解析《新保險(xiǎn)法》第13條

溫美芬

摘 要:我國今年新修訂的《保險(xiǎn)法》于10月1日已正式施行。新《保險(xiǎn)法》第13條解決了多年以來我們對保險(xiǎn)合同要式性與否的法律性質(zhì)爭論。保險(xiǎn)合同的諾成性規(guī)定與合同法合同自由原則相對接,給予了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同形式選擇的自由,具有積極的進(jìn)步意義。與此同時(shí),對于口頭保險(xiǎn)合同成立的證明責(zé)任也交給了當(dāng)事人,而如何規(guī)范口頭保險(xiǎn)合同的證明效力則是立法不應(yīng)當(dāng)回避的問題。

關(guān)鍵詞:新保險(xiǎn)法 諾成性 口頭保險(xiǎn)合同

中圖分類號: D922.24 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、新《保險(xiǎn)法》第13條的修改明確保險(xiǎn)合同為諾成合同

(一)《保險(xiǎn)法》修訂前對原《保險(xiǎn)法》第13條的爭論。

我國原保險(xiǎn)法第13條第一款規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”其中該條第二款規(guī)定“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意,也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！庇袑W(xué)者認(rèn)為該條文明確要求保險(xiǎn)合同采用書面形式訂立,特別是條文第二款中規(guī)定的“前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同”。應(yīng)首先理解為前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同的成立是有書面要求的,其書面協(xié)議形式即為條款中規(guī)定的“保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證”。而第二款補(bǔ)充的其他書面協(xié)議形式是指除了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的書面協(xié)議形式。法律特別強(qiáng)調(diào)“書面協(xié)議”實(shí)際上是對口頭等協(xié)議方式的否定。

因此,對原《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定的保險(xiǎn)合同是否有書面形式要求,即保險(xiǎn)合同是要式性還是諾成性的爭論不絕于耳,原因在于該法條有歧義性的理解。

(二)新法明確保險(xiǎn)合同為諾成合同。

今年2月28日通過修訂,10月1日正式施行的新《保險(xiǎn)法》將原保險(xiǎn)法第13條的兩款修訂為三款,明確了原《保險(xiǎn)法》第13條有爭論的一些問題。

其第一款規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！边@個(gè)規(guī)定較之以前的立法刪除了容易引起爭議的“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”的表述。從此款規(guī)定可以看出,立法者把保險(xiǎn)合同成立的形式交由當(dāng)事人自由選擇。只要保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同即成立。保險(xiǎn)合同定位為諾成合同、非要式合同。這樣的定位與我國合同法合同自由原則相對接。我國《合同法》第13條規(guī)定:“當(dāng)事人訂立合同,采取要約、承諾方式。”

該條第二款規(guī)定“保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！贝丝钆c前款規(guī)定相分離,也澄清了之前有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證就是保險(xiǎn)合同的認(rèn)識。對保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)僅是作為經(jīng)過口頭或書面洽談所締結(jié)合同的一種證據(jù)文書而已。它們是合同內(nèi)容的載體,并非合同本身。

而新法第13條第三款則進(jìn)一步規(guī)定“依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！贝藯l規(guī)定避免了學(xué)界對保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間差的爭論?！俺闪r(shí)生效”與之前兩款的規(guī)定相對應(yīng),也體現(xiàn)了合同法第25條規(guī)定“承諾生效時(shí)合同成立”的一般規(guī)則。如有特別約定效力的問題則由合同雙方當(dāng)事人自附條件或期限。

二、 對保險(xiǎn)合同作不要式性規(guī)定的利弊分析

商事活動具有簡便性和迅捷性的特點(diǎn)。隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展,出現(xiàn)了“超市保險(xiǎn)”、“電話保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)方式。如果法律一味強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的要式性,就常有當(dāng)事人因形式要件的欠缺使得本應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任的保險(xiǎn)人以合同尚未生效為由而拒絕承擔(dān)責(zé)任。另外,尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有短期性、主體較為單一性等特點(diǎn)。特別應(yīng)當(dāng)允許該類保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人靈活采用各種各樣的合同形式以使合同成立、生效。因而目前立法對保險(xiǎn)合同作不要式性規(guī)定具有現(xiàn)實(shí)意義。

但同時(shí)我們看到,把合同成立生效的自主權(quán)完全交給當(dāng)事人有利的一面,同時(shí)也存在弊的一面?？陬^成立的保險(xiǎn)合同最明顯的弊端是會給當(dāng)事人主張合同存在帶來困難。如何去認(rèn)定一個(gè)諾成的口頭保險(xiǎn)合同是存在的,不僅僅是現(xiàn)實(shí)的問題,也是我們在司法實(shí)踐中將會遇到的問題。因而我們應(yīng)當(dāng)對諾成保險(xiǎn)合同的效力證明予以規(guī)范。這樣才能避免法官遇到類似情況時(shí)無據(jù)可依,導(dǎo)致自由裁量權(quán)過大的問題。

三、口頭保險(xiǎn)合同效力證明的立法建議

雖然口頭形式保險(xiǎn)合同的效力最終可由保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證加以證明,但如果在保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人尚未出具單證前發(fā)生了訴訟糾紛,口頭保險(xiǎn)合同將是唯一的訴訟證據(jù)。 主張存在口頭保險(xiǎn)合同的一方對口頭協(xié)議內(nèi)容負(fù)有舉證責(zé)任。保險(xiǎn)司法活動中如何幫助法官確認(rèn)口頭保險(xiǎn)合同的效力,將關(guān)系到保險(xiǎn)糾紛解決的公平、公正問題。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)法中為實(shí)踐提供可參考的立法依據(jù),或者相似的規(guī)定體現(xiàn)在保險(xiǎn)法的司法解釋中。筆者建議在當(dāng)事人舉證口頭保險(xiǎn)合同存在時(shí)應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面規(guī)定。

第一,保險(xiǎn)標(biāo)的。承保標(biāo)的是什么,應(yīng)當(dāng)為舉證責(zé)任一方首先應(yīng)當(dāng)確定的內(nèi)容。包括標(biāo)的的具體形態(tài)是什么應(yīng)當(dāng)有詳細(xì)的描述。

第二,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。承保的風(fēng)險(xiǎn)為何,風(fēng)險(xiǎn)范圍大小應(yīng)當(dāng)有具體的口頭描述。

第三,保險(xiǎn)期限。承保的期限應(yīng)當(dāng)從口頭協(xié)議確定的期限進(jìn)行舉證,開始承保與結(jié)束承保的時(shí)間。

第四,保險(xiǎn)金額。承保金額的大小也是保險(xiǎn)合同中重要協(xié)商的合同內(nèi)容之一。

第五,保費(fèi)金額。應(yīng)付的保費(fèi)與前面幾項(xiàng)的關(guān)系密切。舉證者對保費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)有明確的印象。筆者認(rèn)為數(shù)額應(yīng)當(dāng)精確到十位為基準(zhǔn)。

第六,保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的證明。對于保險(xiǎn)相對人應(yīng)當(dāng)有明確的指定。即使是口頭保險(xiǎn)合同也應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的記憶或記錄。包括保險(xiǎn)人舉證時(shí)對投保人、被保險(xiǎn)人身份的證明如身份證號碼等。投保人舉證時(shí)對辦理業(yè)務(wù)部門的證明、人員的證明、電話的證明、負(fù)責(zé)人的證明等等。

總之,強(qiáng)調(diào)口頭保險(xiǎn)合同的證明范圍,是對當(dāng)事人進(jìn)行訂立口頭保險(xiǎn)合同起到提示作用,也能夠在合同發(fā)生糾紛時(shí)對解決糾紛起到規(guī)范作用。

(作者:江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院 講師)

注釋:

陳欣.保險(xiǎn)法.北京大學(xué)出版社,2000年9月第一版,第19頁.

樊啟榮主編.保險(xiǎn)法論.中國法制出版社,2001年6月第一版,第74頁.

陳欣:.保險(xiǎn)法.北京大學(xué)出版社,2000年9月第一版,第18頁.

如陳欣.保險(xiǎn)法.北京大學(xué)出版社,2000年9月第一版,第18頁,該學(xué)者也指出證明口頭保險(xiǎn)合同需要證明的內(nèi)容包括“1.承保的標(biāo)的;2.承保的風(fēng)險(xiǎn);3.承保期限;4承保金額;5.應(yīng)付保費(fèi);6.指明的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人?！惫P者認(rèn)為對此應(yīng)當(dāng)建議在立法中規(guī)范以指導(dǎo)實(shí)踐,且應(yīng)當(dāng)給出具體的舉證標(biāo)準(zhǔn)。