農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)存在問題分析及建議

陳　紅　任亞男

摘要：本文簡(jiǎn)要介紹了2008年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)整體發(fā)生的巨大變化，分析了新形勢(shì)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題。主要從利率、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制、政府的扶農(nóng)政策和小額貸款可持續(xù)發(fā)展三方面給出建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸利率農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)政策

一、2008年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化

受美國(guó)次貸的影響，2008年，全球經(jīng)濟(jì)都處于放緩的狀態(tài)，多數(shù)國(guó)家都面臨著解決金融危機(jī)的難題，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)和進(jìn)出口企業(yè)也受到了不同的影響，在全球金融市場(chǎng)以及我國(guó)城市金融市場(chǎng)都在經(jīng)歷寒冬的大背景下，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在2008年卻發(fā)生了很大的變化。

(一)商業(yè)銀行“集體返鄉(xiāng)”

2008年8月18日，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)同時(shí)開業(yè)，標(biāo)志農(nóng)行在多渠道為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)上邁出了重要步伐。9月26日，由交通銀行股份有限公司發(fā)起并控股的大邑交銀興民村鎮(zhèn)，在四川省大邑縣正式開業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家由大型股份制商業(yè)銀行參股設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。繼農(nóng)行之后，一向?qū)I(yè)務(wù)范圍局限于城市市場(chǎng)的建設(shè)銀行，成為國(guó)有商業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場(chǎng)的接力者。12月9日，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行——湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行在湖南省益陽市桃江縣正式開業(yè)。在國(guó)有商業(yè)銀行積極下鄉(xiāng)的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的下鄉(xiāng)步伐也在加速。

(二)外資銀行紛紛大舉搶占我國(guó)金融市場(chǎng)

2007年12月13日，由匯豐銀行發(fā)起設(shè)立的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州開張，這是全國(guó)首家外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，而匯豐銀行的“下鄉(xiāng)”行動(dòng)，就此拉開了外資銀行集體進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的序幕。2008年匯豐銀行又陸續(xù)在重慶大足、福建永安成立了2家村鎮(zhèn)銀行，而在北京密云、廣東江門恩平的村鎮(zhèn)銀行也在緊鑼密鼓的籌備之中。

2008年，渣打銀行則在內(nèi)蒙古和林格爾縣設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行。臨近年末，另一外資銀行巨頭——花旗銀行也傳來成功進(jìn)軍我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的消息，12月16日，由花旗銀行發(fā)起設(shè)立的荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司在湖北荊州開業(yè)，成為我國(guó)首家由外資銀行發(fā)起設(shè)立的貸款公司，開始了外資銀行參與我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的另一種模式的探索。

(三)新型金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般設(shè)立

銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之此前表示，截至2008年10月31日，全國(guó)已有77家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行62家，貸款公司5家，農(nóng)村資金互助社10家；還有35家機(jī)構(gòu)正在籌建，年內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將突破100家。試點(diǎn)成果證明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生，提高了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增加了農(nóng)村金融供給，對(duì)支持試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，這些新型金融機(jī)構(gòu)有效激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)，信貸支農(nóng)投放力度明顯加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平明顯提高，金融服務(wù)滿意度有所提升。

二、小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及建議

以上可以看出我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)確實(shí)發(fā)生了喜人的變化，但是在農(nóng)村金融市場(chǎng)熱火朝天的同時(shí)，為了能讓這種態(tài)勢(shì)健康持續(xù)地發(fā)展下去，我們應(yīng)該沉思一下背后的問題。各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村最終目的是為三農(nóng)服務(wù)的，為農(nóng)戶提供個(gè)人小額信貸，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)提供小額信貸，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供貸款等等，可以看出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)就是小額信貸，下面僅對(duì)小額信貸方面存在的問題進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

(一)利率

現(xiàn)今我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)也在向利率市場(chǎng)化的方向邁進(jìn)，但是為了占領(lǐng)市場(chǎng)，各機(jī)構(gòu)似乎都在存貸款上壓低利率，就像商場(chǎng)之間的價(jià)格戰(zhàn)一樣，最終會(huì)導(dǎo)致多敗俱傷，暫時(shí)會(huì)讓農(nóng)戶有低息貸款，但是這其實(shí)是不明智的，幾年前之所以各金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村，原因是在農(nóng)村放貸額度小，分散，各項(xiàng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)今同樣的問題仍然存在。在農(nóng)村不成熟的金融市場(chǎng)上，適合實(shí)行高息政策。所謂的高息政策，既包括貸款利率又包括存款利率。

首先，提到高息，很多人馬上會(huì)反駁高息會(huì)加重借貸人的負(fù)擔(dān)，但我們從農(nóng)戶的角度看，只要獲得的這筆貸款及時(shí)，手續(xù)簡(jiǎn)便，并且比民間借貸的高利率要低，對(duì)善于有效利用資源的農(nóng)戶來說就是有利可圖的，而利息在他們利潤(rùn)中所占的微薄的百分比根本對(duì)他們不能造成威脅，更談不上負(fù)擔(dān)。

再者，高息政策不僅提高了做小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也覆蓋了較高的組織成本和交易成本。從員工薪酬方面，高息政策使各機(jī)構(gòu)能付出較高的工資，從而吸引了較高素質(zhì)的工作人員。高素質(zhì)人才一方面對(duì)各農(nóng)戶調(diào)查分析的會(huì)更深入更貼切，具有高度的積極性；另一方面降低了信貸人員與農(nóng)戶同流合污共同欺騙銀行的風(fēng)險(xiǎn)；其三也減少了信貸人員收受賄賂的可能性。

最后，高息政策使各機(jī)構(gòu)付出較高的存款利率，這樣一方面各機(jī)構(gòu)可以吸收大量的存款，解決借貸資金難獲得的問題，另一方面資金會(huì)向農(nóng)村回流，不僅解決了過去的“抽血”效應(yīng)，還使城市里多余的資金獲得有效利用，特別是在現(xiàn)階段金融危機(jī)影響嚴(yán)重的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)頗有潛力很適合投資的場(chǎng)所。

所以，基于小額貸款具有額度小、還款期短、交易成本高等特點(diǎn)，高息貸款這種制度的設(shè)計(jì)也保證了非貧困人口不會(huì)來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場(chǎng)的供求關(guān)系出發(fā)，制定了靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有結(jié)余，為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。

(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

如今各金融機(jī)構(gòu)紛紛下鄉(xiāng)，部分解決了先前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足等問題，但從另一面看到，為了吃到這塊“肥肉”，各機(jī)構(gòu)放款過于集中，有些窮困的村莊得不到貸款，而相比之下有些村莊卻有源源不斷的貸款，貸款多是好事，但是在放貸的同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)的控制。比如有很多不講信用的農(nóng)戶，泛濫的放款更加強(qiáng)了他們不還貸的想法，反正不還這家銀行以后不貸給我無所謂，等一段時(shí)間還可以去其他的銀行借款，這樣的想法，不光存在于農(nóng)戶個(gè)人貸款中，即使是五戶聯(lián)保也不排除這種情況。當(dāng)然這樣的農(nóng)戶還是少數(shù)的，而且有時(shí)村莊的誠(chéng)信度會(huì)成為一種風(fēng)氣。所以為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，就要各機(jī)構(gòu)合作，對(duì)這種有還款能力無還款意愿的人群采實(shí)施進(jìn)一步的措施，扭轉(zhuǎn)這種由于貸款泛濫而間接縱容不守誠(chéng)信的狀況。

首先，要有個(gè)聯(lián)網(wǎng)的記錄，也就是必須完善征信系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信做真實(shí)記錄，后放款的銀行可以參考先前農(nóng)戶的信用記錄考慮借款額度以及是否借款給他們。目前雖然貸款下放出去了，但是征信系統(tǒng)在我國(guó)來說想全國(guó)普及還需要很長(zhǎng)時(shí)間，更別說相對(duì)來說比較貧困的農(nóng)村了。所以建議貸款機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卣膮f(xié)助下，集體建議做個(gè)名冊(cè)對(duì)各項(xiàng)貸款額度、還款情況、用途等做個(gè)詳細(xì)的記載，為銀行下一步貸款做參考。

其次，要有合理的獎(jiǎng)懲措施。那些積極、及時(shí)、自愿還款

的農(nóng)戶，是開放小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)良客戶，他們降低了各機(jī)構(gòu)的催款成本，也是各機(jī)構(gòu)貸款的利潤(rùn)創(chuàng)造者，各機(jī)構(gòu)應(yīng)給在貸款額度和貸款利率方面適當(dāng)?shù)姆艑挘?dāng)然這是個(gè)循序漸進(jìn)的過程，銀行與農(nóng)戶之間都需要長(zhǎng)時(shí)間的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不還的農(nóng)戶，所有的機(jī)構(gòu)都應(yīng)該聯(lián)合起來對(duì)其進(jìn)行懲罰，或提高利率或是不對(duì)其貸款或縮小貸款額度，直到他們有優(yōu)良的還款記錄為止。

再次，是盡量避免競(jìng)爭(zhēng)太激烈，試圖在金融空白的地方建立金融機(jī)構(gòu)。人們有一種想法，越窮的人你借他錢越不還，但事實(shí)上，“滴水之恩，自當(dāng)涌泉相報(bào)”這句話窮人似乎理解的更深刻。窮人銀行家諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯也正是利用這點(diǎn)創(chuàng)設(shè)了格萊珉銀行，賺了窮人的錢，也讓窮人賺了錢，漸漸富裕起來，實(shí)現(xiàn)了雙贏效果。我們有意愿下鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)也可以在貧困地區(qū)效仿尤努斯教授的成功模式來開辦業(yè)務(wù)。當(dāng)然在一些貧困的地區(qū)，譬如山區(qū)，想正常開展業(yè)務(wù)還面臨著花費(fèi)的成本更高、銀行參股積極性不強(qiáng)、制約發(fā)展因素多、自身御險(xiǎn)能力弱、相關(guān)政策及時(shí)到位難等一系列問題。鑒于上述問題，筆者建議，貧困地區(qū)培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行在沒有經(jīng)驗(yàn)可參考的情況下，要避免一哄而上，要通過宣傳，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，消除認(rèn)識(shí)誤區(qū)，奠定良好的群眾基礎(chǔ)，在充分試點(diǎn)的基礎(chǔ)上。把握進(jìn)度，分步設(shè)立。更需要政府推出一些有利于金融機(jī)構(gòu)的政策，鼓勵(lì)他們?nèi)ツ抢?。比如稅收?yōu)惠，再貸款利率降低等等。

(三)政府的扶農(nóng)政策和小額貸款可持續(xù)發(fā)展

1農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格

無論是在2005到2007年經(jīng)濟(jì)的騰飛階段，還是在2008年的經(jīng)濟(jì)萎靡階段，我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格一直都是比其他國(guó)家的同比水平低很多的，像韓國(guó)農(nóng)業(yè)很受政府重視，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格居高不下。雖然說走的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)路線，價(jià)格要市場(chǎng)化，但是農(nóng)民屬于弱勢(shì)群體，他們和小商小販、大型糧庫(kù)等相比議價(jià)能力是很差的，所以對(duì)于他們，政府就要管制，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼或是限制農(nóng)戶以外的人的利潤(rùn)空間。嚴(yán)格的價(jià)格支持政策，可以使農(nóng)民得到應(yīng)得的收入，這樣高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了，政府的這一政策有利于小額貸款機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

2農(nóng)業(yè)政策

農(nóng)民所處的自然環(huán)境大多都良好，可以從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等等，在沒有旱澇災(zāi)害的年代都會(huì)有好的收成，但是也存在問題，一是市場(chǎng)上稀缺的產(chǎn)品農(nóng)民可能沒有超前的意識(shí)，或是沒有飼養(yǎng)、種植的基本常識(shí)，此時(shí)就需要政府提供一些有遠(yuǎn)見的分析意見，不光對(duì)村民進(jìn)行宣傳教育，還要親自指導(dǎo)。二是不光要生產(chǎn)，政府還要引薦一些有利的銷路，讓農(nóng)民的收成賣上市場(chǎng)價(jià)格。在這條產(chǎn)供銷路子打開之后，小額信貸就會(huì)很安心的放出去，就像出口信貸中的買方信貸與賣方信貸一樣，開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，既可以給農(nóng)戶提供貸款，也可以給收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)貸款，最終可以達(dá)到共贏共富。但前提是企業(yè)和農(nóng)戶是信譽(yù)良好的。