齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及對(duì)策

邱麗娟

摘要：社會(huì)信用體系是一個(gè)系統(tǒng)，具有非常豐富的內(nèi)容。本文針對(duì)齊齊哈爾市信用體系建設(shè)過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，在現(xiàn)狀調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合其它省市在信用體系建設(shè)方面的一些好的經(jīng)驗(yàn)，提出推進(jìn)齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)的對(duì)策與措施。

關(guān)鍵詞：信用信息征信體系信用管理

一、齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)取得的成績(jī)

(一)誠(chéng)信宣傳教育方面

齊齊哈爾市利用廣播、電視渠道，宣傳《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，進(jìn)一步促進(jìn)了公民誠(chéng)信教育；國(guó)稅系統(tǒng)開展主題為“依法誠(chéng)信納稅，共建和諧社會(huì)”的“稅法宣傳月”活動(dòng)；由市政府主辦，中國(guó)人民銀行齊市中心支行、市政府金融辦共同承辦“迎奧運(yùn)講文明樹新風(fēng)”誠(chéng)信知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)。齊齊哈爾市人民銀行中心支行開展了以“傳遞火炬、傳送征信”為主題的“我與奧運(yùn)同行”征信知識(shí)系列宣傳活動(dòng)。這些活動(dòng)的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

(二)政府方面

齊齊哈爾市社會(huì)信用體系全面建設(shè)工程是從2007年開始的。2007年11月6日成立了齊齊哈爾市“誠(chéng)信鶴城”建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)相關(guān)工作的組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。確立了工作職責(zé)和辦事機(jī)構(gòu)。同年，齊齊哈爾市委將誠(chéng)信建設(shè)納入對(duì)縣(市)區(qū)黨政領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部的考核體系，作為評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與和諧社會(huì)建設(shè)的重要指標(biāo)，各縣(市)區(qū)也相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)。工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、藥監(jiān)、衛(wèi)生、教育、旅游等部門相繼開展了各自領(lǐng)域的誠(chéng)信建設(shè)工作，市政府辦和市誠(chéng)信辦協(xié)助金融部門完成了第一階段的催繳逾期銀行貸款工作，并開通了名為“誠(chéng)信鶴城”的網(wǎng)站。

(三)企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)方面

自人民銀行2003年機(jī)構(gòu)改革，增設(shè)征信管理職能后，以企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為核心內(nèi)容的信貸征信體系已成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)信用建設(shè)發(fā)揮著積極作用。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)都能將查詢征信系統(tǒng)作為信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的第一道“門檻”。截至2007年底，齊齊哈爾市企業(yè)征信系統(tǒng)共已采集了17680戶企業(yè)信用信息，收錄了99.6萬(wàn)個(gè)已經(jīng)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的自然人信用信息包括基本信息、信貸信息和其它信息。同時(shí)還有3700多戶中小企業(yè)納入到征信系統(tǒng)中，同時(shí)還為3.2萬(wàn)農(nóng)戶辦理了農(nóng)戶信用報(bào)告。截至2007年底，金融機(jī)構(gòu)共辦理各項(xiàng)貸款余額334.6億元。

(四)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)方面

目前，齊齊哈爾市工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行各有一套對(duì)客戶信用等級(jí)初評(píng)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，并自成體系，以此作為對(duì)客戶授信和放貸等風(fēng)險(xiǎn)管理的主要依據(jù)。2007年中國(guó)人民銀哈爾濱中心支行把積極推動(dòng)以農(nóng)戶信用檔案建設(shè)為切入點(diǎn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作作為本年度的一項(xiàng)創(chuàng)新工作，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)貸“一證通”的推廣，在齊齊哈爾市啟動(dòng)了以“征信+信貸”為基本模式的農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作試點(diǎn)，自主設(shè)計(jì)開發(fā)了農(nóng)戶信用檔案管理信息系統(tǒng)，2007年8月初在齊齊啥爾四縣(市)八鄉(xiāng)農(nóng)村信用社投入試點(diǎn)運(yùn)行。目前該系統(tǒng)已征集入庫(kù)11,275戶農(nóng)戶信用檔案，較好地解決了試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)戶信用信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)有效增加“三農(nóng)”信貸投入起到了積極作用。

雖然齊齊哈爾市在信用體系建設(shè)中取得了一些績(jī)，但這還只不過(guò)是處于起步階段，誠(chéng)信缺失、道德失范的現(xiàn)象還表現(xiàn)得比較突出，信用不良仍是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。

二、齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及原因

(一)失信現(xiàn)象屢禁不止

主要體現(xiàn)為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價(jià)格欺詐等，這些問(wèn)題涉及到企業(yè)、個(gè)人等。典型的案例如2006年發(fā)生的齊齊哈爾第二制藥廠制假案。

(二)存在條塊分割現(xiàn)象

由于齊齊哈爾市地處我國(guó)北方，相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市信息較封閉，這也帶來(lái)信用體系建設(shè)的條塊分割。部門和行業(yè)都按照自己的設(shè)想建設(shè)信用體系，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不但各部門浪費(fèi)了極大的人力、物力，給各企業(yè)也帶來(lái)了很大的工作量和負(fù)擔(dān)。各部門間、各部門同金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人之間的信息溝通還未達(dá)成共識(shí)，未形成一個(gè)共享的資信信息資料庫(kù)。

(三)信用市場(chǎng)亟待規(guī)范

首先，信用行業(yè)規(guī)則不完善，沒有建立起規(guī)范的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)沒有規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，沒有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范和制約機(jī)制，致使信用中介機(jī)構(gòu)本身的信用狀況參差不齊。其次，專業(yè)人員素質(zhì)較低，征信隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。最后，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，方法各不相同。

(四)個(gè)人信用體系建設(shè)滯后

齊齊哈爾市在個(gè)人信用體系建設(shè)方面雖然做了一些工作，但還處于對(duì)個(gè)人信用信息的建立收集階段，而且所涉及的面還比較小，目前僅登記與各個(gè)銀行有業(yè)務(wù)的人員的相關(guān)信息，而且登記的部門也只有中國(guó)人民銀行。個(gè)人信用信息更新周期較長(zhǎng)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)中用戶信息更新不及時(shí)，甚至有時(shí)取得的還是半年前的信息，造成被征信人的信用記錄不全或信息失真。完善的信用評(píng)價(jià)和信用信息的使用制度還沒有建立。

(五)信用管理不夠完善

多數(shù)企業(yè)沒有建立信用管理機(jī)制，沒有專人收集交易伙伴的資信檔案，對(duì)信用期限、客戶風(fēng)險(xiǎn)缺少系統(tǒng)、科學(xué)的研究，政府部門也缺少對(duì)信用管理的指導(dǎo)性政策和措施。少數(shù)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)不能正常經(jīng)營(yíng)，有的是皮包公司、空殼企業(yè)；有些中介機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，信用意識(shí)不強(qiáng)，履約有隨意性；部分中介咨詢機(jī)構(gòu)甚至向客戶提供虛假信息。

當(dāng)前誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，表面上看是利益驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠(chéng)信道德教育的弱化，群眾整體素質(zhì)不高；企業(yè)守信意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部缺少信用管理，缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；現(xiàn)行法律制度不完善且執(zhí)法不力；守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制不健全，失信成本過(guò)低；社會(huì)信用管理體制混亂等等，從而導(dǎo)致道德行為失范，市場(chǎng)交易秩序混亂，影響了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)主體的誠(chéng)信形象。

三、齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)存在問(wèn)題的對(duì)策

(一)大力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的輿論氛圍

加強(qiáng)誠(chéng)信教育。強(qiáng)化信用意識(shí)。要將誠(chéng)信宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作常抓不懈，把工商、稅務(wù)等職能部門的誠(chéng)信宣傳活動(dòng)加以整合，使社會(huì)的各個(gè)層面和不同部門協(xié)調(diào)一致，互相配合，形成整體合力。可以選定一個(gè)時(shí)間，每年在選定時(shí)間內(nèi)，各單位、部門集中力量，全面、深入地開展宣傳活動(dòng)，大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)的思想和意識(shí)，增強(qiáng)人們的信用理念，說(shuō)話守信、做人誠(chéng)實(shí)、做事誠(chéng)信。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的誠(chéng)信教育，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)體工商戶樹立、實(shí)踐誠(chéng)信理念。使“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”、“守法經(jīng)營(yíng)”成為企業(yè)和個(gè)人的自覺行動(dòng)。

(二)整合數(shù)據(jù)資源

基于目前條塊分割的情況，要發(fā)揮政府、央行的作用，

全面整合現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源。要擴(kuò)大信用信息應(yīng)用領(lǐng)域，從兩方面著手：一方面，可依托政府辦公網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供便利的信息查詢通道，先在政府部門及國(guó)有企業(yè)內(nèi)部推動(dòng)信用信息的應(yīng)用。另一方面，引導(dǎo)和創(chuàng)造各單位及個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的廣泛需求。目前，各單位及個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，然而，這種需求仍停留在原始狀態(tài)，尚未轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)舉動(dòng)，有的是不知道該從哪里獲得征信服務(wù)，有的是根本不知道有這種服務(wù)。因此，引導(dǎo)和創(chuàng)造各單位及個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的需求，成為擴(kuò)大信用信息應(yīng)用的重要途徑。

(三)規(guī)范信用市場(chǎng)的發(fā)展

信用服務(wù)業(yè)是信用體系建設(shè)的重要組成部分，一方面，應(yīng)著力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)的信用中介機(jī)構(gòu)；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)管。首先，應(yīng)完善指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法，加快開發(fā)評(píng)價(jià)軟件，推動(dòng)基準(zhǔn)性方法在信用中介機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用，統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，鼓勵(lì)信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同服務(wù)對(duì)象的需求，分專業(yè)、分類型地開展個(gè)性化評(píng)價(jià)。其次，逐步向評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，依法對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和日常管理。

(四)推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)

齊齊哈爾市應(yīng)抓緊構(gòu)筑與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范，引導(dǎo)全體公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，做到重信用、守信用，用信用來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。全市上下要逐步建立個(gè)人信用檔案、個(gè)人基本賬戶制度、個(gè)人信用調(diào)查和報(bào)告制度以及個(gè)人信用評(píng)估體系。當(dāng)前，首先要以非公有制企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和個(gè)體工商戶為重點(diǎn)，從銀行、工商、公用事業(yè)等部門的聯(lián)合征信做起，加快建立相應(yīng)的信用服務(wù)、管理系統(tǒng)，并不斷予以拓展和完善。另外，要擴(kuò)大由中國(guó)人民銀行已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍，到2008年上半年，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)將所有涉及銀行貸款信用卡企業(yè)和個(gè)人征信信息納入到征信數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中。下一步，還要協(xié)調(diào)公安、稅務(wù)、司法、環(huán)保、質(zhì)檢等部門將經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的各種經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，逐步納入到銀行的征信系統(tǒng)當(dāng)中，這樣將有利于完善經(jīng)濟(jì)主體征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從而擴(kuò)大交易，提高融資份額，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

(五)統(tǒng)一對(duì)信用市場(chǎng)的管理

目前涉及征信業(yè)管理的有市誠(chéng)信辦、人行齊齊哈爾中心支行、市工商局等政府部門，從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)涉及眾多的政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位。他們各自為政制定了行業(yè)內(nèi)的征信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這種條塊分割的局面不打破，征信業(yè)就很難健康發(fā)展，所產(chǎn)生的信用結(jié)果也就很難達(dá)到客觀公正，從而影響征信結(jié)果的社會(huì)公信力。建議政府針對(duì)目前征信業(yè)發(fā)展的形勢(shì)和社會(huì)對(duì)征信業(yè)的客觀需要，在廣泛收集、取證和客觀分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合客觀需要和資源優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，指定某一機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT成立類似與證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)形式的征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并由其制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督、保障征信業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)客觀性、唯一性，促進(jìn)征信業(yè)的健康有序發(fā)展。