加強(qiáng)保單安全降低索賠風(fēng)險(xiǎn)

葛　暉

假如美國(guó)國(guó)際集團(tuán)破產(chǎn)，在友邦買(mǎi)的保險(xiǎn)怎么辦7近日，幾乎每一位購(gòu)買(mǎi)了友邦保險(xiǎn)的消費(fèi)者都在為這件事情忐忑不安。繼美國(guó)幾大投行相繼破產(chǎn)后，同樣深陷次貸危機(jī)的美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)迅速成為華爾街又一個(gè)隱憂(yōu)。在股價(jià)雪崩和信用評(píng)級(jí)被下調(diào)的重壓下，這家全球最大的金融集團(tuán)岌岌可危。

AIG的危險(xiǎn)處境觸發(fā)了其子公司友邦的投保人對(duì)保單安全性的憂(yōu)慮。香港、新加坡出現(xiàn)了規(guī)模很大的退保潮。據(jù)報(bào)道，僅2008年9月16～17日，友邦在香港遭遇退保約2000份，在新加坡出現(xiàn)了罕見(jiàn)的排隊(duì)退?，F(xiàn)象。雖然美國(guó)迅速以850億美元接管AIG，但這并不足以打消投保人的所有顧慮。

資產(chǎn)管理的世界龍頭老大瀕臨破產(chǎn)讓人慨嘆之余，也引發(fā)了一個(gè)疑問(wèn)，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，怎樣保證客戶(hù)保單的安全?

別因?yàn)榭只哦吮?/p>

首先，讓我們搞清保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)代理人經(jīng)常對(duì)客戶(hù)這樣說(shuō)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第85條，保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的。那么，是不是這樣呢?在《保險(xiǎn)法》第85條規(guī)定中，只有人壽保險(xiǎn)公司不能被解散的字樣，并沒(méi)寫(xiě)著人壽保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)的任何內(nèi)容。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第87條規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門(mén)和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。這足以表明人壽保險(xiǎn)公司同其他任何公司一樣，也是會(huì)破產(chǎn)的。

盡管如此，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為投保人面對(duì)全球性的金融危機(jī)也不必恐慌。因?yàn)?，中?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的公司原則上不允許破產(chǎn)，如果資不抵債，必須交由同類(lèi)業(yè)務(wù)公司接管原業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單也會(huì)有其他公司接手，被保險(xiǎn)人也不會(huì)血本無(wú)歸。友邦保險(xiǎn)是獨(dú)立法人企業(yè)，不承擔(dān)投資方的債務(wù)，AIG的財(cái)務(wù)困境不會(huì)影響到中國(guó)的分公司。另外，按照《保險(xiǎn)法》，中國(guó)注冊(cè)的壽險(xiǎn)公司若出現(xiàn)問(wèn)題清盤(pán)破產(chǎn)，將由政府指定公司來(lái)接手，清償原投保人的損失。因此，廣大投保人的擔(dān)憂(yōu)是沒(méi)有必要的。

新加坡、香港等地區(qū)出現(xiàn)退?，F(xiàn)象主要是因?yàn)閺漠a(chǎn)品的投資類(lèi)型來(lái)分析，這些地方推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以投連險(xiǎn)為主，投資方向主要是海外市場(chǎng)。所以當(dāng)AIG陷入危機(jī)后，投保戶(hù)會(huì)對(duì)友邦的投資水平產(chǎn)生很大懷疑并急于退保。但中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品在投資方面會(huì)有許多限制，基本上沒(méi)有海外市場(chǎng)的投資。

保險(xiǎn)保障基金讓投保人放心

在美國(guó)金融危機(jī)發(fā)生的時(shí)候，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行于2008年9月16日共同發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》。這是保險(xiǎn)公司的最后屏障，由保險(xiǎn)公司根據(jù)各類(lèi)業(yè)務(wù)收取的保費(fèi)，按一定比例繳納。其運(yùn)用有嚴(yán)格的限制性規(guī)定，針對(duì)在保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)、被宣告破產(chǎn)以及在保險(xiǎn)業(yè)面臨重大危機(jī)、可能?chē)?yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形下，用于向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟(jì)。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》(簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)、其清算財(cái)產(chǎn)不足以?xún)敻侗呜?zé)任的，保險(xiǎn)保障基金將按照絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額和比例補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式對(duì)保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟(jì)。

對(duì)于非壽險(xiǎn)保單持有人，《辦法》規(guī)定保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助。對(duì)其超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，若保單持有人為個(gè)人，則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90％：若保單持有人為機(jī)構(gòu)，則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的80％。

而對(duì)于壽險(xiǎn)保單持有人，《辦法》規(guī)定，壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)的，其持有的壽險(xiǎn)保單必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。當(dāng)清算資產(chǎn)不足以?xún)敻侗卫娴?，保險(xiǎn)保障基金將向保單受讓公司提供救助。保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限：保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80％為限。簡(jiǎn)單理解就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，最高可致個(gè)人保單持有人的權(quán)益損失10％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可蒸發(fā)20％。據(jù)專(zhuān)家表示，無(wú)論何時(shí)退保應(yīng)謹(jǐn)慎。

因?yàn)榕c提前支取銀行存款損失利息不同，退保后只能收回保單的現(xiàn)金價(jià)值，即在原先繳納的保費(fèi)基礎(chǔ)上扣除初始費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)后剩余的金額。對(duì)于不少期繳型產(chǎn)品，最初數(shù)年的初始費(fèi)用甚至可能高達(dá)50％，這意味著若在投保初期退保，能夠獲得的保費(fèi)可能遠(yuǎn)小于昔日繳納的保費(fèi)，而初始費(fèi)用，退保費(fèi)用就浪費(fèi)了。

威脅保單安全的殺手

事實(shí)上，能否得到賠付才是消費(fèi)者最關(guān)心的。壽險(xiǎn)中不少項(xiàng)目都可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。專(zhuān)業(yè)人士提醒消費(fèi)者，在投保時(shí)應(yīng)留意細(xì)節(jié)，這樣才可能避免拒賠的現(xiàn)象發(fā)生。

未按時(shí)繳費(fèi)。2002年8月，李先生投保了壽險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。為方便繳費(fèi)，他與保險(xiǎn)公司約定，續(xù)期保費(fèi)用銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式。李先生經(jīng)常在各地跑業(yè)務(wù)，經(jīng)常幾個(gè)月不在家。2006年9月，李先生收到在信箱里擱置了幾個(gè)月的繳費(fèi)提醒函和保險(xiǎn)合同效力中止通知單，這才想起忘了去銀行存續(xù)期保費(fèi)了。而保險(xiǎn)公司2006年7月、8月在其賬戶(hù)中兩次扣款，都因余額不足而未成功，只能中止保單效力。

李先生要求辦理保單復(fù)效手續(xù)。但由于在復(fù)效體檢中沒(méi)有通過(guò)條款中關(guān)于復(fù)效的核保規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能接受其復(fù)效申請(qǐng)。李先生認(rèn)為只是忘了繳費(fèi)，為什么被拒絕復(fù)效呢?

按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，是維持保單效力的基礎(chǔ)。如果投保人不能按照保險(xiǎn)合同的要求，及時(shí)通過(guò)約定方式向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保單就會(huì)失效。一旦保單失效，投保人的保障且的也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

通常在保單失效前，保險(xiǎn)公司都會(huì)有一個(gè)寬限期，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)寬限期一般為2個(gè)月，在失效后2年內(nèi)，客戶(hù)可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)履行復(fù)效時(shí)的告知義務(wù)，如符合承保條件且經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，可恢復(fù)保單效力。

盡管保險(xiǎn)合同中有復(fù)效條款，但為了降低風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶(hù)產(chǎn)生帶病投保之類(lèi)的逆選擇，保險(xiǎn)合同中會(huì)對(duì)申請(qǐng)復(fù)效進(jìn)行一些條件設(shè)定。如保單持有人必須在保險(xiǎn)合同效力中止后一定期限內(nèi)(通常為兩年)，提出復(fù)效申請(qǐng)，且被保險(xiǎn)人的健康狀況必須符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的核保條件，投保人必須一次性繳清保單效力中止期間所欠保險(xiǎn)費(fèi)及其他有關(guān)費(fèi)用。李先生就是因健康原因而無(wú)法通過(guò)保單復(fù)效的核保條件。

未如實(shí)告知。幾年前，王女士向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)和附加住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)。2007年下半年，王女士因?yàn)榉尾∏巴♂t(yī)院住院治療。前后花費(fèi)了近萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)。想到自己投保了附加住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，王女士開(kāi)始向保險(xiǎn)公司提出理賠，但遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。

王女士發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司為她出具的理賠通知書(shū)中明確表示，入院的病歷中記錄“王女士有吸煙史，2005年7月開(kāi)始出現(xiàn)咳嗽，胸悶在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診多次，診為慢性肺炎”。

正因?yàn)檫@樣，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王女士在投保前沒(méi)有向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知她吸煙，有慢性肺炎的疾病，影響了保險(xiǎn)公司的理賠。保險(xiǎn)公司決定，此次索賠未能通過(guò)，不予給付住院費(fèi)用保險(xiǎn)金。

對(duì)保險(xiǎn)公司的拒賠決定，王女士提出異議。自己的確在投保前確實(shí)吸煙、有慢性肺病。但自己怎么知道這個(gè)情況會(huì)影響今后的理賠?更重要的是代理人沒(méi)有盡到義務(wù)。

如果因?yàn)榇砣藳](méi)有履行職責(zé)，而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在不知情的狀況下未能向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，被保險(xiǎn)人也要被拒賠?保險(xiǎn)公司自己難道不需要承擔(dān)責(zé)任嗎?專(zhuān)家認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己的不如實(shí)告知與代理人未盡到職責(zé)有關(guān)系，被保險(xiǎn)人可以直接向保險(xiǎn)公司投訴。保險(xiǎn)公司將對(duì)代理人進(jìn)行書(shū)面和口頭調(diào)查，最終確定是否進(jìn)行理賠。同時(shí)，專(zhuān)家提醒，小病也要告知。

慢性咽喉炎、慢性胃炎……這樣的慢性病很多人都有。是不是只要患有這樣的慢性病，即使買(mǎi)了保險(xiǎn)，發(fā)生理賠時(shí)也會(huì)讓保險(xiǎn)公司找到拒賠的理由?

其實(shí)，只要如實(shí)向保險(xiǎn)公司講明自己患有這樣或那樣的小毛病，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度決定是不是承保。在很多情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)稍稍調(diào)高保費(fèi)。這樣，短期內(nèi)，被保險(xiǎn)人的花費(fèi)會(huì)比其他人略多，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，就不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司因?yàn)槲慈鐚?shí)告知而拒賠了。

專(zhuān)家建議，以往投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，考慮比較多的是產(chǎn)品和服務(wù)因素，包括保障范圍、免則條款。分紅險(xiǎn)收益、理賠程序以及延伸服務(wù)等細(xì)節(jié)。其實(shí)，更需要關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。要收集有關(guān)信息，判斷這家公司的保險(xiǎn)系數(shù)，做一個(gè)理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者。從可能破產(chǎn)這個(gè)層面來(lái)看，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或許比產(chǎn)品和服務(wù)更為重要。