論工程質(zhì)量責任保險的原則確定

汪火良

【摘要】 工程建設關乎國計民生而且存在高風險，加之我國建筑市場嚴重不良的現(xiàn)狀，使得這一風險又大幅度增加，因此，必須建立完善的工程質(zhì)量責任保險制度來分散和控制這種風險。我國在這一領域的法律制度還是一個空白。加強工程質(zhì)量保險的立法研究，盡快建立和完善工程質(zhì)量保險制度在我國具有相當?shù)木o迫性和必要性。筆者從工程質(zhì)量責任保險的確定原則方面作一探討，以期盡綿薄之力。

【關鍵詞】 工程質(zhì)量責任；保險；原則

近幾年來，我國的基礎設施建設和房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展進一步加快，特別是隨著國家對西部地區(qū)開發(fā)力度的加大，一些大型甚至特大型工程相繼上馬，但是，與之相伴而生的是工程質(zhì)量事故顯著增加的不利后果。北京西客站、九江防洪大堤、綦江彩虹大橋、杭州錢塘江大堤……，一系列觸目驚心的重大工程質(zhì)量事故相繼發(fā)生。據(jù)有關部門統(tǒng)計，近年來我國每年因建筑工程倒塌事故造成的損失在1000億元左右，這應該還是一個相當保守的數(shù)字。因此，有人預言：我國將步入建國以來的第四個工程質(zhì)量事故多發(fā)期。

工程建設本來就是一個高風險的項目，加之我國建筑市場嚴重不良的現(xiàn)狀，使得這一風險又大幅度增加，因此，必須建立完善的工程質(zhì)量責任保險制度來分散和控制這種風險。國外有些國家（典型的如法國和西班牙）已建立了有關這方面的比較完善的制度，而我國在這一領域則非常落后，許多相關的法律制度還是一個空白。加強工程質(zhì)量保險的立法研究，盡快建立和完善工程質(zhì)量保險制度在我國具有相當?shù)木o迫性和必要性，既可分散和控制風險，保護投資者的合法權(quán)益，同時又可以凈化建筑市場，規(guī)范市場運作，最終將對提高工程質(zhì)量取到十分重要的作用。

在責任保險中，保險人的責任是以被保險人依法承擔的民事責任為基礎，即只有確定被保險人的責任后，才有可能使保險人承擔保險責任。但對于保險人的保險責任在何時得以真正確定，我國保險法并沒有明文規(guī)定。在理論上，主要有三種觀點：一是被保險人因其行為致第三人遭受損害而依法承擔賠償責任時，保險人的保險責任即告確定，應當承擔相應的賠償責任；二是被保險人受到求償時，保險責任即告確定；三是被保險人因其行為致第三人遭受損害而依法承擔賠償責任，被保險人受到求償時，保險人應負賠償責任。筆者認為，相比之下，第一種觀點較為合理，因為責任保險在本質(zhì)上屬于填補損失的保險，以填補被保險人或第三人的實際損失為目的，被保險人或第三人沒有損失，保險人自然談不上承擔保險責任。但是，我們也不能將賠償責任的確定和履行混為一談，被保險人因其行為致第三人遭受損害而依法承擔賠償責任的，不論第三人是否提出索賠，被保險人賠償責任確定后，保險人的賠償責任應當確定。因此，責任保險中被保險人和保險人責任的確定具有順序性和統(tǒng)一性，即被保險人責任的確定在先，保險人責任的確定在后，并且，在一般情況下，被保險人的責任一旦確定，保險人的責任即告確定。但是，對于工程質(zhì)量保險來講，卻有一定的復雜性和特殊性。在此。我們有必要先分析一下我國法律關于施工人責任歸屬的基本原則。

近年來，我國先后制定了《合同法》、《招投標法》、《建筑法》以及《建設工程質(zhì)量管理條例》等法律法規(guī)，初步形成了有關工程建設的法律體系，對從事、涉及工程建設的各方市場主體有關工程質(zhì)量的法律責任作出了較為明確的規(guī)定，這是當事人一旦因工程質(zhì)量產(chǎn)生爭議進行處理的法律依據(jù)?！逗贤ā返诙侔耸粭l規(guī)定：因施工人的原因致使建設工程質(zhì)量不符合約定的，發(fā)包人有權(quán)要求施工人在合理期限內(nèi)無償修理或返工、改建。經(jīng)過修理或者返工、改建后，造成逾期交付的施工人應當承擔違約責任?！逗贤ā返诙侔耸l規(guī)定：因承包人的原因致使建設工程在合理適用期限內(nèi)造成人身和財產(chǎn)損害的，承包人應當承擔損害賠償責任。這兩條其實分別規(guī)定了施工人的違約責任和侵權(quán)責任，在實踐中，施工人的責任在很多情況下實際上是違約責任和侵權(quán)責任的競合。但是，不管施工人承擔的是哪一種責任，都有一個前提條件，就是損害的產(chǎn)生必須是因為施工人的原因所致，這實際上也就確定了對施工人所適用的歸責原則是傳統(tǒng)的過錯責任原則，即受害人要想讓施工人承擔相應的責任，就必須證明損害的發(fā)生是由于施工人的過錯所致。下面我們來分析一下對施工人所適用的歸責原則是否合理。

就違約責任來講，我國新《合同法》出臺以前的《經(jīng)濟合同法》中所采用的是過錯責任原則，該法第29條規(guī)定，由于當事人一方的過錯，造成經(jīng)濟合同不能履行或不能完全履行，由有過錯的一方承擔違約責任。在我國《合同法》制定的過中，鑒于國內(nèi)當時的經(jīng)濟形勢，國家所維護的價值發(fā)生了改變，其價值取向傾向于維護正常的交易秩序，保護債權(quán)人的合法權(quán)益，從而促進社會主義市場經(jīng)濟的培育和發(fā)展。這一情況下，在合同中確立無過錯責任原則就有相當?shù)谋匾?。從《合同法》的現(xiàn)行規(guī)定來看，其第107條規(guī)定：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符和約定的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。這一規(guī)定被認為是我國《合同法》采用無過錯責任原則的佐證。當然，對于是否應當采用嚴格責任原則，在立法論上有不同意見。應當指出，《合同法》也同時規(guī)定了若干過錯責任原則，建設工程合同中承包人的責任便是其中之一，將承包人的責任作為一個特殊單列出來而適用過錯責任原則，立法者或許有自己的道理，可能是考慮到工程建設的參與方多，過程復雜，并且工程質(zhì)量要受到很多非人為因素的影響，因此責任也難分清，如果一發(fā)生質(zhì)量事故就要施工人承擔責任，對施工人來講是非常不公平的。但是，我們必須看到，對施工人的責任適用傳統(tǒng)的過錯責任原則又確實存在很多不合理之處，正是由于工程建設自身的特點，因而一旦發(fā)生事故，受損方要證明施工人的過錯，其難度是可想而知的，這也是目前我國建筑市場上工程質(zhì)量事故的責任難以分清和落實的一個重要原因，該規(guī)定實際上為某些施工人逃避責任提供了一個很大的缺口。對于侵權(quán)責任，也存在類似情況。就大多數(shù)事故的受害人來講，要想依靠自己的力量去證明施工人的過錯，幾乎是不可能完成的任務。實際上，目前這些受害人是否能得到賠償，往往取決于國家有關部門對事故原因所作的調(diào)查和最后的定性，這顯然不利于維護受害人的合法權(quán)益。我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定對產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者的責任適用無過錯責任原則，建筑工程雖然不屬該法所規(guī)定的產(chǎn)品范圍，但其本質(zhì)上仍屬一種產(chǎn)品，只不過是一種比較特殊的產(chǎn)品罷了。筆者并非主張對施工人的責任適用無過錯責任原則，只是借此說明適用傳統(tǒng)的過錯責任原則的確存在很大的弊端。實際上，從我國目前建筑市場的情況來看，大多數(shù)工程質(zhì)量事故是因為施工人的原因造成的，一些施工單位為了賺取利潤，無視工程質(zhì)量，在工程建設中偷工減料、徇私舞弊。筆者認為，對施工人的責任歸屬應當考慮適用過錯推定原則。過錯推定原則，是指為了保護受害人或相對人的合法權(quán)益，法律規(guī)定行為人只有證明自己沒有過錯的情況下，才可以不承擔責任。過錯推定原則的出現(xiàn)，主要是因為在很多情況下，由于受到科學技術(shù)水平和認識能力的限制，很難確定行為人是否具有過錯，為了保護相對人的合法權(quán)益，需要借助過錯推定來認定行為人具有過錯，另一方面，從加害人的角度來看，加害人更了解損害發(fā)生的原因，讓其承擔舉證責任有利于查清事實從而決定責任的歸屬。在工程建設的過程中，施工人自始至終處著主導地位，手上掌握著有關施工的第一手資料，讓其承擔舉證責任要比受害人容易得多，這樣更容易分清事實，落實責任。因此，對施工人的責任適用過錯推定原則要比傳統(tǒng)的過錯責任原則更為合理。

在我國工程質(zhì)量責任保險實施的過程中，如果仍按照現(xiàn)行法律所規(guī)定的過錯責任原則來確定施工人的責任，將會面臨一個很大的問題，即保險責任將會因為施工人的責任長期得不到確定而不能明確，處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)。這樣，受害方也就不能及時地拿到維修費用或受到賠償，建立這一保險制度的價值也會大打折扣，這種情況對該制度的實施和推廣將肯定會產(chǎn)生負面影響。法國的這一問題比較突出，在法官沒有審判定案之前，保險人就不賠償，而這個審判可以拖到幾年之久，業(yè)主和受害人往往不能得到及時的賠償。西班牙正是認識到了這一問題，因此采取了和法國不同的做法，即只要損害存在，經(jīng)檢查評估后，保險人立即賠付，然后再由保險人向相關責任者索賠。從實際情況來看，我們在確定保險責任的時候，不應當按現(xiàn)行法律的規(guī)定以傳統(tǒng)的過錯責任原則確定施工人的責任，而應以過錯推定原則確定施工人的責任，再以此確定保險責任，也就是說，當發(fā)生質(zhì)量事故時，推定施工人具有過錯，應當承擔責任，同時保險責任也得以確定，但是，施工人或保險人可以在一定的期限內(nèi)證明其沒有過錯，不應承擔責任。如在法定的期限內(nèi)不能證明，保險人必須承擔賠償責任。當然，這樣的規(guī)定可能會使保險人的利益在某些情況下受到損害，但基于開設此項保險的目的，在價值取向上應適當有所傾斜。至于保險人的權(quán)益保護問題，可以通過賦予其對工程建筑的參與權(quán)以及保險代位權(quán)等相關權(quán)利，使其能在法律規(guī)定的范圍內(nèi)最大限度地維護自己的利益。

參考文獻：

[1]許崇苗、李利著,《保險合同法理論與實務》[M],法律出版社,2002.

[2]崔建遠主編,《合同法》[M],法律出版社，2003.

[3]梁彗星,《從過錯責任到嚴格責任》，載《民商法論叢》[M],法律出版社，1997.

[4]崔建遠,《嚴格責任？過錯責任？—中國合同法歸責原則的立法論》，載《民商法論叢》[M],法律出版社，1999.

[5]魏振瀛主編,《民法》[M],北京大學出版社、高等教育出版社，2002.

[6]徐波、趙宏彥、高中旺、李中錫,《法國的建筑工程質(zhì)量保險體系與實施狀況》，載《世界經(jīng)濟》[J]，2004,(8).