保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)之探討

郭　洋

[摘 要]如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)法在告知義務(wù)主體應(yīng)擴(kuò)大到被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)合同續(xù)約或變更時(shí)，告知義務(wù)應(yīng)作出規(guī)定，另外在違反如實(shí)告知義務(wù)主觀方面應(yīng)區(qū)分重大過(guò)失和一般過(guò)失以及應(yīng)明確保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的除斥期間，以期進(jìn)一步完善我國(guó)的保險(xiǎn)立法，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]如實(shí)告知義務(wù) 告知主體 履行時(shí)間 違反后果

作者簡(jiǎn)介：郭洋（1982-），女，河南信陽(yáng)，漢族，上海大學(xué)法學(xué)院憲政專業(yè) 2006級(jí)在讀碩士，研究方向：憲法與行政法。

一、如實(shí)告知義務(wù)的概述

保險(xiǎn)業(yè)作為一種集中風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的特殊行業(yè)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人正確確定危險(xiǎn)以及控制危險(xiǎn)的利益，保險(xiǎn)法規(guī)定了比一般合同告知義務(wù)更嚴(yán)格的保險(xiǎn)合同告知義務(wù)。保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)指的是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，告知義務(wù)人將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作陳述。保險(xiǎn)法上的“告知義務(wù)”主要包括對(duì)事實(shí)的陳述、對(duì)將來(lái)事件或行為的陳述以及對(duì)他人陳述的轉(zhuǎn)述。但如實(shí)告知義務(wù)不是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致而產(chǎn)生的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法直接規(guī)定的合同前義務(wù)，不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

二、如實(shí)告知義務(wù)的履行

（一）如實(shí)告知義務(wù)的主體

如實(shí)告知義務(wù)的主體原則上應(yīng)為投保人，因?yàn)樗怯喠⒈ｋU(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人的相對(duì)人。筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人和被保險(xiǎn)人及其代理人均應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，這是因?yàn)椋菏紫?，?duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及危險(xiǎn)發(fā)生情況最為了解，由其履行如實(shí)告知義務(wù)更順利和恰當(dāng)。其次，在人身保險(xiǎn)中，投保人除可為自己投保外，還可對(duì)其具有保險(xiǎn)利益的第三人如配偶、子女、父母及與投保人有扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬投保。

（二）如實(shí)告知義務(wù)的履行時(shí)間

1．訂立合同時(shí)

依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第1款的規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！笨芍侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)在合同訂立時(shí)履行告知義務(wù)，依該第17條的立法目的開(kāi)看，本條所謂的“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”泛指保險(xiǎn)人作出承保決定之前。

2．訂立保險(xiǎn)合同后

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此時(shí)告知義務(wù)人是否負(fù)有告知義務(wù)沒(méi)有明確規(guī)定，分析如下：

（1）合同效力中止后復(fù)效時(shí)

保險(xiǎn)合同效力的中止，是指保險(xiǎn)合同的關(guān)系形式上雖然存在，未失效也未終止，但保險(xiǎn)人和投保人雙方不負(fù)對(duì)待給付的情形。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒(méi)有規(guī)定，筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人亦負(fù)告知義務(wù)，理由如下：首先，在人身保險(xiǎn)中，合同效力中止后再?gòu)?fù)效，固然有基于投保人繳費(fèi)能力復(fù)蘇的因素，但實(shí)務(wù)中亦不乏被保險(xiǎn)人被發(fā)現(xiàn)有疾病后申請(qǐng)復(fù)效的情況發(fā)生。再者，如否定復(fù)效時(shí)的告知義務(wù)，則將誘使投保人和被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)故意不告知或不實(shí)告知，合同成立后再設(shè)法使合同處于效力中止?fàn)顟B(tài)，待保險(xiǎn)人解除權(quán)除斥期間經(jīng)過(guò)后再申請(qǐng)復(fù)效，這無(wú)疑與保險(xiǎn)的理念和存在基礎(chǔ)相悖，將有損保險(xiǎn)制度及保險(xiǎn)人的利益。

（2）續(xù)約時(shí)

按續(xù)約后的合同和原合同的關(guān)系可分為兩種情況。如果該續(xù)約是基于雙方當(dāng)事人在原合同內(nèi)訂有“自動(dòng)續(xù)約條款”產(chǎn)生的，則表明保險(xiǎn)人接受投保人在原合同訂立時(shí)的告知事項(xiàng)，所以此種情形則無(wú)須再履行如實(shí)告知義務(wù)。另外，如果原合同內(nèi)沒(méi)有“自動(dòng)續(xù)約條款”，在合同期間屆滿時(shí)或?qū)脻M之前以訂約方式延長(zhǎng)該合同的效力情形也是一樣的。

（三）告知義務(wù)的范圍

告知義務(wù)的范圍的確定，就在于更好地確定告知義務(wù)的內(nèi)容。一般來(lái)說(shuō)，各國(guó)的保險(xiǎn)立法均要求投保人如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)必須為“重要事實(shí)”。在確定何謂重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，有以下觀點(diǎn)：

1．“謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人”的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》確立的標(biāo)準(zhǔn)有“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”。此處的“保險(xiǎn)人”作何種解釋？為了公平合理地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，亦就是說(shuō)，所謂的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人，是指與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上其他保險(xiǎn)人具有相同的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人。在審理具體案件時(shí)，法院采用專家證人的形式來(lái)體現(xiàn)這一客觀的抽象的謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人。

2．“決定性影響”的標(biāo)準(zhǔn)。在判斷某一事實(shí)是否屬“重要事實(shí)“時(shí)，首先應(yīng)從該情況是否影響了一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人的”決定出發(fā)，重點(diǎn)考察該情況是否與一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人接受或決絕擬議中的保險(xiǎn)行為相關(guān)聯(lián)。依照“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人如欲證明某一情況是重要情況，必須證明一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人如果知道該情況，將拒絕簽訂保險(xiǎn)合同。由于拒絕簽訂保險(xiǎn)合同或僅在不同的合同基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同是一種客觀情況，因此，“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)對(duì)被保險(xiǎn)人較為公平，有利于平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

三 、告知義務(wù)的違反與后果

（一）違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件

1．主觀要件

我國(guó)立法對(duì)違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)原則采用過(guò)錯(cuò)主義，即告知義務(wù)人的隱匿或不實(shí)告知，應(yīng)基于故意或過(guò)失所致，將告知義務(wù)人主觀上無(wú)過(guò)失的情況排除在外，此種 立法值得肯定。投保人或被保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)人全面了解危險(xiǎn)情況，對(duì)當(dāng)時(shí)并不存在或雖存在而自己不知悉的事項(xiàng)作出的說(shuō)明，倘若與后來(lái)發(fā)生的事實(shí)或當(dāng)時(shí)事實(shí)不相符，只要非出于欺詐意圖，原則上不構(gòu)成告知義務(wù)的違反，但就告知義務(wù)人應(yīng)知而過(guò)失未知發(fā)生錯(cuò)誤的除外。

2．客觀要件

指告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或?qū)τ嘘P(guān)事項(xiàng)作不實(shí)說(shuō)明。保險(xiǎn)人欲以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同，他必須證明如下事項(xiàng)：一，是投保人未告知或未如實(shí)告知某情況；二是該情況存在于合同訂立前；但是該情況屬于“重要情況”；四是保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)該知道該情況；五是在投保人過(guò)失違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)證明該重要事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。

（二）違反告知義務(wù)的法律后果

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第3、4款區(qū)分投保人主觀上的故意或過(guò)失。但第17條第3、4款的規(guī)定還是有疏漏之處的：

1．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，在保險(xiǎn)人尚未收受保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人是否因契約已解除而不負(fù)給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)呢？對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未明文規(guī)定。在此情形下，投保人仍須為給付，才足以貫徹保險(xiǎn)人因投保人違反告知義務(wù)而解除保險(xiǎn)合同無(wú)須返還保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)定的法律本意。

2．在投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人解除契約后是否應(yīng)將保費(fèi)全部退還？我國(guó)《保險(xiǎn)法》持肯定說(shuō)。投保人的過(guò)失雖然不足以懲罰，但全額退還保費(fèi)有違對(duì)價(jià)平衡，所以保險(xiǎn)人在此情況下解除合同的，解除合同時(shí)同一年度的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)該退還。至于解除該年度以后的保費(fèi)，由于保險(xiǎn)人對(duì)于所保的危險(xiǎn)已不可能再予以承擔(dān)，保險(xiǎn)人仍然應(yīng)該退還。

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