我國農(nóng)村金融體系問題與對策分析

閆永博

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面實際發(fā)揮的作用并不十分理想，因此，我國需要加快農(nóng)村金融體制改革與完善的步伐，按照以合作金融為基礎(chǔ)、組織機構(gòu)多樣化、充分競爭的原則，鼓勵不同市場主體的參與和競爭，構(gòu)建多層次、多元化的新型農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：金融；信貸；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村經(jīng)濟

中圖分類號：F830.3文獻標識碼：A文章編號：1672-3198(2009)02-0014-02

1我國農(nóng)村金融體系的主要問題

1.1農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的先天不足制約了農(nóng)村金融的發(fā)展和深化

我國在歷史上曾經(jīng)長期執(zhí)行嚴格的城鄉(xiāng)分割制度，奉行“先城市后農(nóng)村”、“先工業(yè)后農(nóng)業(yè)”的發(fā)展思路，造成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后于城市，城鄉(xiāng)差距不斷擴大，形成了農(nóng)村資源向城市的單向流動。目前，許多地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍停留在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)，市場化程度低，無法形成規(guī)?；瘍?yōu)勢。而農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展之間不是孤立的，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況在一定程度上決定了農(nóng)村金融的發(fā)展程度。

由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍沒有根本性的改變，使農(nóng)村經(jīng)濟落后于城鎮(zhèn)，資金實力有限；由于農(nóng)業(yè)的投資回報率低，經(jīng)濟效益難以提高。農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的先天不足制約了農(nóng)村金融的深化，而農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，又進一步制約了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)保險缺位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受災(zāi)害影響

農(nóng)業(yè)是一個受自然因素影響較大的高風險性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴重威脅著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，威脅著農(nóng)民正常的生產(chǎn)和生活，必須通過設(shè)置風險分散機制來降低農(nóng)業(yè)風險，但目前我國農(nóng)業(yè)保險仍然非常滯后，不能適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，絕大多數(shù)農(nóng)民沒有參加農(nóng)業(yè)保險，遭受災(zāi)害的損失得不到保險賠償，災(zāi)后復(fù)產(chǎn)非常困難。

目前我國農(nóng)業(yè)仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險保障途徑，即民政部門主管的災(zāi)害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。由于承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，使農(nóng)業(yè)保險的保障作用十分有限，遠不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民為應(yīng)付自然災(zāi)害對保險的需求，農(nóng)業(yè)保險的供給與需求之間很不平衡。

1.3農(nóng)村合作金融制度沒有很好地貫徹執(zhí)行

現(xiàn)行的農(nóng)村合作金融制度在執(zhí)行中沒有真正符合合作制的精神要義。按照農(nóng)村信用社章程，一是入股自愿、退股自由這個合作制最基本的原則，變成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，擔心既得利益受到影響；而那些虧損的信用社入股卻得不到分紅，也就難以吸納新股。二是社員是信用社產(chǎn)權(quán)的主要所有者，但實際上，有些社員的入股并非自愿，只是為了取得貸款權(quán)，而不是為了得到股東的權(quán)益。

1.4民間金融有待規(guī)范

非正規(guī)民間金融組織是指在央行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農(nóng)村金融機構(gòu)，即民間金融，目前在我國各地活躍的民間金融活動主要有地下錢莊、親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、高利貸、各種合會等。農(nóng)民來自非正規(guī)市場的借款往往比來自正規(guī)信貸機構(gòu)的數(shù)額更多，利率一般也比官方利率更高。根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規(guī)民間金融組織或活動均屬于非法。

這種不被法律認可的非正規(guī)民間金融形式在我國農(nóng)村經(jīng)濟生活中普遍存在著。它們的產(chǎn)生與發(fā)展具有一定的合理性，有的地區(qū)民間金融所占的市場份額甚至遠遠地大于正規(guī)的金融機構(gòu)，對活躍農(nóng)村市場、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的作用。但由于民間融資具有一定的盲目性、趨利性，其資金流向與國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不相符。使國家宏觀調(diào)控政策難以落實，而且缺乏法律約束很難對其進行金融監(jiān)管，潛在的金融風險較大。

1.5農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款困難

貸款困難在農(nóng)村是普遍存在的現(xiàn)象，原因主要有以下兩點：一是農(nóng)村金融市場高度壟斷，各類金融機構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點設(shè)置呈收縮的態(tài)勢，金融服務(wù)品種單一，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。而農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織對貸款的需求卻非常旺盛，因此貸款困難。二是農(nóng)村貸款風險分擔機制和信用擔保體制尚未建立，金融機構(gòu)支農(nóng)缺乏利益驅(qū)動，銀行在辦理涉農(nóng)貸款時要承擔較大的信用風險，因此缺乏支農(nóng)貸款的積極性。

2金融支持我國新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

2.1充分發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的支農(nóng)作用

(1)深化合作金融改革，發(fā)揮合作金融支農(nóng)主力軍的作用。

當前，我國正在深化農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善，內(nèi)控嚴密、財務(wù)良好、服務(wù)高效的具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

首先，要進一步理順農(nóng)村信用社管理體制。處理好省級聯(lián)社與基層信用社的關(guān)系，尊重企業(yè)法人的自主權(quán)。理順各級農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理體制，按照尊重和充分發(fā)揮基層法人社的經(jīng)營管理自主權(quán)的原則，加快完善其法人治、理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機制。第二，加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革。在原有股權(quán)范圍的基礎(chǔ)上，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的要求，廣泛吸引自然人、企業(yè)法人和經(jīng)濟組織入股農(nóng)村信用社，建立有效內(nèi)部制約機制和符合現(xiàn)代企業(yè)制度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系。第三，切實轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營機制，以打造現(xiàn)代金融企業(yè)為目標，從以企業(yè)為中心轉(zhuǎn)向以市場為中心，以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以客戶為導(dǎo)向，確立人本觀念，效益觀念，引入科學(xué)管理理論和方法，充分利用信息技術(shù)提升企業(yè)管理效能。第四，加強資金管理，嚴格按照人民銀行、銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社股金管理的有關(guān)要求，清理不合規(guī)股金，規(guī)范股金轉(zhuǎn)讓，做到科學(xué)、規(guī)范管理股金。

(2)增強商業(yè)銀行服務(wù)和支持“三農(nóng)”的積極性。

各商業(yè)銀行要抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史機遇，加快創(chuàng)新，改善服務(wù)，在商業(yè)化改革的過程中增強服務(wù)和支持“三農(nóng)”的積極性。應(yīng)逐步恢復(fù)和增加在縣域的金融服務(wù)網(wǎng)點，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率；積極探索“龍頭企業(yè)+擔保公司+銀行+農(nóng)戶”的金融創(chuàng)新方式，利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息、控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，由龍頭企業(yè)成立專業(yè)擔保公司，為其關(guān)系密切的農(nóng)戶向銀行提供擔保，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款抵押擔保難的問題；通過加大對服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的城市企業(yè)和工商企業(yè)的支持力度，支持他們發(fā)展壯大，間接帶動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展；應(yīng)在農(nóng)村積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的產(chǎn)品，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的新金融產(chǎn)品盡快推廣到廣大農(nóng)村地區(qū)，更好地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求；改進信貸管理機制，加大對縣域民營企業(yè)的信貸支持力度。

2.2完善農(nóng)業(yè)保險體系

(1)因地制宜選擇合理的農(nóng)業(yè)保險模式。

我國經(jīng)濟的一個突出特點是地區(qū)發(fā)展很不平衡，東部

地區(qū)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化程度比較高，而中西部地區(qū)則相對落后，有的地區(qū)甚至還處在貧困狀態(tài)。因此，在現(xiàn)階段應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的不同對象以及抗風險能力的不同，采取政策和市場兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性和市場性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度。在東部發(fā)達地區(qū)應(yīng)以商業(yè)性保險為主，在中西部發(fā)展比較落后的地區(qū)應(yīng)以政策性保險為主；對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種植大戶和實力較強的農(nóng)村經(jīng)濟組織應(yīng)以商業(yè)性保險為主，對普通農(nóng)戶應(yīng)以政策性保險為主，對貧困地區(qū)的農(nóng)戶應(yīng)完全實行政策性保險。

(z)對重要涉農(nóng)領(lǐng)域?qū)嵭胸斦y(tǒng)保。

對于農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中具有基礎(chǔ)性或根本性的重要領(lǐng)域，比如糧食種植、生豬生產(chǎn)等，應(yīng)實行統(tǒng)保，保費由省市財政按一定比例分擔全額支付。關(guān)于保費的分擔比例，各地可以有所不同。東部發(fā)達地區(qū)的財政實力較強，可以由縣、市級財政適當多分擔；而對于一些經(jīng)濟相對落后的中西部地區(qū)，則可以由中央和省級財政適當分擔更多比例。

(3)建立完備的農(nóng)業(yè)再保險體系。

西方國家農(nóng)業(yè)保險的共同特征是利用行政手段建立多層次的再保險體系，而這正是制約我國和我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的瓶頸問題。我國應(yīng)探索利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，以財政補貼支持農(nóng)業(yè)保險部分費用和經(jīng)營虧損。農(nóng)業(yè)再保險體系的建立，對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展將起到巨大的支持推動作用。在現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)再保險可以由中國再保險公司兼營、鼓勵外資再保險公司經(jīng)營，也可待條件成熟時在各省市推行組建政策性農(nóng)業(yè)再保險公司專門經(jīng)營，政府根據(jù)農(nóng)業(yè)再保險公司的類型和業(yè)務(wù)規(guī)模給予一定的優(yōu)惠政策。

2.3建立、健全農(nóng)村信用擔保體系

農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款困難的重要原因是缺少可供抵押的資產(chǎn)，或者找不到合適的信用擔保者。因此，要解決支農(nóng)信貸困難的問題，需要建立、健全農(nóng)村信用擔保體系，完善金融機構(gòu)支農(nóng)放款的風險分散和轉(zhuǎn)移機制。

由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后、農(nóng)業(yè)具有先天的弱質(zhì)性等原因，農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)無法依靠市場力量完成，也不能通過農(nóng)民自發(fā)地組織而實現(xiàn)，必須由政府主導(dǎo)。這種主導(dǎo)作用主要體現(xiàn)在，各級政府要加強對農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)地領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督、管理和協(xié)調(diào)工作，積極為興辦農(nóng)村和農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)創(chuàng)造條件。第一，農(nóng)村信用擔保機構(gòu)應(yīng)以政府財政資金為基礎(chǔ)，同時多渠道籌集資金，鼓勵社會資本投入。第二，規(guī)范政府行為，防止行政干預(yù)，為農(nóng)村信用擔保機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的政策扶持環(huán)境。按照《擔保法》、《公司法》，規(guī)范政府作為出資人(股東)的行為，確保農(nóng)村信用擔保機構(gòu)按市場化原則自主開展擔保業(yè)務(wù)。

2.4正確對待民間金融組織

民間金融組織的存在和發(fā)展既有促進農(nóng)村金融發(fā)展積極的一面，也存在著剝削性、隱蔽性和非法性的一面。在目前正規(guī)金融機構(gòu)不能完全滿足農(nóng)村金融需求的背景下，應(yīng)該采取寬容的態(tài)度，允許非正規(guī)民間金融組織在一定范圍內(nèi)存在，以期充分、合理地利用農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。浙江推行的小額貸款公司“陽光化”試點值得全國各省市參考和借鑒。出于防范集資風險的考慮，浙江省要求小額貸款公司以“只貸不存”的方式開展經(jīng)營。此外，對其注冊資金規(guī)模、貸款投向及額度都有明確限制。

綜上所述，雖然農(nóng)村金融體制改革問題在近幾年隨著“三農(nóng)”問題的升溫而逐漸受到重視和關(guān)注，但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還是不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。要構(gòu)建多層次的新型農(nóng)村金融體系需要依靠政府和社會各界的共同力量，鼓勵不同市場主體的參與和競爭，從而使農(nóng)村金融體系更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)!