農(nóng)村小額信貸扶貧模式創(chuàng)新

郝　軍　李壽剛

提要中央2005年1號文件提出了“支持各地可以根據(jù)本地實際情況由企業(yè)法人建立小額信貸機構(gòu)”的問題，為進一步發(fā)展和完善農(nóng)村小額借貸工作指明了方向。招遠市阜山鎮(zhèn)黃金企業(yè)以合作社形式涉足農(nóng)村小額借貸領(lǐng)域，解決了農(nóng)民發(fā)展缺乏資金的問題，收到了良好的效果。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；小額；借貸

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A

小額信貸扶貧到戶，最早是由孟加拉國的尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行實施的，被稱為“GB”模式。通過福特基金會的介紹，于1994年由中國科學院農(nóng)村發(fā)展所杜曉山教授引入，1997年在河北、河南、云南和陜西等地試驗，取得了成功。溫家寶曾經(jīng)在1999年6月的一次講話中對農(nóng)村小額信貸工作給予了充分肯定，他指出：農(nóng)村小額信貸工作是幫助農(nóng)民脫貧的一個有效途徑，一定要把這件事辦好，要在總結(jié)經(jīng)驗，規(guī)范運作的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥地推廣。2005年中央1號文件提出了“支持各地可以根據(jù)本地實際情況由企業(yè)法人建立小額信貸機構(gòu)”和“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年12月，山東省委省政府也下發(fā)了文件，特別對于以合作社形式籌措資金興辦農(nóng)村小額信貸組織提出了肯定。招遠市阜山鎮(zhèn)政府正是在這種背景下，結(jié)合本地實際情況，引導本鎮(zhèn)多家黃金企業(yè)利用黃金產(chǎn)業(yè)積累的資金涉足農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，籌措資金300萬元成立了合作社性質(zhì)的春雨農(nóng)業(yè)發(fā)展小額借貸辦公室，面向全鎮(zhèn)低收入家庭發(fā)放低息小額農(nóng)業(yè)貸款，為農(nóng)村企業(yè)回報社會、關(guān)愛弱勢群體搭建了平臺，為創(chuàng)新探索農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式積累了經(jīng)驗。

一、規(guī)范融資方式是小額借貸工作的基礎(chǔ)。農(nóng)村融資渠道多種多樣，有社會閑散個人資金、政府國有資金、企事業(yè)單位自有資金和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織集體資金。國家正規(guī)金融機構(gòu)可以統(tǒng)籌各方面、各種性質(zhì)的閑散資金用于資金的借貸工作，從中盈利，它是一個特殊的企業(yè)，它的特點是經(jīng)營別人的錢。農(nóng)村小額借貸組織不是一個金融機構(gòu)，它是一個普通的企業(yè)，國家不允許其吸收存款。另外，當今社會信用制度不是非常完善，農(nóng)村群眾信用不良現(xiàn)象不同程度存在，大規(guī)模開放吸收存款的小額貸款，的確風險很大，這已經(jīng)被八九十年代的農(nóng)業(yè)基金會所證明。出于資金來源穩(wěn)定安全的角度，再結(jié)合本鎮(zhèn)黃金企業(yè)多，黃金行業(yè)積累資金雄厚的特點，招遠市阜山鎮(zhèn)黨委政府立足全面建設“和諧社會”、“誠信社會”和“新農(nóng)村建設”，積極引導多家黃金企業(yè)聚積閑散資金300萬元成立了春雨農(nóng)業(yè)發(fā)展小額借貸辦公室，屬于合作社性質(zhì)的信貸機構(gòu)，企業(yè)之間有嚴格的合作社章程和制度相互制約，貸款利益分配也有具體規(guī)定可以遵循。這樣，既有效地規(guī)避了資金經(jīng)營風險，又最大限度地吸收了社會有效資金。

二、覆蓋面廣、低息運作、讓利于民是小額借貸工作的宗旨。貸款覆蓋面廣是小額借貸的第一個特點：凡是戶籍在本轄區(qū)內(nèi)，有一定的民事行為能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力和貸款償還能力的農(nóng)民或者在本轄區(qū)內(nèi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，有一定的民事行為能力和貸款償還能力的經(jīng)營戶，都是小額借貸的范圍；貸款利率低是小額借貸的第二個特點：為充分體現(xiàn)“扶持三農(nóng)、惠及三農(nóng)”的宗旨，貸款年利率控制在5%左右，僅為同期銀行貸款利率的45%；貸款期限短且靈活是小額借貸的第三個特點：他們結(jié)合農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)周期不同的特點，根據(jù)不同的扶持項目，確定了3個月到1年的不同貸款期限。貸款期限需要增加時，可以采取“連續(xù)貸款”的形式進行；貸款額度小是小額借貸的第四個特點：根據(jù)農(nóng)村實際經(jīng)濟情況和農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、小工商業(yè)項目需要投資額度，結(jié)合大額貸款風險性大等因素，貸款額度原則控制在10，000元以內(nèi)。貸款額度需要增加時，必須另外提供相當于貸款增加額的有效有價證券質(zhì)押擔保。

三、嚴格資金借貸擔保、審批程序是小額借貸工作的關(guān)鍵。資金借貸采取“信用擔?！焙汀坝袃r證券質(zhì)押擔?！眱煞N形式。采用“信用擔?！毙问降模鶕?jù)擔保人的信用分類和貸款額度，提供1～3人為貸款戶進行擔保。在提供有效擔保的基礎(chǔ)上嚴格貸款審批手續(xù)。他們采取“三級審批”的方式進行：一級審批程序是先由貸款戶提出貸款申請，填寫《小額借款初步考察表》，依靠村委干部對貸款戶的基本情況進行初步考察；二級審批程序是由借貸辦信貸員進村入戶考察信貸戶的信譽及信貸資格，提出調(diào)查意見；三級審批程序是由借貸辦審計員電話回訪核實，信貸辦主任審批同意。只有嚴格了各項審批程序，真正掌握了信貸戶的經(jīng)濟情況，才能最終保證信貸資金的安全。

四、實現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶利益共贏是小額借貸工作的最終目的。春雨農(nóng)業(yè)發(fā)展小額信貸業(yè)務是新形勢下直接面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款形式的最新創(chuàng)新，既面臨著機遇，更接受著考驗。為了保證資金的安全，最大限度提高信貸資金的循環(huán)利用率，發(fā)揮它的扶貧效果，我們建立和完善了“農(nóng)村小額信貸電子系統(tǒng)”，將所有貸款戶的基礎(chǔ)信息和貸款記錄納入合作社，實現(xiàn)微機化統(tǒng)一管理，對于項目好、信譽好的貸款戶在貸款額度和期限上可以適當放寬；對于項目不好、信譽不好的貸款戶，合作社及時進行技術(shù)指導和資金保全，最大限度地實現(xiàn)合作社盈利，保障投資各方的經(jīng)濟效益；同時，也解決了貸款戶的資金問題，增加了農(nóng)民收入，起到了良好的社會效果，開創(chuàng)了投資方、合作社和貸款戶的利益共贏的局面。

（作者單位：山東省招遠市阜山鎮(zhèn)政府）