論我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

汪宇瀚

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：在我國商業(yè)銀行與全球商業(yè)銀行展開全面競爭之際，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必將成本各方爭奪的關(guān)鍵業(yè)務(wù)點(diǎn)。本文分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)，對(duì)于其目前存在的問題進(jìn)行了探討，并提出改善我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 住房貸款 消費(fèi)貸款 經(jīng)營類貸款

我國金融業(yè)當(dāng)前正處在一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也是一個(gè)重要發(fā)展期。銀行業(yè)要在過去取得的成績基礎(chǔ)之上建立現(xiàn)代銀行體系。但金融業(yè)的自身現(xiàn)狀尚不能有效滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。僅以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為例，縱覽國際銀行業(yè)，如花旗、匯豐、德意志銀行等著名銀行，零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率都在50%以上。因此，我國商業(yè)銀行要以發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)，加快零售業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的地位

從歷史上看，全球的銀行業(yè)開始大都是圍繞大企業(yè)經(jīng)營批發(fā)性貸款業(yè)務(wù)。但是發(fā)展到今天，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在國外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著很大的一部分。這部分業(yè)務(wù)較之普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)來說，具有以下特點(diǎn)：銀行貸款給企業(yè)，相當(dāng)于批發(fā)，利率低，而且風(fēng)險(xiǎn)集中，企業(yè)經(jīng)營一出問題，貸款就難以收回；但是貸給個(gè)人，相當(dāng)于零售，利率高，而且風(fēng)險(xiǎn)是分散的，銀行回款有保證。一般來說，個(gè)人客戶造成的壞賬比率要遠(yuǎn)低于企業(yè)客戶。

自2004年2月《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》頒布以來，我國各商業(yè)銀行就開始了戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)由于占用資本少、違約概率低，逐漸成為我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。如招商銀行計(jì)劃將其信貸資產(chǎn)在全行總資產(chǎn)中的比例壓縮到50%，而其中對(duì)公信貸資產(chǎn)比例為32%，個(gè)人信貸資產(chǎn)比例將從15%左右提升至28%。但是，和國際先進(jìn)同業(yè)50%以上的比率相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的份額小，占貸款總額比率低，業(yè)務(wù)操作基礎(chǔ)較差。

我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)

目前，我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人貸款產(chǎn)品，主要包括住房類貸款、消費(fèi)類貸款、經(jīng)營類貸款等（見圖1）。經(jīng)分析，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)。

（一）住房類貸款所占比例最高

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)具有效益高、風(fēng)險(xiǎn)低、成本低、占用資本低的特點(diǎn)，自然成為各家銀行零售業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)。它作為零售業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，是銀行最為重要的利潤來源之一。至2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，占個(gè)人消費(fèi)信貸的比重為84.3%。

然而，住房類貸款業(yè)務(wù)各行略有差異。以建設(shè)銀行為例，因自20世紀(jì)80年代中期在國內(nèi)率先開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，目前仍舊是國內(nèi)經(jīng)營個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在品種、業(yè)務(wù)量、服務(wù)規(guī)范等方面具有優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行。而中國銀行在住房類個(gè)人貸款方面能夠提供一定的外匯貸款，而使其個(gè)人住房貸款與其它銀行相比體現(xiàn)一定的差異性。2006年，招商銀行推出“隨借隨還”的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，形成了自己的業(yè)務(wù)特色。

（二）消費(fèi)類貸款種類差異小

而就目前所提供的汽車貸款方面的品種分析，各大商業(yè)銀行基本沒有區(qū)別。據(jù)央行資料顯示，2005年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額2.2萬億元，同比增長10.4%，增速比2004年低16個(gè)百分點(diǎn)。然而，這樣的消費(fèi)信貸總額只占到當(dāng)年GDP 總額的12%。究其原因，這與我國商業(yè)銀行提供的消費(fèi)類貸款種類差異小、客戶適應(yīng)性差有相當(dāng)大關(guān)系。

（三）恢復(fù)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)

由于央行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建等良性管理手段的運(yùn)用，包括工行、中行、建行、交行在內(nèi)的國有銀行，以及民生銀行、南京市商業(yè)銀行等中小銀行都相繼恢復(fù)了個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。曾經(jīng)因騙貸、賴賬等一度暫停的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)重新獲得了發(fā)展。

我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）個(gè)人房貸業(yè)務(wù)比重過大增加銀行風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房貸款總量的膨脹導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)， 不良貸款余額增加、 不良貸款率上升等風(fēng)險(xiǎn)加大。隨著個(gè)人住房貸款投放量增加及基數(shù)增大，不良貸款出現(xiàn)的可能性加大。一旦個(gè)人住房貸款出現(xiàn)相對(duì)較高的不良貸款率，將影響個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的安全性，使商業(yè)銀行遭受巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

宏觀調(diào)控下個(gè)人住房貸款的收縮，將直接帶來商業(yè)銀行“零售業(yè)務(wù)”的大幅萎縮。根據(jù)從人民銀行金融市場司得到的數(shù)據(jù)， 2007年1-9月份， 工、農(nóng)、中、建四行共發(fā)放個(gè)人住房貸款3651.36 億元， 比2006年同期少發(fā)放713.89 億元， 降幅達(dá)16.35%。同時(shí)， 大量的提前還款造成了回收量的攀升，這些因素客觀上造成了個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的增長乏力， 各家銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)均面臨著巨大的市場壓力。

因此，如果將“零售業(yè)務(wù)”的比重過多地集中于個(gè)人住房貸款，對(duì)銀行來說是非常不利的。

（二）其它個(gè)人消費(fèi)類貸款發(fā)展遲緩

目前，在美國、西歐等地的消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重越來越大，一般為20%-40%，有的甚至高達(dá)60%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為一些銀行的主要收入來源，成為銀行業(yè)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和贏利工具，借債消費(fèi)已成為許多國家居民一種重要的消費(fèi)選擇。

而在我國，以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種——汽車消費(fèi)貸款為例，汽車的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代末，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下， 2005年末，我國汽車消費(fèi)貸款余額為1107億元，僅占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的5%。

（三）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

從消費(fèi)領(lǐng)域看，我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)包括住房、汽車、助學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域；從信貸工具看，已有信用卡、存單質(zhì)押等多種工具。但是，那些有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，所提供的貸款品種卻非常相似。然而，如果不能提供給市場有特色的產(chǎn)品，則商業(yè)銀行就會(huì)缺乏核心競爭力，不利于其參與國際化競爭。

改善我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的建議

（一）完善個(gè)人房產(chǎn)抵押分批貸款產(chǎn)品

借款人使用同一套房產(chǎn)抵押來取得最高為房產(chǎn)價(jià)值一定比例（如70%）貸款信用額度，在較長的期限內(nèi)（如30年）可拆零使用。這個(gè)信用額度，在貸款期間可分為多次申請(qǐng)貸款用于消費(fèi)和經(jīng)營。個(gè)人房產(chǎn)抵押分批貸款產(chǎn)品中的抵押房產(chǎn)應(yīng)該不限制其為新房或二手房。

（二）提高經(jīng)營類貸款所占比重

目前，商業(yè)銀行能夠提供的經(jīng)營類個(gè)人貸款種類并不多。本文認(rèn)為可以在充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步增加經(jīng)營類貸款產(chǎn)品品種，以提高經(jīng)營類貸款的比重。

通常，在個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款中，額度的核定分為兩種狀況：其一是抵（質(zhì)）押額度的核定。能夠被用作抵押品的有：各類存款；有價(jià)證券（不含股票）；兩年內(nèi)購置或建造并已完工驗(yàn)收的住宅；商品物資、交通運(yùn)輸工具等動(dòng)產(chǎn)；商鋪、商業(yè)用房及兩年以上購置的住宅按比例核定。其二是保證額度的核定。這是根據(jù)借款人和擔(dān)保人信用等級(jí)，通過考核借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營或收入狀況，償還貸款的能力，確定貸款額度。例如：可以在創(chuàng)業(yè)貸款中增加具有預(yù)定經(jīng)濟(jì)效益的投資項(xiàng)目作為抵押品，核定額度發(fā)放貸款。

（三）加大個(gè)人信用貸款額并加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

通過已有的個(gè)人信用信息資料，提供授信服務(wù)來獲取更多的個(gè)人信用貸款客戶。但是，我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用法律制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善、國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的水平不高、缺乏信用管理經(jīng)驗(yàn)，且同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各部門，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。這些因素都導(dǎo)致個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

在這種風(fēng)險(xiǎn)之下發(fā)展個(gè)人信用貸款，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群；從跟蹤、監(jiān)控入手，利用已有的個(gè)人信用信息庫，建立起信用狀況的交換網(wǎng)絡(luò)；建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制和懲戒機(jī)制；并完善社會(huì)有關(guān)信用制度。

（四）拓展其它個(gè)人消費(fèi)信貸

以中低收入較為集中的農(nóng)村地區(qū)為例，針對(duì)農(nóng)村居民的收入狀況和所存在的問題，商業(yè)銀行可以向農(nóng)民開展多種形式的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，將這部分貸款用于購買農(nóng)具、家電、助學(xué)、蓋房、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費(fèi)種類；最大限度地滿足農(nóng)民的消費(fèi)需要，將農(nóng)民潛在的消費(fèi)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)力，有力地促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。再如：可以把信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展到其它領(lǐng)域，如教育、醫(yī)療和旅游等領(lǐng)域。通過相關(guān)法律先行的方式，吸引更多的消費(fèi)者使用信用卡，擴(kuò)大信用卡使用者的范圍。

綜上所述，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行是頗具前景的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各家商業(yè)銀行都將其視為戰(zhàn)略重點(diǎn)。但是要想取得同業(yè)中的領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行必須提供不斷創(chuàng)新的個(gè)人貸款產(chǎn)品，真正從客戶需求出發(fā)，才能避開目前個(gè)人貸款市場上的同類產(chǎn)品競爭，形成自己的核心競爭力。

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