淺析商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制

舒 爽

摘要在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等作用顯著,其戰(zhàn)略地位不斷提升。然而信用缺失個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、商業(yè)銀行自身管理的缺陷、產(chǎn)品種類及結(jié)構(gòu)欠完善、法律法規(guī)不健全、各銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等原因制約了其健康、穩(wěn)定的發(fā)展,個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越難管理。由此提出相應(yīng)的對(duì)策:健全個(gè)人征信系統(tǒng)、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理、優(yōu)化產(chǎn)品種類及結(jié)構(gòu)、完善相關(guān)法律法規(guī)加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督力度等。

關(guān)鍵詞個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 個(gè)人征信系統(tǒng)

中圖分類號(hào):F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

在科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展、社會(huì)飛速進(jìn)步的今天,信貸系統(tǒng)也應(yīng)緊跟時(shí)代的步伐,得到調(diào)整和優(yōu)化,同時(shí)人們的生活品質(zhì)也不斷提高,大多數(shù)人都能接受“用明天的錢來做今天的消費(fèi)”,這一提前消費(fèi)的觀念使得很多人都愿意參加消費(fèi)信貸,商業(yè)銀行以盈利為目的,也愿意發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。但是當(dāng)前形勢(shì)使得個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有上升的趨勢(shì),基于這一現(xiàn)狀,本文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并提出解決的對(duì)策。

1 信貸風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介

1.1 主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)是延遲還貸和提前還貸。由于資金流動(dòng)出現(xiàn)困難以及道德素質(zhì)等原因使得借款人延遲還貸;考慮到減少利息支出、資金的流通順暢以及資金的合理分配等因素可能會(huì)提前還貸,總的來講借款人的主要的目的是降低借貸的總成本。

1.2 信貸現(xiàn)狀

央行公布最新數(shù)據(jù)顯示,人民幣貸款當(dāng)月增加4104億元。8月末,金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額38.52萬億元,同比增長(zhǎng)34.11%,增幅比上年末高15.38個(gè)百分點(diǎn),比上月末高0.16個(gè)百分點(diǎn)。1-8月人民幣各項(xiàng)貸款增加8.15萬億元,同比多增5.04萬億元。當(dāng)月人民幣各項(xiàng)貸款增加4104億元。從分部門情況看:居民戶貸款增加2513億元,其中,短期貸款增加707億元;中長(zhǎng)期貸款增加1806億元。非金融性公司及其他部門貸款增加1591億元,其中,短期貸款增加509億元;中長(zhǎng)期貸款增加3675億元;票據(jù)融資減少2764億元。8月末金融機(jī)構(gòu)外匯貸款余額為3257億美元,同比增長(zhǎng)20.64%,當(dāng)月外匯各項(xiàng)貸款增加192億美元。隨著信貸業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng),商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加,這使得商業(yè)銀行在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方面要加大力度。

2 產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

2.1 個(gè)人征信系統(tǒng)不健全

個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng),主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。就我國(guó)而言,個(gè)人征信系統(tǒng)還存在許多的問題,導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)增加,主要表現(xiàn)在:

(1)個(gè)人征信系統(tǒng)資料不齊全,不真實(shí)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中指出:個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的個(gè)人信息主要包括三類,一是身份識(shí)別信息,包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。這些信息中很多是要求借款人在借款之前直接、準(zhǔn)確地提供的,然而一些借款人在提供個(gè)人信用信息時(shí),出于某種目的不免會(huì)提供不準(zhǔn)確甚至虛假的信息,致使征信系統(tǒng)的資料本身就不可靠;而且個(gè)人收入狀況不透明,也缺乏對(duì)借款人進(jìn)行信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),從而加大了個(gè)人信用信息采集的難度。

(2)除金融系統(tǒng)之外,其他行業(yè)的也會(huì)擁有一些相關(guān)的信用信息,比如說工商部門、稅收部門等,但是各部門各機(jī)構(gòu)在建設(shè)自身的業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時(shí),在信息標(biāo)識(shí)、基礎(chǔ)技術(shù)等方面缺乏全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),造成了系統(tǒng)與系統(tǒng)之間信息無橫向交流,信用數(shù)據(jù)的開放機(jī)制尚未形成,各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)相互封閉,使得信用信息的公開受到阻礙,給征信體系建設(shè)牽頭單位的工作開展帶來很大的不便,使信用行業(yè)無法快速發(fā)展,征信體系的建設(shè)也因此進(jìn)展緩慢,從而加大了銀行對(duì)個(gè)人信用信息的收集成本。

(3)對(duì)已建立的征信系統(tǒng)的管理落后?，F(xiàn)有的征信系統(tǒng)本身就不完善,能夠收集到的也是一些基本信息,對(duì)于個(gè)人信用的深度信息及用于計(jì)算信用等級(jí)的信息的采集不夠,而且這些信用信息的更新不及時(shí),這也增大了個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 商業(yè)銀行自身管理的缺陷

個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù),與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有很大區(qū)別,正是如此各銀行工作人員對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的了解程度不夠,對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉,有的甚至像對(duì)待傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣對(duì)待,使得潛在風(fēng)險(xiǎn)極具增加。

銀行內(nèi)部控制制度不健全。內(nèi)部部門的設(shè)立并不是十分科學(xué),崗位不相容制度的實(shí)施不到位,對(duì)員工的獎(jiǎng)懲制度實(shí)施不徹底,從而使得內(nèi)部管理越來越有難度。

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行實(shí)現(xiàn)高收益一個(gè)重要方面,部分工作人員由于個(gè)人利益、人情世故等因素的趨勢(shì)不嚴(yán)格按規(guī)章制度發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),對(duì)于放出去的貸款的跟蹤、管理不夠。

2.3 產(chǎn)品種類及結(jié)構(gòu)欠完善

近年來,發(fā)展最好的是個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車貸款,尤其是個(gè)人住房貸款隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展,呈上升趨勢(shì),相對(duì)而言,其他的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展并不十分理想。這是由于“用明天的錢來做今天的事”的思想與中國(guó)人的傳統(tǒng)思想有所背離。另外,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車貸款是相對(duì)較大宗的貸款,首先借款人就是有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的,其次這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的抵押物一般都能夠拍賣到一個(gè)好價(jià)錢的,銀行也不會(huì)有過多的損失。但是產(chǎn)品的發(fā)展不平衡使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中,不能分散開,一旦房?jī)r(jià)、車價(jià)有大的變化,勢(shì)必會(huì)影響到個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回,下降可能是業(yè)務(wù)量變少或是提前還款,上升可能會(huì)使得收貸業(yè)務(wù)和貸款的管理變得更加難上加難,都會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)加大。

2.4 法律法規(guī)不健全

目前我國(guó)還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法也不具體。即使有也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。使得在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)了許多問題,也使得風(fēng)險(xiǎn)有所增加。商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)基本上沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等,而個(gè)人消費(fèi)信貸較之傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有其獨(dú)特性,這些現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)其并沒有很強(qiáng)的法律約束力。這也是風(fēng)險(xiǎn)增大的一個(gè)方面。

2.5 各銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

個(gè)人消費(fèi)信貸是一項(xiàng)收益性很大的業(yè)務(wù),因此各銀行都希望能在此業(yè)務(wù)上有很大的作為,也希望獲得更多的利益,這也使得各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)到了白熱化的地步,并較之傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更為強(qiáng)烈,甚至存在惡性競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)。各銀行為搶市場(chǎng)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,首先從自身入手,競(jìng)相降低貸款準(zhǔn)入門檻,放松貸款條件,簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理程序,先放款后抵押。這使銀行在追求利潤(rùn)的同時(shí)容易被短期利潤(rùn)蒙蔽雙眼,不能很好的分析業(yè)務(wù)本身也無法準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來的發(fā)展趨勢(shì)。

3 降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 健全個(gè)人征信系統(tǒng)

隨著國(guó)際化的趨勢(shì)越來越強(qiáng)烈,銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)有一定的改革,業(yè)務(wù)的覆蓋面會(huì)越來越廣,業(yè)務(wù)種類也會(huì)越來越多,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也會(huì)越來越完善。健全的、有效的個(gè)人征信系統(tǒng)的建立是必然的。這要求完善個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)的內(nèi)容,使之更加完整、詳實(shí),更加真實(shí)、準(zhǔn)確。同時(shí)更要采集個(gè)人其他方面的信用信息如繳稅、保險(xiǎn)等其他行業(yè)的信息,以全面反映一個(gè)人的信用狀況,使各行業(yè)間的信用信息要能夠共享。當(dāng)前各行業(yè)間的信息并不能很順暢地流通,需要國(guó)家成立一個(gè)專門的信用信息公司對(duì)這些信息進(jìn)行整合,對(duì)該數(shù)據(jù)庫要加強(qiáng)管理,及時(shí)更新,合理計(jì)算個(gè)人的綜合信用能力,并對(duì)個(gè)人的信用信息嚴(yán)格保密,建立一個(gè)全國(guó)范圍的完備的、健全的個(gè)人征信系統(tǒng),各單位需要的時(shí)候通過正當(dāng)?shù)姆绞奖隳茼樌@得。

3.2 加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

對(duì)于銀行業(yè)來講加強(qiáng)內(nèi)部管理是開展工作的基礎(chǔ)。首先要加強(qiáng)人才的培養(yǎng),對(duì)審批小組和放貸員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn),另外要求員工能做到了解與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)的行情,做到知己知彼,為銀行建立強(qiáng)大的人才系統(tǒng)。其次對(duì)銀行放貸人員進(jìn)行道德教育、明確獎(jiǎng)懲措施,堅(jiān)決抵制誘惑,堅(jiān)守職業(yè)道德,使管理更加規(guī)范。再次要慎重放貸,對(duì)信用等級(jí)不同的借款人放貸的條件、范圍、利率等要有一定的差別對(duì)待;對(duì)有不良記錄的借款人放貸門檻應(yīng)該更高,促使借款人嚴(yán)格遵守信用。在發(fā)放貸款之前要與借款人講明消費(fèi)信貸的有關(guān)具體內(nèi)容,如期限、利率、還款方式、一旦失信不還款的懲罰措施以及提前還款的懲罰措施等,使借款人作出有利于自己同時(shí)能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的選擇,避免造成銀行資金流動(dòng)性問題。最后就是要對(duì)發(fā)放出去的貸款跟蹤了解,減免壞賬的發(fā)生。比如發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí),放貸員應(yīng)該充分了解借款人的信息,了解房地產(chǎn)的行情、房地產(chǎn)公司的相關(guān)情況,做到慎重放貸,提前向借款人講明不按協(xié)議辦事的懲罰措施;發(fā)放貸款的過程中還應(yīng)該做到收集資料仔細(xì)填寫相關(guān)資料,認(rèn)真審核抵押品等等;放貸之后還應(yīng)該留意借款人的還款進(jìn)度,未來還款的能力預(yù)測(cè)等。

3.3 優(yōu)化產(chǎn)品種類及結(jié)構(gòu)

目前銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品種多樣但且發(fā)展不均衡,各銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新,根據(jù)不同的借款人階層特征合理的增加有前途的業(yè)務(wù),推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸的多樣化、全面化發(fā)展。另外銀行在發(fā)展現(xiàn)階段較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)的同時(shí)還應(yīng)該預(yù)測(cè)有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù),在研究產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)還應(yīng)該考慮到整合目標(biāo)消費(fèi)群體,建立屬于本單位的優(yōu)勢(shì)客戶的數(shù)據(jù)庫,多方面均衡發(fā)展,將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.4 完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律體系能夠?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的保障。目前我國(guó)沒有還沒有一部針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的專項(xiàng)法律,相關(guān)部門應(yīng)該積極配合,盡快完善相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè),應(yīng)該盡快頒布相關(guān)的法律對(duì)失信、違約的責(zé)任進(jìn)行明確的規(guī)定。另外還應(yīng)頒布相應(yīng)的指南或是細(xì)則,對(duì)借貸的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行具體的規(guī)定,使銀行和借款人在辦理借貸業(yè)務(wù)時(shí)更為規(guī)范,既能提高銀行工作人員的責(zé)任感,也能減少違規(guī)貸款和不還貸的行為,并加強(qiáng)了對(duì)借款人的約束,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督力度

審計(jì)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要防線。加強(qiáng)審計(jì)和監(jiān)督力度能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。首先銀行要以自身特征建立一套審計(jì)和監(jiān)督體系,職務(wù)的設(shè)置要合理,權(quán)、責(zé)、利、效要均衡,要從觀念上重視審計(jì);其次就要將審計(jì)的理念和章程運(yùn)用到實(shí)際活動(dòng)中,這也是審計(jì)最重要的一個(gè)環(huán)節(jié),要定期或不定期地審核信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)時(shí)監(jiān)控信貸業(yè)務(wù);最后要能夠在原有基礎(chǔ)上運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù),將審計(jì)與信貸業(yè)務(wù)的個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系起來,建立管理信息系統(tǒng),提高工作效率。做好這三個(gè)方面能夠有效的提升審計(jì)力度而且對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部控制、防范和降低風(fēng)險(xiǎn)有著實(shí)質(zhì)性的的意義。

注釋

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