海西地區(qū)中小企業(yè)融資難現(xiàn)象淺析

蓮 花

近年來,海西州中小企業(yè)迅速崛起,促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),為實(shí)現(xiàn)銀行、中小企業(yè)“雙贏”創(chuàng)造了良好機(jī)遇。但是,長(zhǎng)期存在的“中小企業(yè)融資難”消弱了銀企互動(dòng)效果,不利于海西州經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

一、海西地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查,目前海西地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)2684戶,占全州企業(yè)總數(shù)的95%以上,中小企業(yè)創(chuàng)造的增加值和提供的稅收占全州GDP和財(cái)政收入的50%以上,全州70%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位是中小企業(yè)提供的。全州108戶規(guī)模以上的企業(yè)總體經(jīng)濟(jì)效益趨好,利潤(rùn)大幅度攀升,全年實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入306.23億元,增長(zhǎng)44.5%;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)145.55億元,同比增長(zhǎng)80.1%。

(一)企業(yè)涉及范圍廣,已滲透至各個(gè)領(lǐng)域。隨著柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)的深入推進(jìn)和發(fā)展,海西地區(qū)不僅引進(jìn)了一些以優(yōu)勢(shì)資源項(xiàng)目為依托的大中型企業(yè),還涌現(xiàn)出了一批小企業(yè),這些小企業(yè)主要分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)。

(二)金融危機(jī)面影響力小,發(fā)展后勁足。由于海西地區(qū)中小企業(yè)對(duì)國際市場(chǎng)的依存度不高,受金融危機(jī)沖擊小。從調(diào)查結(jié)果看,雖然有些中小企業(yè)受到上下游企業(yè)鏈中關(guān)聯(lián)產(chǎn)品價(jià)格下跌的影響,但并沒有受到破壞性沖擊,80%以上的中小企業(yè)處于盈利狀況。中小企業(yè)在“危機(jī)”中積極尋找“契機(jī)”,抓住國家保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需等一系列利好政策,積極提升產(chǎn)品質(zhì)量,擴(kuò)大市場(chǎng)供應(yīng)。在一家水泥企業(yè)調(diào)查中,我們了解到該企業(yè)大力改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù),正在將制造水泥的生產(chǎn)線從落后的“濕法”改為先進(jìn)的“干法”,產(chǎn)能從30萬噸提升至100萬噸,投產(chǎn)后將有效緩解海西州水泥供不應(yīng)求的矛盾,還降低了生產(chǎn)成本、耗能、污染等。

二、銀行支持及中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn),不斷推出新的中小企業(yè)融資方式。例如,2005年以來農(nóng)行累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款19.97億元(含貼現(xiàn)),以票據(jù)貼現(xiàn)等多種方式解決中小企業(yè)資金缺口,至今已累計(jì)辦理貼現(xiàn)8453萬元。為了緩解轄內(nèi)中小企業(yè)的融資困難,銀政協(xié)調(diào)建立了“擔(dān)保基金+銀行貸款+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”模式的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,首批啟動(dòng)金額500萬元,主要用于擔(dān)保公司與銀行合作的小企業(yè)貸款發(fā)生呆帳,處理的抵(質(zhì))押物仍不足以彌補(bǔ)銀行損失時(shí),給予貸款銀行的補(bǔ)償。這一舉措是政府破解小企業(yè)融資難的積極探索,對(duì)銀行信貸資金起到積極的“撬動(dòng)”作用,達(dá)到財(cái)政資金和信貸資金支持小企業(yè)發(fā)展的互動(dòng)效應(yīng)。

在調(diào)查的30家中小企業(yè)中,90%以上的中小企業(yè)都不同程度地面臨著流動(dòng)資金吃緊的困難,其中40%以上的中小企業(yè)資金缺口為100—300萬元,10%以上的中小企業(yè)資金缺口為500萬元左右。截至2008年底,海西各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額為29725萬元,僅占全轄各項(xiàng)貸款的2.66%,銀行貸款遠(yuǎn)不能滿足小企業(yè)的融資需求。

三、中小企業(yè)融資難現(xiàn)象的分析

(一)從中小企業(yè)層面看,一是中小企業(yè)融資渠道單一。目前,海西州中小企業(yè)的融資渠道除企業(yè)自籌資金外,主要還是依靠金融信貸資金支持。二是由于企業(yè)規(guī)模小,缺乏擔(dān)保條件,融資能力弱。三是會(huì)計(jì)制度不透明,信貸資金不敢介入。

(二)從商業(yè)銀行層面看,一是商業(yè)銀行“保大放小、擇強(qiáng)舍弱”的經(jīng)營戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,使得其在經(jīng)營取向上選擇風(fēng)險(xiǎn)和成本相對(duì)較低的“大企業(yè)、大客戶”,在寬松貨幣政策背景下,全州信貸總量雖大幅增加,但主要投向仍為大型企業(yè)。二是轄區(qū)縣域國有商業(yè)銀行基本沒有貸款審批權(quán)限,中小企業(yè)貸款受到抑制。三是銀行對(duì)貸款企業(yè)的資質(zhì)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和抵押擔(dān)保條件提高。

(三)從政府及行政管理層面看,一是政府在執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策時(shí)對(duì)部分行業(yè)存在 “一刀切”現(xiàn)象。例如,水泥雖然是國家控制性行業(yè),但在海西州呈現(xiàn)供不應(yīng)求的狀況,轄區(qū)水泥需求量在80萬噸左右,而生產(chǎn)量只有40萬噸左右,尚有40萬噸左右的水泥存在供應(yīng)缺口。二是對(duì)小企業(yè)在稅收方面的優(yōu)惠政策不多。三是對(duì)小企業(yè)技術(shù)改進(jìn)、人才培訓(xùn)等方面的扶持力度不夠大。

四、對(duì)策及建議

(一)中小企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度,加強(qiáng)管理,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要樹立競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新意識(shí),通過加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新,把企業(yè)做大做強(qiáng)。二是要主動(dòng)增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束,樹立良好的信用觀念。三是要規(guī)范和完善企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)章制度,定期提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息,做到規(guī)范發(fā)展,產(chǎn)權(quán)清晰,提高自身資信等級(jí),在硬件上更好地符合銀行貸款條件。四是充分尊重銀行的債權(quán),不逃廢、懸空金融債務(wù),真正在社會(huì)上樹立起守信用、重履約的良好形象。

(二)積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道,發(fā)揮人民銀行“窗口”指導(dǎo)作用。人民銀行要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金,正確和靈活運(yùn)用利率、再貼現(xiàn)、再貸款等貨幣政策工具,引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向。充分發(fā)揮基層人行在支持和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用,把貨幣政策傳導(dǎo)工作提升到應(yīng)有的高度。會(huì)同地方政府有關(guān)部門按照產(chǎn)業(yè)政策,篩選出有市場(chǎng)、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目,通過組織項(xiàng)目推介會(huì)或銀企洽談會(huì)等形式,為企業(yè)及商業(yè)銀行搭建信息交流平臺(tái),解決銀企間信息不對(duì)稱問題,促進(jìn)商業(yè)銀行貸款與企業(yè)有效資金需求的有機(jī)結(jié)合。

(三)商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸管理體制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。一是要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及其基層行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,適當(dāng)下放和延伸基層行對(duì)中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限,并賦予基層行適當(dāng)?shù)淖灾鳑Q策的權(quán)利和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,在保證不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下,允許基層行自主選擇貸款企業(yè),自主進(jìn)行信貸決策,以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié),適應(yīng)中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多、時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)。二是要合理確定中小企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和授信辦法,不能簡(jiǎn)單地對(duì)所有企業(yè)實(shí)施同樣的信貸門檻。應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)高成長(zhǎng)性、效益性和相對(duì)較低的資產(chǎn)負(fù)債率等特點(diǎn)制定不同于大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),使信用等級(jí)評(píng)定能夠合理反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力,為貸款發(fā)放提供可操作的依據(jù)。與此相對(duì)應(yīng),建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信辦法,合理確定中小企業(yè)授信額度,適當(dāng)下放授信的審批權(quán)限。三是構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)體系,拓寬中小企業(yè)融資渠道。

(四)健全和完善擔(dān)保體系,加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)力度。一是加大現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金投入力度,對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在財(cái)政、工商、稅收等方面給予政策扶持,增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力,發(fā)揮擔(dān)保效應(yīng);二是鼓勵(lì)和發(fā)展以法人資本、社會(huì)資本和民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),使擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保良性發(fā)展的局面。

(作者單位:人行海西州中心支行)