芻議法人受益人的保險(xiǎn)利益

張智勇

中圖分類號(hào)：DF438 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)受益人多以自然人的形式出現(xiàn)在個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，但目前由用人單位出資為雇員購(gòu)買團(tuán)體人身保險(xiǎn)的現(xiàn)象已日益普遍。這類團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最易引發(fā)沖突的便是受益人的指定、死亡保險(xiǎn)金的歸屬等問題。法人單位由于對(duì)其雇員的死亡具有保險(xiǎn)利益，當(dāng)然可以成為團(tuán)險(xiǎn)合同的受益人。法人受益人保險(xiǎn)利益的形式主要包括雇主的無過錯(cuò)賠償責(zé)任和雇主的其他潛在損失。

關(guān)鍵詞：法人受益人 保險(xiǎn)利益 團(tuán)體人身保險(xiǎn)

團(tuán)體人身保險(xiǎn)中的法人受益人問題

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。從我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法中對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定來看，既沒有明文規(guī)定受益人必須是自然人主體，也沒有關(guān)于非自然人主體的任何規(guī)定。雖然現(xiàn)實(shí)生活中的受益人多以自然人的形式出現(xiàn)在個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，但由用人單位出資為雇員購(gòu)買團(tuán)體人身保險(xiǎn)并指定受益人的現(xiàn)象，卻日益普遍。在這類團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，最易引發(fā)沖突的便是受益人的指定、死亡保險(xiǎn)金的歸屬等問題。

2003年我國(guó)頒布的《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的司法解釋》（征求意見稿）（以下簡(jiǎn)稱《司法解釋征求意見稿》）第一次涉及到了團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中受益人的指定及死亡保險(xiǎn)金的歸屬問題：“第49條(團(tuán)單) 團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同是法人及其他組織基于勞動(dòng)關(guān)系、雇用關(guān)系或其他法律關(guān)系，以其職工、雇員或其管理對(duì)象作為被保險(xiǎn)人而訂立的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同。團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同中指定法人或者其他組織為受益人的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法支持。但保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的除外”。此次《司法解釋征求意見稿》雖然明確了法人的受益人地位，但是法人單位可以成為受益人的法理依據(jù)是什么，其主體資格是否應(yīng)當(dāng)受到限制等問題需進(jìn)一步探討。

法人受益人保險(xiǎn)利益分析

（一）保險(xiǎn)利益原則確立的目的

所謂保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。保險(xiǎn)利益，一方面為保險(xiǎn)合同的客體，而客體是合同成立不可或缺的要素；另一方面，保險(xiǎn)利益是作為保險(xiǎn)合同的效力要件，保險(xiǎn)合同非有保險(xiǎn)利益不可。由此近現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法都采用“無保險(xiǎn)利益者無保險(xiǎn)”的立場(chǎng)及其法例。其目的在于：防止變保險(xiǎn)為賭博。如果不規(guī)定保險(xiǎn)利益的存在為投保人投保的要件，保險(xiǎn)行為就與賭博行為無異。防止和減少道德風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)利益為條件，限制了投保人以他人財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的而獲取非法利益，同時(shí)，因保險(xiǎn)利益的規(guī)定，被保險(xiǎn)人只能獲得以保險(xiǎn)利益為限的保險(xiǎn)賠償；人身保險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益原則的規(guī)定，保護(hù)了被保險(xiǎn)人，有效避免和減少了謀財(cái)害命的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。限制了賠償程度。保險(xiǎn)利益是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅?。在?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的最高限額，因此，保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定，有效地阻止了被保險(xiǎn)人獲得超過保險(xiǎn)利益之外的賠償，獲得原本沒有的利益。

（二）法人受益人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益

法人受益人作為受益人的一種，其主體資格應(yīng)該符合法律對(duì)受益人資格的一般規(guī)定。目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人的主體資格沒有特別的限制，與其他大陸法國(guó)家一樣，只要取得被保險(xiǎn)人的同意即可。但是英美法國(guó)家及一些地區(qū)對(duì)受益人資格的要求則嚴(yán)格的多，要求受益人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。如英國(guó)《1774年生命保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何人或團(tuán)體不得以無任何利益關(guān)系的他人的生命或其他危險(xiǎn)投保，也不得以賭博目的加入保險(xiǎn)，否則，違反本法規(guī)定而訂立的保險(xiǎn)契約一律無效。自此，保險(xiǎn)利益這一概念開始出現(xiàn)于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，投保人或保險(xiǎn)契約受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命是否具有保險(xiǎn)利益，便被看做是人身保險(xiǎn)契約能否有效成立的要件之一。美國(guó)《德克薩斯州保險(xiǎn)法》的規(guī)定則更為嚴(yán)格，受益人與被保險(xiǎn)人，自合同訂立至合同給付時(shí)，都應(yīng)有保險(xiǎn)利益的關(guān)系存在。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，受益人須與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)上切身的利害關(guān)系。那么，是否應(yīng)當(dāng)要求受益人具有保險(xiǎn)利益呢？

從保險(xiǎn)利益原則的產(chǎn)生來看，其目的主要在于防止變保險(xiǎn)為賭博，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，填補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損害。但是關(guān)于誰應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的爭(zhēng)論，卻從來沒有停止過。有人認(rèn)為保險(xiǎn)利益僅僅是對(duì)投保人要求的，認(rèn)為保險(xiǎn)合同的投保人必須具有保險(xiǎn)利益才能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則保險(xiǎn)合同自始無效；也有主張是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人要求的，認(rèn)為保險(xiǎn)利益就是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損，或因保險(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；還有主張保險(xiǎn)利益只是對(duì)被保險(xiǎn)人而言的，指出被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益才是最重要的，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是遭受損失，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，若其并無保險(xiǎn)利益存在，就沒有損害可言，同時(shí)，無保險(xiǎn)利益而享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，是不可能有效防范道德危險(xiǎn)的；另外有主張保險(xiǎn)利益應(yīng)該是對(duì)保險(xiǎn)契約中的受益方而言的，在人身險(xiǎn)方面就體現(xiàn)在受益人上。那么，在人身險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則的效力到底應(yīng)該針對(duì)哪些人呢？筆者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益的效力對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人同樣適用，只不過他們分布在保險(xiǎn)合同訂立過程中的不同時(shí)間段上。

在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，要求投保人具有保險(xiǎn)利益確實(shí)可以有效的防止賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，有其積極作用。而保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同不為投保人的利益而存在，僅僅為被保險(xiǎn)人（人身保險(xiǎn)合同可以約定受益人）的利益而存在。在此狀態(tài)下仍然強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)性，而且也不合理。同時(shí)，由于人身保險(xiǎn)中常常要求指定受益人，以便在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受領(lǐng)保險(xiǎn)契約上的利益。所以也可以這樣說，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后的受益方應(yīng)該是被保險(xiǎn)人和受益人（以死亡為給付條件的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)），受益人同樣也應(yīng)該成為道德危險(xiǎn)的主要防范對(duì)象。因此，人身保險(xiǎn)中的投保人（合同訂立時(shí)）和受益人（自合同簽訂時(shí)至合同給付時(shí)）都應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而被保險(xiǎn)人當(dāng)然對(duì)自己的身體和生命擁有無限的利益。

大陸法系否認(rèn)人身保險(xiǎn)利益的存在，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的認(rèn)定采取同意主義。投保人以他人之生命為保險(xiǎn)標(biāo)的投保含有以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的壽險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)取得被保險(xiǎn)人的書面同意，并經(jīng)其認(rèn)可保險(xiǎn)金額，投保人得指定受益人，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意無效?！度毡旧谭ā?、《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》和《韓國(guó)商法》均有這方面的規(guī)定。在同意主義下，被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定享有決定權(quán)，那么他會(huì)同意誰成為受益人呢？當(dāng)然是與自己具有某種利益關(guān)系或者身份關(guān)系人。德國(guó)政府在其保險(xiǎn)契約法立法理由書中有如下說明：人們不僅有必要投保自己的生命保險(xiǎn)，同時(shí)也需要就他人的生命投保。譬如夫妻的一方對(duì)于另一方的早期死亡、合伙人對(duì)于其他合伙人的早期死亡、債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人在償還債務(wù)之前的早期死亡等都具有直接的利害關(guān)系，需要利用以他人之死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)契約，因此有必要在法律上承認(rèn)這種生命保險(xiǎn)契約的有效性。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要求取得被保險(xiǎn)人的同意?？梢?，同意主義并非對(duì)保險(xiǎn)利益適用的拋棄。

法人受益人保險(xiǎn)利益的形式

在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域引入保險(xiǎn)利益的概念（即人身保險(xiǎn)利益）是英美保險(xiǎn)法體系特有的制度。在保險(xiǎn)制度初始僅僅要求投保人具備保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人是否存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系或者其他私人間的利害關(guān)系作為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有保險(xiǎn)利益。其后，保險(xiǎn)利益的效力擴(kuò)展至被保險(xiǎn)人乃至受益人領(lǐng)域。

一般而言，法律對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定包含兩個(gè)方面：一是基于身份關(guān)系，包括本人、親屬關(guān)系（血親和姻親關(guān)系）、以及基于其他撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系形成的保險(xiǎn)利益。二是基于經(jīng)濟(jì)上的相關(guān)性，如債務(wù)人與債權(quán)人、雇員與雇主等，以同意為條件視為有保險(xiǎn)利益，實(shí)際上仍是以利益關(guān)系作為總體上的標(biāo)準(zhǔn)而附加一個(gè)“同意”條件。雇主正是基于這種經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系（合同等），對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生致雇員及第三人的人身損害，乃至給雇主帶來的間接經(jīng)濟(jì)損失，具有法律認(rèn)可的現(xiàn)實(shí)或期待利益。這種利益通常包括兩個(gè)方面：

（一）雇主的無過錯(cuò)責(zé)任

在雇傭關(guān)系中，雇員按照雇主的指示，利用雇主提供的條件，以自己的技能為雇主提供勞務(wù)。雇主則向提供勞務(wù)的雇員支付勞動(dòng)報(bào)酬。雇員在完成雇主交付的工作的過程中，可能使自己受到損害。對(duì)這種損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。這種侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則經(jīng)歷了從過錯(cuò)原則到無過錯(cuò)原則的發(fā)展變化。在19世紀(jì)資本主義生產(chǎn)迅猛發(fā)展的同時(shí)，工人在事故中受傷、喪生者也與日俱增，但過錯(cuò)責(zé)任原則的適用卻不利于保護(hù)工人的權(quán)利，平抑勞資關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)矛盾激化。普魯士王國(guó)率先于1838年制定《鐵路法》，初步確立了企業(yè)主無過失賠償之責(zé)。1871年，德國(guó)頒布《帝國(guó)統(tǒng)一責(zé)任法》，規(guī)定由企業(yè)主對(duì)其代理人及監(jiān)督管理人員的過錯(cuò)所造成的死亡和人身傷害負(fù)賠償責(zé)任。到1884年德國(guó)《工業(yè)事故保險(xiǎn)法》，確立了企業(yè)主對(duì)雇工傷害負(fù)無過錯(cuò)的賠償責(zé)任。1898年4月法國(guó)制定了《勞工賠償法》，確立了工業(yè)事故致勞工死亡、傷害，以無過錯(cuò)責(zé)任原則確定雇主賠償責(zé)任的制度。我國(guó)2003年4月頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》雖然沒有規(guī)定工傷保險(xiǎn)責(zé)任的歸責(zé)原則，但是按照保險(xiǎn)的一般規(guī)則，當(dāng)然是無過錯(cuò)責(zé)任。其實(shí)，就是在工業(yè)事故的特殊侵權(quán)責(zé)任中，也是適用無過錯(cuò)責(zé)任原則歸責(zé)的。除了雇主對(duì)雇員的無過錯(cuò)責(zé)任以外，雇主還要承擔(dān)雇員在執(zhí)行職務(wù)中致第三人損害的侵權(quán)賠償責(zé)任。對(duì)這類侵權(quán)責(zé)任采用無過錯(cuò)責(zé)任原則亦符合世界各國(guó)立法發(fā)展的潮流。

（二）雇主面臨的其他潛在損失

企業(yè)中的雇員，尤其是高級(jí)雇員，甚至股東、合伙人，是關(guān)系到公司和企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，一旦危險(xiǎn)發(fā)生造成其人身損害則會(huì)引起雇主的經(jīng)濟(jì)利益損失，至少包括三個(gè)方面：關(guān)鍵人物損失、信用損失、企業(yè)清償損失。西方國(guó)家普遍采用的公司對(duì)董事、股東，尤其是高級(jí)雇員的人身保險(xiǎn)利益，以人身保險(xiǎn)的方式獲得保障，較為普遍與可靠。美國(guó)的“重要雇員保險(xiǎn)”就是其中一例，它是企業(yè)為保障自身免遭因某一位重要人員死亡或殘廢所引起的經(jīng)濟(jì)損失而購(gòu)買的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)由企業(yè)主投保并支付保費(fèi)，以雇員為被保險(xiǎn)人，企業(yè)主是保單的持有人和受益人。

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