以人為本 統(tǒng)籌發(fā)展 強(qiáng)化創(chuàng)新用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展

張耀邦

開展深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)以來，承德辦事處認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，集中圍繞“如何轉(zhuǎn)變觀念、完善體制機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展”和“如何按照科學(xué)發(fā)展觀要求更好地支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”兩方面課題開展了專題調(diào)研。取得了明顯成效，具體做法是：

一、科學(xué)發(fā)展觀既是重大的理論問題，又是重大的實(shí)踐問題

黨的十六屆三中全會(huì)明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展”；強(qiáng)調(diào)按照“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展、統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展、統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)發(fā)展和對(duì)外開放”的要求，推進(jìn)改革和發(fā)展。這樣系統(tǒng)、完整地提出科學(xué)發(fā)展觀，是對(duì)黨的三代中央領(lǐng)導(dǎo)集體關(guān)于發(fā)展的重要思想的繼承和發(fā)展，是馬克思主義關(guān)于發(fā)展的世界觀和方法論的集中體現(xiàn)，其內(nèi)涵極為豐富，涉及經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)發(fā)展各個(gè)領(lǐng)域，既有生產(chǎn)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)問題，又有生產(chǎn)關(guān)系和上層建筑問題：既立足當(dāng)前，又著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。其目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展，就是要促進(jìn)人與自然的和諧，走生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的文明發(fā)展道路?？茖W(xué)發(fā)展觀揭示的是發(fā)展的普遍規(guī)律，對(duì)各地區(qū)、各部門、各行業(yè)都具有重要的指導(dǎo)意義。因此，黨的十七大明確提出，要把科學(xué)發(fā)展觀貫徹落實(shí)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各個(gè)方面。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展質(zhì)量直接關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，其發(fā)展更離不開科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)。因此，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社全體干部員工一定要把思想真正統(tǒng)一到科學(xué)發(fā)展觀上來，統(tǒng)一到黨中央和省聯(lián)社的重大決策和要求上來，自覺運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)、解決自身發(fā)展中存在的突出矛盾和問題，推動(dòng)農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。

二、樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，既是農(nóng)村信用社發(fā)展的動(dòng)力和源泉。又是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的必然選擇

(一)堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，改革、管理、發(fā)展工作持續(xù)推進(jìn)

一是深化改革工作取得階段性成果。全轄9個(gè)聯(lián)社順利完成了以縣級(jí)聯(lián)社為一級(jí)法人的統(tǒng)一法人社組建工作，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力整體增強(qiáng)；各聯(lián)社全面建立了“三會(huì)一層”法人治理架構(gòu)，決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理機(jī)制基本形成，法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。

二是管理能力有效加強(qiáng)。對(duì)縣級(jí)聯(lián)社實(shí)行等級(jí)管理，“粗放型”的管理方式開始向“集約型”轉(zhuǎn)變；對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款五級(jí)分類工作順利完成，貸款授權(quán)授信工作有序進(jìn)行；對(duì)財(cái)務(wù)收支實(shí)行精細(xì)化管理，以收定支、節(jié)支增效，與2005年末相比，費(fèi)用率下降7.85個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)成本意識(shí)切實(shí)提高：對(duì)內(nèi)控管理制度實(shí)行流程化、規(guī)范化管理，制度體系趨于完善，企業(yè)文化建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步。

三是發(fā)展質(zhì)量持續(xù)改善。經(jīng)過兩年多的發(fā)展，全市農(nóng)村信用社資金規(guī)模明顯擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，經(jīng)營(yíng)效益明顯好轉(zhuǎn)，資本充足率大幅提高。

(二)堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新能力明顯增強(qiáng)

一是不斷解放思想。解放思想是推動(dòng)一切工作的“總閥門”，思想解放的程度有多高，發(fā)展的空間就有多大。在貸款方式上，因?yàn)樗枷氲慕夥?，打破了?zhí)行多年的以質(zhì)押貸款為主的信貸方式，大力開展創(chuàng)新“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”品牌，既有效解決“農(nóng)民貸款難”問題，又為農(nóng)村信用社培育了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。在農(nóng)戶小額貸款的創(chuàng)新上，因?yàn)樗枷氲慕夥?，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，將農(nóng)戶貸款對(duì)象從生活在農(nóng)村的農(nóng)民拓寬到進(jìn)城的農(nóng)民，將農(nóng)戶貸款范圍從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓寬到農(nóng)戶加工業(yè)、商品流通業(yè)、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)。在經(jīng)營(yíng)方式上，因?yàn)樗枷氲慕夥牛蚱屏恕熬葡悴慌孪镒由睢钡膫鹘y(tǒng)觀念，提高金融“產(chǎn)品”和市場(chǎng)“營(yíng)銷”意識(shí)，變“坐等上門”為“出門放貸”，開始把貸款作為產(chǎn)品來經(jīng)營(yíng)。

二是科技創(chuàng)新。全轄辦公自動(dòng)化水平全面改善，手動(dòng)辦公時(shí)代基本結(jié)束：綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)適時(shí)上線，儲(chǔ)蓄存款實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)村信用社通存通兌：大小額支付系統(tǒng)直聯(lián)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，結(jié)算渠道逐步暢通；匯迅通和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)全面開辦，信通卡對(duì)社會(huì)正式發(fā)行。

第一，從農(nóng)村信用社在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用看，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀是責(zé)任所在。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中居于主導(dǎo)地位，其運(yùn)行效率和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在市場(chǎng)機(jī)制尚不健全、國(guó)家宏觀調(diào)控體系還不太完善的情況下，農(nóng)村信用社如果盲目擴(kuò)張和非理性發(fā)展，必將對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行產(chǎn)生消極影響。因此，農(nóng)村信用社能否科學(xué)發(fā)展，將直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)發(fā)展。

第二，從外部環(huán)境和經(jīng)營(yíng)壓力看，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀是大勢(shì)所趨。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社正處在一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜、不斷變化的市場(chǎng)之中，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)相互交織，只有理性發(fā)展、規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，才不會(huì)迷失方向。

第三，從內(nèi)部管理存在的突出問題看，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀是形勢(shì)所迫。一是公司治理不健全，產(chǎn)權(quán)制度改革不徹底，內(nèi)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制不科學(xué)。目前，盡管投資股占比有大幅提高，但是法人股、自然人股比例失衡，股權(quán)結(jié)構(gòu)和設(shè)置不盡合理，八股者絕大多數(shù)沒有足夠的參與經(jīng)營(yíng)管理決策與監(jiān)督所需的文化素質(zhì)和能力，來自產(chǎn)權(quán)的內(nèi)生性約束力量嚴(yán)重不足；“三會(huì)一層”議事規(guī)則流于形式，監(jiān)事會(huì)監(jiān)督職能尚未真正發(fā)揮，科學(xué)、規(guī)范、有效的法人治理結(jié)構(gòu)沒有真正形成：干部管理制度、勞動(dòng)用工制度、薪酬分配制度等經(jīng)營(yíng)機(jī)制還沒有完全轉(zhuǎn)換到位。

二是內(nèi)控管理不到位，案件防控形勢(shì)嚴(yán)峻。通過全省案件風(fēng)險(xiǎn)隱患大排查和當(dāng)前“清查、治理”活動(dòng)暴露的問題看，各項(xiàng)內(nèi)控管理制度還沒有完全落實(shí)到崗位操作之中，內(nèi)控管理不到位，對(duì)基層監(jiān)督制約乏力，在信貸和會(huì)計(jì)出納崗位上，操作風(fēng)險(xiǎn)突出。

三是服務(wù)方式單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。當(dāng)前農(nóng)村信用社服務(wù)功能不完備，經(jīng)營(yíng)缺乏活力，金融創(chuàng)新不夠，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，科技產(chǎn)品較少，加之員工年齡結(jié)構(gòu)老化，專業(yè)人才缺乏，員工整體素質(zhì)不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

四是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展能力不足?？傮w規(guī)模較小，發(fā)展速度較慢，存款成本較高，不良資產(chǎn)反彈壓力較大，規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益尚未實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、如何用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展

(一)堅(jiān)持以人為本，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基礎(chǔ)

科學(xué)發(fā)展觀的核心內(nèi)涵是“以人為本”。具體到農(nóng)村信用社，我們認(rèn)為，“以人為本”中的“人”是一個(gè)廣義的概念，不僅包括信合員工，還包括廣大的農(nóng)村信用社客戶。因此，應(yīng)從兩個(gè)方面落實(shí)“以人為本”。

一是提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)椤叭耸巧a(chǎn)力中最活躍的因素”。農(nóng)村信用社

必須大力實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，努力培養(yǎng)造就一支“勤奮、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓、圖強(qiáng)”的員工隊(duì)伍，為改革發(fā)展提供智力支持和人力保證。因此，各級(jí)管理部門要牢固樹立“人才是第一資源”的觀念，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，采取多種形式積極開展崗位專業(yè)知識(shí)和技能培訓(xùn)，加快培訓(xùn)各類農(nóng)村信用社專業(yè)人才、復(fù)合型人才；要深入開展干部職工的思想政治教育，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，深入開展案件專項(xiàng)治理，嚴(yán)懲權(quán)錢交易、內(nèi)外勾結(jié)、商業(yè)賄賂等各種腐敗和違法行為；要切實(shí)加強(qiáng)員工職業(yè)操守教育，大力弘揚(yáng)行業(yè)風(fēng)氣，使他們保持高水平的職業(yè)道德水準(zhǔn)，增強(qiáng)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展。

二是打造和諧的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。體現(xiàn)在我們的員工上，要繼續(xù)完善人力資源管理制度，實(shí)施與績(jī)效、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤的薪酬分配制度，建立健全以品德、能力、業(yè)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)的選人用人和激勵(lì)保障機(jī)制：要拓寬人才準(zhǔn)入渠道，加快引進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)所需要的專業(yè)技術(shù)人才、關(guān)鍵崗位核心人才和管理人才，并積極為吸引和留住這些人才創(chuàng)造良好外部條件；要尊重和保證員工各種合法權(quán)利，為員工創(chuàng)造平等發(fā)展、充分發(fā)揮聰明才智的良好環(huán)境。體現(xiàn)在我們的客戶上，要進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)行為，改進(jìn)授權(quán)授信制度，在風(fēng)險(xiǎn)可控、法律要素齊全的前提下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，建立“綠色通道”，推行“陽光辦貸”；要提供代理或流動(dòng)上門服務(wù)，開辦電話銀行和電子銀行，為“三農(nóng)”提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)，從而贏得更多市場(chǎng)份額，獲得更大利潤(rùn)空間：要樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷改進(jìn)思想觀念，改進(jìn)工作作風(fēng)，改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)從單純的信貸支持向綜合金融支撐轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從單純的金融“輸血”向培育客戶自身“造血”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從單純的扶持功能向綜合服務(wù)功能轉(zhuǎn)變，在滿足客戶需求和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身效益的最大化。

(二)堅(jiān)持以發(fā)展為中l(wèi)心，在發(fā)展中解決各種矛盾和問題

深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展。與2005年末相比，盡管承德市農(nóng)村信用社的存貸款余額基本實(shí)現(xiàn)了翻一番，自身規(guī)模迅速發(fā)展壯大，但在河北省農(nóng)村信用社范圍內(nèi)，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他市，特別是人均規(guī)模、人均效益、規(guī)模效益比較低的局面仍未打破。因此，承德市農(nóng)村信用社必須“跳出承德看承德”，“在分析對(duì)比中看承德”，“站在高處看承德”，牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的經(jīng)營(yíng)理念，聚精會(huì)神抓經(jīng)營(yíng)、一心一意謀發(fā)展。

一是堅(jiān)持全面發(fā)展。全面發(fā)展，就是要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，全面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)、政治、文化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步。因此，在發(fā)展進(jìn)程中，既要關(guān)注物質(zhì)文明，還要關(guān)注精神文明和政治文明；既要關(guān)注業(yè)務(wù)的發(fā)展，還要關(guān)注員工素質(zhì)的提高和企業(yè)文化的培育：既要以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，還要統(tǒng)籌改革、管理和發(fā)展。在具體經(jīng)營(yíng)工作中，既要注重存貸款規(guī)模的擴(kuò)大和速度的增長(zhǎng)，還要注重人均規(guī)模、人均效益和規(guī)模效益的持續(xù)提高：既要堅(jiān)持貸款的主營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，又要確立中間業(yè)務(wù)的主營(yíng)地位：既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)，又要堅(jiān)持“效益優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則。

二是堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展。協(xié)調(diào)發(fā)展，就是要堅(jiān)持“五個(gè)統(tǒng)籌”。因此，農(nóng)村信用社要正確處理好自身效益與社會(huì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，既要關(guān)注經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，也要關(guān)注人文指標(biāo)、資源指標(biāo)和環(huán)境指標(biāo)，按照“有保有壓、扶優(yōu)限劣”的原則，嚴(yán)格控制“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)貸款；既要大力支持符合產(chǎn)業(yè)政策的那些規(guī)模大、成本低、效益高、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和骨干企業(yè)，更要關(guān)注農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入；既要擴(kuò)大規(guī)模、提高速度，又要結(jié)構(gòu)合理、保證質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)效益最大化，盡力謀求速度與效益相統(tǒng)一、規(guī)模與結(jié)構(gòu)質(zhì)量相一致的協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。

三是堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展，就是促進(jìn)人與自然的和諧，保證永續(xù)發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社既要處理好眼前利益，更要服從、服務(wù)于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益：既要做到在熱點(diǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中保持冷靜思考，又要在冷門行業(yè)的分析中發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)：既要進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)造性地開展工作，又要樹立審慎經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理理念，做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控。

農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急是必須堅(jiān)持以案件防控為中心，嚴(yán)防大案要案發(fā)生，否則，就會(huì)“千里之堤、毀于蟻穴”。當(dāng)前，農(nóng)村信用社的案件風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。防范操作風(fēng)險(xiǎn)，最主要的是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下和會(huì)計(jì)出納違規(guī)挪用資金的根本原因。因此，必須加強(qiáng)員工正面教育，堅(jiān)持按崗位操作流程辦理每一筆業(yè)務(wù)，建立必要的懲罰機(jī)制。對(duì)于違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的，不論是否形成損失，必須嚴(yán)肅處理責(zé)任人：對(duì)于貸款的審批發(fā)放，必須實(shí)現(xiàn)從“一人說了算”到“集體審批”的轉(zhuǎn)換：對(duì)于新增不良貸款增長(zhǎng)率，必須嚴(yán)格控制在省聯(lián)社規(guī)定的3％“紅線”以內(nèi)。防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從根本上說必須提高全體干部員工的素質(zhì)。要認(rèn)真研究國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)供求趨勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)做到經(jīng)常性的分析，以此提高對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的綜合分析和判斷能力，從而正確決定我們的信貸投向，這是防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。防范信用風(fēng)險(xiǎn)，必須有效運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊各種對(duì)農(nóng)村信用社的逃廢債行為，凈化信用環(huán)境，使全社會(huì)牢固樹立起“欠債還錢”這一天經(jīng)地義的信用理念。

(三)堅(jiān)持創(chuàng)新，激發(fā)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)動(dòng)力和活力

創(chuàng)新是永無止境的，科學(xué)發(fā)展觀的一個(gè)重要內(nèi)涵，就是強(qiáng)調(diào)與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新。農(nóng)村信用社要永葆生機(jī)、科學(xué)發(fā)展，就必須牢固樹立創(chuàng)新的觀念。

一是體制創(chuàng)新。當(dāng)前農(nóng)村信用社創(chuàng)新的關(guān)鍵是體制的創(chuàng)新，體制的創(chuàng)新必須通過改革來解決。農(nóng)村信用社要按照股份制、市場(chǎng)化、社區(qū)性的發(fā)展方向，堅(jiān)定推進(jìn)改革。通過深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、改善經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從根本上有效化解和防范農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)。要在股份制改革過程中，構(gòu)建“形式靈活、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的公司治理模式：要按照股份制方向和監(jiān)管部門要求，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)權(quán)改造步伐，大力吸收投資股尤其是法人股，逐步降低資格股比例，直至取消資格股，為向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌創(chuàng)造條件：要在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提高單個(gè)投資者的持股比例，強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和效益的約束，強(qiáng)化來自產(chǎn)權(quán)的內(nèi)生性約束力量，著力解決股東分散、股金不穩(wěn)定、內(nèi)部人控制以及股東對(duì)經(jīng)營(yíng)瀵不關(guān)心的問題。

二是機(jī)制創(chuàng)新。在縣級(jí)聯(lián)社的職能定位上，要適應(yīng)“二級(jí)法人”向“一級(jí)法人”的轉(zhuǎn)變，切實(shí)實(shí)現(xiàn)從“管理型”向“經(jīng)營(yíng)管理型”的轉(zhuǎn)變，并在聯(lián)社部室設(shè)置、人力資源配備上實(shí)現(xiàn)合理配置。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上，要打破單純按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)做法，以效益為中心，統(tǒng)籌兼顧服務(wù)“三農(nóng)”、輻射半徑、業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展前景等因素，加大優(yōu)化整合力度。在用人上，要做到“能上能下”，打破“鐵交椅”，并盡快建立對(duì)高級(jí)管理人員、委派制會(huì)計(jì)、客戶經(jīng)理等重要崗位人員的履職考核體系。在勞動(dòng)用工上，要做到“優(yōu)勝劣汰、能進(jìn)能出”，打破“鐵飯碗”，并結(jié)合《勞動(dòng)合同法》的實(shí)施，積極推行銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試制度，有效探索用工“出口”。在薪酬分配上，要做到“以崗定薪、以績(jī)?nèi)〕辍保蚱啤拌F工資”，并結(jié)合用人機(jī)制，按照責(zé)權(quán)利對(duì)等的原則，建立起可持續(xù)發(fā)展的工資分配制度和與工作業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。

三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，要滿足多層次金融服務(wù)需求，繼續(xù)完善小額信用貸款和聯(lián)保貸款，將其打造成獨(dú)具特色的信貸品牌：要適應(yīng)基礎(chǔ)建設(shè)的需要，創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式，滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求；要適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，加大對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入；要適應(yīng)發(fā)展中小企業(yè)的需要，將聯(lián)保機(jī)制延伸到中小企業(yè)、專業(yè)合作社等其他領(lǐng)域，大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展。在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上，要確立中間業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)并列的“主業(yè)”地位。農(nóng)村信用社靠吃存貸款利差創(chuàng)造效益的情況仍未改變。因此，農(nóng)村信用社必須充分拓展中間業(yè)務(wù)，從中間業(yè)務(wù)收入上尋求效益增長(zhǎng)點(diǎn)。第一，要科學(xué)確定中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，通過優(yōu)選市場(chǎng)、優(yōu)選區(qū)域、優(yōu)選品種和優(yōu)選對(duì)象，走一條集約化發(fā)展的道路；第二，要以代理保險(xiǎn)為突破口，以省聯(lián)社開發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品為載體，充分利用信用社網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)，逐步將在城市開發(fā)、開辦的保險(xiǎn)、代理、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新產(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。