支票電子提示法律問題剖析

張?zhí)炜?/p>

摘要:支票影像交換系統(tǒng)(CIS)使中國支票實(shí)現(xiàn)了支票的電子提示。從技術(shù)角度講,中國CIS具有國際先進(jìn)水平,但從法律角度看,支票的電子提示基本屬于“無法可依”階段。CIS對(duì)支票電子提示法律制度的設(shè)計(jì),諸如實(shí)物支票的法律地位、電子清算信息的法律地位、支票提示當(dāng)事人的法律概念等多方面存在相當(dāng)程度的紕漏。

關(guān)鍵詞:CIS;電子提示;支票影像;票據(jù)截留

中圖分類號(hào):D92文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)30-0083-02

2007年6月25日,人民銀行全國支票影像交換系統(tǒng)(CIS)正式運(yùn)行[1],實(shí)現(xiàn)了支票全國范圍的互通,結(jié)束了中國支票只能在同城使用的歷史。從技術(shù)角度講,中國支票影像交換系統(tǒng)具有國際領(lǐng)先水平[2],但從法律角度看,中國支票的全國影像交換基本屬于“無法可依”階段,其所設(shè)計(jì)的支票電子提示制度設(shè)計(jì)還存在不少法律漏洞。

根據(jù)《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法(試行)》(下稱《支票影像交換辦法》)第2條,支票影像交換是以運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)將支票影像及其電子清算信息傳遞至出票人開戶行進(jìn)行提示付款,付款銀行通過小額支付系統(tǒng)付款或拒付。通過CIS,支票可以實(shí)現(xiàn)全國通兌且無須出示實(shí)物支票,但并沒有使支票發(fā)展成為電子支票[3],因?yàn)橹袊鳦IS制度安排只涉及到支票在銀行內(nèi)部系統(tǒng)的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),客戶在票據(jù)流通各環(huán)節(jié)的權(quán)利和義務(wù)并無改變,銀行憑以支付的仍然是票據(jù)本身[4]。因此,CIS的法律意義其實(shí)是實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)支票的電子提示。

1.實(shí)物支票法律地位的尷尬。支票作為有價(jià)證券的一種,它表示一定的權(quán)利,權(quán)利人行使權(quán)利必須持有有價(jià)證券,原則上不得離開證券而行使權(quán)利的一種證券[5]。中國現(xiàn)行《票據(jù)法》及有關(guān)票據(jù)法規(guī)無論在理論上還是實(shí)踐中均確定無疑地、強(qiáng)制性地要求各種票據(jù)和票據(jù)行為,包括票據(jù)的格式、大小、紙張,出票、背書、承兌、保證、提示和付款等,都是針對(duì)實(shí)物票據(jù)原件而言的。盡管《支票影像交換辦法》第4條規(guī)定,“通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有與原實(shí)物支票同等的支付效力,出票人開戶銀行收到影像交換系統(tǒng)提交的支票影像信息,應(yīng)視同實(shí)物支票提示付款?！钡P者認(rèn)為,前述規(guī)定的法律效力并不充分,為此,人民銀行副行長蘇寧特別指出,再次修改和完善《票據(jù)法》時(shí),應(yīng)進(jìn)一步明確票據(jù)的無因性,重點(diǎn)解決融資性票據(jù)、電子票據(jù)、票據(jù)影像截留的法律地位[6]。事實(shí)上,影像支票或票據(jù)截留的法律地位在中國現(xiàn)行《票據(jù)法》上未得到充分的認(rèn)可,實(shí)物支票法律地位受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

首先,《票據(jù)法》未賦予影像票據(jù)與實(shí)物票據(jù)有同等法律效力。如前所述,中國現(xiàn)行《票據(jù)法》是基于實(shí)物票據(jù)而立法的,換言之,《票據(jù)法》對(duì)影像票據(jù)是否有效、能否取代實(shí)物票據(jù)未作任何規(guī)定, 提入行直接依據(jù)影像票據(jù)信息核驗(yàn)付款在《票據(jù)法》上是沒有法律依據(jù)的。

其次,《支票影像交換辦法》在立法層面上的效力不及《票據(jù)法》。《支票影像交換辦法》不過是人民銀行以其辦公廳的頒布的文件而并非人民銀行發(fā)布的公告,根據(jù)中國《立法法》的規(guī)定,其階位連部門規(guī)章都算不上,充其量只能算是一份規(guī)范性文件。下位法不得違反上位法規(guī)定的是立法的基本原則,《支票影像交換辦法》對(duì)《票據(jù)法》確立的票據(jù)法律制度的“創(chuàng)新”在立法效力存在重大瑕疵。

最后,《支票影像交換辦法》在適用層面上也存在瑕疵。其一,受發(fā)文機(jī)關(guān)的影響,《中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理及系統(tǒng)運(yùn)行有關(guān)管理規(guī)定的通知》(銀辦發(fā)[2006]255號(hào))的受文對(duì)象是“中國人民銀行上?？偛?各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行,深圳市中心支行;各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行”,其對(duì)票據(jù)當(dāng)事人尤其票據(jù)持有人(收款人)的適用受到一定限制。其二,《支票影像交換辦法》第3條規(guī)定,“經(jīng)中國人民銀行審核,在中華人民共和國境內(nèi)通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)的系統(tǒng)參與者和系統(tǒng)運(yùn)行者適用本辦法”,“系統(tǒng)參與者包括辦理支票結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和票據(jù)交換所”。顯然,支票出票人、背書人、持票人等票據(jù)當(dāng)事人并不受《支票影像交換辦法》的管轄。

綜上,支票影像信息的法律地位在法律層面上實(shí)際是無法可依的,付款銀行憑支票影像信息付款可能面臨巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.電子提示合法性依據(jù)不足。持票人之所以持有票據(jù),其目的就在于票據(jù)到期時(shí)能獲得票據(jù)金額的支付,因此,付款是票據(jù)權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)、票據(jù)功能得以完成的標(biāo)志[7]。付款是整個(gè)票據(jù)流通過程的終點(diǎn)[7],包括提示與支付,但提示是付款的前提,是持票人現(xiàn)實(shí)地向付款人或擔(dān)當(dāng)付款人出示匯票而請(qǐng)求其支付票據(jù)金額的行為[5]。筆者認(rèn)為,CIS的核心價(jià)值在于其確立了支票的電子提示制度,但CIS確立的電子提示制度與《票據(jù)法》上傳統(tǒng)的提示付款制度存在相當(dāng)大的沖突和矛盾。

首先,支票影像信息能否代替實(shí)物支票,在法律層面缺乏相應(yīng)依據(jù)(詳見上文所述)。其次,支票影像交換系統(tǒng)的法律地位明確,在法律層面缺乏相應(yīng)依據(jù)。《票據(jù)法》第53條規(guī)定,“通過委托銀行或者通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人提示付款的,視同持票人提示付款。”然而,支票影像交換系統(tǒng)是否屬于《票據(jù)法》所指的票據(jù)交換系統(tǒng),需要權(quán)威機(jī)構(gòu)作相應(yīng)法律解釋。在相應(yīng)法律解釋出臺(tái)之前,通過CIS所作電子提示的合法性和有效性也顯得法律依據(jù)不充分。

3.CIS對(duì)傳統(tǒng)支票提示制度的深刻影響。中國《票據(jù)法》第91條規(guī)定支票的提示付款期有10天,CIS上線后,10天的提示期并沒有改變[1]。根據(jù)票據(jù)法基本原理,支票只有到達(dá)支票付款人(出票人開戶行)時(shí),方可被認(rèn)為是有效提示。在CIS制度安排下,由于《支票影像交換辦法》第25條賦予了提出行一個(gè)合理的票據(jù)處理時(shí)間,即提出行可以在受理支票的當(dāng)日至遲下一個(gè)法定工作日上午10∶00提交影像交換系統(tǒng)。同樣的,其他票據(jù)處理分中心、總中心也可以在受理支票的當(dāng)日至遲下一個(gè)法定工作日上午10∶00提交影像交換系統(tǒng),因此,支票的實(shí)際處理時(shí)間有可能需要3天[8]。在此客觀情況下,如果提出行在支票出票日后的第10日才收到該支票,那么,該支票是否應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為超過了提示付款期限,這在法律層面會(huì)出現(xiàn)兩難境地。一方面,如果提出行在支票出票日后的第10日收到該支票而不認(rèn)為超過了提示付款期限,這可能違背票據(jù)法基本原理,因?yàn)橹碧峤唤o持票人的開戶行還算不上有效的提示;另一方面,如果提出行在支票出票日后的第9日收到該支票而認(rèn)為該支票超過了提示付款期限,因?yàn)殂y行(包括票據(jù)處理中心)處理持票可能需要1～2天,即支票實(shí)際達(dá)到提出行時(shí)可能已經(jīng)超過了支票10日的提示期,這無疑會(huì)實(shí)質(zhì)性地縮短《票據(jù)法》關(guān)于支票10日提示期的明文規(guī)定,而且與《支票影像交換辦法》第40條第3款規(guī)定自相矛盾。

4.電子清算信息的法律地位?！吨庇跋窠粨Q辦法》第44條第(四)項(xiàng)規(guī)定,支票影像信息包括支票影像及其電子清算信息,如果電子清算信息與支票影像不相符,持票人開戶銀行可以拒絕付款。根據(jù)《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)(試行)》規(guī)定,電子清算信息是指通過專用軟件錄入的與實(shí)物支票、支票影像相匹配的,包括提出行行號(hào)、支票號(hào)碼、金額、提入行行號(hào)、出票日期等信息,最終體現(xiàn)在CIS業(yè)務(wù)報(bào)文之一的“提出支票清單”中。電子清算信息中屬于《票據(jù)法》第84條規(guī)定的支票必須記載的信息包括收款人名稱、提入行、金額。但是,假設(shè)一張完全真實(shí)有效的支票上記載的付款銀行是“ABC銀行321支行”(支票影像也顯示付款銀行是“ABC銀行321支行”),收到支票影像信息的提入行實(shí)際也是“ABC銀行321支行”,但電子清算信息上卻誤寫成了“ABD銀行321支行”,那么,提入行(付款行)根據(jù)支票本身(包括支票影像)之外的“電子清算信息”而拒付與支票的文義性要求發(fā)生了根本沖突,拒付的合法性未必充分。

中國通過支票影像交換系統(tǒng)將支票的實(shí)物傳遞轉(zhuǎn)化為影像傳遞,提高了清算效率,使支票在幅員遼闊的中國實(shí)現(xiàn)全國通用,滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)支票全國使用的需要,有利于促進(jìn)支票業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)一步完善中國支付工具體系,也可以充分發(fā)揮支票在媒介市場經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的潛在優(yōu)勢(shì),促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而,學(xué)界對(duì)支票影像交換系統(tǒng)的研究多限于技術(shù)問題,相關(guān)法律問題的研究相對(duì)比較匱乏,加上中國現(xiàn)行票據(jù)法律制度本身的不完善,結(jié)果導(dǎo)致中國支票的全國影像交換基本屬于“無法可依”階段,其制度設(shè)計(jì)上還存在諸多不完善之處。